وفقا لمعهد معلومات التأمين، تدفع شركات التأمين مليارات الدولارات في مطالبات حاملي الوثائق سنويا. إذا كنت تقدم مطالبة تأمين، فقد يتم تقديم خيارات دفع مختلفة. ما الذي يجب أن تفكر فيه قبل اختيار خيار العائد وماذا يجب أن تكون أولوياتك بمجرد تلقي الأموال؟ هذه المادة سوف يأخذك من خلال أساسيات كيفية تقييم واختيار واستخدام واستثمار تعويضات التأمين الخاصة بك.

تقييم خيارات العائد
اعتمادا على نوع السياسة وطبيعة مطالبتك، يمكن أن تقدم لك خيارات العوائد التالية:

مبلغ مقطوع
مع دفع مبلغ إجمالي تتلقى كل الأموال التي يحق لك الحصول عليها في دفعة واحدة.

الدفع المسبق
قد تكون قادرا على تلقي دفعة مقدمة على مطالبة التأمين إذا كنت بحاجة إلى المال لتلبية الاحتياجات الفورية، مثل السكن الآمن والغذاء والملابس بعد وقوع كارثة طبيعية.

الدفع الجزئي على بعض الشروط
قد تقدم شركة التأمين الخاصة بك دفع جزئي فقط على مطالبتك إذا تم استيفاء شروط معينة، مثل إذا كان المقاول المؤهل مؤمن للقيام بأعمال الترميم اللازمة على الممتلكات المؤمن عليها أو الأصول. إذا كنت تقدم مطالبة استحقاق الوفاة كمستفيد من بوليصة التأمين على الحياة، فمن المرجح أن تقدم لك عدة خيارات دفع إضافية:

دخل الحياة
هذا الخيار يتيح لك الحصول على دفعات شهرية مضمونة ثابتة لبقية حياتك. يتم تحديد المبلغ حسب العمر والجنس، وسيتوقف الدفع عند موت (لا يمكنك تسمية مستفيد لمواصلة تلقي الأموال من السياسة بعد أن تموت).

دخل الحياة خلال فترة معينة
يتيح لك خيار دفع تعويضات الحياة هذا الحصول على جزء مضمون من استحقاق الوفاة مدى الحياة أو فترة معينة من الزمن (أي 10 أو 20 أو 30 سنة) أيهما أطول . وكلما زادت المدة المحددة، انخفضت الدفعة السنوية.

دخل الحياة المشترك والناج
تحت هذا الخيار، يمكنك اختيار الحصول على مبلغ مضمون من الدخل المدفوع على مدى حياتين أو أكثر، أنت ومستفيد آخر تسمه. وعندئذ سيتم ضمان مدفوعات استحقاقات الوفاة إلى أن يموت المستفيد الأخير.

دخل الفوائد
مع هذا الخيار يمكنك اختيار أن يكون كل أو جزء من مزايا الوفاة يبقى مع شركة التأمين لكسب الفائدة ومن ثم أن الفائدة المدفوعة لك شهريا أو ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية . سوف تحتاج إلى معرفة ما إذا كانت أموالك تحصل على دخل ثابت من الفائدة أو إذا كان سعر الفائدة متغيرا. إذا كان سعر الفائدة متغيرا، معرفة الحد الأدنى والحد الأقصى لأسعار الفائدة التي يمكن أن تكسب على الاستثمار الخاص. ويجوز لك أن تسحب مبلغا معينا من رأس المال بموجب شروط معينة.

الدخل المحدد
مع هذا الخيار يمكنك اختيار مقدار المال الذي تريد الحصول عليه على أساس أي (ه.، ربع سنوي، سنويا، وما إلى ذلك) حتى يتم دفع استحقاقات الوفاة بالكامل. يمكنك أيضا تسمية مستفيد ثانوي لتلقي ما تبقى من المدفوعات إذا كنت تموت قبل ذلك الحين.

قبل تحديد خيار العائد، ستحتاج إلى التأكد من أنك قد أخذت في الاعتبار احتياجاتك المالية وأهدافك عن طريق الإجابة عن أسئلة مثل ما يلي:

• هل تحتاج إلى المبلغ بالكامل لدفع الفواتير المتعلقة بالمطالبة أو مساعدة؟
• هل هناك شروط تتعلق بالمطالبة التي ستتمكن من تلبيتها خلال الفترة الزمنية المطلوبة؟
• إذا لم تتمكن من الوصول إلى المساعدة الضرورية المتعلقة بالمطالبة (مثلا، مقاولو أعمال الإصلاح)، فهل يمكنك تأخير الجزء الأكبر من الدفع واستخدام الدفعات الاسمية مقدما للاحتياجات الفورية؟
• ما هو دخلك الحالي والمتوقع، وكيف يمكن أن تكمل هذه الفائدة لمساعدتك على تحقيق أهدافك على المدى الطويل (ه، ​​التقاعد، ودفع لتعليم كلية الطفل، وما إلى ذلك)؟

بمجرد أن تتلقى شيكا
بعد الموافقة على مطالبتك، سوف تتلقى شيك، أو الأولى في سلسلة من المدفوعات. ماذا يجب أن تكون أولوياتك لهذه الأموال؟
المصاريف المتعلقة بالمطالبة / الفواتير
إذا كنت قد تكبدت بالفعل نفقات تتعلق بمطالبة التأمين الخاصة بك (أي فواتير إصلاح السيارات لمطالبة التأمين على السيارات، وأعمال إصلاح الأضرار المنزلية لمطالبة التأمين من صاحب المنزل، وتكاليف الجنازة للحياة ومطالبة تعويضات وفاة التأمين، وما إلى ذلك)، استخدم الأموال لدفع تلك الفواتير أولا. انها إلى حد كبير ما كان المقصود التأمين في المقام الأول.

