عندما يغير العاملون وظائفهم، تميل مدخراتهم التقاعدية في الخطط التي يديرها صاحب العمل (خطط صاحب العمل) إلى سحبها وإنفاقها. إنها ظاهرة مفهومة، وإن كانت مؤسفة. ونحن سوف تظهر لك كيفية تجنب فخ النقد في المدخرات التقاعد الخاص بك وكيفية تحويل الأموال الخاصة بك عند تغيير الوظائف.

إحصائيات تقول القصة

ما يقرب من نصف جميع العاملين في الولايات المتحدة يأخذون المال من خطط التقاعد ويقضونها عند تغيير وظائفهم، وفقا لمسح مجلس الاحتياطي الاتحادي لعام 2004 في مجال تمويل المستهلكين. وباختصار، فإن الكثير من الناس يستنزفون تماما مدخراتهم التقاعدية عندما يغيرون وظائفهم. البيانات الصعبة عن تغييرات العمل أمر بعيد المنال، ولكن العديد من الدراسات الاستقصائية تشير إلى أن متوسط ​​العامل سوف تغير وظائف سبع مرات خلال فترة الحياة. ويذكر كيرك تشيشولم، مدير الثروات في شركة "إنوفاتيف": "يتنبأ مكتب إحصاءات العمل بأن متوسط ​​العمال سيحتل 10 وظائف قبل سن الأربعين، وتتنبأ شركة فورستر للأبحاث بأن الشخص العادي سيشغل 12-15 وظيفة في حياته" المجموعة الاستشارية في كتلة ليكسينغتون.

هناك بضعة أسباب تجعل الناس يقضون مدخراتهم التقاعدية. أوال، غالبا ما يكون هناك تأخر بين الوقت الذي يتلقى فيه الشخص الذي يغير وظائفه آخر فحص من صاحب العمل السابق له وفحصه األول من صاحب العمل الجديد. ثانيا، كثير من الناس يأخذون إجازة بين الوظائف. وإذا لم يكن لديهم ما يكفي من صندوق الطوارئ الذي تم توفيره، فإنهم يميلون إلى استخدام مدخراتهم التقاعدية لدفع الفواتير حتى وصول الشيك الأول من الوظيفة الجديدة. ثالثا، عندما تنشأ الفرصة لقضاء جزء لطيف من التغيير، وكثير من الناس فقط لا يمكن أن تقاوم الرغبة. رابعا، اتخاذ ترتيبات لنقل وإعادة استثمار أموالك يمكن أن يكون من المتاعب، وخاصة إذا كنت غير مألوفة أو مريحة مع فكرة اتخاذ قرارات الاستثمار.

"لقد كان لدي عملاء يريدون استخدام مدخراتهم التقاعدية قبل أن يغمسوا في حساب التوفير الخاص بهم لأنه" كان من الصعب إنقاذ "المال في حساب الادخار. وقد كان الادخار ل 401 (ك) و إيرا تلقائية جدا، وبالتالي غير مؤلم، اعتبروا فقدان ما يصل إلى 50٪ - بلوس من أموالهم التقاعد إلى الضرائب والعقوبات أقل إيلاما بكثير من غمس في حساباتهم الادخار المصرفي "، ويقول روس بلاهيتكا، سفب ®، المدير الإداري لشركة فيستنوميكش لإدارة الثروات في كامبل، كاليفورنيا.

لسوء الحظ، فإن الفشل في دفع أصول التقاعد إلى خطة عمل جديدة أو إلى حساب تقاعد فردي (إيرا) هو خطأ كبير عموما يؤدي إلى مشاكل أكبر. إن تحويل رصيد حساب التقاعد الخاص بك إلى حساب الاستجابة العاجلة أو خطة صاحب العمل الجديد الخاص بك سوف يساعد على منعك من إنفاق بيض عشك. (لمعرفة كيفية تحويل أموال التقاعد الخاصة بك، راجع أخطاء إرا رولوفر الشائعة ولدينا 401 (k) والخطط المؤهلة البرنامج التعليمي.

لا تجعل أزمة الوقت أزمة

دفعت النسبة المرتفعة من المبالغ النقدية مقابل عمليات الانتصاف المشرعين إلى اتخاذ إجراءات في محاولة لتشجيع العمال على تحويل أرصدة خططهم المؤهلة إلى حساب الاستجابة العاجلة أو غيرهم من المؤهلين خطة التقاعد عند تغيير الوظائف. قبل 28 مارس 2005، يمكن لأرباب العمل تلقائيا إغلاق حسابات خطة المؤهلين وإرسال شيك للموظف السابق إذا كان الرصيد خطة الموظف المؤهل السابق كان 5000 $ أو أقل.

عدل قانون المصالحة الاقتصادية والنمو الاقتصادي لعام 2001 (إغترا) تلك القواعد، مما جعل من الضروري على أصحاب العمل إرسال أرصدة الخطة إلى حساب الاستجابة العاجلة تلقائيا إذا كان رصيد الحساب بين 1 و 000 5 دولار - ما لم يكن الموظف يوفر إذن كتابي بأن يكون المبلغ المدفوع له. وفي حين أن هذه بداية طيبة، فإنها لا تحل المشكلة، حيث أن التحويلات عادة ما ترسل إلى حسابات سوق المال، مما يوفر فرصة ضئيلة للنمو.

