أفضل الطرق لتجاوز 401 (K)

أفضل الطرق لتجاوز 401 (K)

عند ترك عمل، عليك أن تقرر ما يجب القيام به مع 401 (ك). اختياراتك: اتركها أينما كنت (هذا أمر منطقي إذا كنت ترغب في خيارات الاستثمار التي تقدمها الخطة)، قم بتدويرها إلى خطة تقاعد مؤهلة لدى صاحب عمل جديد ( إذا كان تحصل على وظيفة جديدة < و يقبل صاحب العمل الجديد و ترغب في خيارات الاستثمار في الخطة الجديدة)، أو قم بتدويرها إلى إيرا الخاص بك (إذا كنت ترغب في الحد الأقصى من التحكم في خيارات الاستثمار الخاصة بك). أولا تقرر ما تريد القيام به. ثم، إذا كنت ترغب في تحويل الأموال من 401 (ك) إلى خطة مؤهلة من صاحب عمل جديد أو إلى إيرا الخاص بك، لديك خياران حول كيفية تحقيق ذلك. كل خيار له إيجابيات وسلبيات، وبعض التجاعيد للنظر فيها. >

التمرير المباشر

إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بك تقوم بتوزيع لك، اطلب من أمين الخطة إجراء الدفع لخطة تقاعد مؤهلة أخرى أو حساب الاستجابة العاجلة، وهو عبارة عن تحويل مباشر. لديك عادة لإكمال بعض الأوراق التحقق من أنك تريد مسؤول الخطة أو الوصي (الشخص المسؤول عن الخطة) لإجراء هذا النقل. يمكنك الدفع على جميع أو جزء فقط من الأموال المؤهلة للتوزيع.

الايجابيات.
  • عادة ما تكون التوزيعات من خطة التقاعد المؤهلة خاضعة لضريبة اقتطاع تلقائية بنسبة 20٪، ولكن الترحيل المباشر يتجنب الحجب. حتى لو أرسلت الخطة شيكا، طالما أنها تدفع إلى الخطة الجديدة أو حساب الاستجابة العاجلة، يتم التعامل معها على أنها تمرير مباشر وليس هناك حجب. سلبيات.

  • قد يستغرق الأمر بعض الوقت لكي يقوم الوصي بمعالجة أوراقك وإرسال الأموال إلى الخطة الجديدة.

    الاعتبار الخاص لأسهم الشركة:

إذا كان حسابك يتضمن أسهم صاحب العمل، فإن التمديد الذي يتضمن السهم قد لا يكون خطوة جيدة؛ قد يكون التمديد الجزئي أفضل. وهنا السبب: الأسهم لديها صافي التقدير غير المحققة (نوا)، وهو الفرق بين التكلفة الأصلية وقيمتها السوقية العادلة الحالية. إذا قمت بالتداول فوق السهم، فإنك تفقد الفائدة الضريبية المحتملة لتحويل الدخل العادي إلى أرباح رأس المال التفضيلية الخاضعة للضريبة. مع التمديد، سيتم فرض ضريبة على التوزيع النهائي الناجم عن الأسهم كدخل عادي. في المقابل، إذا كنت تأخذ التوزيع الحالي للسهم (يسمى التوزيع العيني)، سوف تدفع الدخل العادي (وعقوبة 10٪ إذا كان تحت سن 59) على التكلفة الأصلية لك من المخزون ولكن وضع نفسك ل معاملة ضريبية مواتية في وقت لاحق. سوف يتم فرض ضريبة على الأرباح الوطنية، بالإضافة إلى كل التقدير في المستقبل، كأرباح رأسمالية عند بيع الأسهم في نهاية المطاف. تمرير لمدة 60 يوما

يمكنك إجراء عملية تحويل عن طريق إيداع الأموال التي تتلقاها كتسليم من خطة 401 (k) إلى خطة تقاعد مؤهلة أخرى أو إيرا. يمكن إتمام عملية الترحيل بتأييد الشيك الذي تم تقديمه لك من الرقم 401 (k) أو عن طريق إيداع الأموال في حسابك الخاص (إيرا) ومن ثم الكتابة على شيك على ذلك الحساب المستحق الدفع للخطة الجديدة أو إيرا.لديك 60 يوما من تاريخ استلام التوزيع لاستكمال التمديد.

