قد يقدم صاحب العمل الخاص بك روث 401 (k) كأحد خيارات خطة التقاعد الخاصة بك. لمعرفة المزيد عن روث 401 (ك) ق، اقرأ نظرة أقرب في روث 401 (ك). إذا كنت قد اتخذت القرار لانتخاب الخيار روث، فقد حان الوقت لوضع بعض الاستراتيجيات معا لتحقيق أقصى قدر من العائدات الخاصة بك.

1. تبدأ في وقت مبكر

إذا كنت متأكدا من أنك تريد روث 401 (ك)، لا تنتظر. في معظم الحالات، في وقت سابق أن تبدأ، وأفضل عوائد الخاص بك. ميزة روث 401 (k) هي أن تقوم بتمويلها مع الدخل بعد الضريبة، مما يتيح لك الفرصة لدفع الضرائب على هذا المال اليوم، وليس في وقت لاحق من الحياة عندما كنت قد تكون في شريحة ضريبة أعلى. تريد أن يكون معدل الضريبة منخفضا قدر الإمكان. من المرجح أن يكون معدل الضريبة الخاص بك أدنى عندما تكون في سن مبكرة وفي وقت مبكر من حياتك المهنية.

عندما تكون أكبر سنا وتلقيت ترقيات وترفع، من المحتمل أن يكون معدل الضريبة أعلى. في وقت سابق في حياتك المهنية انت انتخاب روث 401 (ك)، وارتفاع المدخرات الخاصة بك مع مرور الوقت - من الناحية النظرية. اعتبارا من عام 2014، هذا تخمين آمن جدا. ولكن مع ارتفاع معدلات الضرائب، يصبح هذا الافتراض أكثر رهان - وهذه المعدلات المرتفعة قد تأتي عاجلا مما يفكر الناس.

إذا لم تكن النوع الذي يتبع السياسة النقدية (أو غير متأكد تماما من السياسة النقدية) يمكنك قراءة المزيد هنا.

2. التحوط الرهانات الخاصة بك

لا أحد يعرف ما سيحدث في الاقتصاد بحلول الوقت الذي يصل تاريخ التقاعد الخاص بك. في حين أنه قد لا يكون شيئا كنت ترغب في التفكير، حدث ضار قد يضعك في شريحة الضرائب أقل مما كنت عليه الآن.

ولهذه الأسباب، يخبر بعض المستشارين الماليين موكليهم بالتحوط على رهاناتهم من خلال الحصول على روث و 401 (k) التقليديين.

في عالم الاستثمار، التحوط هو بوليصة تأمين. فإنه يزيل قدرا معينا من المخاطر. في هذه الحالة، إذا قمت بتقسيم أموال التقاعد الخاصة بك إلى التقليدية و روث 401 (ك)، سوف تدفع نصف الضرائب الآن - على ما ينبغي أن يكون معدل الضريبة أقل - ونصف عند التقاعد.

إذا كان صاحب العمل يساهم في مطابقة الأموال إلى 401 (k) s، فإنه يمكن أن يتطابق مع ما تعطيه ل روث 401 (k)، ولكن يجب أن يتم ذلك في حساب منفصل قبل الضريبة - لذلك هناك فرصة جيدة فسيكون لديك حسابان على أي حال.

3. تعرف على حدودك

يمكنك المساهمة بمبلغ 17 دولارا أو 500 دولار كحد أقصى في أموال روث قبل الضريبة أو المخصصة (بعد الضريبة) إلى حسابات التقاعد الخاصة بك 401 (k). لا يهم كيف يمكنك تقسيم المال بين الحسابين. لا يمكن أن يتجاوز الحد، بما في ذلك الأموال المقابلة من صاحب العمل، 52000 دولار أمريكي في عام 2014.

إذا كنت تبلغ من العمر 50 عاما أو أكثر، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 500 5 دولار أمريكي. بالنسبة للأشخاص المقربين من التقاعد الذين هم وراء تمويل التقاعد.

ساهم حتى أقصى قدر من صاحب العمل الخاص بك سوف تتطابق، ولكن لا تساهم كثيرا أو قد يكون هناك عقوبات.إذا وقعت في تعريف مصلحة الضرائب الأمريكية للموظف المعوض للغاية، قد تكون هناك حدود للمساهمة. راجع قسم مزايا صاحب العمل.

4. تمويل روث إيرا، أيضا

بمجرد المساهمة في مباراة صاحب العمل على روث 401 (ك)، والنظر في المساهمة بقية الأموال التي يسمح لك لتخصيص جانبا إيرا روث بدلا من ذلك. بخلاف الحد الأدنى للمساهمة السنوية هو 5 دولارات أو 500 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، أو 500 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، فإن معظم القواعد هي نفسها التي تنطبق على روث 401 (k).

ومع ذلك، فإن روث إيرا لديها بعض الفوائد الإضافية: لديك المزيد من الخيارات الاستثمارية والقواعد لسحب الأموال هي أكثر استرخاء بكثير. قد تكون قادرا على سحب الأموال في أي وقت ودفع ضرائب أو عقوبات. هذه ليست نقطة حساب التقاعد، ولكن مع العلم أن لديك خيارات أكثر استرخاء مع روث يجعل من السهل لتوفير المال كنت قلقا قد تحتاج. انظر كيفية استخدام روث إيرا كصندوق للطوارئ .

5. خطة ل لا يوجد رمد

رمد، أو التوزيع الأدنى المطلوب، ينص على أن أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 70 ½ يبدأون في تلقي المدفوعات من حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (ك). غير أن عمليات إدارة المخاطر مخصصة فقط ل 401 (k) التقليدية و إيرا.

حسابات روث ليس لديها رمد. لا توجد متطلبات التوزيع حتى يمر الشخص. وهذا يعني أنك يمكن أن تستمر في كسب الفائدة معفاة من الضرائب على روث في التقاعد إذا كنت لا تحتاج إلى النقد. هذا قد شكل كيفية إدارة حسابات روث الخاص بك مقارنة مع أي حسابات التقليدية لديك أيضا.

6. لا تنسى

خطط التقاعد التي ترعاها الموظفين سهلة الفتح والنسيان. كنت مشغولا وينتهي الأمر ترك البيانات في كومة البريد. الوقت الذباب من قبل وكان لديك القليل من المعرفة من أرصدة حسابك أو الأداء.

لا يعني حساب التقاعد للتغييرات المستمرة. ولكن على الأقل مرة واحدة في السنة، وتقييم أداء الأموال التي اخترتها. إذا كان أداءهم ضعيفا باستمرار، فقد يكون الوقت قد حان لإجراء تغيير.

إذا لم تكن على دراية جيدة بالعالم الاستثماري، فمن الأفضل أن تحصل على نصيحة من محترف مالي غير متحيز.

الخط السفلي

إذا كنت في وقت مبكر من حياتك المهنية وتعتقد أنك ستكون في شريحة ضريبية أعلى عند التقاعد، فإن روث 401 (k) هو على الأرجح خيارا حكيما. اختيار الأموال مع رسوم منخفضة، ورصد أدائها، والنظر في الجمع بين روث 401 (ك) مع روث إيرا للتنويع وربما أداء أفضل. حاول عدم اتخاذ قرارات مالية كبيرة وحدها. طلب المشورة من مخطط مالي الذي يمكن تقييم الاحتياجات المالية الفردية الخاصة بك.