لدى العديد من الأفراد اعتقاد خاطئ بأن حساب التقاعد الفردي (إيرا) هو استثمار فعلي. ومع ذلك، فإن حساب الاستجابة العاجلة هو ببساطة سلة حيث يتم الاحتفاظ الأصول، بما في ذلك الأسهم والسندات والصناديق المشتركة. في حين أن إيرا التي ترعاها الشركة، و 401 (ك)، وغالبا ما يكون الشكل الأكثر تقليدية من الادخار للتقاعد، وكثير من الموظفين تختار لفتح حسابات التقاعد الخاصة بهم كما وعدت مزايا الضمان الاجتماعي وخطط المعاشات التقاعدية التي ترعاها الشركات قد توفي. يمكن أن يقوم حساب الاستجابة العاجلة بحوالي أي شيء، بما في ذلك شهادات الإيداع، والنقد والسندات والأسهم والأصول الأخرى.

- 1>>

هناك عدة أشكال من إيرا التي يمكن فتحها، بما في ذلك إيرا التقليدية، روث إيراس، إيراس سيب و إيرا بسيط. ومع ذلك، فإن كل نوع من أنواع الحسابات له قيود مختلفة على الأهلية بناء على أشياء مثل حالة العمالة والدخل. ولكل حساب أيضا حد للمبلغ الذي يمكن أن يساهم به في أي سنة واحدة ويشمل عقوبات إذا تمت إزالة الأموال أو الأصول الأخرى قبل سن التقاعد.

مع انتعاش الاقتصاد الأمريكي، والعديد من العمال لم يتعافوا بعد من الركود، فإن هدف العديد من الأفراد الذين يواجهون التقاعد هو حماية وبناء الأصول التي يمتلكونها حاليا. هناك العديد من الخيارات لاستكشاف عند محاولة حماية إيرا خلال تقلبات السوق، وأنها تعتمد على مستوى الفرد من الراحة مع المخاطر والمعتقدات الشخصية حول ما ينبغي القيام به مع الأصول التي اكتسبت بشق الأنفس. وتشمل هذه الخيارات تنويع المحفظة، والحفاظ على استراتيجية استثمارية محددة سلفا، والتركيز على الاستثمارات الصديقة للدخل.

تنويع محفظتك

واحدة من أهم الوسائل الأساسية لحماية حساب الاستجابة العاجلة أو المحفظة هي التنويع. والغرض من تنويع المحفظة هو إدارة مقدار المخاطر التي تتعرض لها السوق. عند إعداد حساب الاستجابة العاجلة، يجب على أي فرد يخطط لاستثمار دخله وضع خطة لإدارة المخاطر مع مستشاره المالي. وهذا يحدد مستوى المخاطر التي يرغب الشخص في اتخاذها ويساعد على إرساء الأساس لتنويع محفظة المتقاعدين.

من خلال الاستفادة من تنويع المحفظة، يمكن للفرد التحوط من مخاطره. بعد وضع خطة إدارة المخاطر، يمكن للمستشار المالي اختيار الأصول والأموال التي تختلف. لأنه ليس كل فئات الأصول، الأسهم أو الصناعات تتقلب بنفس الطريقة في رد فعل على أحداث السوق، واختيار الاستثمارات المتنوعة تسمح للفرد للتحوط استثماراته. إن حيازة األصول غير المترابطة يمكن أن يقلل بشكل كبير من المخاطر. وعندما تكون المخاطر في اتجاه معين في الصناعة أو الفئة محددة، فإن المخاطر عادة ما تكون متوازنة بمخاطر منخفضة الاتجاه في الفئات والصناعات على الطرف الآخر من الطيف.والمستشارون الماليون على بينة من الاستثمارات الأكثر شيوعا المتاحة لتحقيق التوازن بين المخاطر، وينبغي أن يكونوا قادرين على تقديم المشورة للعملاء بشأن تلك الأنسب لمستوى تحمل المخاطر. وفي نهاية المطاف، ينبغي أن ينخفض ​​تقلب المحفظة ككل وأن تتراجع العائدات الإجمالية. بالإضافة إلى ذلك، فإن التنويع يقلل بشكل عام من الخسائر التي تحدث في الأسواق الدب، وبالتالي الحفاظ على رأس المال الذي سيتم استثماره خلال أسواق الثور.

يمكن أيضا تحسين محفظة الموظف من خلال التنويع السليم. وباستخدام حساب إيرا متوازن بشكل جيد، يمكن للمستشارين الماليين أن يستثمروا في أصول أكثر عدوانية دون أن يشكلوا خطرا كبيرا على الحافظة الشاملة. ويمكن للمخاطر المستهدفة والمخطط لها أن تسفر عن عوائد أعلى للمتقاعد دون وضع المحفظة بأكملها في خطر.

التقاعس هو استراتيجية استثمارية نشطة

وعلى وجه التحديد خلال الأوقات الاقتصادية الصعبة، يتعين على المستثمرين أن يظلوا على بينة من عاملين رئيسيين. تقلبات السوق أمر طبيعي، بغض النظر عن الاستثمار الذي تم، وهذه الصعود والهبوط هي عموما ضئيلة على المدى الطويل. وبالنسبة للفرد الذي تعرض إيرا له اضطرابات كبيرة، وبالنسبة لأولئك الذين يراقبون عن كثب تقلب تصحيح السوق لعام 2015، قد يكون أول رد فعل لتغيير استراتيجيات الاستثمار. بالنسبة للمستثمرين الذين لديهم محفظة متوازنة ومتنوعة، وهذا أمر غير حكيم. وكما هو مذكور أعاله، فإن الهدف الرئيسي من التنويع هو إدارة المخاطر، وبالتالي فإن محفظة متنوعة تنعكس جيدا.

