وضع الميزانية له دلالات سلبية، ولكنه يمكن أن يفعل العجائب للصورة المالية العامة الخاصة بك، وأنه يأخذ القليل جدا من الجهد لخلق والحفاظ على الميزانية. اعتبر الميزانية مجرد أداة لتنظيم التدفقات النقدية. أنت، في جوهرها، الرئيس التنفيذي على نطاق أصغر الذي يتخذ خطوات لضمان مراقبة التدفقات النقدية للشركة (أو الأسرة) كل شهر. في هذه المقالة، سنقوم بتغطية خمسة من الأسئلة الأكثر شيوعا فيما يتعلق بالميزنة، وتظهر لك كيف أنه من الممكن حقا لتوفير المال، وسداد الديون والاستمتاع بالحياة.

كم يجب أن أخصص جانبا للاستثمار؟

عند تحديد المبلغ الذي يجب وضعه جانبا للحفظ أو الاستثمار، هناك العديد من العوامل التي يجب أخذها في الاعتبار، بما في ذلك عمرك ودخلك المتاح واحتياجات السيولة.

• سوف يساعد عمرك في تحديد ليس فقط تخصيص الأصول الخاصة بك (يجب أن يكون للمستثمرين الأصغر سنا مخصصات أعلى من الأسهم من كبار السن) ولكن أيضا كم من المال يجب أن توضع نحو الأهداف المستقبلية مثل شراء منزل أو التقاعد. ونظرا لأن الأفراد الأصغر سنا يحصلون على أجور أقل، يمكن للمستثمرين في العشرينيات أو الثلاثينيات أن يضعوا مبالغ أقل بكثير من المستثمرين في الخمسينيات من عمرهم مع عدد قليل من أصول التقاعد.
• الدخل المتاح هو مستقل عن جميع التكاليف التي تحتاج إلى دفع من أجل البقاء على قيد الحياة. يمكنك أن تنفق على اللعب أو خبأ بعيدا في المدخرات. كمية الدخل المتاح لديك سوف تحدد كم من المرح يمكن أن يكون الآن، وكم من المرح يمكنك التخطيط في وقت لاحق في الحياة.
• السيولة تعني مدى سرعة تحويل أصولك إلى نقد. مستوى سيولة الخاص بك سوف تحدد عموما أي نوع من أسعار الفائدة سوف تتلقى أو مدى السرعة التي سوف تكون قادرة على الوصول إلى أموالك. إذا كنت تضع أموالك في الحسابات التي تفرض ضريبة عليك لسحب المال، أو السماح لك بإجراء سحب بعد سنوات عديدة، ثم لديك موقف مالي غير سائلة للغاية. مقدار السيولة الشخصية التي تحافظ عليها متروك لكم، ويجب أن تقرر قبل أن تستثمر.

بعض الطرق الجيدة للبدء في الادخار لمستقبلك تشمل حسابات التقاعد التي ترعاها صاحب العمل (e g g 401 (k) s) والتي تسمح لك باستخدام الدولار قبل الضرائب لتمويل حسابك. العديد من أرباب العمل حتى تقدم لمطابقة ما يصل إلى نسبة معينة من الدخل السنوي الخاص بك. إذا كان ذلك ممكنا، يجب أن تبحث دائما لدفع الحد الأقصى الذي يطابقه الشركة. مباراة صاحب العمل هي في الأساس المال مجانا، والقدرة على تمويل مع الدخل قبل الضرائب يكسب لك العودة الحرة حتى قبل النظر في أي عوائد الاستثمار.

وبمجرد تعظيم الخطة التي يرعاها صاحب العمل، فإن أي أموال إضافية يمكن أن تدفعها للاستثمارات يجب أن تمول بالكامل حساب تقاعد فردي (إيرا) للسنة الحالية. تقدم حسابات التقاعد لك أو للزوج تقدير غير ضريبي للأصول المستثمرة، وهو عنصر حاسم للنمو طويل الأجل الموجود في هذه الأموال.

في حين أنه لا يوجد مبلغ سحري من الدولار يحدد مقدار ما يجب حفظه أو استثماره، فإن 10٪ من صافي الدخل الخاص بك هو هدف مرغوب فيه (ولكن لا يزال الإعجاب عند 5٪ لا يزال محل إعجاب). ومن الضروري أن تكون أي أموال مخصصة للاستثمار خالية من أي نفقات شهرية أو سنوية. هذا ينبغي أيضا أن يؤخذ بعين الاعتبار إذا كان لديك "حساب وسادة" أو صندوق الطوارئ التي يمكن الوصول إليها بسرعة، مثل حساب التوفير أو فاتورة الخزانة.

