قروض الرهون العقارية والقروض العقارية هي قروض يعهد فيها المقترض بمنزله كضمان. وبعبارة أخرى، يمكن للمقرض اغتنام منزل المقترض كملجأ لعدم الدفع. وفي حين أن هذين النوعين من القروض يشتركان في هذا التشابه الهام، فإن هناك اختلافات بينهما، وينبغي للمستهلكين أن يفهموا خياراتهم عند الاقتراض مقابل قيمة وطنهم.

أساسيات الرهن العقاري

عندما يستخدم الناس مصطلح الرهن العقاري، فإنهم يتحدثون عادة عن الرهن العقاري التقليدي، حيث يقوم البنك بإقراض أموال المقترض لشراء منزل. في معظم الحالات، البنك يضفي ما يصل إلى 80٪ من قيمة المنزل تقييم أو سعر الشراء، أيهما أقل. على سبيل المثال، الشخص الذي يشتري منزل 200،000 دولار هو مؤهل للحصول على الرهن العقاري تصل إلى 160،000 $. وقال انه يجب أن يأتي مع المتبقي 40،000 $ من تلقاء نفسه.

سعر الفائدة على الرهن العقاري يمكن أن يكون ثابتا أو متغيرا. يقوم المقترض بسداد مبلغ القرض بالإضافة إلى الفائدة على فترة محددة، مع أكثر المصطلحات شيوعا هي 30 أو 15 سنة. إذا كان المقترض يتأخر في الدفع، يمكن للمقرض تولي المنزل في عملية تعرف باسم الرهن. المقرض ثم يبيع المنزل، في كثير من الأحيان في المزاد، لاسترداد أموالها.

في حالة التقصير، فإن هذا الرهن العقاري يحظى بالأولوية على القروض اللاحقة التي تم الحصول عليها ضد العقار، مثل قروض المساكن المنزلية أو خطوط ائتمان المنازل (هيلوكس). يجب سداد المقرض الأصلي بالكامل قبل تلقي المقرضين اللاحقين أي عائدات من بيع الرهن.

أساسيات قروض األسهم المنزلية

قرض األسهم المنزلية هو أيضا رهن عقاري. والفرق بين قرض السكن المنزلي والرهن العقاري التقليدي هو أن المقترض يأخذ قرضا من حقوق الملكية المنزلية بعد امتلاكه للعقار، في حين يحصل على رهن لشراء العقار. يتم ضمان قرض األسهم المنزلية من خالل حقوق الملكية في العقار، وهو الفرق بين قيمة العقار ورصيد الرهن العقاري الموجود لدى المالك. فعلى سبيل المثال، فإن الشخص الذي يدين بمبلغ 000 150 دولار على منزل قيمته 000 250 دولار له مبلغ 100 000 دولار من حقوق الملكية. على افتراض أن رصيده جيد، وأنه مؤهل خلاف ذلك، يمكن للمقترض أن تأخذ قرضا إضافيا باستخدام حقوق ملكية منزله كضمان.

كقروض عقارية تقليدية، فإن قرض المساكن هو قرض مقطوع يسدد على فترة محددة. لدى المقرضين المختلفين معايير مختلفة عن النسبة المئوية من حقوق الملكية التي يرغبون في إقراضها، ويلعب ائتمان المقترض دورا في هذا القرار.

في كثير من الحالات، يعتبر قرض السكن المنزلي رهن ثان، لأنه يتم على رأس رهن قائم. إذا كان المنزل يذهب إلى الرهن، المقرض عقد القرض المنزل الأسهم لا تحصل على أموال حتى يتم دفع أول مقرض الرهن العقاري. ونتيجة لذلك، فإن مخاطر مقرضي قروض األسهم المنزلية أكبر، ولهذا السبب تحمل هذه القروض عادة أسعار فائدة أعلى من القروض العقارية التقليدية.

ليست جميع قروض المساكن العقارية هي الرهن العقاري الثاني. ويجوز للمقترض الذي يملك ممتلكاته مجانا وواضحا أن يقرر الحصول على قرض مقابل قيمة منزله. وفي هذه الحالة، يعتبر المقرض الذي يقدم قرضا من حقوق الملكية المنزلية أول حامل امتياز.

قرض الرهن العقاري مقابل قرض الاسهم المنزلية

صاحب المنزل الراغب في استخدام حقوق ملكية منزله لسداد ديون فائدة أعلى مثل بطاقات الائتمان أو إجراء تحسينات في المنزل يواجه قرارا. ويمكنه إما إعادة تمويل كامل رصيد الرهن العقاري، بالإضافة إلى النقود الإضافية، مع الرهن العقاري التقليدي، أو أنه يمكن أن تترك الرهن الأصلي وحده وإخراج قرض المنزل الأسهم على رأس ذلك.

تحدد أسعار الفائدة نوع القرض الأفضل في هذه الحالة. وينبغي للمقترض الذي لديه معدل فائدة منخفض للغاية على رهنه الحالي أن يتركه وحده وأن يستخدم قرضا من حقوق الملكية المنزلية لاقتراض الأموال الإضافية التي يحتاجها. ومع ذلك، إذا انخفضت معدلات الرهن العقاري بشكل كبير منذ أن أقترض المقترض رهنه الحالي، وقال انه يجب أن تنظر في إعادة تمويل كامل. وفي الحالة الأخيرة، يحفظ المقترض على الأموال الإضافية التي يقترضها، حيث أن الرهون العقارية التقليدية تحمل أسعار فائدة أقل من قروض الأسهم المنزلية، ويمكنه الحصول على معدل أقل من الرصيد الذي يدين به بالفعل.