بينما كنت قد سمعت بلا شك من هذه الخطط التقاعدية التي ترعاها أرباب العمل شعبية بشكل كبير، فهم كامل 401 (ك) ق هو قصة أخرى. أكثر من 50 مليون عامل يشاركون بنشاط في خطط أصحاب العمل الخاصة بهم 401 (ك) اليوم، مع أكثر من نصف مليون شركة خطط مختلفة. وتمثل 401 (ك) من خطط التقاعد في الولايات المتحدة ما مجموعه 18 في المائة من جميع أصول التقاعد المحتفظ بها في البلد. 5 تريليون دولار في الأصول.

فلماذا هذه الخطط التقاعدية كل الغضب مع الموظفين الأمريكيين؟ تابع القراءة لمعرفة المزيد عن 401 (k) s والمزايا القيمة التي توفرها هذه الخطط.

فهم 401 (k) s

سميت بعد قسم من قانون الإيرادات الداخلية، 401 (k) s خطط المساهمة المحددة التي يرعاها أرباب العمل كوسيلة لاستثمار التقاعد. إذا كان صاحب العمل يقدم لك 401 (k)، يمكنك المساهمة بنسبة مئوية من دخلك، والتي يتم خصمها تلقائيا من راتبك.

يحدد إرس المبلغ الذي يمكنك استثماره في 401 (k). في عام 2016، الحد الأقصى للمساهمات 401 (ك) هو 18000 $. ومع ذلك، يمكن للأشخاص الذين يبلغون من العمر 50 عاما أو أكثر الذين يتوقعون ضرب حد التأجيل الاختياري 401 (ك) أن يسهم بمبلغ إضافي يصل إلى 6000 دولار أمريكي بمبلغ إجمالي قدره 24 دولارا، 000. ويعرف هذا باسم الحد الأقصى للمساهمة.

متوسط ​​401 (ك) خطة يقدم العديد من الخيارات الاستثمارية، والعديد منها تشمل ميزات إضافية مثل التسجيل التلقائي، وزيادة وضوح الرسوم وخيارات صندوق مؤشر منخفضة التكلفة. بالإضافة إلى ذلك، يتم تقييد 401 (ك) حدود المساهمة بالتضخم، مما يعني أنه يمكنك تقديم مساهمات أكبر لخطتك مع زيادة التضخم.

ومع ذلك، هناك قيود على كيفية ومتى يمكنك سحب الأموال من الحساب. إذا قمت بسحب الأموال من 401 (ك) قبل بلوغ سن التقاعد، فسوف تحصل على 10٪ رسوم السحب المبكر، فضلا عن أي ضرائب سارية. ( أعلى 10 أخطاء لتجنبها في 401 (k) .

فوائد

وفيما يلي بعض الفوائد 401 (ك) خطط لتقديم: > المزايا الضريبية

401 (ك) خطط تقدم العديد من المزايا الضريبية. أولا، يمكنك المساهمة بنسبة معينة من دخلك إلى 401 (ك) على أساس ما قبل الضرائب. وبعبارة أخرى، فإن المبلغ الذي تساهم به في 401 (k) معفى من ضريبة الدخل الفدرالية الحالية، لذلك يخفض الدخل الخاضع للضريبة.

إلى أعلى من ذلك، الخاص بك 401 (ك) الأرباح المستحقة على أساس مؤجل الضرائب. وهذا يعني أن الأرباح وأرباح رأس المال المكتسبة في 401 (ك) لا تخضع للضرائب حتى تبدأ الانسحاب من الخطة. أنت (آمال واحدة) لن يتم سحبها حتى بعد التقاعد، عندما يكون من المحتمل أن تكون في شريحة ضريبية أقل. (معظم الناس يكسبون دخل أقل بعد التقاعد، مما يضعهم في شريحة ضريبية أقل، وهذا يعني أنك سوف تدفع على الأرجح ضرائب أقل على سحب 401 (ك).)

المساهمات المطابقة

يقدم بعض أصحاب العمل مساهمات مطابقة لخطتكم 401 (ك)، كما يمكنهم إضافة ميزة مشاركة الأرباح للخطة. إذا كانت شركتك تقدم مساهمة مطابقة، انها أساسا المال مجانا. العديد من الشركات تقدم 50٪ من أول 6٪ كنت المساهمة في 401 (ك). لنفترض أنك تكسب راتبا قدره 45 ألف دولار. إذا ساهمت بنسبة 6٪ من راتبك ($ 2، 700)، فسوف يساهم صاحب العمل بنسبة 50٪ من هذا المبلغ في 401 (ك). هذا هو 1، 350 من السهل المال! حتى أفضل، بعض أرباب العمل تقدم مباراة الدولار مقابل الدولار لأول 6٪. في هذا السيناريو، سوف صاحب العمل مطابقة مساهمتك من $ 2، 700. بالإضافة إلى ذلك، لا تحسب مساهمات صاحب العمل في حدود المساهمة السنوية الخاصة بك.

