يستخدم الأفراد وثائق التأمين على الحياة من أجل نقل مخاطر الخسارة المالية بشكل فعال إلى طرف ثالث بسبب الوفاة. تتحمل شركات التأمين على الحياة الالتزام المالي بدفع مخصصات وفاة محددة مقابل الأقساط التي يدفعها مالكو السياسات لفترة محددة من الوقت على النحو المحدد في عقد التأمين على الحياة. يتم استخدام تغطية التأمين على الحياة في التخطيط المالي الشخصي والتخطيط العقاري، فضلا عن تخطيط حماية الأعمال لعدد لا يحصى من الأسباب، وهذا يتوقف على حاجة الفرد المحددة لنقل المخاطر. وفي حين قد يختار البعض شراء بوليصة تأمين على الحياة لتحل محل الدخل، يحصل آخرون على تغطية لتأمين مبلغ مقطوع للأهداف المالية التي لم يتم تمويلها بالكامل، مثل تعليم الطفل أو مدخراته التقاعدية.

بغض النظر عن سبب التغطية، فإن الأفراد لديهم مجموعة كبيرة من أنواع التأمين على الحياة المتاحة لهم، ولكل منها مزايا وعيوب محددة. والفئتان الرئيسيتان للتأمين على الحياة هما تأمينان دائمان ودائمان، مع فئات فرعية للتأمين الدائم تتألف من الحياة الكاملة والحياة الشاملة والحياة المتغيرة والسياسات العامة المتغيرة للحياة.

مدة الحياة

توفر عقود التأمين على الحياة، والمعروفة أيضا بوثائق التأمين البحتة، تغطية التأمين على الحياة للأفراد لفترة محددة من الزمن، أو المدة التي تصدر عادة مع خمسة أو 10 أو 15 أو 20 - ، من 25 إلى 30 عاما. ونظرا لأن تاريخ انتهاء الصلاحية موجود، فإن التأمين على المدى يعتبر تغطية مؤقتة. الأفراد الذين يحصلون على بوليصة تأمين لأجل يدخلون في عقد مع شركة التأمين على الحياة يضمن استحقاق وفاة محدد مقابل قسط قسط محدد طوال مدة العقد. في حالة وفاة حامل البوليصة خلال تلك المدة، يحصل المستفيد على إجمالي استحقاقات الوفاة كعوائد معفاة من الضرائب.

التغطية التأمينية على المدى الأنسب للأفراد الذين يرغبون في تغطية احتياجات قصيرة الأجل، مثل استبدال الدخل خلال سنوات العمل، وتمويل التعليم الجامعي للطفل، أو حماية الرصيد المتبقي من أو قرض الرهن العقاري. غالبا ما تختار الأسر الشابة التأمين على المدى كنوع أساسي للسياسة، ويختار أصحاب الأعمال هذا النوع من السياسات خلال مرحلة بدء التشغيل لتغطية الموظفين الرئيسيين. وبسبب طبيعتها المؤقتة، فإن أقساط التأمين على المدى الطويل هي أقل تكلفة بكثير من السياسات الدائمة مع استحقاقات وفاة مماثلة.

- 3 <> 999 <الحياة الجامعية

تقع وثائق التأمين على الحياة بأكملها ضمن نطاق عقود التأمين على الحياة الدائمة، مما يعني أن التغطية تستمر طوال فترة حياة حامل الوثيقة، بغض النظر عن مدة حياته. ويعرف أيضا باسم التأمين على القيمة النقدية، فإن الحياة الكاملة هي النوع الأكثر شيوعا من التغطية الدائمة في السوق بسبب الضمانات التي تقدمها لحملة الوثائق.ويوافق الفرد الذي يدخل في عقد تأمين كامل على الحياة مع شركة تأمين على مبلغ معين من مزايا الوفاة مقابل قسط ثابت. وطالما دفعت الأقساط وفقا لعقد السياسة، يدفع للمستفيدين المؤمن عليهم المؤمن عليهم كامل استحقاقات الوفاة الخالية من الضرائب عند وفاته.

