في حزيران / يونيو 2016 حلقة من "الأسبوع الماضي الليلة"، قضى المضيف والساخر جون أوليفر حوالي 20 دقيقة إكسكورياتينغ فئة كاملة من المهنيين الذين يتقاضون رواتبهم لمساعدة الأفراد الآخرين إدارة حسابات التقاعد الخاصة بهم. ومن بين الرسوم الأخرى، رأى أوليفر أن المستشارين الماليين قد يكلفون أكثر من عملائهم يعتقدون، وأن تكاليف إدارة الأموال النشطة تميل إلى أن تكلف أكثر من إدارة صناديق المؤشرات السلبية، على الرغم من أن سجل حافل يشير الاستراتيجيات السلبية يمكن أن تكون فعالة مثلما.

أوليفر لم تحصل على كل ذلك الحق، ولكن الرسالة الأوسع كان يستحق النظر: العمال لا يحتاجون إلى مساعدة مهنية مكلفة لإدارة التقاعد، وكثير قد يكون في الواقع أفضل حالا من دونهم. حول هذه النقطة، أوليفر هو الصحيح بالتأكيد. فإن إدارة الحساب الخاص بك 401 (k) أو حساب التقاعد الفردي (إيرا) يمكن أن يكون بسيطا وبسيطا، ويسهل الحصول عليه بفضل انتشار خيارات الاستثمار غير المكلفة ومستشاري روبو.

- <2>>

إذا كنت ترغب في إدارة حسابات التقاعد الخاصة بك جون أوليفر ستايل، وهنا بعض العوامل الحاسمة أن نأخذ في الاعتبار:

تبسيط المشكلة

عالم التقاعد التقاعد يمكن أن تبدو معقدة، خاصة بالنسبة لأولئك الذين لم يتخصصوا في التمويل. بدلا من محاولة السيطرة على كل زاوية وركن في هذه الصناعة، ومع ذلك، العمال هم أفضل حالا تبسيط المشكلة والتركيز على عدد قليل من الحقائق البسيطة.

من المحتمل أن يكون حساب التوفير الحالي الخاص بك أقل بكثير في 10 أو 20 أو 30 عاما، حتى لو لم تسحب أي أموال. هذا بسبب التضخم، الذي يأكل بعيدا عن قيمة المال الحالي الخاص بك. لمكافحة هذا، وضع المال الخاص في الأماكن التي سوف تكسب قيمة بمعدل أسرع من التضخم.

ضع الأموال المستثمرة في الأماكن التي لا تستطيع دائرة الإيرادات الداخلية أن تأخذ منها. يمكن للضرائب سرقة أكثر بكثير من ثروتك المستقبلية من التضخم. بعض أنواع الحسابات، مثل 401 (k) s أو إيراس، تتلقى إعفاءات ضريبية خاصة. عند تحديد مكان استثمار مدخراتك، فإن مشاكل التضخم والضرائب هي عقبات أكبر وأهم بكثير من الرسوم المحتملة التي قد تدفعها.

فهم المخاطر المحتملة للاستثمار. مرة أخرى، لا تحتاج إلى أن تكون خبيرا للحصول على الأساسيات. على سبيل المثال، السندات تميل إلى أن تكون أقل خطورة والعائد أقل من الأسهم. ويمكن لصناديق الاستثمار المشترك والصناديق المتداولة في البورصة (إتفس) أن تساعدك على نشر المخاطر عبر استثمارات متعددة بتكاليف منخفضة نسبيا. يمكن للشبان الأصغر تحمل المزيد من المخاطر في محفظتهم. هناك الكثير من الموارد المجانية والسهلة الوصول إلى هناك حول المخاطر النسبية.

تعرف على خيارات الحساب الأساسية

مع مراعاة الحاجة إلى التضخم والحماية الضريبية، يجب على العمال النظر في حسابات 401 (k) و إيرا لحماية وفورات التوفير.إذا كان صاحب العمل يقدم 401 (k)، حاول المساهمة على الأقل بما فيه الكفاية للتأهل لأي أموال مطابقة؛ أنت لا تحتاج إلى مستشار مدفوعة لمعرفة كيف. فقط اسأل قسم الموارد البشرية. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، انظر إلى سيب إيراس وحسابات منفردة 401 (k).

لديك المزيد من الخيارات على إيرا، بما في ذلك نوع وأين تفتح واحدة. وبوجه عام، يرغب الشباب وأولئك الذين لديهم دخل أعلى في التركيز على روث إيرا أولا. هناك الكثير من الشركات لفتح حساب حساب الاستجابة العاجلة مع، وحسن منها عقد يدك من خلال عملية دون شحن الكثير.

إندكس فوندز أند روبو-أدفيسورس

أشار أوليفر إلى أن مديري الاستثمار النشطين يكافحون للتغلب على مؤشرات سوق الأسهم الأساسية، مثل مؤشر ستاندرد آند بورز 500. وهذا صحيح في معظمه، خاصة بعد أن تقوم بدفع رسومهم. في كثير من الأحيان أسهل وأرخص للاستثمار قليلا في كل من أكبر الشركات في سوق الأوراق المالية، ومن ثم السماح للسوق تفعل الشيء. هذا هو بالضبط لماذا رخيصة، صناديق الاستثمار القائمة على مؤشر إتفس هي خيارات كبيرة للعمال الذين يريدون فقط الادخار للجلوس والنمو. صناديق المؤشر ليست حلا سحريا، ولكن هناك الكثير منها جيدة التي يجب أن تعتبر نقطة انطلاق.

المستشارون روبو هي أدوات إدارة الثروات عبر الإنترنت. هذه هي في الأساس برامج الكمبيوتر الذكية التي تعتمد على الإحصاءات والخوارزميات لصياغة خطة مالية بالنسبة لك. يمكنك سد العجز في عمرك والدخل والتفضيلات والمخاطر التسامح. إذا كنت ترغب في إدارة حسابك الخاص، فكر في فتح أو تحويل حسابات التقاعد الخاصة بك للشركات التي لديها مستشارين روبو.

كان المستشارون روبو حول لسنوات، والمنافسة بينهم هو الحصول على شرسة. وقد أدى ذلك إلى المزيد من الميزات وانخفاض الرسوم. على سبيل المثال، البرنامج في ويزبانيان مجاني، على الرغم من أن الشركات صندوق أنها شركاء مع رسوم لا تزال تهمة. روبو المستشار بلوم لديه ميزة للمساعدة في إدارة حسابات 401 (ك)، أيضا. إذا كان لديك أكثر من 100،000 دولار وكنت لا تزال تريد القليل من الخبرة في إدارة الثروة البشرية، رأس المال الشخصي قد يكون روبو المستشار بالنسبة لك. وتعتبر الشركات مثل بيترمنت و ويالثفرونت على نطاق واسع لتكون من بين الأفضل في هذه الصناعة.