يواجه الملايين من الأمريكيين الذين يتقاعدون كل عام العديد من التغييرات والقرارات المالية الرئيسية. واحدة من القضايا الرئيسية التي تواجه العديد من العمال هو ما يجب القيام به مع الأموال التي تراكمت في خططها 401 (ك) خلال سنوات عملهم. وبطبيعة الحال، فإن النصائح الأكثر شيوعا التي المتقاعدين مع 401 (ك) المال تلقي هو لف الخطة إلى حساب التقاعد الفردية (الجيش الجمهوري الايرلندي). ولكن هل هذا هو دائما أفضل خيار؟ على الرغم من أن الإجابة على هذا هو نعم في كثير من الحالات، فإن هذه المادة سوف تدرس إيجابيات وسلبيات هذه الصفقة المالية المشتركة، وعندما يكون من المنطقي لتجنب ذلك. (للمزيد، اطلع على تعرف على قواعد روث 401 (k) رولوفرز .

توتوريال: خطط التقاعد

ما هي خياراتي؟

هناك أساسا أربعة خيارات أن أولئك الذين لديهم 401 (k) المال يمكن أن تختار من عند التوقف عن العمل:

1. لفة المال إلى أكثر من إيرا الموجهة ذاتيا.
2. لفة المال في خطة 401 (ك) صاحب العمل المقبل.
3. اتخاذ توزيع مبلغ مقطوع من المال.
4. ترك المال في الخطة.

خيار التمديد

الخيار الأول هو إلى حد بعيد الأكثر شيوعا لعدة أسباب. إن طرح الخطة في حساب الاستجابة العاجلة يعطي المالك القدرة على الاختيار من بين مجموعة أوسع بكثير من الاستثمارات. وتسمح حسابات الاستجابة العاجلة تقريبا لأي نوع من الاستثمار توضع فيها مع عدد قليل من الاستثناءات. ويمكن شراء الأسهم والسندات وشهادات الإيداع والصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار العقاري والقسط السنوي والمشتقات وحتى بعض الاستثمارات البديلة مثل عقود إيجار النفط والغاز داخل هذه الحسابات في معظم الحالات. وخيارات الاستثمار في العديد من الخطط 401 (ك) محدودة إلى حد ما، وقد لا تكون قادرة على المنافسة بشكل خاص مع ما هو متاح في أماكن أخرى. بعض الخطط (مثل خطة التوفير الادخار الحكومية) لديها فقط اثني عشر صناديق للاختيار من بينها، وبعض الشركات تشجع بقوة المشاركين على الاستثمار بكثافة في أسهم الشركة. وتمول العديد من خطط 401 (ك) أيضا بعقود سنوية متغيرة توفر طبقة من الحماية التأمينية للموجودات في الخطة بتكلفة للمشاركين والتي غالبا ما تصل إلى 3٪ سنويا. (لمزيد من المعلومات عن استخدام المعاشات السنوية المتغيرة داخل خطط التقاعد، اقرأ الحصول على القصة الكاملة على المعاشات المتغيرة. )

- 3>>

تقدم إيرا الحرية من العديد من هذه القيود، وعادة ما توفر للورثة خيارات دفع أكثر مرونة من الخطط المؤهلة. وتحظر بعض الخطط على المشاركين السابقين اتخاذ توزيع جزئي للخطة، ولا تتطلب سحب أي شيء أو تصفية الخطة بالكامل. وتسمح هيئات الاستجابة العاجلة للمالكين بسحب أي مبلغ في أي وقت. وبطبيعة الحال، تتنافس شركات الوساطة والاستثمار بشراسة على الأصول المتغيرة، وستقوم بعض الشركات بدفع مئات العملاء الجدد من أجل هبوط أعمالهم.كما أن زيادة الحماية من الدائنين الذين جعلوا حسابات الاستجابة العاجلة تجعلهم أكثر جاذبية، رغم وجود حد قدره مليون دولار على مبلغ أموال حساب الاستجابة العاجلة المعفى من الدائنين. كما تسمح حسابات الاستثمار الدولي للمستثمرين بتوحيد جميع صناديق التقاعد الخاصة بهم في حساب واحد أو حسابين، وبالتالي يوفر البساطة والملاءمة. وعلاوة على ذلك، يمكن للعمال الآن لفة 401 (ك) ق مباشرة في إيرا روث إذا اختاروا ذلك، والذي يسمح لهم لتجنب أخذ الحد الأدنى للتوزيعات المطلوبة عندما تصل إلى سن 70. 5.

