هناك العديد من الفوائد التي تأتي مع حسابات التقاعد المحظوظ ضريبة مثل حساب التقاعد الفردي (إيرا) أو 401 (ك). تقدم هذه الحسابات نموا مؤجلا للضرائب (أو خاليا من الضرائب، في حالة روث إيرا)، وحدود مساهمة كبيرة، وفي حالة 401 (k)، فإن إمكانية استثمار إضافي في حسابك من صاحب العمل فقط للمساهمة.

عندما تغادر صاحب عمل، يجب عليك معرفة ما يجب فعله بحسابك 401 (k). بعض الشركات تسمح لك بالحفاظ على حسابك مع خطة 401 (ك)، ولكن العديد من تتطلب منك تحويل رصيدك 401 (ك) إلى حساب الاستجابة العاجلة.

فوائد تجاوز حسابك 401 (k) في حساب الاستجابة العاجلة

في معظم الحالات، يعتبر حفظ مدخرات التقاعد في حساب يتمتع بمزايا ضريبية أفضل مسار للعمل. إذا قمت بسحب رصيدك من 401 (ك) بدلا من المتداول، قد تخضع لعقوبات سحب مبكر بنسبة 10٪، مما قد يؤدي إلى فقدان الآلاف من الدولارات لدائرة الإيرادات الداخلية (إرس).

تحريك الرصيد مباشرة في حساب الاستجابة العاجلة يحافظ على الوضع المالي الذي يحظى بالضرائب ويساعدك على تجنب أي رسوم لا لزوم لها. في كثير من الحالات، يمكن أن يؤدي إلى خيارات أفضل. في كثير من الحالات، 401 (k) ق تقدم قوائم محدودة من الخيارات الاستثمارية، أو أنها يمكن أن تكون متناثرة مع خيارات عالية التكلفة وضعف الأداء. مع حساب الاستجابة العاجلة، ما يقرب من أي الأسهم والسندات والصناديق المشتركة أو صندوق المتاجرة في البورصة (إتف) في اللعب. تمنحك هذه المرونة حرية إنشاء محفظة متنوعة منخفضة التكلفة تمنحك فرصة أفضل لتحقيق أهدافك التقاعدية.

أخذ وقتك

في أوقات تقلبات السوق، فإن قرار ما يجب القيام به مع 401 (k) الخاص بك يمكن أن يكون أكثر صعوبة. عليك أن تقرر أين يتم تداول أرصدة الحسابات الخاصة بك، وتحتاج إلى اتخاذ قرار بشأن ما يجب أن تستثمر فيه. ويمكن أن يؤدي ذلك إلى وقت مربك، وغالبا ما يؤدي الارتباك إلى خيارات استثمار ضعيفة.

ليس هناك اندفاع حقيقي لاتخاذ قرار استثماري سريع. في حين قد يكون لديك نافذة لمدة 60 إلى 90 يوما للفة الخاص بك 401 (ك) من الشركة، وهذا الإطار الزمني القصير لا يلزم بالضرورة لجعل خيار الاستثمار. وكثيرا ما يتم توجيه المشورة للمستثمرين لمجرد تحويل أرصدة حساباتهم إلى حسابات الادخار أو سوق المال إذا كانوا بحاجة إلى وقت إضافي لمعرفة ما يجب القيام به.

يؤدي هذا التحويل إلى تحويل الأموال إلى حساب خال من المخاطر بشكل أساسي يفي بقواعد الشركة لنقل الأموال من الخطة، ويتوافق مع المبادئ التوجيهية لمصلحة الضرائب لإبقاء المدخرات المحققة من الضرائب في محفزة ضريبية الحساب. يمكنك الحفاظ على الرصيد في هذا الحساب النقدي حتى تتخذ قرارا بشأن تخصيص على المدى الطويل للمال.

ربما واحدة من أكبر مزايا المتداول على 401 (ك) في السوق المتقلبة في حين يجلس على النقد هو أنه يعطيك فكرة عن تحمل المخاطر الحقيقية الخاصة بك.قد تكون على استعداد لأن تكون محفوفة بالمخاطر عندما يكون السوق آخذ في الارتفاع، وكنت على الأرجح أن تكون محفوفة بالمخاطر عندما تكون الأمور إلى أسفل. إذا كان التقلب في السوق يجعلك قليلا كاذبة، والنظر في تخصيص الأصول على المدى الطويل أكثر تحفظا.

