يمكن القول إن أهم القرارات المالية التي ستتخذها تدور حول حسابات التقاعد الخاصة بك. بالتأكيد، شراء منزل هو قرار كبير، ولكن إذا قمت باتخاذ قرارات التقاعد الخاطئة الآن، وجود ما يكفي من المال للعيش على خلال سنوات لاحقة من المستحيل تقريبا. لهذا السبب عليك أن تفهم كيف تعمل حسابات التقاعد الخاصة بك وكيفية تحقيق أقصى قدر من فعاليتها. لم يكن لديك لتكون خبيرا، ولكن يجب أن تهدف إلى فهم ما يكفي عن المستقبل المالي الخاص بك لمعرفة أين لتوجيه أموالك.

- 1 <>

أنواع الحسابات الرئيسية

هناك نوعان رئيسيان من حسابات التقاعد (تسمى الضرائب المحظورة بين المهنيين) - الحسابين 401 (ك) وحساب التقاعد الفردي (إيرا). داخل كل هناك روث والخيار التقليدي. غالبا ما يتم تقديم خطة 401 (ك) من قبل صاحب العمل الخاص بك وغالبا ما يكون رب العمل الخاص بك سوف تتطابق مع جزء من مساهماتك: معظم سوف تساهم حوالي 50 سنتا لكل دولار تساهم بما يصل إلى حوالي 6٪ من راتبك.

هناك العديد من القرارات التي لا يتم قطعها وتجفيفها عندما يتعلق الأمر بالتقاعد، ولكن هناك واحد من الصعب منازعة: إذا كان صاحب العمل يريد أن يمنحك المال مجانا، واتخاذ كل ما كنت يستطيع! أن 50 سنتا لكل دولار تساهم فيه مجانا . حتى لو كان لديك 401 (ك) ليست من أعلى مستويات الجودة، وسوف تجعل المزيد من المال الاستثمار في خطة سيئة من قول "لا" لتحرير النقدية.

تأكد من المساهمة في 401 (ك) حتى النقطة التي لم يعد صاحب العمل يمنحك فيها المال مجانا. (لمعرفة المزيد، راجع أساسيات خطة التقاعد 401 (ك) و 401 (k) الخطط: روث أو منتظم؟ )

401 (k): كم يمكنني وضع في؟

في عام 2015، يمكنك المساهمة بمبلغ 18000 دولار أمريكي (أو ما يعادل هذا المبلغ بالعملة المحلية) إلى الرقم 401 (ك) ولا تزال تتلقى المزايا الضريبية. هذا هو $ 1، 500 شهريا. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عاما أو أكثر، فيمكنك المساهمة بمبلغ 24000 دولار أمريكي. ولا يستطيع معظم الناس المساهمة في ذلك كثيرا، لذا قد لا تؤثر عليك الحد الأقصى. إذا كنت تساهم في مباراة الشركة، على افتراض أنها 6٪، سيكون لديك لجعل راتب ستة أرقام قبل أن تقلق بشأن الحد الأقصى إرس للاشتراكات السنوية.

حتى إذا قمت بعمل 50 ألف دولار سنويا، عليك أن تساهم بمبلغ 6 آلاف دولار للحصول على الحد الأقصى لمبلغ رب العمل الذي يبلغ 3 آلاف دولار، على افتراض أنه 6٪. وهذا يعني أن مساهمتك ستكون 500 دولار شهريا. بالنسبة لكثير من الأسر المعيشية، وهذا لا يترك الكثير، إذا كان أي شيء، تركت للذهاب خارج الخاص بك 401 (ك).

كيف قوة الإرادة الخاصة بك؟

يمكنك رفض كب كيك لذيذ أو تلك الشريحة الثالثة من البيتزا؟ إذا كان الأمر كذلك، ربما يكون لديك قوة إرادة جيدة - ولكن هل هذا يمتد إلى اموالك؟ وجود 401 (ك) لطيف لأن المال يخرج من راتبك قبل أن تتمكن من الحصول على يديك على ذلك. إذا كنت تنوي الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي، هل لديك قوة الإرادة للمساهمة حتى لو كان هناك بعض لعبة جديدة تريد حقا أو المال هو ضيق هذا الشهر؟إذا كنت لا، التمسك 401 (ك). والمستشارون الماليون يعرفون أن معظم الناس لا ينقذون ما يكفي (أو أنهم لا ينقذون على الإطلاق) لذا فإن وضع شيء ما في مكان ما أفضل من أي شيء.