السماح لها الكذب > على الرغم من القيود التي تأتي مع البقاء في خطة 401 (ك)، يمكن أن يكون هناك بعض المزايا للحفاظ على المال الخاص بك هناك لفترة على الأقل بعد التقاعد. يمكن للخطط 401 (ك) التي تقدم القروض أن تمنحك وسيلة للوصول إلى أصول التقاعد الخاصة بك على أساس مؤقت دون فرض ضرائب أو عقوبات. وبطبيعة الحال، فإن أي مبلغ لا يتم سداده يتم التعامل معه على أنه توزيع خاضع للضريبة، لذا فكر مليا قبل القيام بذلك. وثمة عامل آخر ينبغي النظر فيه هو الأداء الاستثماري. إذا كانت حافظة خطة 401 (k) قد تفوقت بشكل ملحوظ على الأسواق بمرور الوقت، فقد تحتاج إلى التفكير مرتين قبل طرح خطتك. معظم مدراء الخطط لن يسمحوا بتداول عيني، ولكن يتطلب تصفية جميع الاستثمارات ضمن الخطة قبل نقل الأموال. بالطبع، إذا كنت قادرا على إعادة إنشاء محفظة الخطة الخاصة بك مع دقة معقولة داخل إيرا الخاص بك بعد لفة أكثر من ذلك، فإن هذا قد لا يكون رادعا. ومع ذلك، فإن هذا ليس ممكنا دائما، لأن بعض الخطط مثل تلك التي تستخدم منصات الاستثمار المتطورة التي تقدمها شركات إدارة الأموال قد لا تكون متاحة في إيرا مستقل. كما أن المادة 401 (ك) وغيرها من أصول الخطة المؤهلة معفاة تقريبا من جميع الدائنين دون قيود. ولذلك، فإن المدير التنفيذي المتقاعد مع 3 ملايين دولار في خطة مؤهلة الذي اضطر لإعلان الإفلاس سيكون من الحماقة للمس هذا المال، لأنه لا يمكن أن تعلق من قبل أي شخص (باستثناء مصلحة الضرائب). (لمعرفة المزيد، انظر

4-1-1 على 401 (k) s . خيارات أخرى

أولئك الذين ينتقلون من شركة إلى أخرى لديهم الآن خيار المتداول خطة التقاعد السابقة في الخطة التي يقدمها صاحب العمل الجديد، ولكن هذا قد لا يكون دائما حكيما أيضا. وينبغي تقييم خيارات الاستثمار في الخطة الجديدة بعناية قبل القيام بذلك، لأن المشارك قد يكون قادرا على إيجاد خيارات أكثر تنافسية في حساب الاستجابة العاجلة. ومع ذلك، يمكن لهذا الخيار أن يسمح للمشارك بالحفاظ على حساب تقاعد واحد فقط.

نادرا ما يوصى بالخروج من خطة 401 (ك) بشكل كامل، ومن المحتمل أن يتم ذلك فقط إذا كان عليك أن تحصل على المال لسبب ما، مثل دفع فاتورة طبية كبيرة. من أصول الخطة الخاصة بك، سيتم تلقائيا حجب 20٪، وسيتم فرض ضريبة على الرصيد بأكمله كدخل عادي في آن واحد، مما قد يؤدي إلى فاتورة ضريبة كبيرة وغير ضرورية بالنسبة لك، وخاصة إذا كان التوزيع الخاص بك كبيرة بما فيه الكفاية لإسكان لك في أعلى شريحة الضرائب.

الخلاصة

على الرغم من أنه غالبا ما يكون من المنطقي تحويل الأموال الخاصة بك 401 (k) إلى حساب إيرا التقليدي أو روث، إلا أن هذا ليس دائما الخيار الأفضل.احرص على معرفة قواعد توزيع خطتك قبل اتخاذ الإجراء ومعرفة خياراتك مسبقا بحيث يكون لديك الوقت للتخطيط للمستقبل. للحصول على مزيد من المعلومات حول 401 (k)، يرجى تنزيل نشرة 575 من موقع مصلحة الضرائب الأمريكية أو استشارة المشرف على الخطة أو المستشار المالي. (للمساعدة في 401 (k)، اقرأ

كيفية الحصول على أقصى استفادة من برنامج 401 (k) .