يشير قطاع الخدمات المصرفية للأفراد إلى تقسيم البنك الذي يتعامل مباشرة مع عملاء التجزئة. والمعروف أيضا باسم الخدمات المصرفية لألفراد أو الخدمات المصرفية الشخصية، فإن الخدمات المصرفية لألفراد هي الوجه المرئي للخدمات المصرفية لعامة الناس، حيث توجد فروع البنك في وفرة في معظم المدن الكبرى. البنوك التي تركز فقط على عملاء التجزئة هي قليلة نسبيا، ويتم معظم الخدمات المصرفية للأفراد من قبل أقسام منفصلة من البنوك الكبيرة والصغيرة. وتمثل ودائع العملاء التي تحصل عليها الخدمات المصرفية للأفراد مصدرا بالغ الأهمية لتمويل معظم البنوك.

الخدمات المصرفية للشركات، والمعروف أيضا باسم الخدمات المصرفية التجارية، يشير إلى الجانب المصرفي الذي يتعامل مع العملاء من الشركات. وقد استخدم هذا المصطلح أصلا في الولايات المتحدة لتمييزه عن الخدمات المصرفية الاستثمارية، بعد أن فصل قانون غلاس-ستيغال لعام 1933 بين النشاطين. وفي حين ألغي هذا القانون في التسعينات، فإن الخدمات المصرفية للشركات والخدمات المصرفية الاستثمارية قدمت منذ سنوات عديدة تحت مظلة معظم المصارف في الولايات المتحدة وغيرها. إن الخدمات المصرفية للشركات هي مركز الربح الرئيسي لمعظم البنوك، ومع ذلك، باعتبارها أكبر منشئ لقروض العملاء، بل هو أيضا مصدر عمليات السحب العادية للقروض التي توترت.

- المنتجات والخدمات - الخدمات المصرفية للأفراد

تشمل الخدمات المصرفية لألفراد مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات، بما في ذلك:

حسابات االدخار والحسابات - عادة ما يتم احتساب رسوم شهرية على العمالء للحسابات الجارية. فإن حسابات التوفير تقدم معدلات فائدة أعلى قليلا من الحسابات الجارية ولكن لا يمكن عموما أن يكون لها شيكات مكتوبة عليها.

• شهادات الإيداع وشهادات الاستثمار المضمونة (في كندا) - هذه هي المنتجات الاستثمارية الأكثر شعبية مع المستثمرين المحافظين، ومصدر تمويل هام للبنوك حيث أن الأموال في هذه المنتجات متاحة لهم لفترات محددة من الزمن.
• الرهن العقاري على العقارات السكنية والاستثمارية - نظرا لحجمها، تمثل الرهون العقارية جزءا كبيرا من أرباح الخدمات المصرفية للأفراد، فضلا عن أكبر جزء من تعرض البنك لقاعدة عملاء التجزئة.
• تمويل السيارات - تقدم البنوك قروضا للمركبات الجديدة والمستعملة، فضلا عن إعادة تمويل قروض السيارات الحالية.
• بطاقات الائتمان - ارتفاع أسعار الفائدة المفروضة على معظم بطاقات الائتمان يجعل هذا مصدرا مربحا للدخل الفائدة والرسوم للبنوك.
• خطوط الائتمان ومنتجات الائتمان الشخصي - انخفضت قيمة قروض الائتمان الرئيسية (هيلوك) بشكل ملحوظ من حيث أهميتها كمركز ربح للبنوك بعد انهيار المساكن في الولايات المتحدة وما شابه ذلك من تشديد معايير الإقراض العقاري.
• خدمات العملات الأجنبية والتحويلات - زيادة المعاملات المصرفية عبر الحدود من قبل عملاء التجزئة، وارتفاع أسعار العملات التي تدفعها، يجعل هذه الخدمات عرضا مربحا للخدمات المصرفية للأفراد.

>

يمكن أيضا أن تقدم الخدمات المصرفية للأفراد الخدمات التالية، بشكل عام من خلال قسم آخر أو فرع تابع للبنك:

• الوساطة المالية (الخصم والخدمة الكاملة)
• التأمين
• الثروة الإدارة
• الخدمات المصرفية الخاصة

يعتمد مستوى الخدمات المصرفية للأفراد المقدمة للعميل على مستوى دخله ومدى تعامل الفرد مع البنك. في حين أن العميل من وسائل متواضعة يمكن أن يخدم عادة من قبل الصراف أو ممثل خدمة العملاء، فإن الفرد ذات القيمة العالية العالية الذي لديه علاقة واسعة مع البنك وعادة ما يكون له أو لها متطلبات المصرفية التعامل معها من قبل مدير حساب أو مصرفي الخاص.

على الرغم من أن فروع الطوب وقذائف الهاون لا تزال ضرورية لنقل الشعور بالصلابة والاستقرار الذي يعتبر أمرا حاسما بالنسبة للمصارف، فإن الواقع هو أن الخدمات المصرفية للأفراد قد تكون أحد مجالات الخدمات المصرفية التي تأثرت بالتكنولوجيا، وذلك بفضل وانتشار أجهزة الصراف الآلي وشعبية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف.