الموظف الذي يرى دخله بعد التقاعد في خطر قد يكون من المناسب لإجراء تغييرات جذرية على استثماراته وعرض التقاعس كما تبقى سلبية. ومع ذلك، فإن التقاعس عن العمل هو في الواقع إجراء واعي للبقاء ثابتا في استراتيجية استثمار محددة سلفا. ويجد العديد من المستثمرين أن رد الفعل في السوق ناتج عن تكهنات وأنه يموت في غضون فترة قصيرة من الزمن. فعلى سبيل المثال، عانى العديد من المستثمرين الذين باعوا عددا من الحيازات خلال أزمة 2008-2009 من خسائر كبيرة في رأس المال، وأجبروا على إعادة بناء محافظهم دون أن يستفيدوا على نحو كامل من الانتعاش الاقتصادي. كشفت الأبحاث التي أجراها فانغوارد أن على مدى 10 سنوات، والمستثمرين الذين استخدموا استراتيجيات شراء وشراء شهدت 2. 8٪ نجاح أكبر، في المتوسط، في السنة من المستثمرين باستخدام استراتيجيات مطاردة الأداء. وبشكل عام، يوافق المستشارون الماليون على أنه ما لم يكن لدى المستثمر أموال غير محدودة ومريحة بكميات كبيرة من المخاطر، فإن مطاردة الأسهم ذات النسب العالية الأداء لا تؤدي إلا إلى خسارة المحفظة على المدى الطويل.

التغييرات التي يمكن للمستثمرين القيام بها للاستثمارات في حساب الاستجابة العاجلة هي مدفوعة بالحاجة الأساسية للحصول على دخل مستدام خلال سنوات التقاعد، وغالبا ما تكون مدفوعة عاطفيا. أولئك الذين يخططون للتقاعد لديهم عموما الأهداف والأحلام التي تنوي الوفاء بها مع الأصول في حساباتهم. مع رؤية مثالية، منزل تقاعد الثمن على ساحل فلوريدا في الاعتبار، يمكن للفرد أن تتسارع على عجل لتخزين الأسهم أو سوق كبير تشغيل المتابعة.في معظم الحالات، التقاعس هو أفضل عمل.

التركيز على الاستثمارات الصديقة للدخل

بالنسبة للفرد الذي يقترب من سن التقاعد، من المهم البدء بالتركيز بشكل أقل على المبلغ الإجمالي في حساب الاستجابة العاجلة والبدء في التركيز أكثر على كيفية استخدامه للعيش. والخطوة الأولى هي تحديد ميزانية شهرية، حيث أن كل نفقات رئيسية تدفع حرفيا على أساس شهري. وفي أوقات التقلبات، يصبح هذا النوع من التركيز أمرا أساسيا. ويحصل المستثمرون الذين يركزون على تحويل استثماراتهم إلى تلك التي تنتج دخل ثابت على هذا الدخل، بغض النظر عن تقلب السوق. وهناك عدد من البدائل التي ينبغي للمستثمرين مراعاتها عند إجراء هذا التحويل.

التحول من الأسهم إلى السندات هو المهم كما يحصل الفرد الأكبر سنا. في وقت سابق هذا يتم، أكثر من إيرا الفرد يستثمر في الأصول أقل تقلبا مع دفعات ثابتة. وبوجه عام، يستثمر المستثمر في سندات من خلال صندوق مشترك أو صندوق متداول في البورصة، حيث أن الاستثمار المباشر في السندات يمكن أن يكون صعبا ومكلفا.

خيار آخر موثوق به هو الاستثمار في شراء منزل، عمارات أو غيرها من الممتلكات الإيجار. بالنسبة للمنزل لائق نسبيا، والأسعار ليست دائما حاد، والصيانة هي تكلفة صغيرة للمشتري. بعض المشترين يختارون تخفيض الإيجار ويشمل صيانة المسكن كمسؤولية المستأجر في عقد الإيجار. ويأتي الإيجار في كل شهر للمتقاعد، ومعظمهم من بنود التصعيد المضمنة في الاتفاق إذا تحولت القيم المنزلية.

خيار آخر صديق للدخل هو الأسهم التي تدفع أرباحا عادية. هناك مجموعة نخبة من الأسهم التي دفعت باستمرار أرباحا أعلى من العام السابق لأكثر من 25 عاما. هذه الأسهم، والمعروفة باسم الأرستقراطيين أرباح، تسمح للمستثمر لشراء واحدة أو أكثر، وإنشاء محفظته الخاصة، أو شراء صندوق صناديق المؤشرات الأوروبية أو مؤشر الذي يوفر المزيد من التنويع مقابل رسوم معقولة. الأسهم المفضلة هي خيار آخر في هذه الفئة. بعضها يقدم عوائد أعلى من غيرها. الأسهم المفضلة مماثلة للسندات. ومع ذلك فهي أسهل لشراء والتجارة مثل الأسهم العادية.