كم يجب أن خصص للديون مثل بطاقات الائتمان أو قروض السيارات؟

بعض ديوننا، مثل تمويل السيارات، تأتي مع جداول سداد محددة؛ ولكن أدوات الدين المتداول مثل بطاقات الائتمان يمكن أن تدفع عموما وفقا لقدرة المرء على الدفع. الحد الأقصى الحاكم هنا هو - لا تخصص الأموال لحسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة إذا كان لديك أرصدة بطاقة الائتمان الحالية. معظم بطاقات الائتمان تتقاضى فائدة تتراوح بين 5٪ و 30٪ سنويا، والتي غالبا ما تفوق ما يمكن أن يتوقع المستثمر المتوسط ​​لكسبه من الأسهم والسندات أو الصناديق. من الأفضل أن تدفع بطاقات الائتمان أولا ثم تبدأ في تخصيص بعض المال لحسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة. سيسمح لك ذلك بالحفاظ على نفقات الفائدة المتصاعدة.

بعض القروض ذات الفترة الثابتة سوف تسمح بدفع مبالغ زائدة، في حين أن البعض الآخر لن يفعل ذلك. يجب عليك تقييم سعر الفائدة الذي يتم دفعه لتحديد ما إذا كان دفع دين ثابت في وقت مبكر هو الطريق الصحيح. إذا كان لديك ديون بطاقة الائتمان الحالية، وهناك احتمالات أن هذا يكلفك أكثر في الفائدة من قرض السيارات على سبيل المثال. في هذه الحالة، يجب أن تستمر في استهداف سداد ديون بطاقة الائتمان أولا.

سيعطيك بعض الدائنين خيارات دفع مختلفة إذا كنت تتصل بهم ببساطة. قد تجد أنه يمكنك زيادة دفعتك الشهرية أو تعديلها لتتناسب مع ميزانيتك. تأكد أولا من عدم وجود عقوبات مسبقة لتسديد الدين المحدد في وقت مبكر، حيث يمكن أن يؤدي ذلك إلى إبطال أي وفورات تحصل عليها من تكاليف الفائدة. إذا كان لديك الكثير من البطاقات، أو لا تعرف أي لتسديد أولا، والنظر في الحصول على قرض توحيد لتسديد كل ما تبذلونه من البطاقات والديون وجعل دفعة واحدة يمكن التحكم فيها كل شهر. إذا ذهبت إلى هذا الطريق، تذكر - يجب التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك ووقف الحصول على قروض جديدة حتى بعد أن كنت قد دفعت هذا القرض التوحيد.

هل يجب علي الدفع الزائد على الرهن العقاري؟

الرهن العقاري الخاص بك هو في كثير من الأحيان أرخص مصدر للديون لديك (على افتراض أنه هو الرهن العقاري التقليدي وليس سوبريم)، ولكن يمكن أن يكون من المنطقي لدفع مبالغ فيها على المدفوعات الشهرية. أولا وقبل كل شيء، ينبغي أن تتم جميع الديون ذات الفائدة الأعلى التي يمكن تسويتها أولا، قبل النظر في هذا الخيار. ومن الجيد أيضا أن يكون هناك صندوق طوارئ يتراوح بين شهرين إلى ثلاثة أشهر من صافي الدخل قبل اتخاذ قرار بشأن الدفع الزائد. وفي الأساس، فإن أي أموال تعتبر مدفوعات زائدة ينبغي أن تكون أموالا من شأنها أن تدخل في حساب ادخار أو استثمار، مما يعني أن جميع فئات الميزانية الأخرى تمول بالكامل في الوقت الحاضر.

في حين أنه من الممكن لكسب المزيد على الاستثمار من أن يتم حفظها في مصلحة الرهن العقاري، فإنه يعرضك إلى زيادة مخاطر تقلبات السوق.فالعديد من الناس يفضلون أن يدفعوا بضع مئات من الدولارات في الشهر نحو أكبر مصدر للديون (عادة) أكثر من أن يخضعوا لحساب استثمار صغير للخسائر المحتملة في الأسواق. وكلما كان سعر الفائدة أكثر ملاءمة على الرهن العقاري الخاص بك، وأكثر من طرف المقاييس لصالح الحفاظ على أموال إضافية للاستثمار بدلا من ذلك. ومن ناحية أخرى، عادة ما تكون مدفوعات الرهن العقاري قابلة للخصم من الضرائب؛ اعتمادا على الصورة الضريبية العامة الخاصة بك الاستقطاعات الإضافية يمكن أن توفر لك المزيد من المال من سنة إلى أخرى، مما يجعل من المجدي أن المبالغة. يجب عليك استشارة محاسب أو مخطط مالي معتمد إذا كانت صورتك الضريبية تحتوي على الكثير من الأجزاء المتحركة كل عام.

كيف يمكنني الحفاظ على وتحديث ميزانيتي؟

في الأشهر القليلة الأولى، من الضروري مراجعة كشوف الحساب بشكل منتظم ونرى بالضبط المبلغ الذي تنفقه وماذا. وينبغي مقارنة هذه الأرقام مع المبلغ المنصوص عليها في ميزانيتك وأي تعديلات ينبغي أن تجرى لتعكس واقع حياتك. هذا هو أفضل وأسهل طريقة لميزانيتك لتبقى ذات الصلة في حياتك المالية.

