إذا كنت تريد دفق ثابت من الدخل في التقاعد - ومن لا؟ - قد تقرر الاستثمار في المعاش السنوي، عقد مالي بينك وبين شركة التأمين التي تهدف إلى نمو المال الذي تستثمره. كيف تختار واحد الحق؟ هذا هو المكان الذي يأتي مزود المعاش في - للاستغناء عن المعلومات، وتقديم المشورة وتساعدك على اختيار أفضل الأقساط لتلبية الاحتياجات المحددة الخاصة بك.

اختيار مزود الحق يدعو إلى الواجبات المنزلية مقدما من جانبك حول ما هي المعاشات السنوية، من الذي يصدر لهم، وكم أنها تكلف (رسوم) وعدد من العوامل الأخرى. إليك دليل لمساعدتك على البدء.

كيف تعمل الأقساط

هذه الاستثمارات، التي تصدرها شركات التأمين فقط، لها ثلاث مراحل: التراكم، الاستحقاق والدفع. هنا هو أكثر على كل واحد.

1. مرحلة التراكم من خلال عقد سنوي، تستثمر الأموال - كل ذلك دفعة واحدة أو بمرور الوقت. الفترة من بداية استثماراتك العادية (أو الإيداع المقطوع) حتى تبدأ سحب الأموال هي مرحلة التراكم، وهي الفترة التي ينمو فيها استثمارك.

2. مرحلة الإشعال هذه هي النقطة التي يجب أن تبدأ فيها شركة التأمين في إجراء الدفعات إليك. ويتزامن ذلك مع توزيع أو دفع تعويضات الأموال والأرباح المستثمرة المتراكمة.

3. مرحلة العوائد يمكن أن يختلف طول هذه المرحلة تبعا لعدد من العوامل.

من المهم أن نلاحظ أن القسط السنوي الخاص بك سوف تستمر في النمو حتى بعد ركلة مرحلة الإشعال في.

الإضافات والسرعات

مثل أي استثمار، والمكافآت تأتي مع مزايا وعيوب. وينبغي أن تحدد درجة تأثير هذه العوامل على وضعك المالي الشخصي ما إذا كنت ستختار شراء واحدة أم لا. (بطبيعة الحال، فإن دور مقدم الخدمة السنوية يشمل مساعدتك على فهم وتعظيم الفوائد مع تقليل آثار العيوب.)

المزايا

• تنمو الاستثمارات المؤجلة حتى يتم سحبها

• لا يوجد أي سنوي (999 <>> رسوم مرتفعة

• إنهم غير سائلين

• معفاة من السندات وعادة ما تعفى من الدائنين

العيوب

• رسوم عالية

التعقيد

• يتم فرض الضرائب على الدخل العادي

لمزيد من المعلومات عن الإيجابيات والنواحي المحيطة بالمعاشات، راجع

مقدمة في المعاشات السنوية: المزايا والعيوب أنواع المعاشات

هناك نوعان أساسيان من المعاشات ، فوري ومؤجل. يتم شراء القسط السنوي الفوري مع دفعة واحدة دفعة واحدة ويبدأ مرحلة العائد على الفور تقريبا.

يتم دفع المعاش الأكثر شيوعا، وخاصة بالنسبة لأولئك الادخار للتقاعد، سواء مع مرور الوقت أو مع مبلغ مقطوع، مع دفع تعويضات حتى وقت لاحق - عادة سن التقاعد.

على الرغم من وجود العديد من الاختلافات المتاحة عندما يتعلق الأمر بالدفع، ضمن الفئتين الرئيسيتين، يتم تصنيف المعاشات السنوية ثابتة أو متغيرة. مع دفع تعويضات ثابتة، وتحصل على مبلغ معين من الدخل لفترة محددة من الزمن - عادة الحياة. يمكن أن يتقلب العائد المتغير مع ظروف السوق وأداء الاستثمار السنوي الخاص بك.

لمزيد من المعلومات عن أنواع المعاشات السنوية راجع

مقدمة إلى المعاشات السنوية: أساسيات المعاشات . في حين أن مئات شركات التأمين تصدر المعاشات السنوية، فإن أعلى 25 قضية حصة الأسد - حوالي 90٪. وتشمل هذه الشركات جاكسون الحياة الوطنية، إيغ ومجموعة المالية لينكولن.

