متى آخر مرة فحصت فيها تقرير الائتمان؟ وهناك احتمالات لم تكن قد فعلت ذلك في حين. وكشفت الدراسة الاستقصائية المالية للمؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية لعام 2014 أنه على الرغم من القدرة على الحصول على نسخة سنوية مجانية من تقرير الائتمان من أنوالديكرديبورت. كوم، 65٪ من الأميركيين لم يأمروا تقرير الائتمان الخاصة بهم في الأشهر ال 12 الماضية.

هذا أمر محفوف بالمخاطر، لأن الأخطاء غير المكتشفة في تقرير الائتمان الخاص بك يمكن أن تكلف نقاط قيمة الائتمان قيمة والمساهمة في رفض القروض - وارتفاع أسعار الفائدة إذا كنت هي المعتمدة للحصول على بطاقة الائتمان أو القرض.

هناك عدة طرق يمكن للمستهلكين مراجعة تقرير الائتمان الخاصة بهم - أو إصدارات مختلفة من درجة الائتمان الخاصة بهم - مجانا. ولكن الخطوة الأولى لاتخاذ هذا النظر الذي تشتد الحاجة إليه هو فهم بالضبط ما كنت تبحث في.

تقارير مقابل الدرجات

تقرير غيل كانينغهام، وهو متحدث باسم المؤسسة الوطنية للإرشاد الائتماني. "تقرير الائتمان هو سجل حافل من النشاط المالي للشخص، في الماضي والحاضر على حد سواء. وهي تقدم لمحة عن الشخص الذي يكون ماليا ". وهي تتضمن معلومات عن مسكنك (في الماضي والحاضر)؛ تاريخ دفع الفواتير؛ أي إفلاس أو حبس رهن أو امتيازات ضريبية أو غيرها من الأحكام المالية ضدك؛ والتوازن والدفع الشهري لأي حسابات الائتمان، فضلا عن سن كل حساب.

- "<->>

" إن درجة االئتمان هي انعكاس عددي للمعلومات في تقرير االئتمان لدى الشخص "، وهو ما يستخدمه المقرضون لتقييم المخاطر ويؤدي دورا قويا في تحديد ما إذا كان "

درجة الائتمان هي رقم رياضي يتراوح بين 300 و 850، تم إنشاؤه من قبل شركة فير إسحاق (فيكو) لتحديد احتمال قيام المستهلك بدفع فواتيره في الوقت المحدد. (فيكو) والنتيجة التعليمية فيكو، والمعروفة أيضا باسم درجة المستهلك.

"إن النتيجة فيكو هي الدرجات التي يستخدمها الدائنون والمقرضون" هارين فريمان، الرئيس التنفيذي ومالك سعادة فريمان الشركات، خدمة إصلاح الائتمان وتقديم المشورة في بيثيسدا، مد، ومؤلف "كيفية الخروج من الدين". فيكو التعليمية النتيجة هي واحدة المتاحة للمستهلكين في مجموعة متنوعة من الطرق.

يتم احتساب عشرات الخاص بك على أساس المعلومات التي تم سحبها من تقرير الائتمان الخاصة بك بما في ذلك الائتمان الائتمان أو إجمالي الدين المستحق، وطول تاريخ الائتمان، ونوع الحسابات والحسابات الجديدة. كما يدرج تاريخ الدخل والعمالة أيضا في النتيجة فيكو، ولكن ليس بالضرورة إلى نسخة تعليمية أو المستهلك من النتيجة، ويقول فريمان.

ما هو مجاني، ما لا

قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة التي صدرت في عام 2003 يدعو جميع الأمريكيين إلى الحصول على حرية الوصول إلى كل من ثلاثة مكاتب (إكسفيريان، إكيفاكس وترانسونيون) تقارير الائتمان مرة واحدة كل 12 شهرا. AnnualCreditReport. كوم، وهو موقع ترعاه مكاتب الائتمان الثلاثة، هو أسهل وأشمل موقع لاستخدامه للحصول على تلك التقارير المجانية.

يمكنك أيضا الحصول على تقرير ائتمان مجاني واحد إذا كنت ضحية للاحتيال أو سرقة الهوية أو رفضت الائتمان أو حدث تغيير في رصيدك الحالي (أسعار الفائدة وخطوط الائتمان وما إلى ذلك) كنتيجة رصيدك - أو إذا عرضت عليك فائدة أعلى من المستهلكين الآخرين من دائن.

"إن الشخص الذي رفض الائتمان أو الذي كان له تغيير غير موات في شروط اتفاقه سيتم إرسال إخطارا ضارا بإخطاره بالرفض أو التغيير"، كما يقول كانينغهام. "وسيتم تضمين سبب التغيير في وثيقة، جنبا إلى جنب مع اسم وعنوان مكتب الائتمان التي قدمت المعلومات. في هذه الحالة، يمكن للمستهلكين الحصول على تقرير الائتمان الخاصة بهم مجانا في غضون 60 يوما من الرفض. "

ومع ذلك، لا يقدم القانون نظرة سنوية على رصيدك يسجل . ولا يمكنك الحصول على درجة الائتمان مجانا عن طريق أنوالكرديريبورت. كوم. ولكن هذا لا يعني أنك لا تستطيع أن ترى تلك الأرقام الثلاثة الصغيرة مجانا. منذ عام 2011، الإجراءات ذات الصلة الائتمان ذات الصلة مثل التغييرات في حد الائتمان أو الفائدة على أساس درجة الائتمان تمنح المستهلكين الحق في عرض درجة الائتمان المستخدمة في تحديد.

