لقد تركت وظيفتك. ماذا يجب أن تفعل مع خطة 401 (ك) كنت قد ساهمت بأمانة لسنوات؟ وتقول الحكمة التقليدية أنه تم تحويلها إلى حساب تقاعد فردي (إيرا)، وفي كثير من الحالات، هو أفضل مسار للعمل (راجع 8 أسباب تجاوز 401 (k) إلى IRA ). ولكن هناك أوقات عندما يكون التمديد ليس أفضل خيار. نحن نلقي نظرة على خمس من تلك الحالات، والأساس المنطقي للحفاظ على الخاص بك 401 (ك) - أو إذا كنت موظفا عاما أو غير ربحي، 403 (ب) أو 457 خطة - في المكان.

1. قوة شراء أكبر

يمكن للشركة 401 (k) شراء الأموال بأسعار فائدة مؤسسية، وهو ما لا ينطبق عادة على حسابات الاستجابة العاجلة. فكر في ذلك كخصم من الشركات: لأنهم يستثمرون لمئات الآلاف "، فإن معظم الخطط 401 (ك) و 403 (ب) و 457 خطط لها قوة شرائية كبيرة - أكثر بكثير من [حساب التقاعد] الفردي، يقول واين بوغوسيان، رئيس مجموعة ب والمؤلف المشارك في "دليل أديوت الكامل لخطط 401 (ك). "هذا يمكن أن يوفر لك المال كبيرة على الرسوم، وترك أكثر أن نقدر في حسابك.

2. التوفير الضريبي

إذا كانت خطة 401 (k) تتضمن أسهم الشركة التي تقدر كثيرا، فيمكنك توفير الكثير من الضرائب إذا قمت بنقل هذا المخزون إلى حساب وساطة عادي. سيتعين عليك دفع ضرائب على الأسهم المأخوذة من سعر 401 (k) الخاص بك، على أساس معدل قوسك الحالي، ولكن الضريبة مبنية على سعر الشراء الأصلي - لن تدفع أي ربح على هذا السهم حتى تبيع فعليا (ومن ثم سوف تدفع في معدل ضريبة الأرباح الرأسمالية، وهو أقل من معدل ضريبة الدخل). وهذا ما يعرف باسم صافي التقدير غير المحقق.

- <3>>

"يقول المستشار الاستثماري جوناثان سوانبرغ من المستشارين ثلاثي النجوم في هيوستن بولاية تكساس:" تمثل الاتحادات الوطنية للعمال فرصة هائلة للأفراد الذين لديهم أسهم شركة تقديرية في 401 (ك) ".

على سبيل المثال، لنفترض أن أسهم الشركة تم شراؤها بمبلغ 10 آلاف دولار وهي حاليا بقيمة 50 ألف دولار في السوق. سيتم احتساب فاتورة الضريبة الخاصة بك لتحويل الأسهم إلى شركة الوساطة على أساس سعر الشراء البالغ 10 آلاف دولار. لن تخضع للضريبة على أي من المكاسب حتى تبيعه. في المقابل، إذا قمت بتدوير هذا المخزون في حساب الاستجابة العاجلة، فإنه سيتم فرض ضريبة في نهاية المطاف على معدل ضريبة الدخل العادية (عندما يكون لديك لبيع الأسهم للبدء في اتخاذ توزيعات إيرا إلزامية).

اثنين من التحذيرات:

• تأكد من أن حيازات في 401 (ك) هي أسهم الأسهم الفعلية. أنشأ نحو 401 (ك) صندوقا يحاكي أداء أسهم الشركات.
• تأكد من أن نقل هذه الحيازات لا يضع مثل هذا الضخامة الكبيرة في دخلك الذي تدفعه إلى شريحة ضريبية أعلى - وينتهي بك الأمر إلى دائرة الإيرادات الداخلية أكثر بكثير من خلاف ذلك ستأتي في نيسان / أبريل المقبل.

