على عكس بوليصات التأمين على الحياة، والتي لا تبني قيمة نقدية، ، تسمح وثائق التأمين على الحياة الدائمة للمالك باختيار مستوى أو زيادة استحقاقات الوفاة (ويسمى أحيانا الخيار 1 أو الخيار 2). وتسمح معظم سياسات الحياة العالمية للمالك بالتبديل بين المستوى أو زيادة استحقاقات الوفاة مع قيود قليلة. قد تكون سياسات الحياة الكاملة أكثر تعقيدا نظرا ألن السياسات مصممة لزيادة استحقاقات الوفاة باستخدام األرباح لشراء تغطية إضافية. ومع ذلك، يمكن للمالك اختيار خيارات توزيع أرباح أخرى مما يساعد على تقليل كمية التغطية الإضافية التي يتم شراؤها. ولكن مع مرور الوقت، ستزداد استحقاقات الوفاة مع نمو القيمة النقدية. (انظر أيضا: كيف يعمل التأمين على الحياة الجامعية .)

- <> 999 <مستحقات الوفاة من المستوى

في سياسة مع استحقاق الوفاة من المستوى، على سبيل المثال 500،000 دولار، حيث يتم دفع الأقساط ويتم خصم رسوم المبيعات ويتم إضافة المبلغ المتبقي إلى النقد القيمة. ثم يتم خصم تكلفة التأمين من القيمة النقدية كل شهر. مع مرور الوقت، كما يتم دفع أقساط، والقيمة النقدية للسياسة الزيادات وكمية التأمين التي يتم شراؤها شهريا تنخفض تدريجيا. على سبيل المثال، في السنة الثانية 500 $، 000 السياسة لديها قيمة نقدية $ 1، 500 حتى فقط 498 $، يتم شراء 500 التأمين.

عند وفاة المؤمن عليه، تدفع شركة التأمين استحقاقات الوفاة التي هي جزء من التأمين وجزء من العائد النقدي للسياسة. على سبيل المثال، افترض أن المالك دفع قسط التأمين لمدة 15 عاما، وكان لهذه السياسة قيمة نقدية تراكمت 65 ألف دولار. وستدفع شركة التأمين مبلغ 435 ألف دولار للتأمين وإعادة مبلغ 65 ألف دولار من القيمة النقدية لإجمالي المنفعة من $ 500، 000.

زيادة وفات الموت

من ناحية أخرى، إذا كانت السياسة هي أول مع زيادة في وفات الوفاة، عند وفاة المؤمن عليه، يتلقى المستفيد 500،000 دولار من التأمين - بالإضافة إلى أي قيمة نقدية متراكمة. في سياسات أول مع زيادة في وفات الوفاة، المالك يشتري دائما 500،000 دولار من التأمين. ومع ذلك، فإن نمو القيمة النقدية يعتمد على مبلغ القسط المدفوع. إذا كان القسط هو نفسه كما هو الحال في السياسة مع مستحقات وفاة المستوى فإن القيمة النقدية في السياسة مع زيادة في استحقاقات الوفاة من المرجح أن تكون أقل، حيث يتم شراء المزيد من التأمين كل شهر.

تختلف سياسات ول بسبب استخدام توزيعات الأرباح لشراء تأمين إضافي. وتزداد استحقاقات الوفاة بسبب شراء كميات صغيرة من التأمين الإضافي كل عام.

مستوى مقابل زيادة

هناك مجموعة متنوعة من الأسباب التي تجعل مالك السياسة قد اختار استحقاق زيادة بدلا من مستوى الوفاة. وفيما يلي أمثلة على متى يمكن للفرد أن يختار زيادة في استحقاقات الوفاة.

يحتاج مالك السياسة مؤقتا إلى مبلغ أعلى من التأمين. وهذا يعمل بشكل خاص عندما يكون المؤمن عليه أصغر سنا، وتكلفة التأمين أقل. قد يعود مالك السياسة لاحقا إلى مستوى الموت.

يحتاج مالك السياسة إلى استحقاقات وفاة ستستمر في الزيادة، على سبيل المثال عند استخدام التأمين كجزء من خطة تعاقب الأعمال. وبدون زيادة في استحقاقات الوفاة، قد لا توفر التغطية قيمة بديلة مناسبة للأعمال التجارية المتنامية.

استخدام التأمين في خطة خلافة الأعمال . يتم استخدام السياسة لتكملة المدخرات التقاعدية، ويريد المالك أن يبني الكثير من القيمة النقدية عن طريق الإفراط في تمويل السياسة في وقت مبكر سنوات. وإذا كانت العلاوة المدفوعة تتجاوز الحد الأدنى للأجور السبعة، وبدون زيادة في استحقاقات الوفاة، يمكن أن تصبح هذه السياسة عقدا هائلا معدلا.

الخط السفلي

بمجرد تحديد أنك تحتاج إلى التأمين على الحياة الدائمة، يجب عليك أن تنظر في الخيارات الخاصة بك في كيفية تصميم التغطية. هناك العديد من الطرق لتكييف التغطية لتلبية حاجتك، وسيط التأمين المستقل من ذوي الخبرة يمكن أن يكون موردا ممتازا.