يعد وضع أهداف مالية قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل وطويلة الأجل خطوة هامة نحو تحقيق الأمن المالي. إذا كنت لا تعمل نحو أي شيء محدد، فمن المرجح أن تنفق أكثر مما يجب. عليك ثم تأتي قصيرة عندما كنت في حاجة الى المال لفواتير غير متوقعة، ناهيك عن عندما كنت ترغب في التقاعد. قد تتعثر في حلقة مفرغة من ديون بطاقات الائتمان وتشعر وكأنك لم يكن لديك ما يكفي من النقد للحصول على المؤمن بشكل صحيح، ويترك لك أكثر عرضة للخطر من أنك تحتاج إلى أن تكون للتعامل مع بعض المخاطر الرئيسية في الحياة.

يمنحك التخطيط المالي السنوي فرصة لمراجعة أهدافك رسميا وتحديثها (إذا لزم الأمر) ومراجعة التقدم المحرز منذ العام الماضي. إذا لم تضع أهدافا من قبل، تمنحك فترة التخطيط هذه فرصة لصياغتها لأول مرة حتى تتمكن من الحصول على - أو البقاء - على أساس مالي راسخ.

وفيما يلي الأهداف، من المدى القريب إلى بعيد، أن الخبراء الماليين يوصي الإعداد لمساعدتك على تعلم العيش بشكل مريح في حدود الوسائل الخاصة بك والحد من مشاكل المال الخاص بك.

- 2>>

الأهداف المالية قصيرة الأجل

وضع الأهداف المالية قصيرة الأجل يمكن أن تعطيك دفعة الثقة والمعرفة التأسيسية التي تحتاجها لتحقيق أهداف أكبر من شأنها أن تأخذ المزيد من الوقت. هذه الخطوات الأولى هي سهلة نسبيا لتحقيق. في حين لا يمكنك جعل 2 مليون $ تظهر في حساب التقاعد الخاص بك في الوقت الحالي، يمكنك الجلوس وإنشاء ميزانية في بضع ساعات، وربما يمكنك حفظ صندوق الطوارئ لائق في السنة. في ما يلي بعض األهداف المالية الرئيسية قصيرة األجل التي ستبدأ في المساعدة على الفور، وستساعدك على تحقيق أهداف طويلة األمد.

• وضع ميزانية.

"لا يمكنك معرفة أين أنت ذاهب حتى تعرف حقا أين أنت الآن. وهذا يعني وضع ميزانية "، ويقول لورين زانغاردي هاينز، مخطط مالي رسوم فقط مع مستشارين التطور في ميدلوثيان، فا." قد يكون صدمت كم من المال هو الانزلاق من خلال الشقوق كل شهر. "

طريقة سهلة لتتبع الانفاق الخاص بك هو استخدام برنامج الميزنة الحرة مثل النعناع (النعناع كوم). فإنه سيتم الجمع بين المعلومات من جميع حساباتك في مكان واحد وتتيح لك تسمية كل حساب حسب الفئة. يمكنك أيضا إنشاء ميزانية الطريقة القديمة من خلال الذهاب من خلال البيانات المصرفية الخاصة بك والفواتير من الأشهر القليلة الماضية وتصنيف كل حساب مع جدول بيانات أو على الورق.

قد تكتشف أن الذهاب لتناول الطعام مع زملاء العمل الخاص بك كل يوم يكلفك 315 $ في الشهر، في 15 $ وجبة ل 21 يوم عمل. قد تعلم أنك تنفق 100 دولار آخر في عطلة نهاية الأسبوع الخروج لتناول الطعام مع أخرى كبيرة. بمجرد أن ترى كيف كنت تنفق أموالك، يمكنك اتخاذ قرارات أفضل، تسترشد تلك المعلومات، حول المكان الذي تريد أموالك للذهاب في المستقبل.هل التمتع والراحة لتناول الطعام في الخارج بقيمة 715 $ في الشهر لك؟ إذا كان الأمر كذلك، عظيم - طالما يمكنك تحمله. إن لم يكن، كنت قد اكتشفت للتو وسيلة سهلة لتوفير المال كل شهر: يمكنك البحث عن سبل لقضاء أقل عند تناول الطعام خارج، واستبدال بعض الوجبات مطعم لتلك محلية الصنع أو القيام مزيج من الاثنين.

• إنشاء صندوق طوارئ.

صندوق الطوارئ هو المال الذي خصص جانبا خصيصا لدفع نفقات غير متوقعة. للبدء، $ 500 إلى $ 1، 000 هو هدف جيد. وبمجرد تحقيق هذا الهدف، سترغب في توسيعه حتى يتمكن صندوق الطوارئ من تغطية صعوبات مالية أكبر، مثل البطالة.

