أسبوعان - هذا ما تحصل عليه مقابل نقودك عندما توافق على التوقيع على قرض توقع استرداد الضرائب (رال). ماذا يحصل معدي الضرائب؟ مرة واحدة يتم احتساب الرسوم، وهذا القرض لمدة أسبوعين، أوه عرضت بسخاء، وغالبا ما يعمل إلى أفضل من نسبة مئوية سنوية 100٪ في صالح المقرض. وكنت تعتقد أن سعر الفائدة على بطاقة الائتمان الخاصة بك كان سيئا!

عندما تقوم بتقسيم الأرقام، من العجب أن يوافق أي شخص على الحصول على قرض استرداد متوقع، ولكن في عام 2008، أكثر من 8 ملايين دافعي الضرائب أخذوا مثل هذه القروض، وفقا للمركز الوطني لقانون المستهلك (نكلك). في هذه المقالة سوف نلقي نظرة فاحصة على هذه القروض بحيث يكون لديك المعلومات التي تحتاجها لتقرر ما إذا كانوا يستحقون الثمن الذي تدفعه. (للحصول على إحصاءات حول الطرق البناءة لإنفاق عملية رد الأموال، اقرأ لا تضيع دفعتك الضريبية .

- 1>>

أساسيات قروض استرداد المبالغ المستردة، والمعروفة أيضا باسم رالس أو المبالغ المستردة الفورية، هي قروض قصيرة الأجل عرضت على أساس استرداد الضرائب الخاصة بك. مع شركة رال، سيعرض لك مقدم الضرائب مبلغا أقل من المبلغ الذي تم رده فعليا، ولكن يمكنك إتاحته على الفور، لذلك لن تضطر إلى الانتظار حتى تقوم مصلحة الضرائب الأمريكية بقطع شيك أو إيداع الأموال في حسابك. سيأخذ مقدم العرض بعد ذلك كامل المبلغ الضريبي.

إذا كان لديك الضرائب التي أعدتها أي من خدمات إعداد الضرائب الكبيرة مثل H & R بلوك (نيس: هرب) أو جاكسون هيويت (نيس: جتكس) - أو حتى العديد من خدمات إعداد الضرائب الصغيرة - من المحتمل أن تقدم لك رال. للحصول على القرض، سوف يطلب منك دفع رسوم إنشاء القرض بالإضافة إلى رسوم الإيداع الإلكتروني الخاص بك. إذا اخترت قبول مثل هذا القرض، سوف تتلقى شيك على الفور لمجموع المبلغ الخاص بك استرداد، ناقص رسوم إنشاء القرض والرسوم الأخرى المرتبطة بإعداد كل من الإقرار الضريبي الخاص بك و رال الخاص بك. من وجهة نظر دافعي الضرائب، وهذا كل ما هو للحصول على قرض استرداد رد الفعل المتوقع. لم يكن لديك لدفع القرض الخاص بك أو رعاية أي أوراق في المستقبل. وبدلا من ذلك، يمكنك التوقيع على نموذج يسمح لمقدم الضريبة باستلام شيك استرداد الأموال. بعد ذلك، يقوم مستشارك الضريبي بإيداع الشيك ويحتفظ به لتغطية القرض الخاص بك.

- 3>>

التكاليف الرسوم التي يدفعها معظم مستهلكي الضرائب للحصول على قروض استرداد الضرائب على الافتراض، مثل يوم الدفع وقروض الملكية. في حين أن الرسوم قد تبدو صغيرة بالمقارنة مع حجم رد الأموال، فإن رال يمكن أن تكون مكلفة بشكل لا يصدق بمجرد النظر في العمر الافتراضي للقرض. بعد كل شيء، مع الإيداع الإلكترونية الحديثة، هل يمكن أن يكون رد الضرائب الخاصة بك المودعة مباشرة في حسابك المصرفي في أقل من أسبوعين. وفي عام 2006، أجرى المجلس الوطني لنقابات العمال واتحاد المستهلكين في أمريكا دراسة مشتركة بشأن قروض استرداد الضرائب. وجدوا أن المستهلك سيدفع ما يقرب من 100 دولار لاسترداد ما يقرب من 2، 150 $.في الواقع، فإن نفاد الصبر يكلفك ما يقرب من 5٪ من عودتك. اقرأ المزيد قروض الدفع اليومي لا تدفع )

لأن القرض قصير جدا، فإن تكلفة القرض غالبا ما تفوق قيمته فائدة. ووفقا لتقرير صادر عن مركز كريديت ريزارتشسنتر التابع لجامعة جورجتاون، فإن معدل العائد الفعلي الفعلي للعديد من قروض استرداد الضرائب هو أكثر من 100٪. أبي: كيف يؤثر التمييز عليك . كبديل أقل تكلفة، يمكنك ضبط نموذج W-4 مع صاحب العمل للحد من الاستقطاع من راتبك . سيكون لديك مبلغ ضريبي أقل، ولكن المزيد من الأموال المتاحة لك في كل راتب. وعلاوة على ذلك، هذا الخيار لا يوجد لديه رسوم المرتبطة به.

