إن أنواع التأمين المختلفة التي يشتريها المستهلكون تعتبر عموما نفقات ضرورية لا يفكر فيها أصحاب السياسة في الحياة اليومية، إلا أنهم يتذمرون من تكلفة الأقساط. ولكن أولئك الذين يحملون وثائق التأمين على الحياة لديهم بعض الخيارات الجديدة للاختيار من بينها إذا قرروا التخلي عن تغطيتهم. وتسمح تسويات التأمين على الحياة الآن لكبار السن ببيع جزء فقط من سياساتهم والاحتفاظ بالباقي كما يرونه مناسبا. هذا الخيار المرن يمكن أن يكون منطقيا في كثير من الحالات لكبار السن الذين لم يعدوا بحاجة أو يمكن أن تحمل سياستهم الحالية.

اقرأ المزيد للحصول على المزيد من الخيارات التأمين على الحياة الجديدة. 5 سياسات التأمين يجب أن يكون لدى الجميع. )

البدايات المخدرة

بدأت صناعة تسوية الحياة خلال وباء الإيدز في الثمانينيات، بوليصة التأمين على الحياة من حامل سياسة مرضية من المتوقع أن يموت في غضون ستة أشهر. تلقى المالك نقدا مقدما لدفع فواتير طبية، وجمعت شركة فياتيكال استحقاق الوفاة. وقد نضجت هذه الصناعة منذ تلك الأيام. وتقدم الشركات الآن لمالكي السياسات الذين يرغبون في بيع سياساتهم برنامج أكثر تبسيطا وكفاءة.

-

خيارات جديدة

تسمح صناعة تسوية الحياة الآن لكبار السن الذين يمتلكون سياسات لم تعد هناك حاجة إليها أو بأسعار معقولة وسيلة للحصول على المزيد من النقود منها أكثر مما يمكن ببساطة عن طريق الوصول إلى القيمة النقدية للسياسة . وتقوم الشركة الاستيطانية بشراء هذه السياسة من الفرد، ثم تدفع الأقساط حتى وفاة المؤمن عليه وتجمع استحقاق الوفاة. هذا النوع من الترتيبات يمكن أن يوفر فائدة كبيرة لكبار السن الذين يمتلكون السياسات التي أصبحت غير ضرورية، مثل إذا كان صاحب الوثيقة يحصل على الطلاق أو الزوج يمر بعيدا.

تمثل فوائد الحياة المستبقاة أحدث الابتكارات في صناعة التأمين على الحياة. وحتى الآن، كان على كبار السن الأصحاء الذين أرادوا بيع سياساتهم أن يبيعوا السياسة بأكملها وأن يتخلىوا عن التغطية التي قدموها. ولكن من الممكن الآن بيع نسبة مئوية من هذه السياسة ولا تزال تحتفظ بجزء من حماية استحقاقات الوفاة دون الحاجة إلى دفع أقساط في المستقبل. ويمكن أن يكون ذلك معقولا عندما لا يزال المؤمن عليه بحاجة إلى قدر أقل من التغطية أو لا يستطيع تحمل تكاليف الأقساط التي قد تكون قد ارتفعت بسبب التكاليف المتزايدة للتأمين في السياسة. كيف تعطل التكنولوجيا بشكل سريع صناعة التأمين. )

هذه الاستراتيجية هي الأنسب لسياسات الحياة الكاملة مع استحقاقات وفاة تتراوح بين مليون دولار و 20 مليون دولار. وهو يحل معضلة مالك السياسة المتمثلة في إلغاء جميع تغطيتها بالكامل أو إرغامها على دفع ما يزيد في أقساط كثيرة من أقساط التأمين.ويعفى المالك من عبء دفع الأقساط ولكنه لا يزال يحتفظ بقدر من التغطية للمستفيدين. ولعل السيناريو الأكثر شيوعا لذلك هو إذا توفي زوجها أو طلقه، وبالتالي لم تعد حماية ذلك الشخص ضرورية - ولكن المالك لا يزال يرغب في توفير منفعة متبقية لأطفاله. يتم إزالة مالك سياسة فعليا من تحمل عبء السياسة مع الحفاظ على تلك المنفعة لذريتهم. وسيتعين على مالكي السياسات التشاور مع مستشاري الضرائب فيما يتعلق بالمعاملة الضريبية لعملية البيع.

الخلاصة

تواصل صناعة التأمين على الحياة المضي قدما من خلال تقديم المزيد من الطرق التي يمكن للمستهلكين الوصول إلى فوائد الموت في سياساتهم. يمكن أن تساعد فوائد الحياة المستبقاة كبار السن على تمويل سنواتهم الذهبية من خلال تقديم طريقة أكثر ربحية لهم للخروج من سياساتهم. وهم يقفون الآن بجانب الدراجين المتسارعين الذين يسمحون لمالكي السياسات بالوصول إلى جزء من استحقاقات الوفاة لدفع النفقات المتعلقة بالإعاقة أو الرعاية الطويلة الأجل. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر: دليل الصناعة: صناعة التأمين. )