بقدر ما قد تحب عملك، ربما كنت تفضل أن تعيش تخيلات التقاعد الخاص بك - مثل يحتسي كرات عالية مع الأسماء السبر اللاتينية في حين وضع لربعة رباعية على ملعب للجولف في غوام ، فمثلا. و كبيرة مثل وظيفتك قد يكون - ما مع مساحة العمل مشكوك فيه، القهوة الحمضية البطارية و أوامر أركين من أعلى - لم يكن المقصود منك أن تعمل حتى الموت! في هذه المقالة، سنعرض لك كيفية التخطيط لنهاية سنوات العمل الخاصة بك حتى تتمكن من العيش بها في الاسلوب.

غالبا ما ينظر إلى التقاعد على أنه مكافأة على عمر العمل. ومع ذلك، هذه الحرية بعد سنوات من العبودية غير مضمونة. إنه حقيقة غير عادلة، حتى في وقت متأخر من الحياة، يجب أن ننظر بعد الشؤون الخاصة بك. بعد كل شيء، لا أحد آخر سوف. لجعل هدف التقاعد (أو التقاعد المبكر) أي شيء أكثر من حلم أثيري، يجب أن لا تخطط فقط لذلك، ولكن يجب أن تكون خطتك سليمة ويجب اتباعها.

وضع المشاهد الخطوة الأولى للتقاعد هي معرفة ما يعنيه ذلك بالنسبة لك. للقيام بذلك، تحتاج إلى:

• تقدير عدد سنوات العمل الكاملة لديك حتى التقاعد. العمر 65 غالبا ما يتم اختياره بشكل افتراضي كنهاية سنوات العمل الخاصة بك - هل لديك عمر مختلف في الاعتبار؟ إذا كان الأمر كذلك، فكر في كيفية تأثير ذلك على هدف التقاعد.
• تقييم صريح لأموالك. كتابة جميع الأصول الخاصة بك، والادخار، والاستثمارات والديون، وتنفيذ ميزانية واقعية.

فكرة عن نمط الحياة التي تريد الحفاظ عليها عندما كنت متقاعدا. إذا كنت تتحدث عن تقاعدك بعبارات غامضة مثل: "أعتقد أنني سوف أسافر قليلا"، عليك أن تحاول التوصل إلى بعض التفاصيل على الأقل. اين ستعيش؟ كم مرة سوف يسافر وأين سوف تذهب؟ ماذا سيكلف هذا النوع من نمط الحياة في عدد السنوات التي تنوي إنفاقها في التقاعد؟ (لمزيد من المعلومات حول كيفية إزاحة هذه الأرقام، راجع تحديد دخل ما بعد العمل .

عند تشغيل ذلك من خلال آلة حاسبة، قد يكون الرقم الذي تحصل عليه مخيفا قليلا. لا داعي للذعر. على الرغم من أنه قد يبدو أنك تقف وحدها ضد ويلات من الزمن، لديك في الواقع بعض الحلفاء في الجانب الخاص بك التي غالبا ما لا تعتبر.

الحكومة عندما يفكر معظم الناس في الحكومة لمساعدتهم على التقاعد، فإنهم يركزون على البرامج الاجتماعية وبرامج التقاعد الوطنية. والحالة الراهنة لهذه البرامج ليست جيدة في بعض البلدان، على سبيل المثال، فإن الكثيرين سيوافقون على أن برنامج الضمان الاجتماعي للولايات المتحدة سيكون قريبا غير موجود إذا استمر السير على طريقه الحالي. * سوف يقوم معظم المستشارين الماليين في الولايات المتحدة بمعالجة أي إمكانية للجمع من برامج الضمان الاجتماعي عند تقديم المشورة للعملاء. قد يكون من الحكمة إذا فعلت الشيء نفسه. إذا كنت تعيش في بلد آخر، يجب أن يكون المستشار المالي الخاص بك تحقق في استقرار أي من برامج الضمان الاجتماعي في بلدك لتحديد ما إذا كان ينبغي أن تدرج في خططك للتقاعد.

* نسبة العمال المغطاة انخفض عدد المستفيدين في إطار برنامج الضمان الاجتماعي للولايات المتحدة بشكل ملحوظ على مر السنين. في عام 1940، كان هناك 35، 390 عاملا يدفعون في النظام، مع 222 فقط المستفيدين، أي بنسبة 159. 4 إلى 1. في عام 2003، ارتفع عدد العمال إلى 154، 309، مع 46،752 مستفيدا، أي بنسبة 3. 3 إلى 1 .

وعلاوة على ذلك، فإن ضرائب الدخل التي تدفعها على دخلك قد تؤخر تقاعدك، مما يؤدي إلى حصولك على دخل أقل يمكن التخلص منه. نضع في اعتبارنا أن بعض الحكومات تحاول تعويض ذلك عن طريق إعطائك إمكانية الوصول إلى برامج الاستثمار قبل الضرائب والضرائب المؤجلة. والفكرة هي أن تحصل على وضع المال على أساس الضرائب المؤجلة، وعادة عند دفع الضرائب بمعدل أعلى وإخراجه عندما معدل ضريبة الدخل الخاص بك هو أقل. في حين لا ينتهي الجميع في شريحة ضريبية أقل عند التقاعد، في معظم الحالات، فمن المفيد للمساهمة في خطة التقاعد على أساس ما قبل الضريبة، حيث أرباحك تنمو الضرائب المؤجلة. ماذا يمكن ان يكون افضل؟ الخطط 401 (ك) هي مجرد غيض من فيض للمستثمرين الأمريكيين، في حين أن الكنديين لديهم رسبس. نظرة أقرب في الروث 401 (k) ، إدخال روث 401 (k) وللكنديين خطط مدخرات التقاعد التقاعدية (رسب) .)