معاش الأقساط

هذه هي الكيانات التي

تبيع المعاشات السنوية (بخلاف تلك التي تصدر العقود). هناك عدة أنواع من مقدمي المعاشات السنوية المتاحة لك كمستثمر. شركات التأمين

في حين أنها عادة ما تصدر عقود المعاش السنوي، يمكن لشركات التأمين أيضا أن تكون مقدمي المعاشات السنوية. وتقوم بعض شركات التأمين ببيع المعاشات التقاعدية مباشرة إلى المستهلكين دون وسيط أو وكيل. وفي أغلب الأحيان، تبيع شركات التأمين من خلال شبكتها الخاصة من الوكلاء المرخص لهم أو من خلال مقدمي خدمات آخرين. فإنه يدفع للتحقق من استقرار شركة التأمين، حتى لو لم يكن مزود. بعد كل شيء، إذا فشل المؤمن وراء القسط السنوي، بغض النظر عن من مزود، قد يكون من الحظ عندما يأتي الوقت لدفع تعويضات.

وسيط-تجار

شركات الوساطة الكبيرة، والمعروفة أيضا باسم المنازل السلكية، مثل ميريل لينش ومورغان ستانلي، هي فئة واحدة من مقدمي المعاشات السنوية. وكلاء وسيط مستقل مثل ريمون جيمس و لبل أيضا بيع المعاشات التقاعدية. البنوك

في حين أن البنوك الكبيرة مثل بنك أوف أمريكا و واشوفيا تبيع المعاشات السنوية، كان الاتجاه المتزايد للبنوك المحلية - وليس فقط أكبر - لتقديم المعاشات السنوية جنبا إلى جنب مع مجموعة متنوعة من منتجات التأمين الأخرى. ضع في اعتبارك أن القسط السنوي الذي تم شراؤه من خلال أحد البنوك، على عكس الأقراص المدمجة وأنواع أخرى من الودائع المصرفية، غير مؤمن من قبل المؤسسة الاتحادية للتأمين ضد الودائع (فديك). شركات صناديق الاستثمار المشترك

الطليعة، T. روي الأسعار وغيرها من شركات صناديق الاستثمار المشترك لديها مجموعة متنوعة من خيارات المنتج المعاش. ويمكن أن يقدموا معاشات مباعة مباشرة لا تفرض رسوما على المبيعات أو رسوم تسليم، الأمر الذي يجعل مقدمي هذه المعاشات جذابا في بعض الأحيان. الوسيط السنوي

هؤلاء الوسطاء هم مستشارون ماليون مستقلون يبيعون المعاشات التقاعدية. انهم لا يعملون لشركة التأمين. من الناحية النظرية، على الأقل، يجب أن تكون المشورة التي تتلقاها من وسيط سنوي مستقل غير منحازة. اختيار مقدم الخدمة

يمكن أن تساعدك إجابات الأسئلة المتعلقة بالموضوعات التالية في تقييم واختيار موفر لعقد سنوي:

تعويض

هذا هو هدفك النهائي - تدفق دخل شهري أو ربع سنوي أو سنوي . معرفة ما هو هذا المبلغ، استنادا إلى خيارات الدفع المختلفة المتاحة لك. لمزيد من المعلومات راجع تحديد العائد على القسط السنوي . الرسوم والعقوبات

تمثل الرسوم تكلفة إدارة استثمارك وتلقي تلك العوائد.وتمثل العقوبات تكلفة الانحراف عن الشروط الصارمة لعقد سنوي. الرسوم والغرامات ليست دائما واضحة بوضوح، ولكن مزود مختص سوف يطلعك من الرسوم والغرامات المحتملة وكيف أنها قد تؤثر على الاستثمار الخاص. اسأل عن الرسوم التالية: العمولة (المدفوعة للوكيل الذي يبيع لك القسط السنوي)، ورسوم الاكتتاب المدفوعة لكل من يحسب المخاطر الاكتوارية على فوائد الأقساط السنوية، والرسوم الإدارية لإدارة الاستثمارات الخاصة بك (بما في ذلك رسوم الصناديق الاستثمارية إذا فإن الدخل السنوي الخاص بك يستثمر في صناديق الاستثمار المشتركة وحتى رسوم الهامش التي تؤخذ من الأرباح من قبل شركة التأمين).

