قال رالف والدو إيمرسون، وهو مقال أمريكي وشاعر، أن المستقبل ينتمي إلى أولئك الذين يستعدون له. هذا هو المشورة حكيم للمشترين الذين يحتاجون إلى وضع الأساس اللازم لشراء منزل أحلامهم.

دون الإعداد السليم، العديد من المشترين الحصول على خداع في فكرة خاطئة أنه إذا كان المقرض تأهلهم مسبقا للحصول على الرهن العقاري وهذا يعني أنها قد تم الموافقة المسبقة للحصول على قرض المنزل. لسوء الحظ، هناك عالم من الاختلاف بين هذين المصطلحين. إذا كان لديك أي وقت مضى الخلط بين الاثنين، ونحن سوف تجلب لك ما يصل الى سرعة على كيفية تختلف هذه المصطلحات - ولماذا سوء الفهم يمكن أن يعني كارثة للمقترضين.

نحيل على التأهيل المسبق

الحصول على التأهيل المسبق هو الخطوة الأولى في عملية الرهن العقاري، وهي بسيطة إلى حد ما. يمكنك تزويد البنك أو المقرض مع الصورة المالية العامة، بما في ذلك الديون والدخل والأصول. بعد تقييم هذه المعلومات، يمكن للمقرض تعطيك فكرة عن مبلغ الرهن العقاري الذي كنت مؤهلا. يمكن أن يتم التأهيل المسبق عبر الهاتف أو على شبكة الإنترنت، وعادة ما تكون هناك أي تكلفة تنطوي. لا يشمل التأهل المسبق للقروض تحليلا لتقرير الائتمان أو نظرة متعمقة على قدرتك على شراء منزل.

تسمح لك خطوة التأهيل المسبق الأولية بمناقشة أي أهداف أو احتياجات قد تكون لديك بشأن الرهن العقاري مع المقرض. عند هذه النقطة، يمكن للمقرض شرح مختلف خيارات الرهن العقاري الخاص بك، ونوصي النوع الذي قد يكون الأنسب لوضعك. (للمزيد من المعلومات، راجع الرهون العقارية: كم يمكن أن تقدم؟ )

لأنه إجراء سريع - ويستند فقط إلى المعلومات التي تقدمها للمقرض - كمية المؤهلين مسبقا ليست متأكدا شيء؛ انها مجرد المبلغ الذي قد تتوقع أن تتم الموافقة عليها. لهذا السبب، كونه مشتريا مؤهلا مسبقا لا يحمل نفس الوزن كما هو المشتري وافق مسبقا الذي تم التحقيق بشكل أكثر شمولا. (لقراءة المزيد، راجع 4 خطوات الحصول على الرهن العقاري .)

نحيل على الموافقة المسبقة

الحصول على الموافقة المسبقة هو الخطوة التالية، وأنها تميل إلى أن تكون أكثر انخراطا. عليك إكمال طلب الرهن العقاري الرسمي (وعادة ما تدفع رسوم الطلب)، ثم تزويد المقرض مع الوثائق اللازمة لإجراء فحص شامل على الخلفية المالية والتصنيف الائتماني الحالي. (عادة في هذه المرحلة، فإنك لن تجد منزل بعد، لذلك سيتم ترك أي إشارة إلى "الملكية" على التطبيق فارغة). من هذا، المقرض يمكن أن أقول لكم مبلغ الرهن العقاري المحدد الذي تمت الموافقة لك. سيكون لديك أيضا فكرة أفضل عن سعر الفائدة سيتم محاسبتك على القرض، وفي بعض الحالات، قد تكون قادرة على قفل بمعدل معين.

مع الموافقة المسبقة، سوف تتلقى التزاما مشروطة في الكتابة للحصول على مبلغ القرض بالضبط، مما يسمح لك للبحث عن منزل عند أو أقل من مستوى السعر. ومن الواضح أن هذا يضعك في ميزة عند التعامل مع البائع المحتمل، كما انه أو انها سوف تعرف أنك خطوة واحدة للحصول على الرهن العقاري الفعلي.

الميزة الأخرى لاستكمال كل من هذه الخطوات - التأهيل المسبق و موافقة مسبقة - قبل أن تبدأ في البحث عن منزل هو أنك سوف تعرف مقدما كم يمكنك تحمله. بهذه الطريقة، لا تضيعوا الوقت مع التخمين أو النظر في الخصائص التي هي أبعد من الوسائل الخاصة بك. الحصول على الموافقة المسبقة للرهن العقاري تمكنك أيضا من التحرك بسرعة عندما تجد المكان المثالي. عند تقديم عرض، فإنه لن يتوقف على الحصول على التمويل، والتي يمكن أن توفر لك وقتا ثمينا. في سوق تنافسية، وهذا يتيح للبائع معرفة أن العرض الخاص بك هو خطير - ويمكن أن يمنعك من فقدان المنزل لمشتري محتمل آخر الذي لديه بالفعل تمويل مرتبة.

وبمجرد الانتهاء من العثور على المنزل المناسب لك، عليك ملء التفاصيل المناسبة والموافقة المسبقة الخاصة بك وسوف تصبح تطبيق كامل.

الحصول على التزام

والخطوة الأخيرة في هذه العملية هي ما يسمى "التزام القرض"، والتي تصدر فقط من قبل البنك عندما وافق لك، والمقترض، والمنزل المعني. وهذا يعني أنه يجب تقييم المنزل عند أو أعلى من سعر البيع. ويجوز للبنك أيضا أن يطلب المزيد من المعلومات إذا قام المثمن بإحضار أي شيء يرى أنه ينبغي التحقيق فيه (أي المشاكل الهيكلية أو مشاكل الوصول أو الامتيازات المعلقة أو التقاضي قيد التقدم). سيتم التحقق من دخلك ومميزتك الائتمانية مرة أخرى لضمان عدم تغيير أي شيء منذ الموافقة الأولية. فهم الرهن العقاري )

يتم إصدار خطاب التزام القرض فقط عندما يكون البنك على يقين من أنه سيقرض، لذلك يجب أن يكون تاريخ الالتزام على عقد الشراء أقرب إلى الإغلاق من تاريخ العرض. (يمكن للبائع أن يطلب أن يرى تلك الرسالة بمجرد مرور التاريخ، لذلك حذار من أي شخص يحاول وضع تاريخ الالتزام المبكر في العقد الخاص بك).

الخط السفلي

كن حذرا. ما قبل الموافقة والمؤهلين مسبقا ليست هي نفسها الشيء. لا تفترض أن البنك سيقدم القرض الخاص بك حتى يتم الموافقة المسبقة. يمكن أن يكلفك الخطأ منزلك الجديد، لذلك قبل أن تلتقي بالبنوك، القيام بواجبك من خلال الحصول على الموافقة المسبقة. طريقة أخرى هامة للإعدادية للحصول على الرهن العقاري هو البحث في أسعار الفائدة باستخدام أداة مثل آلة حاسبة الرهن العقاري.

القيام بذلك يمكن أن تساعدك على توفير الآلاف من الدولارات في الفائدة على مدى الرهن العقاري الخاص بك ويعطيك بعض المعرفة الخلفية عندما تلتقي مع البنوك. تذكر، المستقبل ينتمي إلى أولئك الذين يستعدون لذلك.