الأب الوقت الأب الوقت هو أفضل صديق لك وأعظم العدو. قد تكون علاقتك مع الوقت مفارقة. تريد الوقت لزيادة قيمة استثماراتنا، ولكنك لا تريد أن يكون التضخم له نفس الفترة الزمنية لتقليل مدخراتنا. تريد الكثير من الوقت للتحضير للتقاعد، ولكنك تريد أيضا أن يتقاعد في أقرب وقت ممكن. هذه الأهداف من الصعب جدا تحقيق التوازن، ولكن على الرغم من الوقت سوف تعمل دائما ضدنا (لا أحد يعيش إلى الأبد)، يمكن أن تعمل أيضا لصالحنا. حاول الاستفادة من الوقت من خلال البدء في وقت مبكر، والاستثمار على المدى الطويل لتحقيق التوازن بين المخاطر والمكافآت والتخطيط جيدا قبل الموعد النهائي الشخصي الخاص بك (اليوم الذي تريد التقاعد). (999)> رئيسك ربما كنت قد فكرت في أن رئيسك لم يقدر العمل الذي قمت به، ولكن هو أو هي يظهر فقط أن التقدير بطرق مختلفة. إذا قدم صاحب العمل مساهمات ضريبية مؤجلة و / أو مطابقة، فقد وجدت للتو صندوق التقاعد الأول. هذا هو واحد من أسهل الطرق لإنقاذ للتقاعد لأنه شكل متجانس من الاستثمار التي يمكنك المساهمة الدولارات قبل الضرائب. إذا كان يأتي قبالة الراتب الخاص بك قبل أن ترى ذلك، هل حقا تفوت؟

صاحب العمل صاحب العمل قد يدفع لك أكثر مما كنت تعتقد. على سبيل المثال، إذا كان صاحب العمل يقدم مساهمة مطابقة لخطة 401 (ك)، فإن هذه المساهمة المطابقة هي جزء من حزمة التعويضات الخاصة بك. ومع ذلك، يجب عليك تقديم مساهمات تأجيل الراتب لخطتك 401 (ك) من أجل الحصول على مساهمات مطابقة. تأكد من المساهمة بمبلغ يصل إلى المبلغ اللازم للحصول على أقصى مساهمة مطابقة بموجب الخطة إذا كان ذلك في متناول الجميع.خطة 401 (ك) هي واحدة من أسهل الطرق لإنقاذ للتقاعد لأن مدخراتك تؤخذ من راتبك قبل الحصول عليها، وأنها تسمح لك المساهمة بالدولار قبل الضرائب. إذا كان يأتي قبالة الراتب الخاص بك قبل أن ترى ذلك، هل حقا تفوت؟

وضع خطة
لتحقيق هدفك، يجب أن تأخذ الهدف الذي تحدده ومعرفة كيفية الوصول إلى هناك من خلال المساهمات المتطابقة، وخطط الاستثمار المؤجلة الضريبية، وفورات ما بعد الضرائب وغيرها من أنواع الاستثمار في ذلك الوقت كنت قد تركت قبل خطتك لوقف العمل. هناك أربعة عناصر ستكون محورية في خطتك:

ديون المقاصة ويشمل ذلك قروض الرهن العقاري والسيارات، فضلا عن أنواع الدين الاستهلاكي الأكثر وضوحا. لمزيد من المعلومات عن هذا، راجع

• سحب الديون الشخصية . برامج ماكسينغ من الضرائب المؤجلة عليك أن تدفع الضرائب على أشكال الاستثمار الأخرى، لذلك تعظيم الاستثمارات الضريبية المؤجلة يجب أن يكون على رأس أولوياتك (بعد سداد الديون ذات الفائدة العالية، بالطبع).
  
• بناء محفظة هذه هي عملية شراء السيارات المالية التي من شأنها زيادة الدخل الحالي الخاص بك وكذلك دخل التقاعد الخاص بك. كما أن محفظة مثالية تأخذ في الاعتبار أيضا تحمل المخاطر والوقت المتبقي قبل الوصول إلى تاريخ التقاعد المتوقع (انظر
  
• دليل بناء المحفظة
  .) تواريخ استحقاق الجدولة على استثمارات الفترة الثابتة تأكد من أن الاستثمار ينضج قبل أن تحتاج إلى المال، وهذا سوف يساعد على القضاء على الحاجة إلى استخدام القروض لتمويل التقاعد الخاص بك. في وقت مبكر على هذا ليس مصدر قلق كبير، ولكن هذا الترتيب من الاستثمارات يصبح أكثر أهمية كما تقترب من تاريخ التقاعد المستهدف.
  
• الاستنتاج على الرغم من أنك قد ترغب في استشارة مخطط مالي للتأكد من أن لديك أشياء تنظيمها بشكل صحيح، لا يوجد سبب لماذا لا يمكنك أن تتعلم كيف تفعل الكثير التخطيط الخاص بك التقاعد. وعلاوة على ذلك، يجري المسلحة مع المعرفة وفهم العوامل التي سوف تؤثر على برنامج التقاعد الخاص بك وسوف تساعد على التأكد من الحصول على أكثر من أي مناقشات مع مخطط المالية الخاصة بك. أهم شيء هو العمل مبكرا. سواء كان ذلك على محمل الجد تطبيق إدارة الديون أو البدء في الحد الأقصى للوفورات الضريبية المؤجلة الخاصة بك، تحتاج إلى العمل قريبا إذا كنت تريد أن تجعل من ملعب الغولف في غوام قبل توقف وقت الأب على مدار الساعة.