من المحتمل أن يكون المنزل هو أغلى عملية شراء، لذا ستحتاج إلى التأكد من أنه أصل وليس التزاما. وسيكون الحصول على الرهن الصحيح عاملا حاسما. وذلك لأن الرسوم غير المعلنة أو أسعار الفائدة أعلى من المتوقع يمكن أن تكون مفاجآت مالية غير سارة، في حين أن التأخير غير المتوقع في عملية الرهن العقاري سيجعل من الصعب التخطيط لمغادرتك من الإقامة الحالية.

ومع ذلك، إذا كنت قد استفسرت تماما المقرض الرهن العقاري الخاص بك للحصول على فهم لعملية الإقراض، يمكنك المضي قدما في الثقة، مع العلم أن كنت جعل الحق في الاختيار. للمساعدة في اتخاذ القرارات الخاصة بك، وهنا سبعة أسئلة أساسية لطلب المقرض الرهن العقاري الخاص بك أو وسيط:

السؤال الأساسي # 1: هل المرخصة من قبل الدولة؟

لا تفترض أن مرخص الرهن العقاري الخاص بك أو وسيط مرخص. عليك أن تسأل - ثم تطلب إثبات. وفقا لماكس أوستن، وسيط الرهن العقاري والمدير التنفيذي حساب الجملة في نيو ساوث الرهن العقاري في برمنجهام، ألاباما، المقرض أو وسيط يجب أن تكون مرخصة في كل ولاية التي يقومون بها الأعمال. على سبيل المثال، يقول أوستن، "أن تكون مرخصة في ولاية ألاباما، يحتاج الفرد لاجتياز الامتحان الوطني، والتحقق من الخلفية، والتحقق من الائتمان والتعليم قبل الترخيص" كجزء من قانون الترخيص الرهن العقاري الآمن لعام 2008، القانون المعمول به في كل ولاية في البلد. لذلك لا ينبغي أبدا أن يكون هناك سبب لماذا المقرض أو وسيط لا يمكن أن تثبت أنها مرخصة.

السؤال الأساسي # 2: هل تعطي لي أدنى معدل ممكن؟

انخفاض سعر الفائدة يترجم إلى انخفاض الرهن العقاري الشهري؛ وبطبيعة الحال، فإن معدل أعلى يعني دفع شهري أعلى. منذ الحصول على أفضل سعر الفائدة هو في غاية الأهمية، كاري راميريز، مدير فرع في قلعة وكوك الرهن العقاري في سان أنطونيو، تكساس، وتنصح المستهلكين للقيام بواجباتهم المنزلية. بالإضافة إلى طرح المقرض إذا كان هو أدنى معدل، يقول راميريز، "مع التكنولوجيا اليوم، يجب عليك البحث عن أسعار الفائدة على الانترنت ومعرفة ما إذا كانت قريبة من ما كنت تقدم. "

ومع ذلك، ضع في اعتبارك أن سعر الفائدة الذي يعرضه المستهلك قد يعتمد على عدة عوامل، لذلك قد يتم تقديم شخصين ذوي الدخل نفسه الذين يشترون منزلا بنفس السعر بشكل كبير معدلات. ويقول راميريز: "إن الفرق في المعدلات يعتمد على رصيدك ودفعك". "لا يوجد اثنان من المقترضين لديهم نفس المعلومات المالية نفسها، وهذا يمثل معدلات مختلفة. "

السؤال الأساسي # 3: كوسيط الرهن العقاري أو المصرفي، كم من المال سوف تدفع لك؟

العديد من المستهلكين يعتقدون خطأ أن حسابهم الوحيد هو سعر شراء المنزل.ومع ذلك، يجب أيضا أن تدفع سمسار الرهن العقاري أو مصرفي لخدماتهم. بالنسبة لسماسرة الرهن العقاري الذين يعملون كوسطاء لإيجاد قروض للمستهلك، يجب أن تكون نسبة مئوية محددة، وفقا ل أوستن، تقوم على مبلغ القرض المقترض. "بغض النظر عن برنامج القرض أو سعر الفائدة، ينبغي أن يدفع وسطاء الرهن العقاري نفس النسبة"، كما يقول. هذا المبلغ هو عادة واحد إلى اثنين في المئة من السعر الإجمالي للرهن العقاري، وفقا لسمسار عقارات. كوم.

بالإضافة إلى الرسوم التي يدفعها المصرفيون الرهن العقاري مقابل خدماتهم، فإنهم يتقاضون أيضا رسوم المعالجة ورسوم الطلب ورسوم إعداد الوثائق، وفقا لمكتب شؤون المستهلكين في وزارة التجارة في أوهايو. العديد من هذه الرسوم يمكن التفاوض، ولكن من المهم أن نعرف السعر النهائي لذلك سوف لا يفاجأ عند الإغلاق.