توصي إيلين دافيس، وهي شركة مخطط مالي معتمد مع "خدمات الاستقلال المالي" في "كوكوا"، بتقديم ما لا يقل عن ثلاثة أشهر من النفقات لتغطية التزاماتك المالية واحتياجاتك الأساسية، ولكن يفضل أن تكون قيمتها ستة أشهر، خاصة إذا كنت متزوجون ويعملون لنفس الشركة كزوجتك أو إذا كنت تعمل في منطقة ذات فرص عمل محدودة. وتقول إن العثور على شيء واحد على الأقل في ميزانيتك لخفض يمكن أن تساعد في تمويل وفورات الطوارئ الخاصة بك. <

هناك طريقة أخرى لبناء وفورات في حالات الطوارئ هي من خلال التفكك والتنظيم، كما يقول كيفين جاليجوس، نائب رئيس مبيعات شركة فينيكس وعملياتها مع شبكة الحرية المالية، وهي خدمة مالية عبر الإنترنت لتسوية ديون المستهلك، والتسوق العقاري والقروض الشخصية. يمكنك كسب المزيد من المال عن طريق بيع العناصر غير الضرورية على موقع ئي باي أو كريغزلست أو عقد ساحة بيع. النظر في تحويل هواية إلى العمل بدوام جزئي حيث يمكنك تكريس هذا الدخل لتحقيق وفورات.

توصي زانغاردي هاينز بفتح حساب ادخار وإعداد تحويل تلقائي للمبلغ الذي حددته يمكنك حفظه كل شهر (باستخدام ميزانيتك) حتى تصل إلى هدف صندوق الطوارئ. "إذا كنت تحصل على مكافأة، استرداد الضرائب أو حتى" إضافية "راتب شهري - الذي يحدث شهرين من السنة إذا كنت تدفع كل أسبوعين - حفظ هذا المال بمجرد أن يأتي إلى حسابك التحقق. إذا كنت تنتظر حتى نهاية الشهر لنقل هذا المال، والاحتمالات عالية أنه سوف تحصل تنفق بدلا من حفظها "، كما تقول.

في حين أن لديك على الأرجح أهداف مدخرات أخرى أيضا، مثل التوفير للتقاعد، فإن إنشاء صندوق طوارئ يجب أن يكون أولوية قصوى. إنه حساب التوفير الذي يخلق الاستقرار المالي الذي تحتاجه لتحقيق أهدافك الأخرى. (راجع لماذا تحتاج على الإطلاق إلى صندوق الطوارئ )

• سداد بطاقات الائتمان.

لا يوافق الخبراء على ما إذا كان سيتم سداد ديون بطاقات الائتمان أو إنشاء صندوق طوارئ أولا. يقول البعض أنه يجب عليك إنشاء صندوق الطوارئ حتى إذا كان لا يزال لديك ديون بطاقة الائتمان لأنه من دون صندوق الطوارئ، أي حساب غير متوقع سوف نرسل لك المزيد من الديون بطاقة الائتمان. ويقول آخرون أنه يجب عليك سداد ديون بطاقات الائتمان أولا لأن الفائدة مكلفة جدا بحيث تجعل تحقيق أي هدف مالي آخر أكثر صعوبة. اختيار الفلسفة التي تجعل من الأكثر منطقية بالنسبة لك، أو تفعل قليلا من الاثنين معا في نفس الوقت.

كاستراتيجية لسداد ديون بطاقات الائتمان، يوصي ديفيس إدراج جميع الديون الخاصة بك عن طريق سعر الفائدة من أدنى إلى أعلى، ثم دفع الحد الأدنى فقط على جميع ولكن أعلى ديون معدل. استخدام أي أموال إضافية لديك لإجراء دفعات إضافية على بطاقة أعلى معدل.

ويسمى الأسلوب ديفيس يصف انهيار الديون. وتسمى طريقة أخرى للنظر في كرة الثلج الديون. مع طريقة كرة الثلج، يمكنك سداد الديون الخاصة بك في النظام من أصغر إلى أكبر، بغض النظر عن سعر الفائدة. والفكرة هي أن الشعور بالإنجاز الذي تحصل عليه من سداد أقل الديون سيعطيك الزخم لمعالجة أقل ديون المقبل، وهلم جرا حتى كنت خالية من الديون. ( > ديفال أفالانش فس ديبت سنوبال: ويتش إس بيست فور يو؟ )

