يجد العديد من الأفراد أنه يجب عليهم تأجيل تواريخهم المستهدفة للتقاعد أو إلغاء التقاعد لأنهم غير مستعدين ماليا لذلك. إذا وجدت نفسك في مثل هذا المأزق، قد تجد حلول لهذه المعضلة إذا نظرتم بعناية. إن لم يكن، كنت قد علمت على الأقل درسا قيما - واحد التي يمكنك ويجب أن تنتقل إلى أطفالك. دعونا ننظر إلى بعض من الدروس قاسية في بعض الأحيان الجيل الحالي من المتقاعدين والمتقاعدين يجب أن يعلم. (راجع توقفت لا يزال بإمكانك التقاعد للحصول على نصائح حول التقاعد خلال الأوقات الصعبة.)

الدرس رقم 1: لا تمول التعليم العالي لأطفالك في نفقات تمويل بيض عش التقاعد الخاص بك غالبا ما يكون الآباء والأمهات لديهم أفضل النوايا عندما يختارون الدفع مقابل إلا أن التكلفة يمكن أن تضعف مدخرات التقاعد و / أو تؤثر سلبا على قدرة الوالدين على الإضافة إلى بيض عش التقاعد. على سبيل المثال، قد ينتهي الوالد الذي يختار أن يأخذ قروض بلوس أو قروض خاصة بمبلغ 120،000 دولار (30 ألف دولار سنويا على مدى أربع سنوات) لدفع نفقات كلية طفلها إلى سداد ما متوسطه 186 ألف دولار. >

بصفتك أحد الوالدين، قد تجعلك تشعر بالرضا لمعرفة أن أطفالك لن يكونوا مثقلين بسداد قروض الطلاب عندما يبدأون رحلتهم إلى الاستقلال المالي. ولكن، قبل أن تصبح مرتاحا جدا مع هذا الشعور، والنظر في أن أطفالك لديهم العديد من الخيارات لتمويل تعليمهم، في حين كنت المسؤول الوحيد عن تمويل التقاعد الخاص بك من خلال حساب المدخرات التقاعد والمدخرات العادية ومساهمات الضمان الاجتماعي. (لمزيد من المعلومات عن قروض الكلية، راجع

قروض كلية: خاصة مقابل الاتحادية . -

الدرس رقم 2:

لا تزيد من ديونك و / أو تفسد رصيدك يمكن أن تؤثر الديون التي لا يمكن التحكم فيها سلبا على قدرتك على الإضافة إلى بيض عش التقاعد، قد تجد نفسك غير قادر على الوفاء حتى تلك الالتزامات الديون. تسديد الديون يقلل من الدخل المتاح الخاص بك، مما أدى إلى تخفيض المبلغ المتاح لإضافة إلى بيض عش التقاعد الخاص بك. كما أن وجود قدر كبير من الديون يمكن أن يؤدي إلى تصنيف ائتماني ضعيف. قد تؤثر درجة الائتمان الضعيفة سلبا على قدرتك على الحصول على أسعار فائدة أقل على القروض، كما أن ارتفاع أسعار الفائدة يعني ارتفاع مبالغ سداد القروض. على سبيل المثال، فكر في الحصول على رهن عقاري بقيمة 250 ألف دولار. وبسعر فائدة قدره 7٪ سوف تدفع فائدة إجمالية قدرها 348،680 دولار، ويكون مبلغ السداد الشهري 1 دولار، 663. إذا كان هذا الشخص قادرا على الحصول على الرهن العقاري في 5. 5٪ بسبب التاريخ الائتمان جيدة، فإن المبلغ من الفائدة التي تم سدادها هي 260 دولارا و 840 دولارا، وأن السداد الشهري سيكون $ 1، 419. وكان من الممكن إضافة الفرق البالغ 840 دولارا في مدفوعات الفائدة إلى بيض عش التقاعد.

في الواقع، إذا تم إضافة الفرق 244 $ في مبالغ السداد إلى حساب التوفير بدلا من ذلك، فإنه يمكن أن يؤدي إلى وفورات المتراكمة من حوالي 169،000 $ بمعدل فائدة متحفظ 4٪. حتى في 2٪، فإنه سيؤدي إلى وفورات قدرها 120،000 $، والتي يمكن أن تقطع شوطا طويلا في تغطية النفقات أثناء التقاعد.

الدرس رقم 3: أولوية التوفير للتقاعد يجب أن تكون المدخرات التقاعدية تضاف إلى ميزانيتك كنفقات ثابتة وزيادة مع زيادة الدخل المتاح لك. ومع ذلك، غالبا ما ينظر للتقاعد على أنه حدث بعيد يمكن وضعه على الموقد المالي؛ وبحلول الوقت الذي يكون فيه هؤلاء الأفراد مستعدين لتنفيذ نظام مدخراتهم التقاعدية، فإنه يصبح مرهقا. اعتبر أن الفرد الذي يحتاج إلى 1 مليون دولار في بيسته عش التقاعد في التقاعد سوف تكون هناك حاجة لتوفير أكثر سنويا في كل سنة أن تأخر المدخرات. دعونا ننظر إلى بعض الأرقام لإثبات هذه النقطة.

