أدت الآثار المستمرة للكساد الكبير مثل النقص في المساكن بأسعار معقولة، ومتطلبات الرهن العقاري الصارمة، وسوق العمل الضيق، إلى جعل من الصعب على الشباب امتلاك منزل. ونتيجة لذلك، المساعدة من بنك أمي وأبي هو الحصول على المشترك، وخاصة بالنسبة لأول مرة.

وجود وسائل لمساعدة الأطفال الناضجين شراء منزل أو شقة هو نعمة وفاخرة. ولكن قبل التوقيع على خط منقط، والنظر في ما إذا كان وكيف أفضل للقيام بذلك. ليس هناك طريقة صحيحة تستهل طفلك في المنزل، ولكن الكثير من الطرق الخاطئة.

خيارات

سيناريوهات مشتركة للمساعدة على ما يلي:

• توفير الدفعة الأولى لمنزل الطفل.
• شراء المنزل وتأجيره لطفلك.
• شراء المنزل والسماح للطفل يعيش هناك مجانا.
• المشاركة في امتلاك المنزل مع طفلك (تقسيم الأسهم بأي نسبة تختارها)؛ عندما يباع المنزل، وتحصل على أموالك.
• شراء عقار متعدد الوحدات (أو مكان كبير بما يكفي لزوار الغرف) واستئجار الوحدة (الوحدات) الأخرى لتعويض التكلفة.
• تمويل شراء منزل طفلك وجعله رسميا عن طريق جعله مثل أي رهن عقاري آخر؛ يمكن لمقدم الرهن العقاري أن يساعد، هيكلة القرض بشكل صحيح وشروط الدفع، وحتى توليد البيانات الشهرية وأشكال الضرائب.

لأسباب تتعلق بالضرائب، غالبا ما يختار الآباء ذرية الهدايا بالمال الذي يحتاجونه، بدلا من دفع التكاليف مباشرة. على سبيل المثال، الاستبعاد الحالي للضرائب على الهدايا هو حوالي 14000 دولار لكل مستلم، لكل موهبة، في السنة. أنت وزوجتك يمكن أن تتخلى عن مبلغ 56 ألف دولار (14000، 000 2 إهداء أولياء الأمور × 2 مستلمين) لطفلك وزوجته / على سبيل المثال - بما فيه الكفاية لدفع لائق في معظم المدن الأمريكية. يمكنك متابعة الهدية الأولى مع هدية أخرى 56000 $ بعد 1 يناير من العام التالي. لن يتم احتساب مبلغ 112 ألف دولار كدخل أو يخضع لضريبة دخل اتحادية، على الإقرار الضريبي لطفلك. (انظر أيضا: ما هي ضرائب الهدايا؟ )

نضع في اعتبارنا أنه "إذا كان الوالدان يعطيان المال كهدية … فإن المال يحتاج إلى مصادر وتتبع، جنبا إلى جنب مع رسالة هدية"، تقول ليندا روبنسون، مع عقارات الياقوت في سان دييغو، لحماية هذه الصفقة، استخدم محترف الرهن العقاري الذي لديه خبرة مع هذا، <

