تتمثل الفائدة الرئيسية للتأمين على الحياة في استقطاب الأموال لإنشاء عقار يمكن أن يوفر للناجين أو ترك شيئا للجمعيات الخيرية. إن التأمين على الحياة الفردية هو نوع من التأمين على الحياة يدفع فيه مبلغ مقطوع من المال في السياسة مقابل استحقاق الوفاة الذي يضمن أن يظل مدفوع الأجر حتى تموت. هنا ننظر إلى بعض الإصدارات المختلفة من سبل المتاحة، والتي توفر مجموعة واسعة من الخيارات الاستثمارية وأحكام الانسحاب.

مع التأمين على الحياة قسط واحد، النقدية المستثمرة تتراكم بسرعة لأن السياسة ممولة بالكامل. ويعتمد حجم استحقاقات الوفاة على المبلغ المستثمر والعمر وصحة المؤمن عليه. من وجهة نظر شركة التأمين، يتم حساب الشخص الأصغر سنا ليكون له متوسط ​​العمر المتوقع المتبقي، مما يمنح الأموال المدفوعة في العلاوة المزيد من الوقت للنمو قبل أن يتم دفع استحقاق الوفاة. وبطبيعة الحال، كلما زاد حجم رأس المال الذي تساهم به في البداية في سياستك، كلما زادت استحقاقات الوفاة. فعلى سبيل المثال، قد تستخدم أنثى تبلغ من العمر 60 عاما مبلغا قدره 000 25 دولار من دولارات الولايات المتحدة من أجل توفير إعانة وفاة مجانية قدرها 000 50 دولار من دولارات الولايات المتحدة للمستفيدين منها، في حين أن مبلغ 50 في المائة للذكور البالغ من العمر 50 عاما قد يعطي 400 400 دولار. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع الراكبون على قيد الحياة والوفاة: كيف يعملون؟ )

فوائد المعيشة
في حين أن فوائد الوفاة من وثائق التأمين توفر لك وسيلة فعالة لتوفير المعالين الخاص بك، تحتاج أيضا إلى النظر في النفقات غير المتوقعة التي يمكن أن تصل في سن الشيخوخة. ربما تفهم أهمية التأمين على الرعاية طويلة الأجل، حيث أن الرعاية طويلة الأمد يمكن أن تتحول في كثير من الأحيان إلى مأزق باهظ التكلفة. ولكن لنفترض أنك قد أوقفت شراء هذه التغطية الهامة لأنك لا تستطيع أن تدفع نفسك لدفع الأقساط السنوية؟ يمكن أن توفر سبلس الحل. (لمزيد من المعلومات، راجع التأمين على الرعاية الطويلة الأجل: من يحتاج إليها؟ و أخذ مفاجأة من الرعاية طويلة الأمد .

بعض سیاسات سبل سوف تمنحك إمکانیة الحصول علی إعفاء الوفاة من الضرائب دون دفع مصروفات الرعایة طویلة الأجل. هذه الميزة يمكن أن تساعد في حماية الأصول الأخرى الخاصة بك من التكلفة الساحقة للرعاية طويلة الأجل. إن استحقاق الوفاة المتبقي في السياسة عند موتك سوف يمرر ضريبة الدخل على المستفيدين. وإذا كنت لا تستخدم أي من ذلك، فإن المال يذهب لأحبائك تماما كما كنت قد خططت أصلا. لذلك، خطة سبل الخاص بك يسمح لك لتغطية احتياجات الرعاية طويلة الأجل الخاصة بك على النحو المطلوب، ولكن لا يزال يترك الحد الأقصى الممكن من استحقاق الموت الخاص بك سليمة للمعالين الخاص بك.

يتضمن عدد من خطط سبل أيضا ميزة تسمح لك بسحب جزء من استحقاق الوفاة إذا كنت مصابا بمرض طارئ ويكون عمره المتوقع 12 شهرا أو أقل.ويمكن أن تؤدي هذه المرونة إلى اتخاذ قرار بإبعاد دفعة واحدة كبيرة عن الدفعات إلى سياسة للحماية االجتماعية والعمل أقل شدة بالنسبة لبعض الناس، ومن المهم مراعاة ما إذا كان لديك أصول مالية محدودة خارج نطاق الحماية االجتماعية الخاصة بك.

خيارات الاستثمار
هناك اثنان من سياسات قسط واحد شعبية التي توفر خيارات الاستثمار المختلفة.
1. تدفع الحياة الكاملة ذات القيمة الواحدة سعر فائدة ثابت بناء على الخبرة الاستثمارية لشركة التأمين والظروف الاقتصادية الحالية.

2. وتسمح الحياة المتغيرة ذات القيمة الواحدة لمالكي السياسات بالاختيار من قائمة من الحسابات الفرعية المدارة في البورصة والسندات والمال، فضلا عن حساب ثابت.