لماذا لا ينبغي أن تنفق و تنفق

إن إنفاق مدخراتك التقاعدية على أي شيء آخر غير التقاعد هو فكرة سيئة. مرة واحدة أن ذهب المال، لم يعد متوفرا لتراكم الأرباح على عش البيض الخاص بك. لا يمكن أبدا استعادة فرصة ضياع النمو من خلال مضاعفة ويمكن أن تكون ضارة بشكل خاص للعمال كبار السن مع القليل من الوقت لتجديد البيض عشها. كما أنها تضر بالعمال الشباب الذين هم عقود من التقاعد. من خلال إنفاق 5 آلاف دولار اليوم، يمكن للعامل الذي لديه 40 عاما قبل التقاعد أن يمر بمبلغ 80 ألف دولار (على افتراض أن الأموال المستهلكة قد تضاعفت كل ثماني سنوات) في أموال التقاعد. (اقرأ المزيد، راجع تأخير في تكاليف الادخار التقاعدية أكثر في المدى الطويل و 8 أسباب عدم الإقراض أبدا من 401 (k) )

بغض النظر عما إذا كان لديك عملت لمدة خمس سنوات أو لمدة 15 عاما، وإنفاق المال من خطة التقاعد الخاص بك بدلا من المتداول على يترك لك مع أي شيء في طريق المدخرات التقاعد لتظهر لجميع تلك السنوات التي عملت. عند بدء عملك الجديد، عليك أن تبدأ من الصفر في قسم البيض العش. للمساعدة في تعويض الأموال التي أنفقتها، فمن المرجح أن أي زيادة التي تلقيتها لتغيير الوظائف سوف تحتاج إلى أن تستثمر في خطة التقاعد الجديدة الخاصة بك إذا كنت تريد أن يكون لديك أي أمل في استبدال المدخرات التقاعد المفقودة.

إذا كان التفكير في تقاعد مريح وممول تمويلا جيدا لا يكفي لإبقائك على إنفاق مدخراتك التقاعدية، فإن احتمال فقدان المال للضرائب والعقوبات سيقنعك بإعادة النظر. اعتبر أن التوزيعات المؤهلة للتمديد من حساب الخطة المؤهلة التي يتم دفعها إليك ستخضع لضريبة اقتطاع فيدرالية تبلغ 20٪؛ بالإضافة إلى ذلك، قد يخضع المبلغ لعقوبة توزيع مبكر بنسبة 10٪ إذا حدث الانسحاب قبل بلوغك سن 59 عاما وما لم تكن مؤهلا للحصول على استثناء.

ضريبة الإعادة والاقتطاع

عند تغيير الوظائف، تكون عادة مؤهلا لدفع رصيد الخطة المؤهلة إلى حساب إيرا تقليدي أو خطة أخرى ترعاها جهة العمل، على افتراض أن المبلغ مؤهل للتداول.إذا تم ذلك كتمديد مباشر، لن يتم حجب أي ضرائب من المبلغ. إذا كان لديك المبلغ المدفوع لك بدلا من ذلك، سيتم حجب 20٪ للضرائب الاتحادية وسيكون لديك 60 يوما لفك أكثر من المبلغ. وعلاوة على ذلك، إذا كنت تنوي تسليم كامل المبلغ، سوف تحتاج إلى تعويض 20٪ حجب للضرائب من جيبه.

للمساعدة في تبسيط العملية، "تحدث إلى مدير الموارد البشرية لدى صاحب العمل القديم للحصول على أي مستندات ضرورية لبدء عملية التمديد"، كما يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس شركة إندكس فوند أدفيسورس، Inc.، إيرفين، كاليفورنيا. ، ومؤلف "صناديق المؤشرات: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "" أيضا، لديك خطة من حيث حيث تريد الأصول للذهاب. إذا كانت خطة عمل صاحب العمل الجديد 401 (k)، تحدث مع مدير الموارد البشرية الحالي للتأكد من أن كل شيء مصطف من أجل الحصول على التحويل. إذا كان من المفترض أن يتم تحويل حساب الاستجابة العاجلة إلى الحساب الذي تم إنشاؤه بالفعل لاستلام الأصول. سيؤدي هذا إلى الانتقال السلس للتمديد. "

الخلاصة

من الناحية المثالية، ينبغي أن يؤدي تغيير الوظائف إلى زيادة في الرواتب وفرص أفضل للتقدم المهني. إذا كان هذا هو الحال، تخصيص جزء من رفع الخاص نحو تحسين مستوى المعيشة الخاص بك، وجزء آخر إلى التقاعد بيست عشك. أيضا، إضافة بعض إلى صندوق الطوارئ، والتي يمكن أن تساعد على المد خلال لكم خلال فترات عندما يكون لديك أقل أو لا دخل. وهذا سوف يساعد على منعك من الاستفادة من المدخرات التقاعد الخاص بك في وقت لاحق. بغض النظر عن سبب تغيير الوظائف، تقع مسؤولية حماية المدخرات التقاعدية بين يديك. الاستفادة القصوى من ذلك، وتأخذ أموالك معك في كل مرة تقوم بتغيير وظائف.

لمواصلة القراءة حول تحويل أموال الخطة، راجع نصائح لنقل أصول خطة التقاعد ، أصول خطة التقاعد: كيفية تجنب الأخطاء و تتبع أصول خطة التقاعد .