يمكن للديون إلقاء مفتاح وجع في خطة التقاعد الأفضل. ويحمل المتقاعدون اليوم المزيد من الديون أكثر من أي وقت مضى، وهذا ربما يمثل أكبر فرق بين المتقاعدين اليوم وتلك من الأجيال السابقة. وربما كان هذا التغيير أكبر بكثير من نقص دخل المعاشات التقاعدية في الوقت الحاضر، إذ أن أقل من 40 في المائة من العمال في السبعينات قد تلقوا بالفعل معاشات تقاعدية.

العديد من بوميرز الطفل رفقت حتى بطاقة الائتمان الديون بينما كانوا في الكلية التي قد لا تزال تدفع في اليوم. إن الدين هو أحد العقبات الرئيسية التي تواجه المتقاعدين والمتقاعدين اليوم، ويؤثر بشكل كبير على خططهم المالية. (لمزيد من المعلومات، راجع: هل نحن في أزمة تقاعد أركان الأطفال؟ )

- 1>>

ديون بوميرز

أجرى مركز الحياة المصرفية للتقاعد الآمن دراسة عن آفاق تقاعد الأطفال. وكشفت هذه الدراسة أن ما يربو على نصف المجيبين قبل التقاعد يعتقدون بأنهم سيكونون قادرين على تسديد ديونهم قبل التقاعد، ولكن أقل من ربعهم حاليا لا يتمتعون بالديون. وتستند الدراسة، الدفع مقابل التقاعد الجديد: المسؤوليات والتحديات للعمال ذوي الدخل المتوسط ​​ ، إلى إجابات من 000 1 من بومر الدخل المتوسط ​​الذين تتراوح أعمارهم بين 52 و 70 عاما. وكان بعض المجيبين من العمال وغيرهم من المتقاعدين. وتتراوح إيراداتها بين 000 25 و 000 100 دولار، وكانت أصولها القابلة للاستثمار أقل من مليون دولار.

كشفت الدراسة أن 60٪ من بوميرز أفادوا أنهم ينفقون حاليا دخل أسرهم بأكملها، أو حتى أكثر في بعض الحالات. وقال ما يقرب من أربعة من أصل 10 بوميرز أنهم اضطروا إلى تعديل إنفاقهم إلى أسفل في التقاعد من أجل تعويض النقص المالي.

أجاب أربعة من أصل 10 بوميرز أيضا بأنهم اعتبروا أنفسهم متقاعدين بعمر 70 عاما، بعد خمس سنوات كاملة من بلوغ سن التقاعد العادي 65 عاما. وهناك 75 مليون أمريكي في هذه الفئة الآن، والتي أطلق عليها اسم "الجديد التقاعد. "تمثل هذه المجموعة تحولا بعيدا عن المسؤولية المؤسسية إلى المسؤولية الفردية عندما يتعلق الأمر بدفع التقاعد. ما يقرب من 70٪ من المستطلعين لم يكنوا متأكدين، أو غير مؤمنين، بأنهم سيحصلون على ما يكفي من المال حتى يدوموا حتى سن 85 عاما، وهو متوسط ​​العمر المتوقع وفقا لما نقلته إدارة الضمان الاجتماعي. ومما يزيد من تعقيد هذه المعضلة أن العديد من المتقاعدين لديهم خطط مالية ضعيفة أو لا توجد لديهم خطط مالية، ولم ينقذوا بشكل كاف ولا يفهمون كيفية استخدام مختلف أنواع المنتجات والخدمات المالية المتاحة في السوق. (بالنسبة لرمور، انظر: لماذا تقاعد البوم ستكون مختلفة بشكل كبير عما كان مخططا له. )

وبالإضافة إلى ذلك، فإن بعض بوميرز الذين يتعين عليهم أيضا دفع تكاليف تعليم أطفالهم قد تحولوا إلى العدالة في منازلهم كمصدر للتمويل.فاستنزاف أسهمهم في حين أن إهمال مدخراتهم التقاعدية هو ضربة مزدوجة بالنسبة لأولئك الذين قد يتقاعدون في السنوات العشر القادمة. وتزيد هذه الممارسة من ديونها في الوقت الذي تحرمهم من فرصة السماح للنمو بالنمو داخل المناطق الداخلية أو خطط التقاعد المؤهلة.

سكوت غولدبيرغ، رئيس بنكرس لايف، قال أخبار الاستثمار ، "هذا الدولار الذي حفظه عندما كنت أصغر سنا هو أكثر قيمة بكثير من الدولار الذي حفظ عندما كنت أكبر سنا. هناك شريحة كبيرة من السكان الذين هم في حاجة ماسة إلى المشورة المالية. وهي سوق غير محرومة من الخدمات وتحت الإعداد للتقاعد. وعلى الرغم من أن السوق المتوسطة الدخل قد لا تقدم نفس العائدات المالية التي تعمل مع العملاء الأكثر ثراء، إلا أنها في حاجة ماسة إلى المنتجات والمشورة التي نقدمها. وأعتقد أن المستشارين يمكن معرفة ذلك من خلال مواءمة أنفسهم مع شركات التأمين، وسيط التجار والمستشارين الاستثمار المسجلين التي هي على استعداد لخدمة هذا القطاع. لا توجد دعوة أعلى في صناعتنا من الوصول إلى هذه الشريحة من المستهلكين. كيف تتغير مواقف التقاعد لطفلات بوميرس و جين زيرس. )

دراسة منفصلة أجراها هسك أكثر من 18000 شخص في عدة بلدان مختلفة، بما في ذلك أكثر من 1000 في الولايات المتحدة، أن 40٪ من المتقاعدين لا يزالون يدفعون بطاقات الائتمان، في حين أن 21٪ كانوا يدفعون أنواعا أخرى من الديون. في الواقع، أكثر من 60٪ من المستطلعين الذين كانوا في الستينات كانوا لا يزالون يقترضون المال، جنبا إلى جنب مع ثلثي هؤلاء في الخمسينات ونصفهم تقريبا في السبعينيات. ووجدت الدراسة أيضا أن خمس المستطلعين لم يتلقوا أي معلومات على الإطلاق عن التخطيط المالي أو التقاعد، سواء من الأصدقاء أو الأسرة أو الوكالات الحكومية أو المستشارين الماليين.

الخلاصة

يمكن للديون أن يعطل الخطة المالية الأكثر بعناية. فهو يقلل من قدرة المقترض على توفير المال في خطط التقاعد والحسابات وأيضا يقلل من قيمتها الصافية. وبطاقات الائتمان، ودفعات السيارات، ودفعات القروض الطلابية والرهون العقارية يمكن أن تأخذ أكثر من دخل المقترض الحالي بأكمله، ويمكن أن تجبر العديد من المقترضين على مواصلة العمل في ما بعد تاريخ التقاعد المتوقع. ويحتاج المتقاعدون إلى إبقاء ديونهم تحت السيطرة بحيث لا ينتهي بهم المطاف إلى السيطرة عليها. ومن يستطيع أن يتقاعد بدون ديون يمكن أن يتمتع بقدر أكبر من الحرية ويزيد من التوتر في حياته. أما أولئك الذين لا يزالون مدينين أثناء التقاعد فقد يواجهون صعوبات في تلبية احتياجاتهم. (للمزيد من المعلومات، انظر: لماذا لا يتم توفير بوميرس ما يكفي للتقاعد .)