يمكن القول إن المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي هي واحدة من أهم القرارات التي سيتخذها المتقاعدون. هذا القرار هو جزء حاسم من دخل التقاعد العميل ويحتاج إلى أن يتم في السياق العام لحالتهم. المستشارين الماليين يمكن أن تلعب دورا رئيسيا هنا في تقديم المشورة لعملائها.

الرياضيات البسيطة

من وجهة نظر رياضية نقية، من المنطقي الانتظار حتى سن 70 للمطالبة بالاستحقاقات. هذا هو العمر الذي سوف تحصل على أقصى قدر من المنافع المتاحة لك. بالنسبة لأولئك الذين ولدوا بين عامي 1943 و 1954 يدعون فائدة الخاص بك في أقرب وقت كما كنت مؤهلا في سن 62 يؤدي إلى انخفاض دائم بنسبة 25٪ مقابل المطالبة في سن التقاعد الكامل من 66. (للمزيد، انظر: أفضل 3 الاجتماعية حاسبات أمنية لعام 2016 .

الانتظار حتى سن 70 للمطالبة بالنتائج في زيادة إضافية بنسبة 8٪ سنويا بالإضافة إلى المبلغ الذي ستحصل عليه عند بلوغ سن 66 عاما. وبالتالي فإن الفرق بين المدعين في سن 62 و 70 عاما كبير جدا . فالانتظار للمطالبة بمزايا أعلى لا يؤثر فقط على المبلغ المبدئي للمنفعة وإنما يؤثر أيضا على أي زيادات مستقبلية لتكاليف المعيشة حيث أنها ستستند إلى مبلغ فائدة أعلى. بالإضافة إلى ذلك، فوائد الناجي من سجل أرباحك سيكون أعلى أيضا. مثل معظم قرارات التخطيط المالي، عندما المطالبة الضمان الاجتماعي ليس قرارا بسيطا.

- 2>>

ملف وتعليق التغييرات

في أواخر عام 2015 صوت الكونغرس لوضع حد لاستراتيجية المطالبة الشعبية للأزواج - ملف والتعليق مع تطبيق مقيد للحصول على مزايا الزوجية. وبموجب هذه الاستراتيجية، يقوم أحد الزوجين بإيداع ووقف استحقاقه في حين أن الزوج الآخر سيقدم طلبا مقيدا للحصول على استحقاقات الزوجية استنادا إلى سجل كسب الزوج الأول. طلب كل من الإيداع والتعليق والطلب المقيد أن يكون الزوجان قد بلغا سن التقاعد الكامل (66). (للمزيد من المعلومات، انظر: ملف الضمان الاجتماعي والتعليق إلى النهاية: كيفية ضبط . )

وكان من فوائد هذا النهج السماح لكلا الزوجين بالاستفادة من مبلغ منفعة خاصة حتى يبلغ عمره 70 سنة، في حين أن الزوج الذي قدم الطلب المقيد سيحصل على استحقاق زوجي لمدة تصل إلى أربع سنوات أي نصف استحقاق الزوج. وتنتهي القدرة على الاستفادة من هذه الاستراتيجية في 29 أبريل 2016. وهناك شرط جد لأولئك الذين ولدوا قبل 1 يناير 1954. ويمكن لهؤلاء الناس تقديم طلب مقيد للحصول على استحقاق الزوجية على أساس أرباح الزوج سجل مع التحذير من أن الزوج الآخر يجب أن يستفيد منها. ولن يكون لهذه التغييرات أي تأثير على الأرامل أو الأرامل الذين يتطلعون إلى استحقاق منفعة الباقين على قيد الحياة استنادا إلى سجل دخل الزوج.

ما يجب أن تفكر فيه

في عالم مثالي ينتظر الجميع حتى سن 70 للمطالبة بفوائدهم والحصول على أقصى مبلغ متاح. ومع ذلك، هذا ليس القرار الصحيح للجميع. وفيما يلي بعض الأمور التي يجب أخذها في الاعتبار عند اختيارك: (لمزيد من المعلومات، انظر: لماذا تقاعد البوم ستكون مختلفة بشكل كبير عما كان مخططا له .