"يمكنك أيضا شراء فيكو النتيجة"، ويقول كانينغهام.

MyFICO. كوم يسمح للمستهلكين لشراء فيكو النتيجة من أي من مكاتب الائتمان الثلاثة ل 19 $. 95 في تقرير النتيجة فيكو. يمكنك أيضا شراء النسخة المستهلك من درجة الائتمان الخاصة بك مباشرة من أحد مكاتب الائتمان أو غيرها من المواقع، ولكن حذار: قد يكون هذا الرقم مختلف (عادة أعلى) من النتيجة فيكو الخاص بك. يقول ميفيكو يمكن أن تكون النتيجة المستهلك الشخص ما يصل الى 40 نقطة أعلى من النتيجة فيكو بهم.

"هذا هو السبب في أن عملية الإقراض مربكة"، كما يقول كانينغهام. "قد لا يكون الرقم المكون من ثلاثة أرقام المقرض هو نفس العدد الذي يراه المقترض. هذا هو السبب - على الرغم من المواقع التي تقدم عشرات مجانية - فإنه يستحق ذلك لشراء فيكو النتيجة، لأن هذا ما يستخدم من قبل 90٪ من الدائنين والمقرضين. "

مجانا لقطة

على الرغم من الاختلافات، إذا كنت تريد أن ترى النسخة المستهلك من النتيجة فيكو الخاص بك، والمواقع الأكثر السمعة ما يلي:

كريديتكارما. كوم

CreditSesame. كوم

الائتمان. كوم

Quizzle. كوم

"المستهلكون بحاجة إلى فهم هذه لا ينتمي إلى الموقع الحكومة تكليف أنوالكرديتريبورت. كوم، ودرجة الائتمان المقدمة ليست درجة الائتمان فيكو، والذي يستخدم من قبل غالبية المقرضين المحتملين، "يحذر فريمان.

هذه المواقع لا تتطلب منك تقديم بطاقة الائتمان الخاصة بك للتحقق من درجاتك، مما يعني أنه يمكنك التحقق من ذلك في كثير من الأحيان كما تريد دون أي تكلفة.يقول باميلا كابالاد، وهو مخطط مالي معتمد ومستشار في مدينة نيويورك: "إن التحذير هو، لقد رأيت أن هذه النقاط تضخم بقدر يتراوح ما بين 60 و 70 نقطة أعلى من نقاط بنك فيكو والمقرضين الآخرين سيشهدونها".

"قد تكون أيضا قادرة على الحصول على نسخة مجانية من المقرضين النتيجة فيكو والبنوك ترى من خلال طلب النتيجة من الدائن أو المقرض إذا كنت قد تقدمت مؤخرا للحصول على الائتمان"، ويقول فريمان. سيشارك بعض المقرضين تلك المعلومات حتى لو لم يتم رفض الائتمان.

على الرغم من أن درجات الائتمان الاستهلاكي المجانية ليست نتائج فيكو، إلا أن هناك حالة جيدة يجب مراجعتها. يقول توماس نيتشه، منسق العلاقات الإعلامية في شركة كلياربوينت كريديت كونسلينغ سولوتيونس: "يمكن أن تكون مؤشرات كبيرة على الصحة الائتمانية الشاملة، وتنبه المستهلكين إلى قضايا الاحتيال المحتملة، وما إلى ذلك".

وتحقق من محفظتك للحصول على نظرة مجانية على درجة الائتمان الخاصة بك. بعض بطاقات الائتمان، مثل ديسكوفر it® كارد، تقدم لك مجانا فيكو النتيجة (حقيقية البنوك و المقرضين نسخة) استنادا إلى تقرير الائتمان ترانسونيون الخاص بك مرة واحدة كل شهر مع بيانكم.

الخلاصة

تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك جزئيا على تقرير الائتمان الخاص بك. ويريد الدائنون المحتملون مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك والنتيجة قبل أن تقرر أن نقدم لكم قرضا، وزيادة خط الائتمان أو بطاقة الائتمان. لضمان حصولك على الموافقة للحصول على قرض، أو الحصول على أسعار الفائدة الأكثر جاذبية، فمن الأفضل لسحب واحدة من تقارير الائتمان الحرة الخاصة بك مرة واحدة على الأقل كل أربعة أشهر للحفاظ على أعلى درجة الائتمان الممكنة.

ومن المفيد أيضا مراجعة درجاتك كل ثلاثة أشهر. حتى لو كانت النتيجة الحرة ليست دقيقة، وسوف تشير إلى ما إذا كانت درجاتك صعودا أو هبوطا.