أخبرني عن الجيش الجمهوري الايرلندي

إذا كنت تصل إلى الحد الأقصى الخاص بك 401 (ك) حتى مباراة الشركة وإرادة قوة الخاص بك هو مثير للإعجاب، وحان الوقت للحديث عن الجيش الجمهوري الايرلندي.

لدى إيراس (ما يشبه) عدد غير محدود من الخيارات. أنت لست مربوطة على السيارات الاستثمارية يقدم صاحب العمل الخاص بك في 401 (ك)، ولكن هذا مفيد فقط إذا كان لديك بعض المعرفة الاستثمار. قبل وضع المال في حساب الاستجابة العاجلة، يجب عليك إما أن تعرف ما يكفي لاتخاذ خيارات حكيمة أو يطلب من الفنيين الماليين للمساعدة.

يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5 500 دولار أمريكي في عام 2015 إذا كنت دون سن 50 عاما. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عاما أو أكثر، فسيكون لديك حد اشتراك قدره 6 أو 500 دولار أمريكي.

ولكن هذا هو المكان الذي تبدأ فيه الأمور بالتعقيد. على افتراض أنك تحت سن 50 سنة، يمكنك المساهمة ما يصل إلى 18،000 $ إلى 401 (ك) وآخر 5 $ 500 إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. إذا كان لديك أكثر من حساب واحد 401 (k)، روث والتقليدية، على سبيل المثال، لا يزال لديك فقط 18،000 $ للعمل مع.

الشيء نفسه ينطبق على الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. الحد الأقصى هو $ 5، 500 (أو $ 6، 500، إذا كنت 50 أو أكثر)، بغض النظر عن عدد حسابات إيرا لديك. إذا كان دخلك مرتفعا بما فيه الكفاية بحيث يجب عليك النظر في هذه الحدود عند تقديم المساهمات، يجب أن تعرف أنك قد تحصل فقط على جزء من الخصم الضريبي - أو أي خصم على الإطلاق، اعتمادا على دخلك. إذا كنت ترغب في معرفة المزيد، وكنت ترغب في قراءة كميات ضخمة من خدمة الإيرادات الداخلية (إرس)، تحقق من نشر 590-A للحصول على شرح أكثر شمولا.

بما فيه الكفاية، بالفعل: ماذا أفعل؟

إذا وقعت في متوسط ​​دخل الأسرة، فمن المحتمل أنك لن تصطدم بتلك الحدود، وربما لن تساهم بأكثر مما يمكن أن تتطابق معه شركتك. إذا كنت تستطيع، المساهمة تصل إلى مباراة شركتك. ثم، والمساهمة تصل إلى الحد من الجيش الجمهوري الايرلندي. إذا كنت تفكر في روث إيرا، نضع في اعتبارنا أن هناك قيود الدخل التي قد تؤثر على مقدار مساهمتك أو حتى ما إذا كان أو لا يمكنك وضع المال في. لتحديد أي نوع - التقليدية أو روث - يجب أن تساهم في، انظر ما هو الفرق بين إيرا التقليدية و روث؟ و روث مقابل إيرا التقليدية: ما هو حق لك؟

إذا كان لا يزال لديك المال المتبقي، والعودة والمساهمة أكثر ل 401 (ك). وإذا كان لا يزال لديك المال اليسار، وضعه في حساب الوساطة العادية. انتبه، بالمناسبة، أنه بغض النظر عن حدود المساهمة المسموح بها، لا يمكنك المساهمة أكثر في حسابات التقاعد الخاصة بك مما كنت كسب من عملك (ق) في السنة.

الخلاصة

قلنا في البداية أن قرارات التقاعد هي أهم القرارات المالية التي ستتخذها. لهذا السبب، لا تحاول وشكل كل ذلك من تلقاء نفسها إلا إذا كان لديك معرفة مالية واسعة. العديد من المستشارين الماليين سوف تعطيك مراجعة مجانية أو منخفضة التكلفة، وربما يكون لديك بعض المرفقة لشركتك 401 (ك) الذين يمكن أن تساعدك، كذلك.استخدام الاقتراحات في هذه المقالة كنقاط الحديث مع المهنية المالية، الذين يمكن أن تعطيك المشورة على أساس الظروف الخاصة بك.