الايجابيات.

  • لديك السيطرة على الأموال على المدى القصير، ويمكن استخدامها قبل الانتهاء من التمديد الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كنت بحاجة إلى أموال لغرض معين (على سبيل المثال، دفع فاتورة الضرائب الخاصة بك للسنة)، يمكنك استخدام التوزيع ولن تتحمل أي ضريبة الدخل طالما كنت تأتي مع صناديق أخرى لاستكمال التمديد في غضون فترة 60 يوما. سلبيات.

  • يخضع التوزيع لضريبة الاستقطاع التلقائية بنسبة 20٪. إذا كنت تأخذ توزيع ثم تقرر لجعل التمديد الكامل، سيكون لديك للتوصل إلى مبلغ 20٪ من جيبك الخاص لاستكمال التمديد. فسوف تسترد هذا المبلغ عند تقديم الإقرار الضريبي. على سبيل المثال، لنفترض أن لديك 50 ألف دولار في 401 (k) وتريد أن تأخذ توزيع كامل. سترسل لك الخطة 40 ألف دولار (50، 000 - 20٪ من 50 ألف دولار). لجعل التمديد الكامل بحيث أنك لن تدين بأي ضريبة الحالية على التوزيع، سيكون لديك لاستخدام 40، 000 $ تلقيتها بالإضافة إلى 10 000 $ من المال الخاص بك لاستكمال التمديد. عند تقديم عودتك، و $ 10، 000 حجب هو الائتمان الضريبي التي يمكنك الحصول على استرداد. عيب آخر هو أنه من السهل جدا أن تفوت الموعد النهائي التمديد 60 يوما، على الرغم من النوايا الحسنة. إذا قمت بذلك ولا تستطيع الحصول على تمديد من مصلحة الضرائب الأمريكية، فستكون مدينتك ضريبة الدخل على التوزيع. علاوة على ذلك، إذا كنت تحت سن 59 عاما، فستكون مدينتك بعقوبة توزيع مبكر بنسبة 10٪ ما لم تتمكن من إظهار أنك استخدمت الأموال لغرض معفي من العقوبة (مثل g، أنت معطل). ملاحظة : إذا كان التوزيع يشمل اشتراكات ما بعد الضريبة التي قمت بإجرائها في حساب معين (وهي ميزة مثل روث إيرا التي يضيفها أرباب العمل على 401 (k) s)، فإن الأرباح على هذه المساهمات تخضع للضريبة فقط لعقوبة إذا كنت لا إكمال التمديد في الوقت المحدد. نقل إلى روث إيرا

روث إيراس تمكنك من بناء الأموال التي سوف تكون معفاة من الضرائب لك في المستقبل. يمكنك نقل بعض أو كل 401 (ك) إلى روث إيرا. ومع ذلك، فإن هذا التمديد لا تجنب الضرائب الحالية. عليك أن تخضع للضريبة حاليا على جزء تسير في إيرا روث. انها تعتبر تحويل روث إيرا (بنفس الطريقة كما لو كنت تحويل إيرا التقليدية إلى روث إيرا). ()

الخلاصة إذا كانت قيمة الحساب الخاص بك 401 (k) أقل من 000 1 دولار، فإن القيم قد تقرر صرف الأموال لك، بغض النظر عن تفضيلاتك؛ فإن الأموال تخضع ل 20٪ ضريبة الاستقطاع. إذا كانت القيمة بين 1 و 000 5 و 000 5 دولار، يجوز للوصي إيداع الأموال في حساب الاستجابة العاجلة تحت اسمك ما لم تختر التوزيع. بالنسبة إلى الحسابات الأكبر حجما، يعود الأمر إليك لاتخاذ قرار. عند الشك، استشر مستشار مالي. لمزيد من القراءة، راجع

استخدام الأموال المستندة إلى العمر في 401 (k)

و

I ماكسيد أوت ماي 401 (k)! ماذا الآن؟