مع نهاية العام تقترب من هذا هو الوقت الذي تعلن فيه العديد من الشركات تسريح العمال. كما أنه الوقت الذي يقدم فيه عدد من الشركات استحقاقات المعاشات التقاعدية للموظفين السابقين. وعلاوة على ذلك، يغادر الناس وظائفهم طوال العام، مما يخلق فرصا للتمويل من خطط التقاعد على أساس مستمر.

في حين كنت دائما مهتمة بهذا الموضوع، العديد من المقالات المتعلقة ببعض التكتيكات المشكوك فيها من قبل بعض المستشارين الماليين والوسطاء والممثلين المسجلين تهمني.

ما هو تمديد خطة التقاعد؟

عند ترك وظيفة والحصول على توازن في خطة التقاعد مثل 401 (ك) أو 403 (ب) أو 457 أو حتى خطة المعاشات التقاعدية التي تسمح بتوزيع المبلغ الإجمالي لديك عدة خيارات فيما يتعلق ما يجب القيام به مع هذا المال. أحد الخيارات هو تحويل الرصيد إلى حساب حساب الاستجابة العاجلة لدى أمين الحفظ مثل شركة تشارلز شواب (ششو ششوارلز شواب Corp. 65-0 38٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) ، و فديليتي إنفستمينتس، أو شركة وساطة، أو مصرفك، أو أي عدد من أمناء الحفظ الآخرين.

يمكن أن تشمل بدائل أخرى لخطة التقاعد الخاصة بك دولار ترك المال في خطة صاحب العمل السابق الخاص بك، وتوجيه الرصيد إلى خطة صاحب عمل جديد إذا كان مسموحا والمطبقة لك، أو أخذ التوزيع. وفي الحالة الأخيرة، يخضع التوزيع عموما لضرائب الدخل ويحتمل أن تكون عقوبة بنسبة 10 في المائة إذا كان عمرك أقل من 59 سنة. (لمزيد من المعلومات، راجع: نصائح لنقل أصول خطة التقاعد .

- <>

فوائد الانتقال إلى حساب الاستجابة العاجلة

يمكن أن يؤدي تداول حسابك 401 (ك) أو حساب مشابه إلى حساب الاستجابة العاجلة (إيرا) إلى العديد من المزايا، بما في ذلك الوصول إلى مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار أكثر مما يمكن أن يكون متاحا كنت في خطة التقاعد رب العمل الخاص بك. وبالإضافة إلى ذلك، قد تكون قادرة على خفض تكلفة الاستثمارات الخاصة بك اعتمادا على الاستثمارات الكامنة في خطة صاحب العمل القديم والتكاليف الإدارية التي تكبدتها الخطة.

بالإضافة إلى ذلك، قد يوفر هذا فرصة لإدارة هذه الدولارات في انسجام مع الاستثمارات الأخرى لديك بالفعل خارج خطة التقاعد الخاص بك.

حذار من "السامة" رولوفرز

هذه القطعة الأخيرة على موقع بلومبرغ، من بين أمور أخرى، مفصلة عدة أمثلة من الوسطاء والممثلين المسجلين الذين تمزق المنظمات الكبيرة تبحث عن فرص التمديد. وهناك أمثلة قليلة من "سامة" تكتيكات التمديد يجب تجنب.

رولوفرز إلى تكلفة عالية المتغير. هناك الكثير من الجدل بين المستشارين الماليين حول ما إذا كان ينبغي استثمار أموال إيرا من أي وقت مضى في منتج سنوي. إن حساب الاستجابة العاجلة ينمو بالفعل على أساس الضرائب المؤجلة، فلماذا تحتاج طبقة إضافية من النمو المؤجل للضرائب؟ على الجانب الآخر، إذا كان شخص ما يريد حقا أن يويتيز هذا المال يمكن أن يكون نهجا معقولا.

