"النقد هو ملك"، ويذهب القول المأثور القديم. ومع ذلك، هل هذه الفلسفة حلقة حقيقية عند شراء منزل؟ وإليك نظرة على بعض إيجابيات وسلبيات.

لماذا كل النقد يجعل الشعور

1. كنت المشتري أكثر جاذبية. البائع الذي يعرف أنك لا تخطط لتقديم طلب الرهن العقاري من المرجح أن يأخذك على محمل الجد. عملية الرهن العقاري يمكن أن تكون مضيعة للوقت، وهناك دائما احتمال أن يتم رفض مقدم الطلب، الصفقة سوف تقع من خلال والبائع سوف تضطر إلى البدء من جديد، وتلاحظ ماري آدم، مخطط مالي معتمد في بوكا راتون، فلا.

AD:

كونك مستعدا لدفع النقود ليس فقط يمنحك ميزة مع الباعة المتحمسين المتحمسين لإغلاق الصفقة، كما أنه يساعد مع البائعين في الأسواق العقارية حيث المخزون هو ضيق والمزايدين قد تتنافس على خاصية.

2. هل يمكن الحصول على صفقة أفضل. كما أن النقد يجعلك المشتري أكثر جاذبية، فإنه يضعك أيضا في وضع أفضل للمساومة. حتى الباعة الذين لم يسمعوا عبارة "قيمة الوقت من المال" سوف نفهم حدسي أنه كلما كانوا يحصلون على أموالهم، وكلما كانوا عاجزين يمكن استثمار أو الاستفادة الأخرى منه.

AD:

3. لم يكن لديك لتحمل مشاحنات الحصول على الرهن العقاري. منذ فقاعة الإسكان والأزمة المالية التي تلت ذلك من 2007-08، شددت شركات التأمين العقاري على معاييرها لتحديد من يستحق القرض. ونتيجة لذلك، من المرجح أن يطلبوا المزيد من الوثائق حتى من المشترين ذوي الدخل الثابت والسجلات الائتمانية التي لا تشوبها شائبة. في حين أن ذلك قد يكون خطوة حكيمة من جانب صناعة الإقراض، فإنه يمكن أن يعني المزيد من الوقت وتفاقم لمقدمي الرهن العقاري.

AD:

لدى المشترين الآخرين خيارا بسيطا سوى الدفع نقدا.

"لقد كان لدينا المشترين الذين لم يتمكنوا من الحصول على الرهن العقاري الجديد لأن لديهم بالفعل الرهن العقاري القائمة على منزل آخر للبيع" يقول آدم. "وبما أنهم لا يستطيعون الحصول على رهن عقاري جديد، فإنهم يشترون العقار الجديد مع كل النقد. وبمجرد أن تبيع الممتلكات القديمة، فإنها قد تضع رهن على العقار الجديد أو ربما تقرر التخلي عن الرهن تماما لإنقاذ على الفائدة. "

4. عليك أبدا تفقد ليلة نوم على دفعات الرهن العقاري. الرهون العقارية تمثل أكبر فاتورة واحدة معظم الناس يجب أن تدفع كل شهر، فضلا عن أكبر عبء إذا كان الدخل ينخفض ​​بسبب فقدان الوظيفة أو بعض سوء الحظ الأخرى.

سنوات مضت، كان أصحاب المنازل يحتفلون أحيانا بدفعاتهم النهائية مع حفلات حرق الرهن العقاري. ولكن اليوم، من غير المرجح أن يبقى صاحب المنزل العادي في نفس المكان لفترة كافية لتسديد رهن عقاري مدته 30 عاما أو حتى لمدة 15 عاما. وبالإضافة إلى ذلك، أصحاب المنازل في كثير من الأحيان إعادة تمويل الرهون العقارية عندما تنخفض أسعار الفائدة، والتي يمكن أن تمتد التزاماتها القروض أكثر في المستقبل.

إذا كان راحة البال مهمة بالنسبة لك، دفع الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر أو دفع نقدا لمنزلك في المقام الأول يمكن أن يكون خطوة ذكية.هذا صحيح بشكل خاص كما كنت تقترب التقاعد. وعلى الرغم من أن عدد الأميركيين الذين هم في سن التقاعد أكبر بكثير مما كان عليه الحال قبل 20 عاما، ووفقا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي، يرى العديد من المخططين الماليين على الأقل فائدة نفسية في التقاعد من الديون.

