العمر المتوقع هو العامل الوحيد الأكثر تأثيرا الذي تستخدمه شركات التأمين لتحديد أقساط التأمين على الحياة. إن فهم كيفية استخدام شركات التأمين لمفهوم متوسط ​​العمر المتوقع - وكيفية حسابه للمؤمن عليه - يمكن أن يساعدك على اتخاذ قرار بشأن كيفية شراء سياسة، وكيفية حساب القيمة المحتملة المستقبلية لسياستك وما يجب مراعاته عند اختيار خيار دفع سنوي .

العمر المتوقع: الأرقام الثابتة

يعرف العمر المتوقع بأنه العمر الذي يتوقع أن يعيش فيه الشخص. ويمكن أيضا وصفها بأنها العدد المتبقي من السنوات التي يتوقع أن يعيشها الشخص بناء على جداول العمر المتوقع الصادرة عن دائرة الإيرادات الداخلية. هناك عدة عوامل تؤثر على متوسط ​​العمر المتوقع. أهم اثنين من العوامل هي عندما كنت ولدت وجنسك. العوامل الإضافية التي يمكن أن تؤثر على متوسط ​​العمر المتوقع هي:

- 2>>

• عرقك
• الحالات الطبية الشخصية
• التاريخ الطبي العائلي

يمكنك الاطلاع على بيانات الحكومة الاتحادية عن متوسط ​​العمر المتوقع في الولايات المتحدة على موقع المركز الوطني للإحصاءات الصحية، الفترة الاكتوارية جدول الحياة.

من المهم ملاحظة أن متوسط ​​العمر المتوقع يتغير بمرور الوقت. ذلك لأنك في العمر، يستخدم الاكتواريون الصيغ المعقدة التي تحدد الأشخاص الذين هم أصغر سنا مما كنت قد مات. كما كنت لا تزال في السن في منتصف العمر الماضي، كنت انتفاضة عدد متزايد من الناس الذين هم أصغر منكم، لذلك متوسط ​​العمر المتوقع الخاص بك في الواقع يزيد. وبعبارة أخرى، فإن كبار السن تحصل - الماضي سن معينة - وكبار السن من المرجح أن تحصل.

العمر المتوقع للتأمين على الحياة وتأمين الحياة

هناك علاقة مباشرة بين متوسط ​​العمر المتوقع والمبلغ الذي ستدفعه مقابل التأمين على الحياة. كلما كنت أصغر سنا عند شراء بوليصة تأمين على الحياة كلما طال احتمال أن تعيش. وهذا يعني أن هناك مخاطر أقل على شركة التأمين على الحياة لأنك أقل عرضة للموت على المدى القريب، الأمر الذي يتطلب دفع كامل الفائدة من السياسة الخاصة بك قبل أن تدفع الكثير في السياسة.

على العكس من ذلك، كلما طال انتظارك لشراء التأمين على الحياة، وانخفاض العمر المتوقع، وهذا يترجم إلى خطر أعلى لشركة التأمين على الحياة. وتعوض الشركات عن هذا الخطر عن طريق فرض علاوة أعلى. ما للتوقع عند تقديم طلب للتأمين على الحياة .

نظرا إلى أن الرياضيات، يتساءل الكثيرون عما إذا كانوا يجب عليهم شراء تأمين على الحياة لأطفالهم. بعد كل شيء، وجود سياسة كطفل يضمن أدنى قسط ممكن. ومع ذلك، هناك تحليل التكلفة والفوائد للنظر قبل شراء سياسة لطفلك. لأن الفائدة المالية الرئيسية للتأمين على الحياة هي توفير الدخل للمعالين في حالة وفاة حامل الوثيقة، وهذا يجعل تغطية التأمين على الحياة غير ضرورية نسبيا للطفل.

ومع ذلك، فإنه يمكن أن يوفر لطفلك قسطا منخفضا وتغطية لطول حياته، والتي قد تكون مهمة نظرا لظروف الطفل الطبية المستقبلية أو المهنة. تحدث مع مستشارك المالي أو وكيل التأمين عن إيجابيات وسلبيات شراء بوليصة تأمين على الحياة لطفلك. أعلى 10 أساطير التأمين على الحياة .