فوائد تكلفة الدولار المتوسط ​​

غالبا ما يخشى المستثمرون نقل مبلغ كبير من المال إلى السوق في آن واحد بسبب الخوف من الدخول في الوقت الخطأ. على سبيل المثال المتطرف، إذا كنت قد تدحرجت 401 (ك) في السوق في الجزء العلوي من فقاعة التكنولوجيا قبل 15 عاما، وكنت تبحث في خسائر أكثر من 70٪ من الذروة إلى الحوض الصغير أقل من ثلاث سنوات في وقت لاحق. هذه الأنواع من حالات سوء الحظ نادرة، لكنها توضح نقطة أن نقطة دخول الاستثمار يمكن أن تكون واحدة من أكبر المخاطر التي تواجه العائد الكلي على استثمار معين.

غالبا ما يشير المستشارون الماليون إلى أن متوسط ​​تكلفة الدولار قد يكون أفضل طريقة لنقل مبلغ أكبر من المال إلى السوق. ينطوي متوسط ​​تكلفة الدولار على تحويل نسبة مئوية فقط من أموالك إلى استثمار معين في كل مرة. وهذا يساعد على استثمار المال في عدة نقاط مختلفة وعدة أسعار مختلفة، مما يحد من خطر الذهاب في كل وقت خاطئ. كما يساعد متوسط ​​تكلفة الدولار على خفض أساس التكلفة للاستثمار.

الاستنتاج

كما هو الحال مع العديد من القرارات الهامة والتي يحتمل أن تكون مكلفة، غالبا ما يكون من الأفضل إبطاء التفكير والتفكير في الأمور ومن ثم اتخاذ القرار المناسب. إن اتخاذ القرارات المتهورة يمكن أن يؤدي في كثير من الأحيان إلى الأسف - وفي العالم الاستثماري الذي يمكن أن يكون مكلفا.

في حين أن متوسط ​​تكلفة الدولار يمكن أن يساعد في الحد من بعض المخاطر التي تنشأ مع إنشاء موقف في بيئة متقلبة، فمن المهم إنشاء محفظة التي تحافظ على تخصيص الأصول المناسبة للمخاطر. إن محاولة وقت السوق غالبا ما تكون غير مجدية. على سبيل المثال، قد يكون المستثمرون في بداية عام 2013 ينتظرون نقطة دخول أفضل بعد مشاهدة مؤشر ستاندرد آند بورز 500 (S & P) 500 قفزة سريعة نسبيا بنسبة 10٪. إذا كنت قد قررت أن تنتظر في انتظار الانسحاب، وكنت قد غاب عن 50٪ زيادة إضافية التي حصلت على مدى العامين اللاحقين.

عندما تستثمر، ابحث عن إنشاء تخصيص أصول طويل الأجل يناسب أهدافك الاستثمارية. إذا كنت مستثمرا شابا، فمن المحتمل أن تتسامح مع المخاطر التي تأتي مع تخصيص مخزونات أكبر. إذا كنت متقاعدا أو بالقرب من التقاعد، ركز على إنشاء محفظة من الأصول المدرة للدخل. في حين أن فرص الاستثمار في اللحظة المناسبة هي تقريبا الصفر، والتوزيع المناسب للأصول يساعدك على الحفاظ على محفظة المخاطر المناسبة. وفي الوقت نفسه، يساعد متوسط ​​تكلفة الدولار في تلك المواقف على الحد من المخاطر التي تأتي مع الدخول في الوقت الخطأ.

وثمة اعتبار آخر عند إنشاء المحفظة الجديدة هو التركيز على صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المتداولة منخفضة التكلفة. معدلات النفقات وعمولات التداول يمكن أن تأكل في المدخرات التقاعد الخاص بك، والتي يمكن أن يكون لها تأثير كبير على أداء محفظتك بقدر إنشاء نقطة دخول خاطئة.غالبا ما تأتي صناديق المؤشرات بنسب حساب منخفضة جدا، والحد من هذه التكاليف يساعد على الحفاظ على المزيد من المال في جيبك.