وتشمل العقوبات رسوم الاستسلام إذا قمت بالخروج من المعاش السنوي الخاص بك قبل وقت معين. وبالإضافة إلى ذلك، إذا قمت بسحب الأموال في وقت مبكر (قبل 59 سنة)، قد تخضع لعقوبة ضريبة الدخل 10٪.

إجمالا، وفقا لبارون، يمكن للمستثمرين أن يتوقعوا أن يدفعوا حوالي 3. 5٪ في رسوم الإدارة والاستثمار و 7٪ في رسوم الاستسلام إذا كانت العودة من العقد في وقت مبكر.

الفوائد

وتشمل هذه الفوائد ضمان الانسحاب مدى الحياة (غلوب)، الذي يعد دفق الدخل لبقية حياتك. (أو ورثة) مبلغ محدد عند وفاتك؛ والوصول إلى الأموال، والذي يسمح لك لسحب الأموال دون عقوبة في حالة، على سبيل المثال، من مرض المحطة. معرفة أي من هذه الفوائد المتاحة لك، والأهم من ذلك، كم كل التكاليف. إذا كنت صغيرا نسبيا عند شراء القسط السنوي الخاص بك، قد تحتاج أيضا للتحقق من تكلفة حماية التضخم. يمكن أن يكون من المفيد إذا كان هناك سنوات عديدة قبل أنويتيز.

استقرار المصدر

عند النظر في اختيار مقدم الخدمة، لا تنسى المصدر (شركة التأمين). تحقق من درجة شركة كومدكس التابعة لشركة التأمين، والتي تعكس تجميع مختلف التصنيفات، مما يوفر تقييما شاملا للشركة (راجع اختيار أفضل شركة للتأمين على الحياة لك ). أقرب إلى 100 درجة كومدكس هو، وأكثر أمنا المؤمن. وتشمل أماكن أخرى للتحقق الشركات تصنيف الفردية مثل A. M. أفضل أو موديز ل. صندوق ضمان الدولة

تقوم الدول (وليس الحكومة الاتحادية) بتنظيم المعاشات التقاعدية، ولكل ولاية صندوق ضمان يحمي حاملي الوثائق في حالة تخلف شركة التأمين عن السداد أو الدفع. يمكنك معرفة مبلغ الدولار من ذلك الضمان لدولتكم في ووو. nolhga. كوم. أحد التكتيكات التي يستخدمها بعض المستثمرين هو البقاء ضمن ضمان دولتهم ولكن شراء أقساط سنوية متعددة من شركات نقل مختلفة.

عندما (وما إذا كان) لشراء

تقليديا، اعتبرت المعاشات الأنسب للأفراد الأثرياء الذين يرغبون في الحصول على مبالغ كبيرة من المال والذين لديهم مجموعة متنوعة من الاستثمارات الأخرى.

هذا لا يعني أن الشباب يجب أن لا يشتريوا معاش سنوي، ولكن إذا كنت صغيرا، لديك أهداف مالية قصيرة الأجل وليس الكثير من السيولة، فإن المعاش ربما لا يكون له معنى كبير.

وبالإضافة إلى ذلك، يوصي معظم الخبراء بأن تعظيم المساهمات إلى 401 (ك) الحسابات و إيراس قبل النظر في المعاش السنوي.

الخلاصة

يشمل اختيار موفر سنوي أيضا تقييم المصدر السنوي أو شركة التأمين. هذه نقطة مهمة وشيء يجب مراعاتها حتى لو كان مقدم الخدمة ليس مصدرا أيضا.

علاوة على ذلك، يجب أن يكون مقدمو الخدمة قادرين على الإجابة عن أسئلتكم حول العوائد والرسوم والمزايا وعوامل أخرى. وبمجرد الحصول على هذه الإجابات، ينبغي أن تكون مقارنة مقدمي الخدمات مهمة سهلة.