النقاط للنظر

• بعض المقرضين تتطلب أن تكون جميع الأطراف على العنوان على عقد الرهن العقاري هذا يعني أنه حتى إذا كان القصد من ذلك هو التعامل مع دفعات الرهن العقاري الشهرية، فإن الوالدين مسؤولان ماليا عن الدين.
• إذا لم يكن الوالدان على الرهن العقاري، فلن يتمكنا من الاستفادة من خصم ضريبة الرهن العقاري. < حتى قرض بدون فوائد من الوالدين إلى الطفل قد يتحمل المسؤولية الضريبية للوالدين.وتفترض مصلحة الضرائب الأمريكية أن تكسب الفائدة حتى لو لم تفعل ذلك، وهذا دخل خاضع للضريبة.
• تضيف القروض الوالدية إلى عبء ديون الطفل ويمكن أن تضر بفرصة الطفل للحصول على تمويل إضافي بحقه. على الجانب الإيجابي، يسمح قرض مسجل بشكل صحيح للطفل لتعظيم الاستقطاعات في الوقت الضريبي.
• حتى إذا كان الوالدان يقدمان دفعة أولى، سيظل الطفل مؤهلا للحصول على الرهن العقاري، ويشمل ذلك وجود احتياطيات نقدية في متناول اليد، وعمل ثابت ودخل مستقر. ومع ذلك، فإن مقرضي الرهن العقاري عادة ما يسمحون بدفع الدفعة الأولى في منزل رئيسي يتم تكوينه كليا أو جزئيا بأموال الهدايا طالما استوفيت الشروط الأخرى. فريدي ماك's هوم بوسيبل ميزة الرهن العقاري، على سبيل المثال، يسمح كامل 3٪ دفعة أولى تأتي من الهدايا أو صناديق أخرى.

فوائد

التوفير الضريبي.

الوالد الذي يشتري منزلا ويسمح للطفل بالعيش هناك قد يكون قادرا على اتخاذ تخفيضات ضريبية كبيرة. الضرائب على العقارات، فوائد الرهن العقاري، الإصلاحات، الصيانة والتحسينات الهيكلية هي عموما قابلة للخصم على منزل ثان. ومع ذلك، في حين يمكن للمالك خصم ما يصل إلى 25،000 $ في خسائر كل عام، يواجه الآباء قواعد مختلفة عند استئجار لأفراد الأسرة. إذا لم يدفع الطفل أي إيجار، فإنه يعتبر الاستخدام الشخصي للممتلكات والخصومات المتعلقة بالإيجار غير مسموح بها. ومع ذلك، إذا كان الطفل لديه غرف النزلاء الذين يدفعون الإيجار، يمكن للوالد أن يكون قادرا على اتخاذ الاستقطاعات المتعلقة الإيجار في حين يسمح للطفل أن يعيش هناك خالية من الإيجار. ريد الخصومات الضريبية لأصحاب العقارات الإيجار لمزيد من المعلومات.

لاحظ أن الخصم من الفائدة على الرهن العقاري لا يجوز إلا أن يقوم به الشخص الذي يدفع الرهن

و يمتلك (أو يملك جزئيا) المنزل. إذا كان الوالد يحمل عنوان الملكية ولكن الطفل يجعل دفع الرهن العقاري كل شهر، لا يمكن أن تأخذ خصم الفائدة. إذا كان الطفل يملك أي نسبة من المنزل، فإنه يمكن أن تقتطع تلك الحصة من الفائدة، ومع ذلك. الأسهم.

دفعات الرهن العقاري قد تجعل الشعور المالي أكثر من إعطاء الأطفال بدل السكن الشهري أو دفع الإيجار الشهري. دفع الرهن العقاري يبني الإنصاف في المنزل، والمنازل تتحول إلى أصول - عادة ما تقدر الأصول، إذا حافظت بشكل صحيح. فقط ضع في اعتبارك أن العقارات السكنية تعتبر أفضل استثمار طويل الأجل: كقاعدة عامة، يجب على معظم المشترين الاحتفاظ بمنزل لمدة ثلاث إلى خمس سنوات من أجل مجرد التعادل.

الأرباح.

إذا اختار الوالدان تقديم قرض منخفض الفائدة للطفل، يصبح مقرض القرض العقاري الخاص به ساري المفعول، فسيتمتعان بقليل من الدخل من الدفعات الشهرية. وفي ظل المناخ المالي الحالي الذي يعاني من فقر الدم، يمكن حتى لقروض منخفضة الفائدة أن تغلب على عودة بعض الاستثمارات المحافظة. السلالم