• في حين لا يمكن لأحد التنبؤ بمدة حياتهم، قد یستفید شخص ما مصاب بمرض قد یقلل من توقعھ عن طریق أخذ منفعتھ حالما یکون مؤھلا.
• حساب نقطة التعادل لتحديد أي عمر ينتظر المطالبة بالمزايا هو أكثر فائدة هو في أحسن الأحوال علم غير دقيق ويعتمد على الافتراضات المستخدمة. في مقال في أوس نيوس ، وضع مدير إدارة الضمان الاجتماعي السابق الفارق بين المدعى أنه يبلغ من العمر 62 عاما، وينتظر حتى يبلغ تقدير فرا في سن 66 عاما ما بين 81 و 86 سنة. وهذا يعني أنه من أجل الخروج قبل انتظار الحصول على إعانات في سن 66، فإن الفرد يحتاج إلى العيش ما بين 15 و 20 سنة من أجل أن يكون أفضل ماليا من الانتظار.
• أن نفس المقال يحسب مدى التعادل للانتظار حتى سن 70 عاما مقابل الادعاء ب 62 في الفئة العمرية ما بين 84 و 87 عاما.
• قد يتم تخفيض الفوائد المطالب بها قبل تقييم الموارد الحرجية إذا كان دخلك المكتسب مرتفع جدا. في عام 2016 هذا الحد هو $ 15، 720. أعلاه يتم تخفيض هذه الفوائد مستوى دولار واحد لكل دولارين من الدخل المكتسب فوق الحد. في السنة التي تصل إلى فرا الخاص بك، والحد الأقصى يذهب حاليا إلى 41،880 $، والحد هو دولار واحد لكل ثلاثة دولارات من الدخل المكتسب. بمجرد الوصول إلى فرا هذه القيود الدخل تذهب بعيدا. سيتم إرجاع أي فوائد محتجزة بهذه الطريقة لك بمجرد وصولك فرا كما فائدة شهرية كبيرة. نصائح حول تأجيل مخصصات الضمان الاجتماعي .
• بالنسبة لأولئك الذين يتقاعدون ويطالبون بمنافعهم ثم يغيرون رأيهم هناك مرة واحدة في كل مرة تدعى "الانسحاب" من الفوائد. قد يكون هذا في متناول اليدين إذا كنت على التقاعد ثم "عدم التقاعد" والعودة إلى العمل. ويجب أن يتم ذلك في غضون 12 شهرا من بدء الفوائد في البداية. ولا بد من تسديد جميع الاستحقاقات التي يتلقاها المستلم فحسب ولكن أيضا أسرته. يمكن إعادة تشغيل الفوائد في وقت لاحق. إذا كنت أفتقد نافذة 12 شهرا الخاص بك أفضل فرصة المقبل هو الانتظار حتى تصل فرا الخاص بك وتعليق الفائدة الخاصة بك. مع التغييرات القاعدة لم يعد بإمكانك تعليق الفوائد بأثر رجعي ولا يمكن لأي شخص آخر استخلاص فائدة استنادا إلى سجل أرباحك في حين يتم تعليق المزايا الخاصة بك بعد 29 أبريل 2016.
• مع الأزواج إذا كان هناك زوج واحد مع فائدة أعلى بكثير من وقد يكون من المنطقي أن يكون للزوج الذي يستفيد من الاستحقاقات الأصغر حجما استحقاقه قبل بلوغه سن السبعين أو حتى في سن ال 62، في حين ينتظر الزوج ذو الاستحقاق الأعلى حتى سن 70 (أو أطول فترة ممكنة) للمطالبة فوائدها. والنتيجة العملية هنا هي أن الزوج الأقل استحقاقا يحصل على استحقاقه لفترة أطول من الوقت بينما يتيح الزوج الآخر الاستفادة من مستواه الأعلى.وسيؤدي ذلك أيضا إلى مستوى أعلى من منفعة الباقين على قيد الحياة في حالة وفاة الزوج الذي يتمتع بمستوى أعلى من الفوائد أولا. كيف يمكن للأزواج المتزوجين تحقيق أقصى قدر من الضمان الاجتماعي .
• بالنسبة للأرامل أو الأرامل، ينتظرون حتى يتمكنوا من الحصول على أقصى استفادة من الباقين على قيد الحياة. ويمكنهم أيضا المطالبة بمنفعة أحد الناجين ومن ثم، بعد سن 70 عاما، التحول إلى مصلحتهم الخاصة إذا كان هذا المبلغ أكبر.

الخلاصة

يعتبر قرار الضمان الاجتماعي أحد أهم قرارات التقاعد والمعقدة التي سيبذلها عملاؤك. يجب على المستشارين الماليين العاملين مع العملاء الذين يقتربون من التقاعد أن يكونوا على معرفة بخيارات المطالبة المختلفة حتى يتمكنوا من تقديم التوجيه لعملائهم. (للمزيد من المعلومات، راجع: بدائل لاستراتيجية ملف وتعليق المطالبة. )