يقول غاليغوس إن التفاوض بشأن الديون أو التسوية هو خيار لمن لديهم 10 آلاف دولار أو أكثر في ديون غير مضمونة (مثل بطاقة الائتمان الدين) الذين لا يستطيعون دفع الحد الأدنى المطلوب من المدفوعات. الشركات التي تقدم هذه الخدمات هي التي تنظمها لجنة التجارة الاتحادية والعمل نيابة عن المستهلك لخفض الديون بنسبة تصل إلى 50٪ في مقابل رسوم، وعادة ما تكون نسبة مئوية من إجمالي الدين أو نسبة مئوية من مبلغ تخفيض الديون، والتي ينبغي للمستهلك دفع فقط بعد المفاوضات الناجحة. يمكن للمستهلكين الخروج من الديون في سنتين إلى أربع سنوات بهذه الطريقة، ويقول غاليغوس. والعيب هو أن تسوية الديون يمكن أن تضر درجة الائتمان الخاصة بك والدائنين يمكن أن تتخذ إجراءات قانونية ضد المستهلكين للحسابات غير المدفوعة. ومع ذلك، فإنه يمكن أن يكون خيارا أفضل من الإفلاس، والذي ينبغي أن يكون الملاذ الأخير لأنه يدمر تصنيفك الائتماني لمدة تصل إلى 10 عاما.

الأهداف المالية في منتصف المدة

بعد إنشاء الميزانية، يتم إنشاء صندوق للطوارئ ودفع ديون بطاقتك الائتمانية، أو على الأقل جعلها جيدة في تلك الأهداف الثلاثة قصيرة الأجل - حان الوقت للبدء والعمل نحو تحقيق أهداف مالية متوسطة الأجل. وستخلق هذه الأهداف جسرا بين أهدافك المالية القصيرة والطويلة الأجل.

• الحصول على التأمين على الحياة وتأمين الدخل العجز.

هل لديك زوج أو أطفال يعتمدون على دخلك؟ إذا كان الأمر كذلك، تحتاج التأمين على الحياة لتوفير لهم في حال كنت قد انتهت بعيدا قبل الأوان. التأمین علی الحیاة ھو التأمین الأقل تعقیدا والأقل تکلفة من التأمین علی الحیاة ویستوفی معظم احتیاجات التأمین للأشخاص. يمكن لوسيط التأمين مساعدتك في العثور على أفضل الأسعار على السياسة. معظم التأمين على الحياة على المدى الطويل يتطلب الاكتتاب الطبي، وما لم تكن مريضا على نحو خطير، قد تجد على الأقل شركة واحدة من شأنها أن توفر لك سياسة. ( كم التأمين على الحياة يجب أن تحمل؟ )

يقول غاليغوس أيضا يجب أن يكون لديك تأمين العجز في مكان لحماية دخلك أثناء العمل. "معظم أرباب العمل يقدمون هذه التغطية"، كما يقول. "إذا لم يفعلوا ذلك، يمكن للأفراد الحصول عليها بأنفسهم حتى سن التقاعد. "

التأمين ضد العجز سيحل محل جزء من دخلك إذا أصبت بمرض خطير أو أصيبت بجروح إلى درجة لا يمكنك فيها العمل. ويمكن أن يوفر فائدة أكبر من دخل العجز في الضمان الاجتماعي، مما يسمح لك (وعائلتك، إذا كان لديك واحدة) للعيش أكثر راحة مما كنت يمكن خلاف ذلك إذا كنت تفقد قدرتك على كسب الدخل.سوف تكون هناك فترة انتظار بين الوقت الذي تصبح فيه غير قادر على العمل والوقت الذي ستبدأ فيه مزايا التأمين الخاصة بك في الدفع، وهذا هو سبب آخر يجعل صندوق الطوارئ في غاية الأهمية.

• سداد قروض الطلاب.

القروض الطلابية هي السحب الرئيسي على الميزانيات الشهرية للعديد من الناس. تخفيض أو التخلص من تلك المدفوعات يمكن تحرير النقدية التي من شأنها أن تجعل من الأسهل لإنقاذ للتقاعد وتلبية أهدافك الأخرى. استراتيجية واحدة يمكن أن تساعدك على سداد القروض الطلابية الخاص بك هو إعادة التمويل إلى قرض جديد مع انخفاض سعر الفائدة. ولكن حذار: إذا كنت إعادة تمويل القروض الطلابية الاتحادية مع المقرض الخاص، قد تفقد بعض الفوائد المرتبطة القروض الطلابية الاتحادية، مثل السداد القائم على الدخل والتأجيل والتحمل، والتي يمكن أن تساعد إذا كنت تقع في الأوقات الصعبة. (999 <> إعادة تمويل قرض الطالب: الإيجابيات والسلبيات ) إذا كان لديك العديد من القروض الطلابية ولن تستفيد من دمجها أو إعادة تمويلها، دفع لهم قبالة أسرع.