"يقول مايكل جاري، وهو مخطط مالي معتمد في نيوتاون، با" إذا كان شخص ما يتقلص إلى منزل أقل تكلفة في التقاعد "، أوصي عموما لهم باستخدام الأسهم في منازلهم الحالية وليس الحصول على الرهن العقاري على المنزل الجديد. "

ما تخسره

1. عليك أن تكون ربط الكثير من المال في فئة الأصول واحد. إذا كانت الأموال المطلوبة لشراء المنزل تمثل معظم المدخرات الخاصة بك، فسوف تكون واحدة من القواعد المهملة للتمويل الشخصي: التنويع. ما هو أكثر من ذلك، من حيث العائد على الاستثمار، العقارات السكنية تأخر تاريخيا جيدا وراء الأسهم، وفقا لكثير من الدراسات. هذا هو السبب في أن معظم المخططين الماليين سوف اقول لكم التفكير في منزلك كمكان للعيش بدلا من الاستثمار.

2. سوف تفقد الرافعة المالية الرهن العقاري يوفر. عندما تشتري أصلا بأموال مستعارة، فإن عائدك المحتمل أعلى - بافتراض زيادة الأصول من حيث القيمة.

على سبيل المثال، لنفترض أنك اشتريت 300 ألف دولار أمريكي التي ارتفعت قيمتها منذ 100 ألف دولار وهي الآن تبلغ قيمتها 400 ألف دولار. إذا كنت قد دفعت نقدا للمنزل، فستكون عائدتك 33٪ (100 دولار أمريكي ، 000 كسب على 300 $، 000). ولكن إذا كنت قد وضعت 20٪ إلى أسفل واقترضت 80٪ المتبقية، عودتك ستكون 166٪ (100 $، 000 كسب على $ 60، 000 الدفعة الأولى). ويتجاهل هذا المثال المبسط بشكل مبالغ فيه مدفوعات الرهن العقاري، والخصومات الضريبية، وعوامل أخرى، ولكن هذا هو المبدأ العام. إذا كنت تفكر في الحصول على قرض، بدلا من دفع نقدا يمكنك الحصول على تقدير أفضل لما دفعات الرهن العقاري الخاص بك سيتم استخدام إنفستوبيديا الرهن العقاري آلة حاسبة.

تجدر الإشارة إلى أن الرافعة المالية تعمل في الاتجاه الآخر أيضا. إذا انخفض منزلك في القيمة، يمكنك أن تفقد أكثر، على أساس نسبة مئوية، إذا كان لديك الرهن العقاري مما لو كنت قد دفعت نقدا. قد لا يهم إذا كنت تنوي البقاء في المنزل، ولكن إذا كنت بحاجة إلى التحرك، هل يمكن أن تجد نفسك بسبب المقرض الخاص بك المزيد من المال مما يمكنك جمع من بيع.

3. سوف تضحي السيولة. السيولة تشير إلى مدى سرعة الحصول على النقدية الخاصة بك من الاستثمار إذا كنت في أي وقت الحاجة إليها. معظم أنواع الحسابات المصرفية سائلة تماما، وهذا يعني أنه يمكنك الحصول على النقد على الفور تقريبا. صناديق الاستثمار وحسابات الوساطة يمكن أن يستغرق وقتا أطول قليلا، ولكن ليس كثيرا. ومع ذلك، فإن المنزل يمكن أن يتطلب بسهولة أشهر للبيع.

يمكنك، بطبيعة الحال، الاقتراض ضد حقوق الملكية في منزلك، من خلال قرض المنزل الأسهم، خط المنزل الأسهم من الائتمان أو عكس الرهن العقاري. ولكن، كما يشير غاري، كل هذه الخيارات لها عيوب، بما في ذلك الرسوم وحدود الاقتراض، حتى لا يتم إدخالها في عرضا.

الخلاصة

دفع جميع النقود لمنزل يمكن أن يكون منطقيا لبعض الناس وفي بعض الأسواق العقارية، ولكن تأكد من النظر في سلبيات أيضا.