عقود التأمين على الحياة الدائمة تختلف عن المدة ليس فقط في مدتها ولكن أيضا في توفير حاملي الوثائق فائدة التي يمكن استخدامها في حين أنها لا تزال على قيد الحياة، والمعروفة باسم القيمة النقدية للسياسة. مع سياسة الحياة الكاملة، يتم سحب جزء من الأقساط المدفوعة إلى حساب القيمة النقدية ضمن السياسة، وخلق نوع من المدخرات لحامل الوثيقة. يتم ضمان األرصدة ضمن حساب القيمة النقدية لسياسة حياة كاملة للحصول على معدل عائد محدد طوال فترة سريان السياسة. إن األموال ضمن حساب القيمة النقدية املحتفظ بها في سياسة احلياة بأكملها تكون مؤجلة للضرائب وميكن االقتراض منها خالل فترة حياة حامل الوثيقة. يتم حجب أي أرصدة قروض غير مدفوعة مقابل حساب القيمة النقدية من استحقاقات الوفاة النهائية المدفوعة للمستفيدين.

التأمين على الحياة كلها أكثر تكلفة بكثير من التأمين على المدى بسبب الضمانات المضمنة لاستحقاقات الوفاة والأقساط وسعر الفائدة المطبق على تراكم القيمة النقدية. وبسبب التكلفة المرتبطة بتغطية التأمين على الحياة بكاملها وضماناتها مدى الحياة، فإن هذا النوع من السياسات هو الأنسب للأفراد الذين لديهم احتياجات حماية طويلة الأجل، مثل دخل التقاعد للزوج.

الحياة العالمية

تغطي التغطية التأمينية على الحياة الشاملة أيضا فئة التأمين على الحياة الدائمة، ولكنها تختلف قليلا عن الحياة الكاملة. وكشكل من أشكال التغطية الدائمة، توفر سياسات الحياة الشاملة ضمانا مجانيا للوفاة معفاة من الضرائب للمستفيدين من حملة الوثائق على أساس مبلغ الأقساط المدفوعة على مر الزمن. ويتيح عقد الحياة الشاملة إمكانية الحصول على تراكم القيمة النقدية مثل سياسة الحياة الكاملة؛ ومع ذلك، فإن القيمة النقدية ضمن سياسة الحياة الشاملة تتضمن الحد األدنى المضمون لمعدل الفائدة باإلضافة إلى دفع فائدة إضافية في حالة حصول شركة التأمين على الحياة عوائد أعلى على استثماراتها الخاصة.

بالإضافة إلى إمكانية تحقيق أرباح أعلى على أرصدة القيمة النقدية، يتمتع حاملو وثائق عقود الحياة الشاملة بمرونة من حيث مستوى إجمالي استحقاقات الوفاة ومبلغ أقساط التأمين المدفوعة وتكرار الدفع. بعد السنة الأولى من الملكية، يحق لحاملي وثائق التأمين على الحياة العامة زيادة أو تخفيض أو تخطي مدفوعات الأقساط طالما كان رصيد القيمة النقدية كافيا لتغطية جميع مصروفات السياسة. بالإضافة إلى ذلك، فإن حاملي وثائق عقود الحياة الشاملة لديهم خيار اختيار مدفوعات تعويضات الوفاة الثابتة أو زيادة تعويضات الوفاة للمستفيدين. وهذا الأخير هو ما يعادل استحقاقات وفاة التأمين النقية بالإضافة إلى أي تراكم في أرصدة القيمة النقدية.

سياسات الحياة العالمية أقل تكلفة من سياسات الحياة الكاملة لأن الحد الأدنى المضمون لأسعار الفائدة أقل بالنسبة للعقود الشاملة، ولكن الأقساط هي أكثر تكلفة من سياسات المدى.فالأفراد الذين هم في حاجة إلى تغطية للأهداف المالية المتوسطة والطويلة الأجل، أو أولئك الذين يرغبون في مزيد من المرونة في التكرار والمبلغ المتميزين، قد يجدون أن الحياة العامة أكثر ملاءمة من التغطية على المدى أو الحياة الكاملة.