يشير مبدأ العمر المتوقع إلى أنه يجب عليك شراء بوليصة تأمين على الحياة لنفسك وزوجك عاجلا وليس آجلا. ليس فقط سوف توفر المال من خلال انخفاض التكاليف قسط، ولكن سيكون لديك أيضا أطول لسياسة الخاص بك لتجميع القيمة وتصبح مورد مالي يحتمل أن تكون كبيرة كما عمرك. شراء التأمين على الحياة: الأجل مقابل

<> الحياة المتوقعة وحساب العائد على الاستثمار في بوليصة التأمين على الحياة

يؤدي متوسط ​​العمر المتوقع أيضا دورا هاما في تحديد العائد المحتمل على الاستثمار (روي) هل يمكن تحقيقه.

دفع تعويضات للمستفيدين - المبلغ المدفوع إلى السياسة في وقت الوفاة = العائد على الاستثمار

على سبيل المثال، إذا اخترت سياسة تدفع مستحقاتك إلى 150 ألف دولار في وقت وفاتك ولم تحصل سوى على 48 ألف دولار في (999) دولار

العمر المتوقع والمعاش

القسط السنوي هو عقد بينك وبين شركة للتأمين على الحياة توافق الشركة على تزويدك ب " تدفق الدخل "لفترة محددة من الوقت أو حتى وفاتك. عادة ما تبدأ العوائد في سن معينة، وبناء على شروط القسط السنوي، قد تستمر إلى المستفيد الخاص بك بعد وفاتك. قد تكون المدفوعات إلى المستفيد الخاص بك أقل من المدفوعات التي تم إجراؤها لك بينما كنت على قيد الحياة، وهذا يتوقف على نوع من المعاش التقاعدي وشروط الاتصال. نظرة عامة على المعاشات .

يتم تحديد المبلغ الذي تدفعه شركة التأمين لك، جزئيا، حسب متوسط ​​العمر المتوقع. دعونا ننظر إلى ثلاثة أمثلة مختلفة لنرى كيف أن العمر المتوقع يلعب أو يؤثر على العقد السنوي الخاص بك:

1. إذا اخترت المعاش الحياة المشتركة مع فترة معينة دفع تعويضات، وكنت أساسا تقدير كم من الوقت سوف تعيش. ومع ذلك، إذا كنت تموت قبل الفترة الزمنية المتعاقد عليها، سيستمر المستفيد الخاص بك تلقي الأموال للسنوات المتبقية على العقد.

2. إذا اخترت معاش سنوي مع خيار الحياة المشتركة مع منافع الناجين، فإنك تختار عقدا سيستمر في تسديد الدفعات للمستفيد الباقي على قيد الحياة بعد وفاتك، أو سوف يستمر في تسديد الدفعات لك بعد وفاة المستفيد. عموما، إذا كنت تموت أولا، يتم تخفيض مبلغ الدفعة السنوية للمستفيد الخاص بك، ولكن إذا مات المستفيد الخاص بك أولا، سوف تستمر في الحصول على المبلغ الكامل للدفع. ولأن هذا القسط السنوي يعود بالنفع على كل من أنت والمستفيد، فإن التكلفة الإضافية ستستند إلى كل من العمر المتوقع والمستفيد.

3. إذا اخترت خيار سنوي واحد، يتم الدفع لك بناء على متوسط ​​العمر المتوقع الخاص بك وتوقف بعد وفاتك.

عادة ما يتم دفع الأقساط السنوية على أساس منتظم، ويمكن أن يتم شهريا أو ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنويا على النحو المسموح به بموجب شروط عقد القسط السنوي. استكشاف أنواع المعاشات الثابتة .

خلاصة القول

من المهم معرفة متوسط ​​العمر المتوقع - ليس فقط لفهم كيفية وصول شركة التأمين على الحياة إلى التكلفة الإضافية ، ولكن أيضا لاتخاذ قرارات مستنيرة حول خيارات الدفع السنوي المعاش. هناك عاملان محددان أساسيان يؤثران على اختيارك السنوي هو ما إذا كنت تريد أن تستمر الدفعات إلى المستفيد الخاص بك في حالة ما إذا كنت ترغب في ذلك، والمدة التي تتوقع أن تعيش فيها. قد تكون فترة معينة من المعاش المثالي في بعض الحالات، في حين أن واحد مع خيارات الناجين قد تكون أكثر ملاءمة في حالات أخرى. إذا كنت في السوق للحصول على القسط السنوي أو بوليصة التأمين على الحياة، استشر مخطط المالية للمساعدة في تحديد الذي هو الأنسب بالنسبة لك.