الإقراض والاقتراض من البنك يتبع إرشادات إجرائية تطورت على مدى قرون. الإقراض الشخصي، الذي هو جعل أو أخذ القروض مع الأهل والأصدقاء، لا تزال مستمرة لفترة طويلة، ولكن لم تتطور المبادئ التوجيهية الثابتة لأن كل ظرف فريد من نوعه. ومع ذلك، هناك طريقة لجعل القروض الأسرية أكثر أمانا وأكثر أمنا لجميع الأطراف المعنية.

أسباب ضد القروض الشخصية
هناك أسباب قوية ضد إعطاء قرض شخصي للعائلة أو الأصدقاء. أكبر له علاقة مع المالية الشخصية الخاصة بك. معظم الناس ليسوا حقا السائل بما فيه الكفاية لتفقد هذا المال، وبافتراض أن جميع الأموال الممنوحة سوف تضيع، عليك أن تدرك بسرعة ما حجم القرض يمكنك جعل معقول. إذا كنت غمس في حساب التقاعد، صندوق الطوارئ أو غيرها من الأموال اللازمة لجعل القرض، انها ليست قرضا يجب أن تقوم به.

إن الصراع العائلي والمشاكل الضريبية والرضا عن النفس - وخاصة الرضا عن الذات - هي بعض الأمور الأخرى التي تدعو للقلق. إذا كانت عائلتك أو أصدقائك يأتون إليكم للحصول على قروض ببساطة لأنك تقرض بسعر منخفض (أو لا)، فإنك تضرر أموالك الخاصة لدعم إعاناتهم. (لمزيد من المعلومات عن اكتشاف قيمتها المالية الخاصة بك، انظر القيمة الزمنية للمال.)

قرض من البنك أو اتحاد الائتمان سيساعدهم على بناء درجة الائتمان جيدة، فضلا عن المسؤولية المالية. على الجانب الآخر من العملة، عندما تبدأ أسعار الفائدة تناول الطعام بعيدا عن رواتب المقترض، قد يتم كسر العادة السيئة للعيش خارج ميزانيتها.

الفرق بين القرض والهبة
الأسباب التي تتعارض مع القروض الشخصية غالبا ما تتبخر في مواجهة الاعتبارات العاطفية، عندما يحتاج أحد أحبائك إلى المال. في هذه الحالة، عليك أن تميز بوضوح بين الهدية والقرض. هدية لا يتوقع أي سداد. يجب إعادة القرض بالكامل، بما في ذلك أي فائدة، ويجب أن يتم كتابته. إعطاء هدية هو اختيار شخصي يعتمد في الغالب على العاطفة. يجب أن يتم تقديم القرض بطريقة منطقية. (لمزيد من القراءة، راجع 8 طرق لمساعدة أفراد الأسرة في المشاكل المالية .

قبل أن تقول نعم
قبل أن تعطي لهم مفاتيح صندوق الأمانات، ومع ذلك، يحق لك أن تسأل بعض الأسئلة:

ما هو المال؟ بغض النظر عما إذا كان القرض كبيرا أم صغيرا، لديك الحق في معرفة كيفية استخدامه. إذا كان السبب لا يجلس بشكل جيد معك (عطلة، بدلا من دفع الرهن العقاري)، نقطة المدين المحتملين إلى أقرب بنك.

كم سوف يستغرق لتسديد؟ إذا كان القرض هو قرض جسر إلى راتب المقبل، قد تشعر بالراحة مع صفر الفائدة، أي شروط المصافحة. إذا كان القرض ذو حجم كبير أو سوف يستغرق أكثر من شهر لتسديده، احصل عليه كتابيا.ذكريات الاتفاق الأصلي عادة تتلاشى مع مرور الوقت، لذلك سوف تحتاج إلى وثائق.

ما هو الوضع المالي الحالي للمدين المحتمل؟ على الرغم من أنه غالبا ما يتم إغفال ذلك، فإنك تتحمل مسؤولية تجاه نفسك والطرف الآخر للتأكد من أنه في وضع مالي لائق قبل إقراض المال. يمكن أن يكون غير مريح، ولكن تذكر أن المقترض جاء لك مقابل المال - وليس العكس.

فكر كمصرف، وإذا كان وضعهم بعيدا جدا، قل لا.

هذا لا يعني أنك لا ينبغي أن تساعد. ربما يمكنك أن تقدم للمساعدة في دفع مخطط مالي بدلا من إعطاء قرض. واحدة من نقاط الفلاش الرئيسية في القروض الشخصية هو أن المقرضين يدركون متأخرا جدا أنهم قد سكبوا النقود في قارب متسرب. وهذا يؤدي إلى التدخل بعد الحقيقة. وبما أنك لم تعد تملك مساومة عندما يتم الاتفاق، لا يمكن اكتساب أي شيء ولكن الاستياء. (مزيد من المعلومات حول العثور على مخطط مالي جدير بالثقة في نصيحة للعثور على أفضل مستشار .)

