تحويلات روث إيرا هي موضوع شائع في الصحافة المالية. ومع ذلك، مثل معظم الأشياء في عالم التخطيط المالي والاستثمار، فإنه ليس بالضرورة الخطوة الصحيحة للجميع. ويتعين على المستشارين الماليين وعملائهم أن يلقوا نظرة نقدية على هذه الاستراتيجية لتحديد ما إذا كانت الخيار الصحيح لوضع العميل.

وفيما يلي بعض المبادئ التوجيهية الأساسية روث إيرا. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر: تحويل إيرا التقليدية الادخار إلى روث إيرا. )

قوسك الضريبي الآن وفي وقت لاحق

ليس من غير المألوف أن يكون المتقاعدون في شريحة ضريبية أعلى أثناء التقاعد. إذا كان هذا هو الحال، يمكن أن يكون من المنطقي بالنسبة لهم للقيام تحويل روث مع بعض أو كل أموالهم في الحسابات المؤجلة الضرائب قبل التقاعد.

يمكن للمستشارين الماليين مساعدة العملاء في تحديد ما إذا كان دفع ضرائب الدخل الحالية الإضافية سوف يقابله وفورات ضريبية في السنوات المقبلة.

تحويل بعض أموال العميل التقليدية إيرا إلى روث إيرا يمكن أن توفر مستوى من التنويع الضريبي في التقاعد للتحوط ضد التغيرات المستقبلية في معدلات الضرائب والقواعد ذات الصلة.

تخفيض الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات

بالنسبة للعملاء الذين لديهم حسابات إيرا تقليدية كبيرة جدا و 401 (k) من الحسابات التي ستؤدي إلى توزيعات دنيا كبيرة مطلوبة على الطريق، قد يشير المستشارون الماليون إلى أن العميل يبدأ سلسلة من روث التحويلات على مدى فترة من السنوات. إذا لم يكن هناك حاجة إلى الأموال من رمدس، والحد من ضربة ضرب يمكن أن تسدد على مدى سنوات التقاعد للعميل.

روث إيرا لا تخضع ل رمدس ويمكن السماح للبقاء سليمة ونمو في القيمة. وعند وفاة صاحب الحساب، يمكن ترك الحساب للزوج (إن وجد) ويسمح له باستخدامه كزوج له. لن يكون الحساب خاضعا لقوائم إدارة المخاطر أثناء وجودها على قيد الحياة. تجنب الأخطاء في رمدس )

يمكن للزوج الباقي على قيد الحياة بدوره أن يترك الحساب للمستفيدين المعينين الذين سيطلب منهم اتخاذ إجراءات رمدس، ولكن هذه التوزيعات لا تخضع للضريبة. بالنسبة لأولئك العملاء الذين ترك حساباتهم حساب الاستجابة العاجلة للورثة هو أولوية، يمكن للمستشار المالي مساعدة في تشغيل الأرقام وتحديد ما إذا كان هذا هو استراتيجية مفيدة.

كبار السن

واحدة من القضايا للعملاء كبار السن النظر في تحويل ما إذا كانوا سوف تكون قادرة على استرداد المبلغ الذي أنفق على دفع الضرائب على مدى عمرها المتبقي. الجواب، بالطبع هو أنه يعتمد. وسيحتاج المستشارون الماليون إلى وضع بعض الافتراضات ثم ضرب الأرقام للمساعدة في اتخاذ هذا القرار. خاصة بالنسبة للعملاء الأكبر سنا في شريحة ضريبية عالية، فمن المشكوك فيه ما إذا كان تحويل روث سوف تسدد من أي وقت مضى على مزاياها الخاصة.

عموما لا معنى لتحويل روث إذا لم يكن لديك أموال خارج حساب الاستجابة العاجلة لتغطية الضرائب التي ستستحق. إذا كان العميل لديه لسحب أموال إضافية من الحساب لتغطية الضرائب، وهذا يصبح اقتراح مكلفة وعموما هذا سيكون سببا لتجنب القيام التحويل.

بالنسبة لأولئك الذين يتوقعون وجودهم في شريحة ضريبية أقل في التقاعد، قد لا يكون من المنطقي إجراء تحويل روث إيرا. واحدة من فوائد القيام تحويل روث هو القدرة على تجنب أو تقليل رمدس الخاص بك في التقاعد. ومن المرجح أن يحتاج أولئك الذين سيكونون في شريحة ضريبية أقل تقاعدا إلى الأموال من مراكز إدارة المخاطر عند تقاعدهم ولذلك فمن غير المعقول دفع الضرائب على التحويل. ) عائلة مع أطفال في سن المدرسة

روث إيرا التحويلات تولد الدخل لصاحب الحساب في سنة التحويل. بالنسبة لأولئك الذين لديهم أطفال في سن الدراسة الذين سيتم استكمال نموذج فافسا للحصول على المساعدات المالية، قد يكون من الحكمة تجنب التحويلات روث لتلك السنوات التي من شأنها أن تؤثر على حساب المعونة. سيكون من األفضل عموما العمل حول تلك السنوات إلعطاء طفلك أفضل لقطة ممكنة للمساعدة المالية.

يبدو وكأنه الوضع الصيد -22، ولكن الدخل من القيام تحويل روث يمكن أن تمنعك من تقديم مساهمة في حساب روث إيرا. في عام 2016، يبدأ التخلص التدريجي للملفات الفردية بمبلغ 117 ألف دولار من إجمالي الدخل المعدل المعدل مع عدم أهليته الإجمالية عند 132 ألف دولار. وبالنسبة للموردين المشتركين، يبدأ الإلغاء عند 184 ألف دولار مع عدم القدرة الكلية على السداد بمبلغ 194 ألف دولار.

وبالمثل، بالنسبة للراغبين في تقديم مساهمة قبل الضريبة في حساب الاستجابة العاجلة التقليدي، فإن حدود الدخل أقل بكثير. تحويل روث يمكن أن يدفع لك على تلك الحدود.

الخط السفلي

و روث إيرا هو رائع المدخرات التقاعد السيارة. القدرة على تحويل الأصول في إيرا التقليدية إلى روث هو أداة تخطيط مريحة التي يمكن أن توفر للعملاء مع مجموعة إضافية من الخيارات في وضع الاستراتيجيات للتقاعد. يمكن للمستشارين الماليين تزويد العملاء بإرشادات ومشورة لا تقدر بثمن في تحديد ما إذا كان هذا خيارا جيدا لهم. (999)>