عند اختيار شركة تأمين، يجب عليك مراعاة عدة عوامل منها:

• هل أسهم الشركة أم متبادلة؟

• ما هي تقييمات الشركة من وكالات مستقلة مثل موديز، A.Mest بيست أو فيتش؟ (انظر أيضا: التصنيف الائتماني لشركات التأمين)

• هل يتزايد فائض الشركة، وهل تملك رأس مال كاف لتبقى قادرة على المنافسة؟

• ما هو استمرار قسط الشركة؟ هذا هو مقياس لعدد من حملة السياسات تجديد التغطية، وهو ما يدل على رضا العملاء مع خدمة الشركة والمنتجات.

تصنف شركات التأمين إما كمخزون أو متبادل. هناك بعض الاستثناءات، مثل بلو كروس / بلو شيلد والمجموعات الأخوية. في جميع أنحاء العالم هناك المزيد من شركات التأمين المتبادل؛ ولكن في الولايات المتحدة، تفوق شركات التأمين على الأسهم عدد شركات التأمين المتبادلة.

شركات التأمين على الأسهم

شركة تأمين الأسهم هي شركة مساهمة عامة مملوكة لمساهميها. ومع ذلك، يمكن أن تكون مملوكة شركة الأسهم من قبل الأسهم الأخرى أو الشركات المتبادلة. والهدف من شركة مساهمة هو تحقيق أرباح للمساهمين. إن حاملي الوثائق لا يشاركون مباشرة في أرباح الشركة أو خسائرها. للعمل كشركة مساهمة، يجب أن يكون لدى شركة التأمين الحد الأدنى من رأس المال والفائض في متناول اليد قبل الحصول على موافقة من الجهات التنظيمية للدولة.

شركات التأمين المتبادلة

تعود فكرة التأمين المتبادل إلى القرن السابع عشر في إنجلترا. تأسست أول شركة تأمين متبادلة ناجحة في الولايات المتحدة - مساهمة فيلادلفيا للتأمين على منازل من فقدان النار - في عام 1752 من قبل بنجامين فرانكلين ولا تزال في الأعمال التجارية اليوم.

وغالبا ما يتم تشكيل الشركات المتبادلة لملء حاجة غير صالحة أو فريدة من نوعها للتأمين. وهي تتراوح من حيث الحجم من مقدمي الخدمات المحليين المحليين إلى شركات التأمين الوطنية والدولية. وتقدم بعض الشركات خطوطا متعددة للتغطية تشمل الممتلكات والإصابات والحياة والصحة، في حين تركز شركات أخرى على الأسواق المتخصصة. وتشمل الشركات المتبادلة خمسة من أكبر شركات التأمين على الممتلكات والإصابات مع حوالي 25٪ من السوق الأمريكية.

شركة التأمين المتبادل هي شركة مملوكة حصريا لحاملي الوثائق الذين هم "دائنين تعاقديين" مع حق التصويت لمجلس الإدارة. وبصفة عامة يتم إدارة الشركات، ويتم االحتفاظ باألصول - احتياطيات التأمين والفائض وصناديق الطوارئ وأرباح األسهم - لصالح وحاملي وثائق التأمين والمستفيدين منها. تقوم اإلدارة ومجلس اإلدارة بتحديد مقدار دخل التشغيل الذي يتم دفعه كل سنة كأرباح على حاملي الوثائق. وفي حين أن هذه الشركات غير مضمونة، فإن الشركات التي دفعت أرباحا كل عام، حتى في الأوقات الاقتصادية الصعبة.