وينبغي تجنب المعاشات التقاعدية المتغيرة ذات التكلفة العالية. يعني "التكلفة العالية" يعني نفقات الاستثمار والتأمين الداخلي في نطاق 2 - 5 - 3٪ سنويا. وحتى مع الحسابات الفرعية الاستثمارية الكامنة الكامنة، يصعب التغلب على هذا النوع من النفقات. هذه النفقات يمكن أن تقطع شوطا طويلا نحو تآكل بيض عشك. الحصول على القصة الكاملة على المعاشات المتغيرة .

صناديق الاستثمار العقاري غير المتداولة وغيرها من الاستثمارات غير السائلة. صناديق الاستثمار العقاري غير المتداولة هي أوراق مالية صادرة عن شركات عقارية لا يمكن تداولها في أسواق الأوراق المالية مثل صناديق الاستثمار العقاري المتداولة في البورصة. وتدفع بعض هذه الشركات غير المتداولة أرباحا قوية ولكن يتم تأمين أموالك بشكل عام حتى تقرر الشركة توزيع أو تصفية بعض أو كل الصندوق. وكبديل لذلك، هناك بعض الصناديق االستثمارية وصناديق االستثمار المتداولة الممتازة التي تستثمر في صناديق االستثمار العقاري، بما في ذلك بعض خيارات مؤشر التكلفة المنخفضة التي توفر جميعها السيولة اليومية.

صناديق الاستثمار في شركات الوساطة الملكية. <في حالات کثیرة، یتم تحفیز کثیر من الممثلین المسجلین والمستشارین المالیین الآخرین الذین یکسبون کافة أو جزء من دخلھم عن طریق العمولات بیع کمیات صنادیق استثماریة صادرة عن صاحب عملھم. وكثيرا ما تكون هذه الاستثمارات عالية التكلفة، وأداء متوسط ​​الأداء. والأسوأ من ذلك أن بعض الطبقات حصة تحمل اللجان الأمامية أو زائدة التي يمكن أن تقلل كثيرا من المبلغ لديك للتقاعد. دفع مستشارك في الاستثمار: الرسوم أو العمولات . إيرا التي تكلف أكثر من خطة تقاعد شركتك.

العديد من أرباب العمل الكبار يقدمون خططا قوية جدا 401 (ك) تحمل خيارات ممتازة جدا منخفضة التكلفة مؤشر صندوق فضلا عن صناديق الاستثمار المؤسسي غير مكلفة وخيارات مماثلة. الحالة في النقطة هي خطة زوجتي مع شركة كبيرة. وأشارت مقالة بلومبرغ إلى حالة نقل فيها وسيط أموال العملاء إلى حساب إيرا عالي التكلفة مع شركتها عندما يكون لديهم أفضل بكثير من ترك المال في خطة عملهم منخفضة التكلفة السابقة. (لمزيد من المعلومات، راجع: ستة أشياء سيئة المستشارين الماليين .) في الخدمة التمديد الملعب.

في الواقع كان لدي بضعة أشخاص يسألوني عن الملاعب التي حصلوا عليها لأخذ جزء من المال في 401 (ك) ولفه إلى ما يبدو أنه منتج سنوي عالي التكلفة، لافت للنظر من خلال خطة الانسحاب أثناء الخدمة. وهذا يعني أن مندوب المبيعات السنوي كان يحاول إقناعهم للقيام بتمديد بينما كانوا لا يزالون يعملون. وقد تضمنت هذه الخطة الخاصة 401 (ك) قائمة من خيارات الاستثمار اللائق منخفضة التكلفة. الخط السفلي

عندما تغادر وظيفة، سواء للانتقال إلى وظيفة أخرى، أو التقاعد، أو لأي سبب آخر من المهم أن تكون استباقية مع المال في حساب خطة التقاعد الخاص بك. اتركه أينما كان، قم بتدويره لخطة صاحب العمل الجديد الخاص بك، أو طرحه على حساب الاستجابة العاجلة. في الحالة الأخيرة من المهم أن نفهم أين المستشار المالي يقترح المال الخاص بك أن تعقد وعلى نفس القدر من الأهمية كيف سيتم استثمارها. تأكد من أن الاستثمارات تخدم مصالحك الفضلى، وليس المستشار.(للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر:

أخطاء إرا رولوفر الشائعة .)