المنتجات والخدمات - الخدمات المصرفية للشركات

قطاع الخدمات المصرفية للشركات عادة ما يخدم مجموعة متنوعة من العملاء، تتراوح من الشركات الصغيرة إلى المتوسطة الحجم المحلية مع بضعة ملايين من العائدات إلى التكتلات الكبيرة مع مليارات في المبيعات والمكاتب عبر الدوله. تقدم البنوك التجارية المنتجات والخدمات التالية للشركات والمؤسسات المالية الأخرى:

• القروض والمنتجات الائتمانية الأخرى - وهذا هو عادة أكبر مجال للأعمال التجارية في مجال الخدمات المصرفية للشركات، وكما ذكر سابقا، فإن أحد أكبر مصادر الربح والمخاطر لبنك.
• خدمات إدارة الخزینة والنقد - تستخدمھا الشرکات لإدارة متطلبات رأس المال العامل وتحویل العملات.
• إقراض المعدات - تقوم المصارف التجارية بتخصيص قروض وإيجارات مخصصة لمجموعة من المعدات التي تستخدمها الشركات في قطاعات متنوعة مثل التصنيع والنقل وتكنولوجيا المعلومات.
• العقارات التجارية - الخدمات التي تقدمها البنوك في هذا المجال تشمل تحليل الأصول الحقيقية، تقييم المحفظة، الديون وهيكلة الأسهم.
• تمويل التجارة - يشمل خطابات الاعتماد، وجمع الفواتير، والتخصيم.
• خدمات صاحب العمل - عادة ما يتم تقديم الخدمات مثل الرواتب وخطط التقاعد الجماعي من قبل الشركات التابعة المتخصصة في أحد البنوك.

تقدم البنوك التجارية أيضا من خلال أجهزتها المصرفية الاستثمارية خدمات ذات صلة لزبائنها من الشركات، مثل إدارة الأصول ووكالء الأوراق المالية.

أهمية للاقتصاد

تعتبر البنوك التجارية والتجارية ذات أهمية حاسمة للاقتصادات المحلية والعالمية. ويجلب قطاع الخدمات المصرفية لألفراد ودائع العمالء التي تمكن البنوك إلى حد كبير من تقديم القروض إلى عمالئها من األفراد والشركات. وتقوم المصارف التجارية من جانبها بتقديم القروض التي تمكن الشركات من النمو والتوظيف، مما يساهم في توسيع الاقتصاد.

ولإثبات أهمية البنوك للاقتصاد، لا بد من النظر إلى أزمة الائتمان العالمية في الفترة 2007-2008.كانت الأزمة جذورها في فقاعة الإسكان الأمريكية والتعرض المفرط للبنوك والمؤسسات المالية في جميع أنحاء العالم للمشتقات والأوراق المالية على أساس أسعار المنازل في الولايات المتحدة. كما البنوك والمؤسسات الاستثمارية الأمريكية الشهيرة إما أعلن الإفلاس (ليمان براذرز) أو كانت على وشك (بير ستيرنس، إيغ، فاني ماي، فريدي ماك)، البنوك نمت على نحو متزايد على إقراض المال، إما لنظرائهم أو للشركات. وأدى ذلك إلى تجميد شبه تام في آلية المصارف والإقراض العالمية، مما تسبب في الركود الشديد في جميع أنحاء العالم منذ الكساد في الثلاثينات من القرن العشرين. وقد أدت هذه التجربة القريبة من الموت في الاقتصاد العالمي إلى تجديد التركيز التنظيمي على أكبر البنوك التي تعتبر "كبيرة جدا للفشل" نظرا لأهميتها بالنسبة للنظام المالي العالمي.

أكبر البنوك التجارية والتجارية

يعتبر حجم الودائع المحلية التي يحتفظ بها البنك مقياسا واسع النطاق لقياس حجم عملياته المصرفية للأفراد. ووفقا للمؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (فديك)، فإن بعض أكبر البنوك الأمريكية حسب هذا التدبير هي:

1. بنك أوف أمريكا

2. ويلس فارجو

3. جبمورغان تشيس

4. سيتي جروب

5. U. S. بانكورب

بعض أكبر البنوك التجارية الأمريكية، استنادا إلى بيانات الاحتياطي الفيدرالي، كانت:

1. جبمورغان تشيس

2. بنك أوف أمريكا

3. سيتي جروب

4. ويلس فارجو

5. U. S. بانكورب

في كندا، أكبر خمسة بنوك تجارية وتجارية هي:

1. البنك الملكي الكندي

2. بنك تورونتو دومينيون

3. سكوتيابنك

4. بنك مونتريال

5. بنك التجارة الإمبراطوري الكندي

الخلاصة

البنوك التجارية والتجارية ضرورية لسير عمل الاقتصاد بشكل سلس. معظم البنوك الكبيرة لديها أقسام متخصصة تتعامل في الخدمات المصرفية للأفراد والخدمات المصرفية للشركات، كل من الشركات هي من أكبر مراكز الربح لمعظم البنوك.