ملاحظة المحرر: في 28 يوليو 2017، أعلنت وزارة الخزانة أنها ستغلق برنامج ميرا.

في خطاب حالة الاتحاد في عام 2014، قدم الرئيس باراك أوباما حساب ادخار جديد سيصبح قريبا متاحا للأمريكيين الذين يتطلعون إلى توفير المال للتقاعد: ميرا. تم تصميم هذا الحساب الجديد لمساعدة الملايين من الأميركيين الذين لم يتمكنوا من الادخار للتقاعد حتى الآن لبدء جورب بعيدا دولار إضافية في هذا الحساب بحيث يمكن أن يكون لها شيء لرسم في سنوات لاحقة. لكن العديد من المستشارين الماليين والنقاد يشككون في هذا الحساب الجديد وما إذا كان بإمكانهم حقا الحصول على الأمريكيين من الطبقة الدنيا والطبقة الوسطى من أجل البدء حقا في الادخار للمستقبل.

كيف يعمل

ميرا هو أساسا روث إيرا، ولها نفس حدود المساهمة والقواعد الضريبية. ومع ذلك، فهو مصمم للأمريكيين ذوي الدخل المنخفض بما فيه الكفاية لتمكينهم من تقديم مساهمات روث إيرا وليس لديهم إمكانية الوصول إلى أي نوع من خطة التقاعد التي ترعاها صاحب العمل مثل 401 (ك). لا توجد رسوم من أي نوع على الإطلاق لهذا الحساب أو الحد الأدنى للأرصدة التي يمكن أن تفرض من قبل أي نوع من المؤسسات المالية، على الرغم من أن مبلغ الاشتراك الأولي يجب أن يكون على الأقل 25 $. ثم يتم استثمار الأموال التي يتم وضعها في هذه الحسابات في سندات الادخار التي ستدفع نفس المعدل الذي يكسبه موظفو الحكومة في الصندوق المضمون في حساباتهم الادخار خطة الادخار. وعلى الرغم من أن هذا المعدل من العائد ليست مثيرة بشكل رهيب، ويضمن للفائدة ومدير من قبل الإيمان الكامل والائتمان من العم سام. (لمزيد من المعلومات، راجع: هيلو، ميرا: التقاعد الادخار للمبتدئين .)

واحد الفرق الرئيسي بين ميراس وأنواع أخرى من المركبات المدخرات التقاعد هو قدرة المالك على سحب مساهماتهم منها في أي وقت دون عواقب ضريبية، ولكن الأرباح سوف تخضع لعقوبة الانسحاب المبكر 10٪ . يمكن أن تنمو ميرا حتى يصل رصيدها إلى 15000 $، وبعد ذلك يجب أن تدحرجت إلى إيرا منتظم روث. يمكن للموظفين اختيار وضع جزء من رواتبهم في هذا الحساب بنفس الطريقة المتبعة في خطة 401 (k) أو خطة التقاعد الأخرى، ولكن لا يطلب من أصحاب العمل تقديمها، وليس هناك مساهمات مطابقة. ومع ذلك، فإن الخطة المحمولة، لذلك العمال الذين يذهبون من صاحب عمل إلى آخر يمكن أن تأخذ هذا الحساب معهم.

يمكن للادخار أيضا تقديم مساهمات إما من حسابات التدقيق أو حسابات الادخار الخاصة بهم ويمكن تحويل تحويلات ضريبة الدخل الخاصة بهم إلى ميرا كذلك. كما يتم تجميع المساهمات السنوية التي يقدمها المدخرون في برنامج ميرا بمساهمات أخرى من حساب الاستجابة العاجلة للسنة، لذلك لا يمكن لهم أن يحققوا أقصى حد من حساب ميرا وأن يقدموا أيضا أقصى مساهمة ممكنة في حساب إيرا تقليدي تقليدي آخر.ولكن المساهمات في ميرا يمكن أيضا الاعتماد على التقاعد التقاعد سافيرز الائتمان لأولئك الذين يتأهلون. (لمزيد من المعلومات، راجع: سافر's كريديت كريديت: A ريتيمنت سافينغس إنسنتيف .)

حل مناسب؟

على الرغم من أن بعض المستشارين يأملون في أن يفتح بنك ميرا بالفعل الباب أمام الكثير من الأمريكيين الذين ليس لديهم حاليا مدخرات للبدء في التخلص من المال للمستقبل، فإن العديد من الخبراء الماليين لا يعتقدون أن هذه الحسابات سوف تكتسب الكثير من الجاذبية. وعلى الرغم من أن الحكومة تضمن أن إعادة سندات الادخار التي تستثمرها هذه الحسابات قد تغري مدخرين محتملين يشعرون بالقلق بشأن فقدان الأموال على استثماراتهم، فإن العائد المنخفض نسبيا الذي توفره سندات الخزينة قد لا يكون كافيا لإثارة الكثير من الإثارة لدى أولئك الذين لا تستثمر بالفعل في صكوك أخرى مضمونة مثل شهادات الإيداع أو المعاشات الثابتة. ولكن عدم وجود رسوم وميزة تأجيل الراتب من هذا الحساب سوف تجعل من الأسهل بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم خطة الادخار من أي نوع لخلق ما لا يقل عن نوع من البيض عش. > أقر وزير الخزانة جاكوب ليو بالقيود المفروضة على هذه الخطة في نوفمبر 2015 في إعلانه عن طرح الخطة على الصعيد الوطني "لن نقول أبدا أن $ 15، 000 هو وفورات التقاعد الكافية، ولكن عليك أن تذهب من الصفر إلى 15000 $ قبل أن تتمكن من الحصول حقا في هذه العادة، والحصول على الناس بدأت، والحصول على الناس في هذه العادة هو نوع من التغيير في السلوك الذي يؤدي إلى تراكم وسادة أكثر أهمية للتقاعد ". وتأمل وزارة الخزانة في أن يبدأ العديد من أصحاب العمل من العمال ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​في تقديم ميرا لموظفيها لأن هناك القليل من التكلفة أو دون تكلفة بالنسبة لهم للقيام بذلك. الهدف النهائي من هذا الحساب هو مساعدة نصف الأسر الأمريكية التي ليس لديها مدخرات التقاعد على الإطلاق لتطوير عادة الادخار. الخلاصة

كما يحاول مستشارو روبو وضع أنفسهم كوسيلة للمستثمرين الصغار للحصول على مستوى بدائي من إدارة الأموال، فإن وزارة الخزانة تأمل في أن تصبح ميرا أداة مدخرات رئيسية لتلك مع انخفاض الدخل وقلة المعرفة المالية أو عدم وجودها. لمزيد من المعلومات حول ميراس وكيفية عملها، قم بزيارة موقع ميرا على شبكة الإنترنت في ووو. ميرا. زاويه. (للمزيد من التفاصيل، انظر:

الشيطان في التفاصيل: مقترحات الميزانية الخمسة للتقاعد

.