دليل ضريبة الدخل . وجهة نظر المستعرض

يقول مقدمو رال إن تكلفة القرض مبررة بسبب مخاطر القرض، على أساس أن هناك فرصة أن مصلحة الضرائب لن تصدر استرداد لبيان ضريبي معين أو سيصدر رد استرداد مخفضة. بالنسبة لمعظم رالس، لا یوجد إجراء لمقدم الضرائب لطلب إعادة القرض. يمكن الحصول على هذه القروض عن طريق الإيداع الإلكتروني: عندما يقدم مقدم الضرائب إقراراتك الضريبية على الدخل إلكترونيا، فإنه يحصل على تأكيد خلال 24 ساعة من أن إقراراتك الضريبية خالية من الأخطاء. تعتبر رالس صفقة جيدة بالنسبة لمؤيدي الضرائب لأن هناك فرصة جيدة جدا أن يتم سداد القرض بالكامل. في حين أن واضعي الضرائب يجادلون بأن فترة الانتظار على مدار 24 ساعة تمثل خطرا من جانبهم، لا يوجد عمليا أي فرصة لمخطط ضريبي يفقد المال إذا كان قد أعدت بشكل صحيح الإقرار الضريبي الخاص بك. وفي ضوء ذلك، فإن هذه القروض ليست أفضل صفقة دافعي الضرائب، ولا سيما أولئك الذين يستطيعون الانتظار لمدة أسبوعين التي عادة ما تكون مطلوبة للحصول على استرداد الضرائب الاتحادية من العودة المودعة إلكترونيا. (لتجنب الحاجة إلى رال، تعرف على كيفية إنشاء صندوق الطوارئ الخاص بك في

بناء نفسك صندوق الطوارئ و هل أنت تعيش قريبة جدا من الحافة؟ ) السلوك غير الأخلاقي

وقد حاولت مصلحة الضرائب الأمريكية في عدد من المناسبات تغيير نظام القرض المرتقب للاسترداد من أجل الحد من سوء الاستخدام. ولم تنجح تلك الجهود. وقد جادل المجلس الوطني أيضا بأن العديد من محضري الضرائب لا يثقفون عملائهم بشأن رالس: فالعديد من دافعي الضرائب ليس لديهم فكرة عن متى يتوقعون تلقي أموالهم، ومعظمهم لا يفهمون الرسوم المرتبطة بقروضهم. وقد اتهم حتى واضعي الضرائب المعروفين بممارسات الإقراض المفترسة: ففي عام 2002، استقرت شركة H & R بلوك دعوى رفعتها إدارة شؤون المستهلكين في مدينة نيويورك لإجراءات الإقراض الخاصة بهم، وفي عام 2006، ذهبت الشركة إلى المحكمة مع الدولة - الكاليفورنيا. هناك مخاوف أخلاقية مستمرة أخرى مع رالس أيضا. يمكن لمعدلي الضرائب تضخيم الإقرارات الضريبية المتوقعة لتحسين أرباحهم: في حين أن هذا الإجراء غير أخلاقي، يمكن للمقامرة أن تكون مفيدة في بعض الأحيان. يراهن واضعو الضرائب على أن مصلحة الضرائب الأمريكية لن تجتذب التغييرات التي تطرأ على الإقرارات الضريبية لعملائها وتحمل رسوما أعلى لتحقيق الربح.

مستقبل عمليات الاسترداد الفوري

تأمل إرس في الكشف عن نظام جديد للإيداع الضريبي بحلول عام 2012 يسمى "محرك بيانات حساب العميل" (كاد). وسيتمكن هذا النظام من معالجة إقرارات ضريبة الدخل والمبالغ المستردة خلال 24 ساعة، وسيتلقى دافعو الضرائب المبالغ المستردة خلال ثلاثة أيام. ومن المتوقع أن نظام كاد للقضاء على رالس تماما. وفي هذه الأثناء، تتوفر القروض المرتقبة لاسترداد الضرائب على نطاق واسع. ويصف مؤيدو رالس أنها وسيلة مفيدة للتعامل مع النفقات الطبية غير المتوقعة، وفواتير الائتمان المتأخرة وغيرها من النفقات. ومع ذلك، فإن الطبيعة القصيرة الأجل لهذه القروض تجعلها إشكالية في أحسن الأحوال.