حتما سوف تأتي عبر "مرة واحدة" النفقات التي قد ترغب في إضافة ما يصل على مدار السنة بدلا من كل شهر. على سبيل المثال، لنفترض أن ثلاجه يمضي على فريتز ويكلف 400 دولار لإجراء الإصلاحات. في حين أن هذا هو نفقات الصيانة المنزلية المشروعة، فإنه لن يكون من دقيقة لإضافة 400 $ إلى جزء من ميزانيتك للنفقات المنزلية أو صيانة. سيكون من الأفضل إضافة هذه النفقات المتقطعة للوصول إلى رقم سنوي ل "صيانة المنازل" أو فئة مماثلة في ميزانيتك.

تذكر، مع ذلك، إذا وجدت أنك قد وضعت ميزانيتها بشكل صارخ جدا ولم تترك مجالا كبيرا للمتعة، فلن تلتزم بهذه الميزانية. إذا وجدت أنك تقوم بتغطية الفواتير وتخفيض الديون وملء صندوق الطوارئ وحسابات التوفير الخاصة بك ولكن لا يمكن أن تقف في عداد المفقودين على أحدث الأفلام أو الحفلات مع الأصدقاء، ثم يجب إعادة تقييم ميزانيتك لتعكس أهدافك الجديدة . إذا كنت لا تبقي ميزانيتك الحالية لتلبية الاحتياجات الخاصة بك، والأهداف والأهداف المستقبلية، يمكنك ببساطة التخلي عن ذلك الملذات الحالية. انها ليست علم الصواريخ، ويمكن أن يكون على حد سواء.

لماذا أحصل دائما على نفقات لا تناسب ميزانيتي؟

أحد الأسباب التي تجعل بعض الأشخاص يتوقفون عن استخدام الميزانية لأن هناك العديد من النفقات التي لا يبدو أن لها مكانا في ميزانيتها. هذا هو جزئيا إلى المتوقع، وسهلة لإصلاح. أي ميزانية جيدة سيكون لها فئة "متنوعة" لجميع النفقات المتباينة التي تنشأ في شهر معين أو سنة معينة. ويمكن وضع ميزانية مستهدفة للنفقات المتنوعة بمجرد النظر في المشتريات التي تتم على مدى بضعة أشهر وحساب متوسط ​​بسيط. ما الذي نشأ يجب أن تكون ثابتة، اشترى أو اقترض؟ هل ستكون قادرا على تضمين تلك المفاجآت في أي من الفئات الأخرى الخاصة بك؟ وإذا لم يكن الأمر كذلك، فأضف هذه التكاليف المتنوعة إلى ميزانيتك لتغطية بقية السنة.

النقطة هي تحديد التكاليف التي يتم إصلاحها (غير قابلة للتداول ويجب دفعها كل شهر) مقابل المتغير (الذي يتغير حسب الشهر أو مزاجك).الإيجار الخاص بك، على سبيل المثال هو ثابت. عضوية الصالة الرياضية الخاصة بك، ولكن الثابتة معدل، لا يزال من الممكن خفض إذا اخترت الإقلاع عن التدخين، وبالتالي فهي متغيرة. بمجرد معرفة ما إذا كانت تكلفة ثابتة أو متغيرة، وكنت قد فازت نصف المعركة لميزنة.

في بعض الأحيان تكون الإجابة بسيطة مثل إعادة تقييم ميزانيتك الأصلية لأي فئات مفقودة أو الأماكن التي ربما تكون قد قللت من مقدار المبلغ الذي ينبغي إدراجه في الميزانية. يجب أن يكون للهدايا والسفر مكانها في ميزانيتك، وينبغي أن تشمل نفقات الترفيه تناول الطعام في الخارج وشراء دفعة صغيرة مثل المجلات والوجبات الخفيفة. وإلا سوف تجد نفسك دائما مع النفقات التي ليس لديها منزل في ميزانيتك، وهذا يمكن أن يثبط لك من الالتصاق مع هذه العملية. مع مرور الوقت ستجد أن ميزانيتك تعكس عن كثب أنماط الانفاق الخاصة بك، طالما كنت صادقا مع نفسك حول أين يذهب المال.

الخلاصة

قد تبدو الميزانية الجيدة مسعى متواضعا أو متقلبا، ولكن يمكن أن تكون في الواقع حرة جدا إذا اقترب بعقل مفتوح ومع أهداف مستقبلية في مكانها. بعد كل شيء، يجب أن يكون الهدف من أي ميزانية هو تعظيم ما يمكن أن تنفق بأمان على الأشياء التي نريدها وحاجتها، في الوقت الذي تخطط في الوقت نفسه لمستقبل مالي قوي. بعد الموازنة الجيدة يمكن أن تخفض الديون، وزيادة التمويل لحسابات الاستثمار والحد من الإجهاد الكلي الذي يأتي من عدم معرفة كم من المال هو مطلوب من شهر لآخر.