أحدث بيانات القروض الطلابية لديها الجميع، من الحكومة الاتحادية للطلاب الذين يحملون الديون، قلقة للغاية. وتظهر على مدار الساعة الديون الديون الطالب فينيد أنه في الوقت الذي تم نشر هذه المقالة، تجاوزت الديون الإجمالية $ 1. 2 تريليون دولار.

أفادت دراسة أجراها مشروع الديون الطلابية لمعهد الوصول إلى الكلية والنجاح أن سبعة من كل 10 طلاب في فصل عام 2012 تخرجوا بديون قروض الطلاب؛ بلغ متوسط ​​الدين 29،400 دولار. وفي الوقت نفسه، أظهرت أرقام من مجلس الكلية أنه في الفترة من 2013 إلى 2014، واصلت الكليات رفع تكاليف التعليم (وإن كانت أقل قليلا مما كانت عليه في الماضي). وفي الكليات العامة التي تدوم أربع سنوات، كان المتوسط ​​2 في المائة؛ في الكليات والجامعات الخاصة، 3٪.

في معظم الحالات، لا توجد طريقة لتجنب سداد تلك القروض. بعد أن تقرر أنك لا تتأهل للحصول على القروض الخاصة بك غفر، فإنه يستحق التحقيق الاستراتيجيات التي يمكن أن تبقي الفائدة والمدفوعات على القروض الطلابية إلى الحد الأدنى. في الغالب هذا ينطوي على شكل من أشكال توحيد القروض الخاصة بك إلى واحد أو اثنين من المدفوعات الشهرية التي هي أسهل للتعامل مع والحفاظ على رأس.

هل يمكن أن تغفر قروضك؟

بعض الأشخاص الذين لديهم قروض اتحادية مؤهلون للحصول على إعفاء جزئي أو كامل من القرض (لا يتعين عليك تسديد المبلغ الذي اقترضته). على سبيل المثال، قد يكون المعلمون الذين لديهم قروض فيدرالية معينة ممن يقضون خمس سنوات في التدريس في مدرسة محرومة مؤهلين. تعرف على المزيد في الموقع الإلكتروني لوزارة التعليم. قد تكون الظروف الأخرى مؤهلة لك للاستغفار. سيساعدك هذا الموقع على تحديد ما إذا كنت مؤهلا. لمزيد من المعلومات، اقرأ ديبت غورجيفينيس: هاو تو أوت أوف بايينغ يور ستودنت لوانس.

نوعين من القروض

تختلف قواعد التوحيد تبعا لنوع القرض الذي لديك. القروض الاتحادية تأتي من الحكومة الاتحادية. ويمكن أن تخدمها شركات أخرى غير وزارة التعليم، ولكنها لا تزال تعتبر قروض حكومية.

القروض الخاصة تأتي من البنوك أو الاتحادات الائتمانية أو غيرها من المقرضين. القروض الخاصة ليست مؤهلة لنفس قواعد التوحيد وخيارات القروض الاتحادية.

قد يكون لديك كل من القروض الاتحادية والخاصة، خاصة إذا كان لديك عدد من القروض. إذا كان هذا هو الحال، قد تحتاج إلى توحيد كل نوع على حدة.

لماذا توحد؟

أولا، لأن تتبع المدفوعات على قروض متعددة يمكن أن يكون خادعا، وخصوصا عندما يقوم طرف ثالث بشراء واحد أو أكثر من القروض الخاصة بك من المقرض. سيؤدي الدمج إلى تقليل عدد الدفعات التي يتعين عليك إجراؤها كل شهر. قد لا يزال لديك أكثر من دفعة واحدة، ولكنها ستكون أقل إرباكا.

ثانيا، من المرجح أن يكون سعر الفائدة مقفولا، مما يمنحك سعر فائدة ثابت لمدة القرض.بعض القروض الحالية قد يكون لها معدل متغير.

وأخيرا، من خلال نشر مدة القرض، من المرجح أن ينتهي بك الأمر مع دفع القرض الشهري أقل. ومع ذلك، فإن هذا من المرجح أن يترك لك دفع أكثر في الفائدة بحلول الوقت الذي يتم سداد القرض قبالة.

والحذر الآخر هو أن التوحيد قد يسلب الفوائد المرتبطة ببعض القروض الخاصة بك، مثل الخصومات على سعر الفائدة أو الخصم الرئيسي. لمزيد من المناقشة حول هذه المسألة، راجع ديون القروض الطلابية: هل التوحيد الجواب؟

خيارات توحيد القروض الفدرالية

بموجب قانون خفض تكاليف الوصول والوصول إلى الكلية لعام 2007، وسعت الحكومة الاتحادية خيارات التوحيد الخاصة بقروض الطلاب الفيدرالية - وخاصة مجموعة متنوعة من خطط السداد.