الأسهم مقابل المتبادلة

مثل شركات الأسهم، يتعين على الشركات المتبادلة أن تلتزم بقوانين التأمين الحكومية وتغطيها أموال الضمانات الحكومية في حالة الإعسار. (انظر أيضا: جمعيات ضمان الدولة: دافع آخر منتجع). ومع ذلك، يشعر كثير من الناس أن شركات التأمين المتبادلة هي الخيار الأفضل لأن الأولوية للشركة هي خدمة حملة الوثائق الذين يمتلكون الشركة. مع وجود شركة مشتركة، فإنها تشعر أنه لا يوجد تضارب بين المطالب المالية قصيرة الأجل للمستثمرين والمصالح طويلة الأجل لحاملي الوثائق.

على الرغم من أن حملة الوثائق لديهم تصويت في إدارة الشركة، فإن الكثير من الناس لا يصوتون ولا يعرف متوسط ​​حامل الوثيقة حقا ما هو منطقي للشركة. كما أن حاملي الوثائق لديهم تأثير أقل مما يفعله المستثمرون المؤسسيون، الذين يمكنهم تجميع ملكية كبيرة في شركة مساهمة. في بعض الأحيان قد يكون الضغط من المستثمرين شيء جيد، مما اضطر الإدارة لتبرير النفقات، وإجراء تغييرات والحفاظ على وضع تنافسي في السوق. أجرت صحيفة بوسطن غلوب تحقيقات مضيئة تستجوب التعويضات التنفيذية وممارسات الإنفاق في شركات التأمين الجماعي المتبادل والحرية المتبادلة، مما يدل على حدوث تجاوزات في الشركات المتبادلة أيضا.

بعد تأسيسها، ترفع شركة التأمين المتبادل رأس المال بإصدار الدين أو الاقتراض من حاملي الوثائق. يجب سداد الدين من الأرباح التشغيلية. كما أن هناك حاجة إلى أرباح تشغيلية للمساعدة في تمويل النمو المستقبلي، والحفاظ على احتياطي مقابل الالتزامات المستقبلية، ومعدلات التعويضات أو الأقساط، والحفاظ على تصنيفات الصناعة ضمن الاحتياجات الأخرى. ومن ناحية أخرى، تتمتع شركات الأسهم بقدر أكبر من المرونة وزيادة فرص الحصول على رأس المال. ويمكن لشركات الأسهم جمع الأموال عن طريق بيع الديون وإصدار أسهم إضافية من الأسهم.

ديموتواليزاشيون

على مر السنين العديد من شركات التأمين المتبادلة ديموتواليزد، بما في ذلك اثنين من شركات التأمين الكبيرة، ميتليف والحصيفة. التهجير هو العملية التي من خلالها حاملي الوثائق أصبحوا حملة الأسهم وبدأت أسهم الشركة في التداول في البورصة العامة. من خلال أن تصبح شركة مساهمة، شركات التأمين قادرة على فتح القيمة ورأس المال الوصول، مما يسمح لنمو أسرع من خلال توسيع أسواقها المحلية والدولية.

الخلاصة

المستثمرون مهتمون بالأرباح وتوزيعات الأرباح. العملاء هي المعنية مع التكلفة، الخدمة والتغطية. النموذج المثالي سيكون شركة التأمين التي يمكن أن تلبي كل من الاحتياجات. للأسف هذه الشركة غير موجودة.

بعض الشركات تعزز فوائد امتلاك سياسة مع شركة تأمين متبادلة، والبعض الآخر يركز على تكلفة التغطية وكيف يمكنك توفير المال. إحدى الطرق الممكنة للتعامل مع هذه المعضلة تقوم على نوع التأمين الذي تشتريه. التأمين الذي يجدد سنويا، مثل السيارات أو المنزل، من السهل للتبديل بين الشركات إذا كنت غير راض مع شركة التأمين. تغطية أخرى طويلة الأجل، مثل الحياة أو العجز أو التأمين على الرعاية الطويلة الأجل، وبالنسبة لهذه المنتجات قد ترغب في اختيار المزيد من الخدمات الموجهة نحو الشركة.في النهاية، تريد شركة أن تفعل أكثر من مجرد جمع أقساط التأمين الخاصة بك.