في السنوات القليلة الماضية، كانت سيارة جديدة تكتسب أرضا على مشهد التقاعد: روث 401 (ك). وفي عام 2007 (بعد عام من إنشائها)، لم يسمح سوى 11٪ من أصحاب العمل لموظفيها بتقديم مساهمات روث لخطط التقاعد الخاصة بهم؛ في ثماني سنوات قصيرة، ارتفع العدد إلى 58٪، وفقا لآون هيويت 2015 الاتجاهات والخبرة في خطط المساهمة المحددة.

روث 401 (k) s مزيج من أفضل أجزاء من التقليدية 401 (ك) ق و روث إيراس، وإعطاء الموظفين خيارا فريدا عندما يتعلق الأمر التخطيط للتقاعد.

ولكن هل هم أفضل من روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟ أن كل هذا يتوقف على الملف المالي الخاص بك فريدة من نوعها: كم عمرك، كم من المال تقوم به عندما تريد أن تبدأ سحب البيض عشك وهلم جرا. وفيما يلي العوامل الرئيسية التي يجب عليك استخدامها لمقارنتها.

حدود الدخل

ليس كل شخص قادر على المشاركة في روث إيرا. حسب مصلحة الضرائب الأمريكية، لا يحق لدافعي الضرائب الأفراد الذين يقدمون 133 ألف دولار أو أكثر أو المتزوجين الذين يودعون معا والذين يبلغون 196 ألف دولار أمريكي أو أكثر، أن يقدموا مساهمات روث إيرا في عام 2017 . لتحديد ما إذا كنت مؤهلا، وتحقق من هذا روث إيرا آلة حاسبة.

ومع ذلك، لا توجد قيود على الدخل على روث 401 (k) s، مما يجعلها، في هذا الصدد، خيارا أفضل للأشخاص الذين يحصلون على دخل مرتفع.

حدود المساهمة

لعام 2017، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18000 دولار في السنة إلى روث 401 (k)، بالإضافة إلى مبلغ إضافي قدره 6000 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) في حالة تحويل 50 دولارا بحلول نهاية العام. هذا الرقم هو أقل بكثير ل روث إيراس ، التي تحد لك إلى 5 $، 500 في السنة أو $ 6، 500 إذا كنت 50 أو أكثر.

هنا، روث 401 (k) هو الفائز الواضح. ومع ذلك، إذا وصلت إلى الحد الأقصى السنوي لنوع واحد من الحسابات، فيمكنك دائما فتح النوع الآخر لزيادة الحد الأقصى للمساهمة بشكل فعال. على سبيل المثال، إذا كان لديك كل من روث إيرا و روث 401 (k) - وكنت مؤهلا لتقديم مساهمات لكليهما - يصبح الحد الأقصى للمساهمة السنوية على نحو فعال 23 دولارا أو 500 دولار (أو 30 دولارا أو 500 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عاما أو أكثر) .

الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات

هذه الجولة تذهب إلى روث إيرا. لا يتطلب روث إيرا التوزيعات الدنيا المطلوبة (رمد) - من أي وقت مضى.

هذه الميزة المرنة تمنحك الخيار للإبقاء على المساهمة في حسابك والسماح بتمويل هذه الأموال إلى أجل غير مسمى، وهو أمر مفيد إذا لم تكن في حاجة إليها عند عمر 70 سنة (العمر الذي كانت فيه إيرا التقليدية، 401 (k) s و روث 401 (ك) ق تتطلب منك أن تبدأ سحب المال، لئلا كنت تريد أن تعاني من عقوبة). في الواقع، يمكنك ببساطة ترك روث إيرا الخاص بك سليمة وتركه لزوجك أو أحفادك. "سوف روث إيرا عادة تمرير معفاة من الضرائب لورثتك، طالما أن حساب روث إيرا لا تمر من خلال السلب. ويمكن تجنب هذا الأمر من خلال ضمان تحديد المستفيدين بشكل صحيح "، يقول كريستوفر جيثينغ، مؤسس شركة أثريان لإدارة الثروات، ليك، في جيرسي سيتي، N.J.

مع روث 401 (k)، يمكنك إيقاف هذه رمدس بعد سن 70½ فقط إذا كنت لا تزال تعمل وليس 5٪ مالك الشركة الراعية للخطة. ومع ذلك، "يمكنك بسهولة تجنب التوزيعات الدنيا المطلوبة عن طريق المتداول على روث 401 (ك) إلى روث إيرا"، ويقول جيتينغ.

المساهمات المطابقة

في حين يمكن لأصحاب العمل مساعدتك في إعداد وخصم الأموال لحسابات إيرا التقليدية و روث (راجع روث مقابل إيرا التقليدية: ما هو حقك؟ ) غير قادرين على تقديم مساهمات مطابقة لهم. (ملاحظة: يمكن لأصحاب العمل أن يتطابقوا مع المساهمات بموجب إيرا بسيط؛ راجع فوائد إيرا بسيطة. )

يمكن لأصحاب العمل أن يتطابقوا مع مساهماتكم في روث 401 (k) لنفعل ذلك. ولكن ضع في اعتبارك أن تلك الأموال المطابقة وأرباحها ستوضع في حساب ما قبل الضريبة وتخضع للضريبة بمجرد بدء عملية التوزيع.

لذلك، روث 401 (ك) يفوز بهذه الجولة كخيار أفضل.

الاقتراض من حسابك

مع روث 401 (k)، يمكنك اقتراض ما يصل إلى 50٪ من رصيد حسابك أو 50 ألف دولار، أيهما أصغر. ومع ذلك، إذا فشلت في تسديد القرض وفقا لشروط الاتفاق عندما تأخذ المال، فإنه يمكن اعتبار التوزيع الخاضع للضريبة إذا كنت أقل من 59½ سنة.

روث إيراس لا تسمح من الناحية الفنية القروض، ولكن هناك طريقة حول هذا: بدء روث إيرا التمديد. خلال هذه الفترة، لديك 60 يوما لنقل أموالك من حساب إلى آخر. وطالما تعيد هذا المبلغ إلى روث إيرا آخر في ذلك الإطار الزمني، فإنك تحصل على قرض فائدة بنسبة 0٪ لمدة 60 يوما. ومع ذلك، إذا كنت لا تسدد المال الذي تقترضه، وكنت تحت 59½ وعدم استخدام المال لتوزيع المؤهلين، ثم سيكون لديك لدفع عقوبة 10٪. (لمزيد من المعلومات عن العقوبات، راجع إيرا التقليدية و روث: ما هو أفضل للضرائب؟)

وبما أنك تقترض أساسا ضد نفسك في كلتا الحالتين، لا روث 401 (k) أو روث إيرا لديها على وجه الخصوص حالة قوية لكونه خيار القرض.

الخلاصة

لا توجد بطانية، واحدة الحجم يناسب الجميع الإجابة على السؤال "ما هو أفضل - روث إيرا أو روث 401 (ك) ق؟" ولكل منها مزايا وفوائد فريدة من نوعها.

قصة قصيرة قصيرة، روث 401 (ك) يميل إلى أن يكون أفضل إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع. كما يسمح لك أن يكون روث في حين الحصول على فائدة من أموال صاحب العمل مطابقة. ولكن إذا كنت تبحث عن مزيد من المرونة في استخدامك لصناديق التقاعد، فإن روث إيرا يفوز بالمنافسة.