السؤال الأساسي # 4: ما هي التكاليف الأخرى بالإضافة إلى الرسوم الخاصة بك وسوف تكون مرتبطة مع هذا القرض؟

بالإضافة إلى رسوم وسيط الرهن العقاري أو المصرفي، هناك العديد من الرسوم الأخرى التي تنطوي عليها عملية الرهن العقاري، ومن الأفضل أن تعرف هذه مسبقا حتى لا تكون طغت.

على سبيل المثال، بالإضافة إلى رسوم الطلب التي تدفع عند تقديم طلب للحصول على قرض، يتم فرض رسوم تقييم لتقييم قيمة العقار الذي تنوي شراءه. يتم احتساب رسوم الإبلاغ عن الائتمان لتحليل التاريخ المالي الخاص بك لتحديد الجدارة الائتمانية الخاصة بك، وفقا لمكتب الأعمال أفضل نيويورك. وباإلضافة إلى ذلك، يلاحظ بنك نيويورك بب أن هناك رسم التزام يرافق خطاب التزام القرض الذي يجب على المقترض توقيعه. بالإضافة إلى ذلك، قد يتم فرض رسوم تأمين في تأمين معدل فائدة معين. هناك المزيد من المعلومات عن هذا الرسم أدناه.

لكننا لم نصل حتى الآن. ويذكر مكتب شؤون المستهلكين في وزارة التجارة في أوهايو أنه قد تكون هناك "نقاط" مقدما لدفع ثمن الفائدة. ويوضح أوستن، "عادة ما يقتبس من المقترض" سعر الصرف. "إذا كانوا يريدون معدل أقل، يجب عليهم دفع رسوم مقدما للحصول على - أو" شراء أسفل "معدل. "كقاعدة عامة، نقطة واحدة تعادل 1٪ من مبلغ القرض العقاري.

كما ذكرت وزارة التجارة أنه قد تكون هناك رسوم من شركة العنوان، والتي قد تشمل رسوم البحث عن اللقب، والتأمين على اللقب، والرسوم من المحامي.

السؤال الأساسي # 5: كم من الوقت سوف يستغرق لمعالجة طلب القرض الخاص بي وماذا قد يؤخر ذلك؟

هذا سؤال مهم لأنه كلما طال الوقت اللازم لمعالجة طلبك، زادت فرصة بيع المنزل المطلوب لشخص آخر تمت الموافقة عليه بالفعل وجاهزا لإتمام عملية الشراء.

فما الذي يمكنك فعله للمساعدة في منع هذا؟ يجب على مصرفي الرهن العقاري العمل بجد لتسريع العملية، التي يقول راميريز، يمكن أن يستغرق أقل من أسبوعين، "إذا كان المقترض توفير جميع الوثائق الصحيحة من البداية وليس هناك مفاجآت. "ومع ذلك، تلاحظ أن البيانات غير المكتملة ستضع الموافقة على القرض قيد الانتظار. على سبيل المثال، قد يكون المقترض قد قدم البيانات المصرفية المطلوبة، ولكن إذا كانت البيانات لا تشمل اسم البنك، أو ودائع لا تسرد مصدر الدفع، لا يمكن التحقق من المعلومات ويمكن أن تصل إلى عملية طحن.

السؤال الأساسي # 6: هل يمكنني قفل سعر الفائدة، وإذا كان الأمر كذلك، كم سيكلف ذلك؟

إذا تم تقديم سعر فائدة منخفض، فمن المهم قفله، لذا لن يرتفع قبل إغلاق المنزل. وفقا ل أوستن، في أقرب وقت "طلب القرض في النظام، وتم تحديد درجات الائتمان وعنوان العقار"، يجب أن يكون المقرض قادرا على قفل في معدل. ومع ذلك، إذا لم يجد المقترضون منزل على الفور وتحتاج إلى قفل في أسعارها لمدة أطول من 60 يوما، قد تكون هناك رسوم مسبقة.

ومع ذلك، في حين أنه من الجيد تأمين معدلات في حال بدأت في الارتفاع، يجب أن تدرك أن الوضع يمكن أن يكون مشكلة إذا سقطت. يحذر مكتب شؤون المستهلكين في أوهايو من أنه إذا انخفضت أسعار الفائدة، "من المحتمل أن تحصل على السعر المقفل (ما لم تتفاوض على ترتيبات مختلفة). "

السؤال الأساسي # 7: ما نوع الوثائق التي يجب تقديمها؟

معرفة نوع الوثائق التي تحتاجها يمكن أن تمنع أيضا المفاجآت والتأخير غير المتوقع. في الواقع، يمكن للمقرض إلغاء عملية الرهن العقاري بأكملها إذا لم تتمكن من إنتاج أو التحقق من المعلومات المطلوبة.

الخط السفلي

يمكنك تجنب المفاجآت سيئة عن طريق التأكد من أنك تعرف مؤهلات وسيط الرهن العقاري الخاص بك وما هو مطلوب منكم، وضمان فهم الشروط والطباعة غرامة بشأن الرهن العقاري الخاص بك.