إذا كان لديك قروض طلابية اتحادية في السداد أو في فترة السماح قبل أن تبدأ الدفعات، يمكنك تقديم طلب الدمج. تقدم بطلبك هنا.

أثناء عملية الدمج، ستكون مؤهلا لخطط سداد معينة تجعل الدفعات أكثر تكلفة.

ستاندارد - المدفوعات هي مبلغ ثابت كل شهر. ستدفع فائدة أقل، ولكن الدفعات ستكون أعلى. تستمر الدفعات لمدة تصل إلى 10 سنوات.

تخرج - المدفوعات أقل في البداية ولكنها ستزيد دوريا، وعادة كل سنتين. تستمر الدفعات لمدة تصل إلى 10 سنوات.

تمديد - قد تكون المدفوعات ثابتة أو تخرج. المدفوعات تستمر حتى 25 عاما، لذلك المدفوعات الشهرية ستكون أقل ولكن سوف تدفع المزيد من الاهتمام.

المستندة إلى الدخل - الحد الأقصى للدفع هو 15٪ من دخلك التقديري. تتغير المدفوعات كتغيرات في الدخل وتستمر حتى 25 عاما.

الدفع كما يمكنك كسب - المدفوعات هي 10٪ من الدخل التقديري ويمكن أن تستمر لمدة تصل إلى 20 عاما.

الدخل - يتم احتساب المدفوعات سنويا على أساس إجمالي الدخل المعدل وحجم الأسرة ومجموع مبلغ القرض. يمكن أن تستمر المدفوعات تصل إلى 25 عاما.

حساسة للدخل - محسوبة على أساس الدخل السنوي مع مدفوعات تصل إلى 10 سنوات.

مزيد من المعلومات حول خيارات السداد هذه هنا.

توحيد القروض الخاصة

توحيد قروض الطلاب الخاصة هو في الأساس نفس القروض الأخرى - مثل قرض توحيد الديون، على سبيل المثال. يتم تحديد أهليتك حسب درجة الائتمان الخاصة بك والعوامل المالية الأخرى.

الايجابيات والسلبيات - المزايا هي نفسها بالنسبة للقروض الطلابية الاتحادية (على الرغم من، ربما، مع شروط أقل فائدة). ستقف في دفعة واحدة، وقد تحصل على سعر فائدة أقل، وستتم إعادة تعيين البنود للسماح بدفع شهري أقل بمرور الوقت.

عيوب هي أيضا نفس. المدفوعات أطول وأقل تساوي المزيد من المال المدفوع في الفائدة.

العثور على المقرض - التوحيد الخاص هو أكثر صعوبة لأن لديك لاختيار المقرض. لأن هذا هو قرض مثل أي دولة أخرى، يتسوق. مقارنة أسعار الفائدة وما إذا كانت ثابتة أم متغيرة. قارن الرسوم والعقوبات المدفوعة مسبقا. بحث المؤسسة، بما في ذلك ما يقوله الآخرون عن خدمة العملاء. تحدث إلى شخص ما على الهاتف إذا كان المقرض غير محلي للحصول على شعور الأمعاء حول كيفية تشغيله.

تقدم معظم البنوك توطيد قروض الطلاب. ابدأ بالمصرف أو اتحاد الائتمان إذا كنت راضيا عن ذلك. إذا كنت تفضل الذهاب إلى مكان آخر، فينيد. أورغ قوائم المقرضين وشروط السداد الخاصة بهم. والقائمة ليست بالضرورة من المقرضين الموصى بهم؛ انها مجرد مخطط لأغراض المقارنة.

لا تدفع إضافي

كما هو الحال مع كل شيء في السوق الخاص، هناك خدمات التوحيد التي تسوق هذه القروض. تذكر أن التقدم بطلب للحصول على توحيد فيدرالي مجاني. أي شركة يجب أن تهمة لكم لتطبيق.

الخلاصة

التجميع لا يقتصر على تجميع قروضك إلى دفعات أقل، إلا أنه يعيد التفاوض بشأن شروط القرض. وكلما طالت مدة القرض التجميعي - وكلما انخفضت مدفوعاته - كلما زادت الأموال التي ستدفعها بمرور الوقت. إذا كان لديك وسيلة لدفع القروض، لا تستخدم التوحيد لانتشار دون داع المدفوعات على مدى فترة أطول من الزمن. تسديد القروض الخاصة بك في أقرب وقت ممكن لانقاذ على الفائدة وكسب الحرية المالية التي تستحقها.