يجب أن يعتمد اختيارك على قدرتك على التعامل مع تغيرات السوق، وتكوين الأصول الأخرى في محفظتك، وكيف تخطط لاستخدام القيمة النقدية للسياسة. مع معدل فائدة ثابت، يمكنك الاعتماد على سلامة واستقرار معدل النمو المستمر في السياسة الخاصة بك، ولكن كنت تفوت على المكاسب المحتملة إذا كانت الأسواق المالية لديها جيدة. يتم تحديد الحد الأدنى استحقاق الوفاة عند شراء هذه السياسة، ولكن إذا زادت قيمة حساب السياسة إلى ما هو أبعد من مبلغ معين، فإن استحقاقات الوفاة يمكن أن ترتفع أيضا.

من ناحية أخرى، إذا كنت تفضل احتمال ضعف الأداء على اليقين من سعر فائدة ثابت، فإن وثيقة التأمين على الحياة المتغيرة مع الحسابات الفرعية المستثمرة في الأسهم والسندات قد تكون أكثر منطقية بالنسبة لك.

خيارات السحب
تمنحك سياسات سبل سياسة التحكم في استثمارك، مما يسمح بالوصول إلى القيمة النقدية لحالات الطوارئ أو التقاعد أو الفرص الأخرى. طريقة واحدة للاستفادة من النقد في السياسة هو مع القرض.

يمكنك عموما الحصول على قرض يساوي 90٪ من قيمة السياسة النقدية للتسليم. ومن شأن ذلك، بطبيعة الحال، أن يقلل من قيمة الاستسلام النقدي للسياسة واستحقاقات الوفاة، ولكن لديك خيار تسديد القرض وإعادة إنشاء الاستحقاق.

سوف تسمح لك الشركات أيضا بسحب الأموال وخصم السحب من قيمة الاستسلام النقدي للسياسة. وعادة ما يكون لديهم الحد الأدنى من المبلغ الذي يمكنك إزالته. قد يكون المبلغ الذي يمكنك إخراجه كل عام دون دفع رسوم استسلام 10٪ من القسط المدفوع أو 100٪ من مكاسب السياسة، أيهما أكبر.

ومع ذلك، يمكن أن تنشأ تكلفة إضافية من السحب أو القروض من سبل الخاصة بك، لأن سياسات سبل هي عادة ما تعتبر عقود الهبات المعدلة. وهذا يعني أن هناك عقوبة 10٪ إرس على جميع المكاسب سحبها أو اقترضت قبل سن 59. 5. سيكون لديك أيضا لدفع ضريبة الدخل على تلك الأرباح. بالإضافة إلى ذلك إذا كنت النقدية في السياسة، وشركة التأمين قد ضرب لكم مع تهمة الاستسلام.

العلاج الضريبي
الاستثمارات الخاصة بك سوف تنمو الضرائب المؤجلة داخل السياسة. كما ذكر أعلاه، سوف تدفع فقط ضريبة على الأرباح إذا قمت بسحب أو الاقتراض من هذه السياسة. غير أن المستفيدين الذين تسميهم سيحصلون على الفوائد من ضريبة الدخل وبدون تأخير الوقت والنفقات. هذا هو فائدة هامة، كما كنت لا تريد الجهد ونفقات كنت مكرسة لتقديم فوائد الموت لالمعالين لكتم صامتة من قبل التأخير الوقت لا مبرر له وتكاليف بروبيت.

عيوب
الحد الأدنى للمبلغ الذي يمكن أن تستثمره في سياسة سبل هو عموما 5 آلاف دولار، الأمر الذي يجعله باهظ التكلفة بالنسبة للعديد من المستثمرين. الإضافات ليست إضافات مسموح بها. يجب عليك فقط التفكير في استخدام الأموال التي كنت تنوي نقلها إلى الجيل التالي أو للمساعدة في تمويل هدف طويل الأجل، مثل التقاعد. أيضا، سيكون لديك لتلبية معايير التأمين الطبية شركة التأمين للتأهل ل سبل.

الاستنتاج
إذا كان لديك مبلغ مقطوع من النقود لا تحتاجه في الوقت الحالي وتريد تأمينا على الحياة مضمونة لحماية عائلتك أو مؤسسة خيرية مفضلة لديك، قد يكون التأمين على الحياة من قسط واحد المنتج المثالي بالنسبة لك . بل هو أيضا وسيلة ممتازة لبدء برنامج التأمين على الحياة الطفل.

على سبيل المثال، يمكنك تحديد طفل أو حفيد كمؤمن والحفاظ على السياسة في اسمك. وبهذه الطريقة سيكون لديك السيطرة على القيمة النقدية. أو هل يمكن أن تجعل له أو لها مالك كوسيلة لإزالة السياسة من العقارات الخاصة بك. ومع ذلك يمكنك اختيار استخدام واحدة التأمين على الحياة قسط التأمين، تذكر أن تنظر في الوضع المالي الشخصي الخاص بك وغيرها من المركبات التقاعد المستخدمة بالفعل حتى تتمكن من تحديد وشكل سياستك لتتناسب مع احتياجاتك.