سنوات التمويل الدفع المخطط (سنويا) إجمالي الدفعات

إجمالي الأرباح @ 5٪	القيمة المتراكمة	1	$ 947، 867. 30	$ 947، 867. 30
$ 52، 132. 70	1 مليون	5	$ 169، 835. 48	$ 849، 177. 42
$ 150، 822. 58	مليون	10	$ 73، 618. 74	$ 736، 187. 38
$ 263، 812. 62	1 مليون	15	$ 42، 299 14	، 487. 17
$ 365، 512. 83	1 مليون	20	$ 27، 184. 20	$ 543، 683. 98
$ 456، 316. 02		25	$ 18، 530. 19	$ 463، 254. 81
$ 536، 745. 19	1 مليون	30	$ 13، 085. 68	$ 392، 570. 32
$ 607، 429. 68	1 مليون	35	$ 9، 454. 91	$ 330، 921. 74
$ 669، 078. 26	40	$ 6، 938. 71	$ 277، 548. 56	$ 722، 451. 44
$ 1 مليون	المصدر: ووو. 72. صافي / كوستفوايتينغ	إذا كنت ترغب في توفير $ 1 مليون، على افتراض معدل العائد من 5. 5٪، ستحتاج إلى توفير $ 6، 938 في السنة	إذا كنت تبدأ في توفير 40 عاما قبل أن تهدف إلى أرجع	غضب. إذا كنت تنتظر حتى 10 سنوات في وقت لاحق، سوف تحتاج إلى توفير $ 13، 085 سنويا. المبلغ ينمو كل عام كنت تهمل لحفظ. وقد يؤدي ارتفاع المدخرات لفترات الادخار الأقصر إلى زيادة صعوبة تحقيق هدف الادخار.

الدرس رقم 4:

لا تفشل في تصميم محفظة استثمارية مخصصة يمكن أن يعزى جزء كبير من الخسائر في مدخرات التقاعد إلى نماذج توزيع الأصول غير المناسبة وغير المناسبة. على سبيل المثال، يمكن لمحفظة ذات الكثير من المخصصات لنوع واحد من الأسهم (أو الأسهم فقط بشكل عام) أن تواجه خسارة كبيرة إذا انخفض سوق الأسهم. ويمكن لتنويع الاستثمارات أن يساعد على التخفيف من حدة المخاطر واستخدام المكاسب في بعض المجالات لتعويض الخسائر في مجالات أخرى. لا يوجد حل واحد يناسب الجميع عندما يتعلق الأمر باستثمار مدخراتك التقاعدية. وبدلا من ذلك، يتأثر نموذج تخصيص الأصول بعوامل مثل تحمل المخاطر وأفق التقاعد وعمرك.يمكن تصميم محفظتك لتشمل فئات مختلفة من الأصول، وفئات مختلفة داخل كل فئة. على سبيل المثال، يمكنك اختيار تخصيص 20٪ من محفظتك إلى الأسهم، وقد تؤدي إلى زيادة تقسيم هذه النسبة إلى الرعاية الصحية والطاقة وأنواع الأسهم الأخرى من أجل زيادة تنويع استثماراتك وتحقيق التوازن بين المخاطر.

لا تفشل في إعادة التوازن. كما تتعرض محفظتك للخسائر والمكاسب في مختلف المجالات، وسوف تحتاج إلى إعادة التوازن المخصصات الخاصة بك وذلك لضمان أن حافظتك لا تزال مناسبة لملفك المالي. اقرأ المزيد إعادة التوازن للمحفظة الخاصة بك للبقاء على المسار .

الدرس رقم 5:

انظر إلى خيارات التقاعد البديلة كونها وراء التقاعد ثمانية الكرة لا يعني أنه لا يمكنك التقاعد. بدلا من ذلك، قد يعني النظر في خيارات بديلة، مثل اتخاذ طرق التقاعد غير التقليدية. على سبيل المثال، يمكنك: العمل لفترة أطول:

إذا كنت تخطط للتقاعد في سن 65 عاما، فإن العمل لمدة خمس سنوات إضافية يمكن أن يحدث فرقا كبيرا. ستزيد مدفوعات الضمان الاجتماعي ويمكن استخدام الدخل من العمل لتسديد الديون وإضافتها إلى بيض عش التقاعد. كم من الضمان الاجتماعي الذي تحصل عليه؟ لقياس مقدار ما يحق لك.)

• أنفق أقل ووفر المزيد: الحد من النفقات الخاصة بك إلى الضروريات وزيادة المدخرات الخاصة بك يمكن تحدث فرقا كبيرا في رصيد حسابات التقاعد الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا قمت بتخفيض النفقات الخاصة بك بمقدار 250 دولار شهريا لمدة خمس سنوات، بمعدل العائد 4٪ سوف توفر حوالي 16،000 $ اضافية. مرحلة التقاعد : التقاعد لا يجب أن يكون عملية طلقة واحدة. بدلا من ذلك، يمكن أن يحدث تدريجيا. على سبيل المثال، بدلا من التقاعد في سن 60، يمكنك الاستمرار في العمل على أساس عدم التفرغ وخفض ساعات العمل تدريجيا على مر السنين حتى تتمكن من تحمل كامل التقاعد. <لمزيد من المعلومات، انظر
• قم بتمديد مدخراتك من خلال العمل في 70s .)
• الخلاصة: تعليم أطفالك للتعلم من أخطائك واحدة من أفضل الطرق لنقل المعرفة إلى الأطفال من خلال تبادل الخبرات الحياة الحقيقية. يمكنك مشاركة استراتيجيات الكتاب وغيرها من الوسائل النظرية مع أطفالك، ولكن الدروس التي سوف تتذكر على الأرجح والتعلم من أكثرها هي تلك التي تتمحور حول الأخطاء التي قمت بها. إذا كنت تجد نفسك وراء في إنقاذ لتقاعدك، ومساعدة أطفالك لفهم كيف وصلت إلى هناك ومساعدتهم على فهم الأشياء التي يمكن أن تفعل بشكل مختلف من شأنه أن يؤدي إلى نتائج أكثر إيجابية. (اقرأ رحلة من خلال مراحل التقاعد الستة للتعرف على الجانب العاطفي للتخطيط للتقاعد.)