مساهمات مدى الحياة

عندما تتحول إلى 70 درجة، لن تتمكن من المساهمة في بعض حسابات التقاعد، بما في ذلك حسابات إيرا التقليدية - حتى إذا كنت لا تزال تعمل. في هذا العصر، يجب عليك أيضا أن تأخذ ما يسمى التوزيعات الدنيا المطلوبة (رمدس) من بعض خطط التقاعد. وتؤدي هذه السحب إلى دخل أعلى، مما يؤدي بدوره إلى ارتفاع معدلات الضرائب.

على عكس العديد من حسابات التقاعد، يمكنك المساهمة في 401 (k) لطالما كنت تريد إذا كنت لا تزال تعمل. بالإضافة إلى ذلك - أثناء العمل - لا يتعين عليك أخذ رمدس من صاحب العمل 401 (k)، طالما أنك تمتلك أقل من 5٪ من النشاط التجاري الذي توظفه.

المأوى من الدائنين

ميزة أخرى من 401 (k) s؟ وتوفر خطط التقاعد هذه حماية ممتازة للدائن. وذلك لأن 401 (ك) يعتبر حساب التقاعد المؤهل إريسا، وهو ما يعني أنه تم إنشاؤه بموجب قانون تأمين دخل التقاعد للموظفين (إريسا). حسابات إريسا محمية عموما من الدائنين الحكم.

بالإضافة إلى ذلك، 401 (ك) غالبا ما توفر بعض الحماية من الامتيازات الضريبية الاتحادية، وهو امتياز مرخص اتحاديا ضد موجودات دافعي الضرائب الذين لديهم ضرائب غير مدفوعة. ونظرا لأن 401 (ك) يخطط قانونيا لصاحب العمل الخاص بك، فإنه يجعل من الصعب على مصلحة الضرائب أن تضع امتيازا على الحساب. اعتمادا على اللغة الواردة في الطباعة الدقيقة لحسابك، قد يكون مشرفو الخطة قادرين على رفض الالتزام بخصم مصلحة الضرائب.

روث 401 (k) الخيار

هناك 401 (k) خطة أخرى تجمع بين التقليدية 401 (ك) مع روث إيرا. أنشئت في عام 2006، روث 401 (ك) يوفر للمشاركين خيار مختلف حظيرة للضرائب. مع هذه الخطط، يمكنك تقديم مساهمات مع الدولارات بعد الضرائب، ولكن الانسحاب خالية تماما من الضرائب طالما يتم استيفاء شروط معينة. وبعبارة أخرى، في حين أن

لا يجب أن تدفع الضرائب على مساهماتك في روث 401 (ك)، لن تضطر لدفع أي ضريبة عند سحب المال في التقاعد. كل الأموال في حسابك تنمو معفاة من الضرائب. هذا النوع من الخطة مثالي للأشخاص الذين يعتقدون أنهم سيكونون في شريحة ضريبية أعلى في التقاعد مما هي عليه الآن. بالإضافة إلى ذلك، على عكس روث إيراس، لا توجد حدود للدخل على أن تكون قادرة على المساهمة في روث 401 (ك). يمكنك المساهمة فقط في إيرا روث إذا كان دخلك أقل من عتبة معينة.(في عام 2016، أن الحد الأقصى الدخل هو 133 $، 000 لالمدونين واحدة و 194 $، 000 لدافعي المتزوجات.) لذلك، روث 401 (ك) ق عرض وسيلة لاصحاب الدخول المرتفعة الذين يرغبون في الاستثمار في روث دون تحويل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. خيار روث 401 (k) متوفر في أكثر من 50٪ من خطط الشركة 401 (k). (انظر أيضا:

هل روث 401 (ك) خطط متطابق من قبل أرباب العمل ) الخلاصة

لا عجب 401 (ك) هو خطة التقاعد الأكثر شعبية التي يرعاها أصحاب العمل في الأمة. من المزايا الضريبية إلى أصحاب العمل مطابقة المساهمات في المأوى من الدائنين، 401 (ك) خطط تقدم العديد من الفوائد. إذا كان صاحب العمل يقدم خطة 401 (k)، سيكون من الخطأ عدم المساهمة فيه.