القادمة إلى شروط
العقود اللفظية بالكاد تنتهي من أي وقت مضى. المشاكل تصل حتى مع القروض الصغيرة والقصيرة الأجل. على سبيل المثال، إذا كان الدفع يأتي متأخرا شهرين وكان لديك لوضع كل ما تبذلونه من محلات البقالة على بطاقة الائتمان، ثم كنت في الواقع فقدت المال بسبب القرض - المال عليك أبدا نعود، لأنه لم يكن هناك شروط. إن كتابة العقود حتى أصغر القروض سيثني الناس عن الحضور الدائم لك. وينبغي أن يعمل الطرفان معا على الشروط قبل التوقيع. وفيما يلي بعض الجوانب الضرورية لأي قرض متين.

سعر الفائدة
دائرة الإيرادات الداخلية (إرس) قد تكون سيئة عندما يتعلق الأمر بالقروض الشخصية بدون فائدة، خاصة القروض الكبيرة. سيؤدي الشحن بالقرب من سعر الفائدة في السوق إلى استبدال الفائدة التي تخسرها عن طريق سحب هذا المبلغ من حساب التوفير أو صندوق سوق المال طوال مدة القرض.

جدول السداد
هذا يجب أن يحدد حجم وتاريخ كل دفعة. وينبغي أن يذكر أيضا ما يحدث في حالة الدفع المفقود. قد تختار عدم فرض أي غرامات على المدفوعات المتأخرة، ولكن هذا يمكن أن يؤدي إلى دفعات القرض بأولوية أدنى في الميزانية الشهرية - وربما تصطدم لصالح نفقات أقل من اللازم مثل ليلة على المدينة.

الشروط
يجب كتابة شروط واضحة في حالة وفاة المقرض أو المدين. مع أفراد الأسرة، وهذا أمر مهم خصوصا بسبب تشتت الحوزة. إذا كان أحد الأطفال قد تلقى قرضا بقيمة 10 آلاف دولار، وتدفع الحوزة 30 ألف دولار لكل طفل بغض النظر عن ذلك، فقد تحولت بعد ذلك إلى نزاع عائلي. قد ترغب في إضافة شروط إضافية وفقا للحالة. على سبيل المثال، إذا كنت تقرض لمساعدة شخص ما على شراء منزل، يمكنك تأمين القرض للممتلكات. اقرأ المزيد كيف تقرأ اتفاقات القرض وائتمان الائتمان .

جعلها رسمية
بعد الحصول على القرض كتابة، فإنه يستحق تشغيله من خلال المهنية.من المحتمل أن يكون لدى محاميك أو محاسبك بعض النصائح الجيدة بشأن الظروف، وقد يعمل كطرف ثالث للتوقيع. فالقروض الصغيرة، لا سيما تلك التي تقل قيمتها عن 300 دولار، قد لا تستحق تكلفة توثيق العقد، ولكن ينبغي أن تكون القروض الكبيرة جزءا من السجل القانوني.

الاستنتاج
القروض الشخصية يمكن أن تكون كابوسا، إذا فشل أي من الطرفين في التعامل معها بجدية. إذا كنت لا تشعر حتى من خلال الذهاب إلى جميع الخطوات المذكورة أعلاه، ولكن لا تزال ترغب في تقديم القرض، وهناك بديل. وقد نشأت شركات طرف ثالث حتى تعمل كوسطاء في الإقراض الشخصي. مقابل رسوم، وسوف التعامل مع العقود وإعداد السحوبات الدفع التلقائي. بل إن البعض يقدم تقارير إلى وكالات الائتمان، مما يساعد المدين على بناء درجة جيدة (توفير المزيد من الحوافز لتفادي الدفع المفقود). وهذا يزيد من عبء الرسوم على قرض المدين، ولكنه أفضل من المضي قدما بترتيب ضعيف الفهم.
إذا سارت الامور بشكل جيد، سوف تكون قادرة على إغلاق القرض، بعد أن ساعد أحد أفراد أسرته، دون الإضرار نفسك. في أسوأ السيناريوهات، كنت قد إقترضت المال فقط كنت على استعداد لانقاص، وإذا اخترت، لديك وثيقة قانونية لإجراء نسخ احتياطي المطالبة. (لمزيد من المعلومات عن أنواع القروض الأخرى التي قد تكون متاحة، ألق نظرة على احتياجات مختلفة، قروض مختلفة )