عند تغيير الوظائف، أو التوقف عن العمل، عليك أن تقرر ما يجب القيام به مع المال في 401 (ك). لديك عدد من الخيارات واحد الذي يجعل أكبر قدر من المال سوف تكون مختلفة اعتمادا على الظروف الخاصة بك.

ربما لا يكون من المنطقي أن تدفع مبلغا مقطوعا. إلا إذا كنت على الأقل 59½ (أو تلبية بعض الاستثناءات الأخرى محددة جدا)، وأنت تسير لدفع 10٪ عقوبة على الانسحاب المبكر. ( ما هي عقوبة أخذ المال من بلدي 401 (ك) قبل أن يبلغ من العمر 59 عاما؟ ) حتى لو كنت في وقت سابق من هذا العمر، فمن المرجح أن تؤدي فاتورة الضرائب ضخمة جدا. بدلا من ذلك، ربما كنت ترغب في تحويل الحساب إلى شيء آخر - ولكن أين ينبغي أن تذهب؟

أولا، اعتبر صافي التقدير غير المحقق

إذا كنت تملك أسهم الشركة كجزء من 401 (k)، تحتاج إلى معرفة صافي التقدير غير المحقق، أو نوا. نوا يسمح لك لفة الأسهم شركتك في حساب الوساطة العادية ودفع مكاسب رأس المال على المدى الطويل على أرباحك بدلا من ضريبة الدخل العادية عليها.

كيفن كلارك، من خدمات التقاعد الأساسية، يقول: "باستخدام نوا، يجب على المرء أن يأخذ أسهم أصحاب العمل ك أسهم - [أنها] لا يمكن تصفيتها وإرسالها - وإنشاء في حساب الوساطة خارج 401 (k ). وعندئذ سيخضع المشترك للضريبة على أساس التكلفة - وليس قيمة الحساب - بمعدل ربح رأسمالي طويل الأجل، وليس معدل ضريبة الدخل العادي المستخدم في 401 (k) s أو إيرا. معدل الربح الحالي لرأس المال على المدى الطويل (انظر ما تحتاج إلى معرفته حول أرباح رأس المال والضرائب ) هو الحد الأقصى في 20٪ مقابل 39. 6٪، بالإضافة إلى كل من ميديكار والضرائب الإضافية إذا دخل الفرد أكثر من 250،000 دولار ".

لا يمكنك أن تفعل ذلك مع الحساب بأكمله، ولكن باستخدام نوا ربما تمكنك من دفع أقل بكثير على المكاسب المكتسبة من أسهم الشركة الخاصة بك.

لمزيد من المعلومات، راجع شركة التداول المتداول: قرار التفكير مرتين حول .

نصائح:

• معرفة كم من رصيدك 401 (ك) هو أسهم الشركة.
• اسأل مستشارا مالیا عن نوا وما إذا کان ینطبق علیك.

- <>

نقلها إلى صاحب العمل الجديد

لن يسمح لك جميع أصحاب العمل بإجراء ذلك ولكن إذا كانت شركتك الجديدة تقوم بإلقاء نظرة فاحصة على الخيارات الاستثمارية المتاحة في الفقرة 401 (ك) . إذا كان هناك خيارات أفضل من حيث أموالك الآن - وبنفس القدر من الأهمية، إذا كانت رسوم الشركة الجديدة أقل - قد يكون هذا فكرة جيدة إذا كنت لا ترغب في إدارة الأموال بنفسك أو وليس لديك المالية مستشار.

لمعرفة ما إذا كان هذا خيارا، قراءة الوثائق التي تأتي مع الجديد الخاص بك 401 (ك)، اطلب من قسم الموارد البشرية أو استدعاء شركة الاستثمار التعامل مع الحساب.

نصائح:

• اسأل صاحب العمل الجديد إذا كان لديك خيار لفك القديم 401 (k) في خطته.
• تقييم ما إذا كانت خيارات الاستثمار في خطة صاحب العمل الجديد أفضل أو نفس ما كان عليه من قبل. فقط قم بتدوير الحساب إلى صاحب العمل الجديد إذا كانت خيارات الاستثمار والرسوم هي نفسها أو أفضل - أو أن صاحب العمل القديم لن يسمح لك بالحفاظ على الأموال في الحساب القديم.
• معرفة هيكل الرسوم ليس دائما سهلا. اطلب من الوسيط تقسيم الرسوم لك.

رول إيت أوفر تو إيرا

هذا هو دائما خيار شعبي. المتداول المال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي يمنحك السيطرة الكاملة على أموالك. هل ترغب في الاستثمار في الأسهم الفردية؟ تستطيع. ماذا عن الخيارات أو ملب s؟ يمكنك - إلى حد ما. قواعد إرس تمنعك من استخدام حسابك كضمان بحيث لا يمكنك بيع قصيرة أو لديك حساب الهامش، ولكن معظم شيء آخر مسموح به. وسطاء تختلف في قواعدها لذلك نسأل قبل أن تنتقل.

لا ننسى نوا وإذا كنت في السوق للفة حساب على، تفعل القليل من التسوق. الوسطاء حريصون على الحصول على عملك وقد تقدم حافزا، في كثير من الأحيان في شكل نقود مجانية، للحصول على عملك. لا تقيم على المجانية فقط ولكن إذا كانوا على استعداد لإعطائك النقدية الحرة، التي قد تعول على شيء. للحصول على أمثلة عن ما قد تجده، راجع أفضل عروض ترويجية للجهاز الدولي للبحوث لعام 2015 .

نصائح:

• اسأل مستشار مالي حول فوائد التراجع إلى روث مقابل إيرا التقليدية. هناك العديد من السيناريوهات التي يجب أخذها بعين الاعتبار.
• لا ننسى نوا إذا كنت تفكر المتداول 401 (ك) التي عقدت أسهم الشركة.
• تسوق حولها. اطلع على تكاليف المعاملات، ابحث عن مستشار يقدم خدمات مجانية أو حوافز تأتي مع تحويل الحساب إليه (انظر المتداول على 401 (k)؟ النظر في الرسوم ).
• اطلب من وكيلك القديم 401 (k) تحويل الأموال إلى وسيطك الجديد. لا تأخذ الحضانة من المال نفسك لتجنب أي صعوبات الضرائب المحتملة.

الخلاصة

لا أحد قال أن لديك لتدوير الحساب. فقط لأنك تركت العمل 401 (ك) كان مرتبطا لا يعني أن المال يجب أن يترك شركة الوساطة التي عقدت عليه. في الواقع، فإن الشركة ربما تكون أكثر من سعداء للحفاظ على إدارة أموالك.

لأن 401 (k) s يأتي في العديد من الأشكال والأحجام، فقط مستشار مالي يمكن أن تساعدك على تقييم القرار. لا سيما إذا كان حسابك كبيرا، لا تجعل هذا القرار دون مساعدة من خبير. للحصول على مزيد من المعلومات، راجع 5 فوائد المتداول على 401 (ك) و أفضل الطرق لتجاوز 401 (ك) .