"إذا، من ناحية أخرى، يحمل مشارك في الخطة مخزونات الشركة المستهلكة التي تخطط لعقدها حتى يصل السعر إلى أعلى، يجب عليها أن تنظر في بيع أسهمها وإعادة شرائها بعد ذلك بقليل". ك)، لا تنطبق قاعدة غسل البيع، وهذا يعيد تحديد أساس التكلفة، مما يزيد من إمكانية الاستفادة من قانون المرور الوطني على الطريق. "

3. الحماية القانونية

يحمي المال الذي يحتفظ به القانون رقم 401 (ك) بموجب القانون الاتحادي من جميع أنواع أحكام الدائنين (باستثناء امتيازات الضرائب لدى مصلحة الضرائب الأمريكية، وربما أوامر الزوجية أو إعالة الطفل)، بما في ذلك الإفلاس. ولا يتم حماية إيرا إلا بموجب قانون الولاية، الذي تختلف سلطته التدريع. ويحمي قانون منع إساءة استعمال الإفلاس وحماية المستهلك لعام 2005 ما يصل إلى مليون دولار (معدل التضخم إلى 25 مليون دولار اعتبارا من عام 2017) في الأصول التقليدية أو روث إيرا ضد الإفلاس. ولكن الحماية ضد أنواع أخرى من الأحكام تختلف باختلاف الدولة، بل قد تكون مختلفة اعتمادا على ما إذا كان إيرا الخاص بك هو روث أو الشكل التقليدي.

إذا كنت قلقا بشأن الأحكام المحتملة أو الدائنين أو المجموعات، فإن الاحتفاظ بأموال 401 (k) في مكانها قد توفر أكبر قدر من الأمان.

4. مزايا التقاعد المبكر

"يقول مارغريتا تشنغ، الرئيس التنفيذي لشركة" بلو أوشن ":" من أهم الأسباب التي تدعو إلى عدم تجاوزك ل 401 (k) إلى حساب الاستجابة العاجلة هو الوصول إلى أموالك قبل 59 عاما. الثروة العالمية في روكفيل، مد ". ويمكن الوصول إليها في وقت مبكر من سن 55 مقابل الحاجة إلى دفع 10٪ عقوبة الانسحاب المبكر في الجيش الجمهوري الايرلندي. "

في الواقع، قد تكون قادرا على سحب المال من 401 (k) بعد أن تغادر عدة مرات كل عام (يضع صاحب العمل القواعد حول عدد المرات التي يمكن أن يسحب فيها الأشخاص في هذه الفئة العمرية الأموال). بمجرد لفة 401 (ك) في إيرا تفقد هذا الامتياز، وعليك أن تنتظر حتى سن 59½ للوصول إلى أموالك دون عقوبة.

5. صناديق قيمة مستقرة

الشركة 401 (k) الخطط لديها حق الوصول إلى نوع خاص من صندوق يسمى صندوق قيمة مستقرة. غير المتوفرة في السوق الفردية، وهذه الصناديق مماثلة لصناديق سوق المال، ولكنها توفر أسعار فائدة أفضل - بمعدل 2. 73٪ حتى كتابة هذه السطور. إذا كنت ترغب في الاستفادة من هذه المركبات نافي المخاطر، و 401 (ك) تقدم لهم كخيار، التمسك بالتأكيد خطتك الحالية.

الخط السفلي

عندما تكون أنت وجزء عملك، فإن القرار بشأن ما يجب القيام به مع مدخرات التقاعد الخاص بك هو واحد كبير. قد يكون التراجع عن 401 (k) الخيار الأفضل بالنسبة لك في معظم الحالات، ولكن هناك أسباب تجعل ترك الأموال في صندوق الشركة يمكن أن يعمل بشكل أفضل. لا تحقق من قواعد الشركة، على الرغم من: معظم أرباب العمل تتطلب 401 (ك) للحفاظ على حد أدنى معين إذا كنت ترغب في ترك الحساب في مكانه بعد انتهاء العمل الخاص بك، وربما تكون هناك اختلافات في الوصول الخاص بك، وامتيازات تخصيص الأموال و الرسوم أيضا.

هناك خيار آخر للتحقيق إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بأموالك في 401 (k) وكنت ترك وظيفتك القديمة عن وظيفة جديدة: تحويل الأموال في خطة العمل السابقة الخاصة بك إلى واحد في الشركة الجديدة الخاصة بك .