• فكر في أحلامك

. يمكن أن تشمل أهداف منتصف المدة أيضا أهدافا مثل شراء منزل أول أو في وقت لاحق، منزل عطلة. ربما لديك بالفعل منزل وترغب في ترقيته مع تجديد كبير - أو البدء في توفير لمكان أكبر. كلية لأطفالك أو أحفادك - أو حتى إنقاذ عندما يكون لديك أطفال - هي أمثلة أخرى على أهداف منتصف المدة.

وبمجرد الانتهاء من تعيين واحد أو أكثر من هذه الأهداف، ابدأ في معرفة مقدار ما تحتاج إلى حفظ لجعل دنت في الوصول إليه. التخيل عن نوع المستقبل الذي تريده هو الخطوة الأولى نحو تحقيقه.

الأهداف المالية طويلة الأجل

أكبر هدف مالي طويل الأجل لمعظم الناس هو توفير ما يكفي من المال للتقاعد. والقاعدة العامة المشتركة التي يجب عليك توفير 10٪ إلى 15٪ من كل راتب في حساب التقاعد المحكوم به ضرائب مثل 401 (ك) أو 403 (ب) أو روث إيرا هي خطوة أولى جيدة. ولكن للتأكد من أنك حقا توفير ما يكفي، تحتاج إلى معرفة كم كنت فعلا بحاجة إلى التقاعد.

• تقدير احتياجات التقاعد الخاصة بك.

أوسكار فيفيس أورتيز، مخطط مالي كبا مع بنك إدارة الثروات في خليج تامبا / سانت. منطقة بطرسبورغ، ويقول يمكنك أن تفعل سريع العودة من المغلف حساب لتقدير استعداد التقاعد الخاص بك.

1. تقدير نفقات المعيشة السنوية المطلوبة خلال التقاعد.

الميزانية التي قمت بإنشائها عند البدء في أهدافك المالية قصيرة الأجل سوف تعطيك فكرة عن مقدار ما تحتاجه. قد تحتاج إلى التخطيط لنفقات الرعاية الصحية أعلى في التقاعد.

2. طرح الدخل الذي (وزوجتك) سوف تتلقى.

تشمل الضمان الاجتماعي وخطط التقاعد والمعاشات التقاعدية. هذا سوف أترك لكم مع المبلغ الذي يحتاج إلى أن تمول من قبل محفظتك الاستثمارية. 3. تقدير كم في أصول التقاعد سيكون لديك في تاريخ التقاعد المطلوب.

قاعدة هذا على ما لديك حاليا ويتم حفظ على أساس سنوي. (يمكن أن تقوم آلة حاسبة التقاعد عبر الإنترنت بعمل الرياضيات لك). إذا كان 4٪ أو أقل من هذا الرصيد في وقت التقاعد يغطي المبلغ المتبقي من النفقات التي لا تغطيها الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية مجتمعة، كنت على الطريق الصحيح للتقاعد. لماذا 4٪؟ وقال فيفيس أورتيز: "إذا نظرتم إلى البحوث الانسحابية الآمنة، فقد وجد أن 4٪ هو أعلى معدل انسحاب أولي قد نجا من جميع الفترات التاريخية في تاريخ السوق الأمريكية، بافتراض وجود محفظة متنوعة من الأسهم والسندات الحكومية الوسيطة". على سبيل المثال، إذا بدأت بحافظة قدرها 000 1، 000 دولار، وانسحبت 40 ألف دولار في السنة الأولى (4٪ من مليون دولار)، فقد زادت نسبة السحب بمعدل التضخم في كل سنة لاحقة (40 ألف دولار زائد 2٪ في أو 40 دولارا أمريكيا أو 8000 دولارا أمريكيا أو ما يعادله بالعملة المحلية أو 40 دولارا أمريكيا أو 8000 دولارا أمريكيا أو ما يعادله بالعملة المحلية بالإضافة إلى 2٪ في العام الثالث أو 4116 دولارا أمريكيا أو ما يعادله بالعملة المحلية 616 دولارا أمريكيا وما إلى ذلك). "هذا هو السبب في أنك غالبا ما ترى 4٪ كقاعدة أساسية عند مناقشة التقاعد"، كما يقول. (999 <> قاعدة سحب التقاعد بنسبة 4٪: ما يجب معرفته

