مع دخول العملاء للتقاعد، تتحول صورة التخطيط المالي بأكملها. الناس يذهبون من الحاجة إلى تراكم الأصول إلى الحاجة إلى فهم كيفية أفضل إنفاق الأموال التي أنفقها عقود حفظ بعناية. فهم بحاجة إلى فهم كيفية جعل الاستثمارات تستمر خلال هذه المرحلة من الحياة وضمان حماية جميع أصولها بشكل جيد.

حماية الممتلكات والأصول المادية

يجب على المتقاعدين مواصلة حماية أصولهم المادية مثل المنازل والسيارات. في الواقع، قد تحتاج هذه التغطية إلى زيادة التقاعد إذا كان الكثير من ثروة المتقاعدين محتفظ بها في العقارات التي يمتلكونها. إذا حدث أي شيء للممتلكات التي لم يغطيها التأمين الصحيح، قد يكون من الصعب التعافي المالي من الخسارة دون دخل من وظيفة. (لمزيد من المعلومات، راجع: المستشارين: نصائح لتوفير العملاء الأكبر سنا .)

بالإضافة إلى حق الملكية والتأمين على مالك المنزل، قد يرغب المتقاعدون في النظر في بوليصة تأمين شاملة. تقول ماري بيث ستورجوهان، وهي مخطط مالي ومؤسس للثروة القابلة للتطبيق، أن التأمين الشامل يوفر تأمينا إضافيا للمسؤولية تجاه السياسات القائمة. "إن خطوات التأمين الشاملة تغطي الفرق في جميع سياساتك لحماية قيمتها الصافية". ستغطي أضرار الممتلكات، ومطالبات الإصابات الجسدية والتكاليف القانونية، وعادة ما تبدأ السياسات بمبلغ مليون دولار لتغطية حوالي 200 دولار في السنة. "

التأمين الصحي أكثر أهمية من أي وقت مضى

حماية الأصول المالية والمادية مهمة. ولكن حماية الأصول من الصحة الجيدة هي أيضا. "جيمي بلوك، وهو مخطط مالي في خدمات تصميم الثروة،" التأمين الأكثر تطرفا والأكثر استخداما في التقاعد هو التأمين الصحي ". ويصبح هذا أكثر أهمية لمعالجة إذا كان شخص ما يريد التقاعد في وقت مبكر ". من المهم أن تحلل جميع تكاليف الرعاية الصحية، وليس فقط أقساط التأمين"، بلوك. "وتشمل هذه التكاليف الخصومات، والمشاركة في دفع الخدمات والوصفات الطبية. " وتقترح أيضا إيلاء الاهتمام إلى أقصى حد من جيب، وتنصح العملاء الحفاظ على الأقل على هذا بكثير في صندوق الطوارئ. (للمزيد من المعلومات، راجع: تقديم المشورة بشأن الخدمات المالية: شرح التأمين على الرعاية الطويلة الأجل للعملاء .

- 3 <>

يجب على بعض المتقاعدين النظر في أنواع أخرى من التأمين تغطي التكاليف المتعلقة بالقضايا الصحية ". التأمين على الرعاية الطويلة الأجل هو تأمين آخر له معدل استخدام مرتفع، وهو ما يفسر جزئيا استمرار زيادة الأقساط ، "بلوك". على المستشارين تحديد ما إذا كانت تكلفة السياسة تستحق الفوائد التي يتم دفعها. " في مساعدة خطة المتقاعدين، وتقترح النظر في ما إذا كان ينبغي أن التمويل الذاتي وإذا كانوا قادرين على تحمل أقساط التأمين أو إذا ميديكيد سوف يقدم بديلا أفضل."بالإضافة إلى تكلفة التأمين، وهناك أسباب كثيرة غير مالية للحصول على هذه السياسات"، ويوضح كتلة. "والسبب الرئيسي هو تمويل المزيد من الرعاية وتكون أقل من عبء على أفراد الأسرة، وأيضا إذا كان لديك التأمين ، فأنت أكثر عرضة للحصول على المساعدة في وقت مبكر من دون. "

هل المتقاعدين بحاجة إلى التأمين على الحياة؟

"أليكس ياجر من إيفرلونغ فينانسيال، مستشار استثمار مسجل في الرسوم فقط (ريا)" يساعد وضع المتقاعد المحدد على إملاء نوع التأمين الذي يمتلكه ". ولأغراض التخطيط العقاري، يمكن أن يكون التأمين الدائم مثل الحياة الكاملة يكون مناسبا لأن العميل قد يواجه دائما قضية ضريبة عقارية "، ويوضح:" بالنسبة للمتقاعد مع الرهن العقاري، قد يكون التأمين على المدى المناسب ومن المقرر أن تستمر حتى يتم سداد الرهن العقاري ". نصائح التخطيط العقاري للمستشارين الماليين .

يجر يقول أن التأمين على الحياة أمر منطقي للمتقاعدين في حالات أخرى أيضا. "إذا كان المتقاعد يمر بعيدا وكان الزوجان يعتمدان على كل من من دخل الضمان الاجتماعي من أجل الاحتياجات المعيشية، قد تكون هناك حاجة إلى بوليصة تأمين على الحياة، وعند الوفاة، يحصل الزوج على إعانة الضمان الاجتماعي أو أزواجهما، أيهما أعلى، وهذا يعني أن جزءا من الأزواج سيحصل على إعانات الضمان الاجتماعي كن خاسرا." ويقول أيضا أن المتقاعدين الذين يعانون من مشاكل صحية خطيرة تضع حافظة تقاعد في خطر ينبغي أن تأخذ في الاعتبار التأمين على الحياة ليحل محل الأموال المفقودة لزوج أو معال على قيد الحياة.

ومع ذلك، هناك بالتأكيد حالات حيث العملاء لا تحتاج إلى هذا النوع من التغطية بالإضافة إلى السياسات الأخرى التي يحملونها. "إذا كان الغرض من التأمين هو استبدال الدخل أو تمويل هدف إذا كنت ليست هناك هنا، ثم بعض المتقاعدين لا تحتاج إلى أي تأمين "، وتقول باميلا هوراك من باثفايندر التخطيط" هناك ثلاثة أشياء للنظر فيها "، كما ينصح. وهي: ما يكفي من الدخل المنتظم للزوج، وتوفير ما يكفي من المدخرات لتغطية مخاوف الرعاية الصحية، والأموال الكافية لتغطية النفقات النهائية "، وأضافت أن التمويل الذاتي بهذه الطريقة يمكن أن يسمح [للعملاء] إسقاط التأمين على الحياة". نصائح لمساعدة العملاء الذين يحتاجون إلى تأمين على الحياة .

الخط السفلي

التأمين الصحي هو التأمين الأساسي للمتقاعدين، ولكن تبعا لكل حالة فردية أو زوجين، والرعاية الطويلة الأجل والتأمين على الممتلكات الإضافية قد يكون منطقيا أيضا. وفي حين أن الافتراض الأولي للتأمين على الحياة قد يكون أن الأفراد الأكبر سنا الذين لديهم بيض عش صحي لم يعد لديهم الحاجة إليها، فإن بعض الحالات تستحق تقييما أعمق لما إذا كان هذا النوع من الحماية يمكن أن يكون مفيدا أم لا. (للمزيد من المعلومات، راجع: المستشار المالي دليل العميل: التأمين على الرعاية طويلة الأمد .