شروط أكثر تشددا

. وغالبا ما تتطلب المساكن التي يشتريها الوالدان كمنازل ثانية أو كاستثمارات مدفوعات أقل، حيث أنها غير مؤهلة للحصول على قروض سخية وموجهة نحو المراتب الأولى مثل قروض الإدارة الاتحادية للإسكان.يقول روبنسون: "إن الفرق بين الرهن العقاري الأساسي والرهن العقاري الاستثماري هو أمر هام"، ويجب عليك أن تخفض ما لا يقل عن 20٪ إلى 30٪ على الاستثمار العقاري، وأن تكون معدلات الفائدة أعلى قليلا ، إذا كان الأطفال جديرين بالائتمان على الإطلاق، قد يكون الوالدون أفضل من كونهم كوزينرز ومهدين للهدية من أن يكونوا على القرض ". الائتمان والتداعيات المالية.

إذا كان أحد الوالدين يسيطر على الرهن العقاري ويخلف الطفل عن الدفع، فإن التصنيف الائتماني للوالد يتضرر بقدر ما يحدث للطفل. وعلاوة على ذلك، كوزينر (وبالتالي، المقترض المشترك)، الوالد هو المسؤول عن الديون. فالوالد الذي يوزع - أو يعطي المال ل - طفل متزوج ثم الطلاق يمكن أن يتشابك في تقسيم فوضوي للأصول، ويمكن أن يفقد بعض أو كل الاستثمار للزوج السابق. الأضرار التي لحقت العلاقات.

التشابك المالي في الأسر يمكن أن يسبب التوتر والصراع. قد يشعر الأشقاء خارج البورصة بالغيرة أو الاستياء. يمكن لمقدمي الهدايا أن يجدوا أنفسهم يشعرون بالإحباط بسبب ما يعتبرونه إساءة استخدام الهدية، ولكن عاجزين عن فعل أي شيء حول كيفية استخدام الهدية. قد يشعر مستقبلات الهدايا بالإحباط من السلاسل المرفقة بهدية تأتي مع التوقعات والقواعد. بعض الآباء والأمهات لن تفرض عواقب عندما يفشل الطفل في التمسك له أو لها نهاية الصفقة. الخلاصة

مزايا شراء منزل للطفل - أو تقديم المساعدة المالية للحصول عليه - كثيرة. ويمكن أن تعطي الطفل المزايا الضريبية من ملكية المنزل ومساعدته أو لها بناء تاريخ الائتمان جيدة. وقد يكون الشراء مفيدا أيضا إذا كانت الأصول الوالدية كبيرة بما يكفي لتحريك الضرائب العقارية أو ضرائب الميراث؛ فإن تقليص الحوزة الآن يمكن أن يقلل العبء الضريبي في المستقبل. أيضا، العقار هو الاستثمار الذي قد يساعد في نهاية المطاف الوالد كسر حتى، أو تحويل الربح، مع نفقاتها على طول الطريق يجري خصم الضرائب.

العواقب العاطفية هي أصعب قياس. يمكن للوالدين أن يشعروا بالقلق إزاء تعزيز الشعور بالاستحقاق في طفلهم ببساطة عن طريق تسليم منزل له أو لها. وكثيرا ما تؤدي الترتيبات المالية بين أفراد الأسرة إلى سوء فهم فوضوي ويكون من الصعب إنفاذها.

يجب على الآباء ألا يشتريوا بيتا أبدا إذا كان ذلك يعني المساس بقدرتهم على دفع فواتيرهم الخاصة أو الوفاء بمدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم أو الحفاظ على مستوى معيشتهم في التقاعد. عادة ما تكون فكرة سيئة للاقتراض ضد صناديق التقاعد أو الإقامة الأولية، أو الحسابات المدمرة تماما.

مهما قررت أن تقترب منه - هدية، قرض، ملكية مشتركة - وضعه خطيا. وضع عقد مع توقعات وشروط والسماح للمحامي أو غيرها من العقارات المهنية مراجعة ذلك عن أي تفاصيل قد تكون غامضة أو تجاهلها. قد يكون هذا عملا من الحب، ولكنه يحتاج إلى أن يعتبر ترتيب عمل بينك وبين ذريتك. بعد كل شيء، أنت تعرف أين يعيشون.