) "في معظم السيناريوهات، ينتهي بك الأمر بمزيد من المال في نهاية 30 عاما باستخدام 4٪، ولكن في أسوأ الحالات أسوأ، كنت قد نفد من المال في العام 30، "يضيف فيفيس أورتيز. "إن الكلمة الوحيدة التي توخى الحذر هنا هي أن 4٪ فقط قد نجت من كل سيناريو في التاريخ لا يضمن أنها ستواصل القيام بذلك قدما. فيفيس أورتيز قدم المثال التالي عن كيفية تقدير ما إذا كنت تسير على الطريق الصحيح:

زوج يبلغ من العمر 56 عاما يريد التقاعد في 10 سنوات

نفقات المعيشة السنوية المطلوبة

$ 65، 000

الزوج الضمان الاجتماعي @ 66	$ (24، 000)
$ 2، 000 / مو.	زوجة الضمان الاجتماعي @ 66	$ (24، 000)
$ 2، 000 / مو	الاحتياجات المتبقية (من الاستثمارات)	$ 17، 000
(999) $ 425، 000	الرصيد الحالي 401 (k) / إيرا (مجتمعة، كلا الزوجين)
$ (250، $) 000>	$ 175، 000
($ 17، 500 / يار؛ أبوت 1، 460 / مونثس)	* من أجل البساطة، لم يتم تضمين معدل من العائدات التي ستحصل على مدى السنوات العشر القادمة على الاستثمارات الحالية.
• زيادة مدخرات التقاعد مع هذه الاستراتيجيات.	بالنسبة لمعظم الناس الذين لديهم خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل، فإن صاحب العمل سوف تتطابق مع نسبة ما تدفعه، وفقا للمخطط المالي المعتمد ™ فينسنت أولدر، رئيس مجموعة التقاعد المؤمن في مينيابوليس. قد يتطابقون مع 3٪ أو حتى 7٪ من راتبك، كما يقول. يمكنك الحصول على عائد 100٪ على الاستثمار الخاص بك إذا كنت تساهم بما فيه الكفاية للحصول على مباراة صاحب العمل الكامل، وهذه هي الخطوة الأكثر أهمية لاتخاذ لتمويل تقاعدك.	"ما يقتلني هو أن الناس لا يضعون المال في خطة التقاعد لأنهم إما" لا يستطيعون تحمل تكاليف "أو أنهم يخافون من سوق الأسهم. يقول: "إنهم يغيبون عن ما أسميه ب" عدم التفكير ". (إذا لم يكن لديك حق الوصول إلى حساب التقاعد الذي ترعاه رب العمل، راجع

صاحب العمل لا يقدم 401 (k): هل يجب أن أكون مهتما؟

،

أفضل البدائل ل 401 (

يوصي مايكل سيريللي، المستشار المالي في ساي فينانسيال إن وارنفيل، إل، بتقديم مساهمات حساب الاستجابة العاجلة في بداية العام بدلا من النهاية، عندما يميل معظم الناس إلى القيام بذلك، والمال المزيد من الوقت لتنمو وتعطي لنفسك كمية أكبر للتقاعد على. الخط السفلي ربما لن تحقق تقدما خطيرا مثاليا نحو تحقيق أي من أهدافك، ولكن الشيء المهم ليس أن يكون مثاليا، بل أن يكون متسقا. إذا كنت تحصل على ضرب مع إصلاح سيارة غير متوقعة أو فاتورة طبية شهر واحد، ولا يمكن أن تسهم في صندوق الطوارئ الخاصة بك ولكن يجب أن تأخذ المال من ذلك بدلا من ذلك، لا تغلب نفسك. هذا ما هو الصندوق هناك ل. مجرد العودة إلى المسار الصحيح في أقرب وقت ممكن. نفس الشيء صحيح إذا فقدت وظيفتك أو مرضت. سيكون لديك لإنشاء خطة جديدة من خلال الحصول على هذه الفترة الصعبة، وقد لا تكون قادرة على سداد الديون أو حفظ للتقاعد خلال ذلك الوقت، ولكن يمكنك استئناف الخطة الأصلية - أو ربما نسخة منقحة - مرة واحدة كنت يخرج على الجانب الآخر.

هذا هو جمال التخطيط المالي السنوي: يمكنك مراجعة وتحديث أهدافك ورصد التقدم المحرز الخاص بك في الوصول إليها طوال صعودا وهبوطا في الحياة. في هذه العملية، وسوف تجد أن كل الأشياء الصغيرة التي تقوم بها على أساس يومي وشهري والأشياء الكبيرة التي تقوم بها كل عام وعلى مدى عقود سوف تساعدك على تحقيق أهدافك المالية.