على مدى سنوات عديدة، قدمت شركات التأمين للمستهلكين دخل مضمون مدى الحياة من المعاشات الثابتة والمفهرسة والمتغيرة. ولكن مبلغ الدخل الذي يتم الحصول عليه من هذه العقود لا يمكن أن يغطي بشكل كاف نفقات المعيشة للعديد من المتقاعدين في سنواتهم اللاحقة. ولهذا السبب، ظهر شكل آخر من أشكال الحماية المضمونة للدخل والمعروفة باسم عقود المعاشات المؤهلة. هذا المنتج الجديد نسبيا يمكن أن يوفر حماية كبيرة للدخل للمستخدمين في بعض الحالات، ولكن المستهلكين بحاجة إلى فهم كيفية عمل هذه السيارة من أجل وضعها بشكل صحيح ضمن خطة التقاعد.

كيف تعمل

يمكن تصنيف هذه المراكز بشكل أساسي كنوع من "المعاش التقاعدي". وحيث أن مصطلح التأمين على الحياة يوفر استحقاقات وفاة أكبر بكثير مقابل مبلغ أقل من المال دون أي تراكم للقيمة النقدية، فإن عقود طول العمر توفر حماية دخل نقية بدون قيمة ملموسة للعقد. على عكس المعاشات التقليدية التي يتم بيعها كعقود ويمكن أن تنمو في القيمة، وعادة ما يتم تمويل المراكز المحلية من قبل المتقاعدين الذين قد يكون في 60s والبدء في دفع فائدة شهرية ابتداء من سن 85 أو في وقت لاحق. الميزة الأساسية التي تقدمها هي أنها سوف تدفع عادة فائدة شهرية أعلى بكثير في ذلك الوقت من المعاش التقليدي. (للمزيد من المعلومات، راجع: دليل عقود المعاش التقاعدي المؤهل .)

على سبيل المثال، فإن الشخص البالغ من العمر 60 عاما والذي يضع 100 ألف دولار في المعاش السنوي قد يحصل على 750 دولارا في الشهر لدفع تعويضات مستقيمة عن الحياة ابتداء من سن 65 عاما، ولكن إذا كان سيضع ذلك نفس المبلغ في مركز كلاك، ثم قد يحصل على 5 آلاف دولار شهريا ابتداء من سن 85. ولكن هذا العقد لن يدفع في وقت أقرب من ذلك، والمشتري لن يحصل على أي شيء مرة أخرى إذا مات قبل بلوغ سن الزناد. وعادة ما يتوفر متسابق للعائد مع هذه المنتجات مقابل تكلفة إضافية. ويسمح للمشترين بوضع ما يصل إلى 25 في المائة من مدخراتهم التقاعدية أو 000 125 دولار (أيهما أقل) في هذه المركبات. (للمزيد من المعلومات، راجع: قواعد ضريبة المعاش مدى الحياة: ما تحتاج إلى معرفته .

- 3 <>

حل جديد

أكبر ميزة توفرها المراكز الاستشارية للمستهلكين المحليين هي القدرة على رسم نقطة نهاية محددة لدخل التقاعد. ويمكن لأولئك الذين يشترون هذه التغطية أن يعيدوا تخصيص ما تبقى من أصولهم بحيث لا يتعين عليهم إلا أن يستمروا حتى يبدأ دفع تعويضات المركز. وبعد ذلك، إذا استطاعوا دفع العائد المتبقي لباقي مدخراتهم، فإن فائدة المركز ستقدم لهم رواتب شهرية يمكن أن تلبي نفقاتهم لما تبقى من حياتهم. ويمكن النظر إلى هذا النوع من المركبات أيضا على أنه شكل من أشكال التغطية بالرعاية الطويلة الأجل لأنه لا يتطلب الاكتتاب الطبي ولكنه سيدفع مبلغا شهريا كبيرا لفترة سنوات المشتري اللاحقة التي يمكن استخدامها لتغطية ارتفاع تكلفة الرعاية المدارة. فهم اللوائح المتعلقة بعقود المعاشات المؤهلة .

وقد قدر بعض الخبراء أن شخصا يبلغ 100.000 دولار من مدخرات التقاعد يمكن أن يكرس مبلغ 10 آلاف دولار إلى 15000 دولار إلى مركز كلاك و الحصول على نفس المبلغ من الدخل ابتداء من سن 85 أن استثمار 60،000 $ في القسط السنوي المباشر من شأنه أن يوفر في نفس العمر. ويمكن أن تزيد العوائد بالنسبة لأولئك الذين ينتظرون وقتا أطول لتأخذ ذلك، مع عدم وجود مخاطر السوق. لھذه الأسباب، یشعر العدید من النقاد المالیین بأن سوق الکلاك سوف یزداد بشکل کبیر في السنوات القلیلة القادمة.

الخلاصة

بدأت عقود المعاش المؤهلة منذ فترة طويلة لجعل انطباعها في السوق المالية. ويمكن للمستهلكين الذين يهتمون بدخول دخلهم أن يكفلوا أنفسهم من خطر التقاعد مع هذه المنتجات، كما سمح الكونغرس مؤخرا باستخدامهم داخل حسابات التقاعد الفردية وخطط التقاعد الأخرى. (لمزيد من المعلومات، راجع: كيف يمكن للمستشارين المساعدة في معالجة مخاطر طول العمر .