الديون المتعلقة بالمطالبة
إذا كنت قد وضعت نفقات متعلقة بالمطالبة على بطاقة الائتمان الخاصة بك أو أخذت قرضا لتغطية النفقات بينما كنت في انتظار دفع تعويضات، واستخدام الأموال لسداد هذا الدين حتى يتسنى لك 't في نهاية المطاف دفع أموال إضافية في ارتفاع الفائدة والرسوم.

الضرائب
في حين أن دفعات التأمين عادة لا تخضع للضريبة، تأكد من التحقق من غرامة الطباعة على شيك المطالبة و / أو السياسة. إذا كنت غير متأكد، تحدث مع ممثل في شركة التأمين الخاصة بك، مستشار مالي أو محامي الضرائب.

المساعدة المتعلقة بالمطالبة
إذا قدمت المطالبة بالتعويض عن الضرر الذي لحق بمنزلك أو سيارتك أو أي ممتلكات أخرى فتأكد من استخدام الأموال بغرض إجراء تلك الإصلاحات أو التجديدات. يمكن أن يكون من السهل عرض الاختيار المطالبة التأمين باسم "المال مجانا" واستخدام الأموال للبنود اليومية أو غيرها من الاحتياجات المالية، ولكن بعد ذلك قد تجد أنك لا تملك الأموال اللازمة عندما تكون المساعدة متاحة.

الخيارات قصيرة الأجل ل "وقوف السيارات" الأموال المتبقية
قد لا تنفق كامل العائد الخاص بك في آن واحد. إذا لم تتمكن من الوصول إلى المساعدة المطلوبة ولا ترغب في إيداع الأموال في حساب فحص حيث قد تميل إلى تراجع في ذلك، أو لديك أموال إضافية المتبقية بعد دفع الفواتير والنفقات المتعلقة بالمطالبة، والنظر في السيارات الاستثمارية التي قد دفع مبلغ صغير من الفائدة أثناء تقييم خيارات الاستثمار على المدى الطويل. اعتمادا على المدة التي ستستغرقها حتى تحتاج إلى الوصول إلى أموال العوائد، قد ترغب في إيقاف أموالك في:

• حساب إيداع سوق المال
• صندوق سوق المال
• حساب مصرفي عالي العائد < شهادة إيداع قصيرة الأجل (سد)
• U.S. ترياسوريز
• صناديق السندات قصيرة الأجل
• من الحكمة أن تأخذ بعض الوقت والحصول على المشورة المهنية قبل اتخاذ الاستثمار المالي. قبل أن تختار استثمار عائدك، تأكد من أنك حددت ما يلي:

أفقك الزمني - كلما احتجت إلى أموالك، كلما قل الخطر الذي سترغب في اتخاذه بالمال الذي تريد استثماره.

• ما إذا كانت أموالك مؤمنة من قبل المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (فديك).
• كم من الفائدة سوف تدفع، وإذا كان معدل ثابت أو متغير (عرضة للتغيير).
• ما الرسوم التي ستحملها، وإذا تم سحب هذه الرسوم تلقائيا من حسابك أو إذا كنت ستصدر فواتير منفصلة.
• إذا كان لديك القدرة على سحب و / أو تحويل الأموال من حساب الاستثمار.
• ما هي العقوبات التي يمكن أن تتكبدها إذا قمت بتغيير الخطط وترغب في سحب الأموال في وقت أقرب مما كنت تخطط أصلا.
• فكر في المساعدة المهنية

إذا لم تكن متأكدا من خيار العائد الذي هو الأنسب لاحتياجاتك المالية، والأهداف والحالة الضريبية في الاعتبار الحصول على مساعدة مهنية. يمكنك طرح األسئلة وطلب معلومات من قسم خدمات حملة وثائق التأمين لدى شركة التأمين الخاصة بك أو مستشار مالي مهني أو مستشار ضريبي. تأكد من أنك تفهم جدول رسومه وتضمن أن لديه خبرة في العمل مع شخص ما في وضعك الخاص.
الخلاصة

سياسات التأمين هي أدوات مالية. النظر بعناية الوضع المالي الحالي، والاحتياجات والأهداف قبل اتخاذ قرار بشأن خيار دفع تعويضات. يمكن أن يكون الاستثمار المالي أو الضريبي المهنية حيوية في تحديد أفضل الخيارات لكلا العوائد وخيارات الاستثمار على المدى القصير لإدارة التدفق النقدي الخاص بك.