الحياة المتغيرة

هناك خيار آخر ضمن فئة التأمين على الحياة الدائمة وهو التأمين على الحياة المتغير الذي يوفر لحاملي الوثائق نفس التغطية طويلة الأجل والمنافع القيمة النقدية ككل وسياسات الحياة الشاملة. يتم تثبيت أقساط التأمين على الحياة المتغيرة كما هي مع سياسات الحياة الكاملة، ولكن تتغير أرصدة القيمة النقدية واستحقاقات الوفاة. ويرجع ذلك إلى أن أرصدة القيمة النقدية للتأمين على الحياة المتغيرة تستثمر في مختلف الحسابات الفرعية المؤجلة الضريبية التي تقدمها شركة التأمين. وبمجرد دفع المصاريف والرسوم، يتم تحويل مبلغ القسط المتبقي إلى حساب القيمة النقدية حيث يتم استثماره بناء على اختيارات حاملي وثائق التأمين. وعندما تؤدي الحسابات الفرعية أداء جيدا، ترتفع القيمة النقدية لصاحب البوليصة واستحقاقات الوفاة؛ فعندما يكون أداءهن ضعيفا، تنخفض استحقاقات الوفاة والقيمة النقدية على السواء.

عقود التأمين على الحياة المتغيرة هي الأنسب للأفراد الذين لديهم حاجة طويلة الأجل للتغطية. ويتعرض حامل الوثيقة لخطر أداء الحساب الفرعي بدلا من شركة التأمين، مما يخلق سياسة أنسب للأفراد الذين يرغبون في إدارة حساباتهم النقدية الخاصة والمخاطر المرتبطة بها. ال تزال أرصدة القيمة النقدية تنمو ضرائب مؤجلة وهي متاحة كقرض سياسة بينما ال يزال المؤمن عليه يعيش. يدفع حاملي وثائق التأمين في الحياة المتغيرة أقساط مماثلة مثل أولئك الذين يملكون عقود حياة عالمية.

الحياة الشاملة المتغيرة

التغطية الشاملة للتأمين على الحياة الشاملة هي مزيج من الحياة العالمية وعقود الحياة المتغيرة. وبموجب عقد حياة عالمي متغير، يمتلك حملة الوثائق العديد من الحسابات الفرعية الاستثمارية المتاحة لهم كما يفعلون مع سياسات الحياة المتغيرة ولكن لديهم أيضا المرونة في مدفوعات الأقساط والتردد الذي توفره سياسات الحياة الشاملة. يتم تغطية املبالغ املتميزة اأعاله ومبالغ اإجمايل التكاليف واملساريف املتعلقة بالسياسة ا لأوىل مع اإيداع املبلغ املتبقي يف حساب القيمة النقدية بناء على اختيارات حملة الوثائق. وكما هو احلال مع عقود احلياة الدائمة األخرى، فإن القيمة النقدية ضمن سياسة متغيرة للحياة العاملية تنمو ضرائب مؤجلة، وهي متاحة من خالل قرض سياساتي بينما يكون حامل الوثيقة حيا.

الجمع بين الحياة الشاملة والحياة المتغيرة يسمح للفرد لوضع سياسة مخصصة التي تناسب احتياجات التأمين محددة على المدى الطويل. ومع ذلك، يتحمل حاملو وثائق الحياة العامة المتغيرون مخاطر الاستثمارات الأساسية ضمن جزء القيمة النقدية للسياسة، ويمكن أن ترتفع أو تنخفض استحقاقات الوفاة ومجموع القيمة النقدية بمرور الوقت. وبسبب المرونة التي توفرها سياسة الحياة العالمية المتغيرة، يدفع حاملي الوثائق مبالغ أكثر بقليل في أقساط التأمين من حاملي وثائق التأمين على الحياة العالمية أو المتغيرة، ولكنهم أقل من حاملي وثائق التأمين على الحياة.

تغطية التأمين على الحياة هي جزء لا يتجزأ من التخطيط المالي الشامل والتخطيط العقاري، ولكن ليس هناك نوع واحد من التأمين على الحياة هو الأنسب لكل فرد.وبدلا من ذلك، من الضروري إجراء تقييم لمجموع استحقاقات الوفاة المطلوبة، والإطار الزمني للتغطية، والاستعداد للمخاطرة ضمن حساب القيمة النقدية لتحديد نوع التغطية الأكثر ملاءمة لاحتياجات الفرد الخاصة.