وبمجرد اتخاذ قرار لشراء تأمين دائم، يجب عليك تحديد نوع سياسة الشراء ومقدار قسط التأمين. وخلافا للتأمين على الحياة على المدى، الذي له قسط محدد استنادا إلى مبلغ ومدة التغطية، يتوقف القسط الخاص بسياسة دائمة على كيفية تصميم التغطية وما هي الافتراضات المستخدمة لإعداد التوضيح الافتراضي. تختلف الأقساط أيضا تبعا لنوع التغطية الدائمة؛ على سبيل المثال، الحياة كلها أقل مرونة من الحياة العالمية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تتغير علاوة على الوقت الذي تملك التغطية. (انظر أيضا: كامل أو التأمين على الحياة مصطلح: ما هو أفضل؟)

كيف يتم حساب قسط التأمين

يتم احتساب قسط التأمين على الحياة باستخدام برنامج التوضيح المقدم من شركة التأمين. يتم تحديد مبلغ قسط من قبل عدد من المتغيرات بما في ذلك عمرك، والجنس، والتصنيف الصحي، ومعدل العائد المفترض، ووضع الدفع، والدراجين إضافية، وعما إذا كانت استحقاقات الموت هو مستوى أو زيادة. إن المدة التي تستغرقها هذه السياسة حتى تستمر، وكذلك معدل العائد المفترض غير المضمون، يمكن أن يكون له تأثير كبير على العلاوة. يتم حساب بعض السياسات بحيث تستمر إلى الوفاة المتوقعة أو سن 90، في حين أن البعض الآخر قد يكون على غرار حتى تستمر في سن 121. (انظر أيضا: فهم الرسوم التوضيحية للتأمين على الحياة الدائمة).

أقساط

عندما تتلقى توضيحا افتراضيا، سيتم تضمين جميع الأقساط التالية، جنبا إلى جنب مع بعض التفسيرات. سيكون لديك لقراءة من خلال التوضيح لتحديد موقع لهم، لأن دفاتر في الرسم التوضيحي سوف تستند على قسط المخطط لها.

قسط المخطط أو الهدف هو المبلغ الذي وضعه البرنامج ويستند إلى المتغيرات التي يدخلها وسيط التأمين في البرنامج، بما في ذلك معدل العائد المفترض. ومعدل العائد المفترض مهم، حيث أن العائد الأعلى غير المضمون يؤدي إلى انخفاض الأقساط والعكس بالعكس.

قسط ضمان عدم الفاصل هو المبلغ الذي يجب دفعه لضمان بقاء السياسة سارية المفعول لعدد محدد من السنوات، بغض النظر عن الأداء الفعلي للسياسة. خلال فترة عدم التأخير، يضمن المؤمن استمرار التغطية، حتى لو انخفضت القيمة النقدية إلى الصفر. ومع ذلك، بمجرد انتهاء فترة الضمان، قد تنقضي السياسة ما لم يتم دفع قسط أعلى بكثير. ويمكن أن تتراوح فترة عدم الانقطاع بين أقل من 5 سنوات حتى سن 121. وفي مقابل الضمان، تميل العقود ذات فترات الضمان الأطول إلى بناء قيمة نقدية أقل بكثير من قيمة العقد نفسه الذي يستخدم الهدف أو غيره من الأقساط غير المضمونة .

وقد تم وضع اختبار القيمة الإرشادية واختبار تراكم القيمة النقدية لتوفير طريقة معتمدة من قبل مصلحة الضرائب لتحديد المعاملة الضريبية لسياسة التأمين على الحياة.يتطلب اختبار عالوة اإلرشادات اإلرشادية أن يكون للسياسة ما ال يقل عن الحد األدنى من مخصصات الوفاة المعرضة للخطر) التأمين الذي يتجاوز القيمة النقدية (. ويزداد حجم الممر عندما يكون صاحب الوثيقة صغيرا وينخفض ​​كنسبة مئوية من مجموع استحقاقات الوفاة في سن واحدة، وينخفض ​​في نهاية المطاف إلى الصفر بحلول سن 95. وإذا تجاوزت العلاوة هذه المبادئ التوجيهية، فإن السياسة يمكن أن تخضع للضريبة على أنها استثمار من التأمين.

قسط الوقف المعدل هو المبلغ الذي يجعل بوليصة التأمين عقد الوقف المعدل (ميك). وبموجب قانون الإيرادات الفنية والمتنوعة لعام 1988، يحتمل أن تكون التوزيعات من السياسة التي تحدد على أنها ميك، مثل القروض أو التنازل النقدي، خاضعة للضريبة ويمكن أن تخضع لضريبة جزائية بنسبة 10٪ من ضريبة الدخل الأمريكية. بيد أن استحقاقات الوفاة لا تزال خالية من الدخل. ويمكن للسياسة أن تصبح وزارة الاقتصاد والضمان الاجتماعي عندما تتجاوز الأقساط المجمعة المدفوعة خلال السنوات السبع الأولى التي تكون فيها السياسة سارية المفعول علاوة الامتياز السبعة. برنامج التوضيح تلقائيا بحساب 7 قسط قسط الدفع. وقد وضعت مصلحة الضرائب هذه التدابير للمساعدة على كبح التجاوزات حيث باعت شركات التأمين سياسات بقيمة إسمية من التأمين كانت مصممة حقا لبناء كمية كبيرة من القيمة النقدية الخالية من الضرائب. يختلف مبلغ الدفع 7 حسب العمر ونوع السياسة.

الحد الأدنى للأقساط هو المبلغ الذي يجب دفعه لوضع السياسة المعمول بها. وعادة ما يكون هذا المبلغ غير كاف للحفاظ على التغطية سارية المفعول مدى الحياة، ما لم يكن المؤمن عليه صغيرا جدا. ويمكن استخدام هذا القسط، على سبيل المثال، عندما يكون هناك تبادل 1035 من سياسة أخرى معلقة أو السياسة مملوكة في الثقة وعندما تصدر الهدايا سوف تقدم لتوفير تمويل إضافي.

ما هو المبلغ المميز الذي يجب أن تدفعه؟

مبلغ قسط يجب أن تدفع حقا يعتمد على كيفية تصميم التغطية.

سياسات الحياة الكاملة تبني قيمة نقدية كبيرة وتميل إلى الحصول على أعلى قسط. الافتراض الحالي لسياسات الحياة الشاملة لها أقساط مرنة وتحمل أسعار فائدة ثابتة. وعلى النقيض من ذلك، توفر السياسات المتغيرة للحياة العالمية أكبر قدر ممكن من المخاطر، مما يسمح باستثمار القيمة النقدية في الحسابات الفرعية لصناديق الاستثمار المشترك.

لبناء أكبر قيمة نقدية في السياسة، فإنك ترغب في دفع الحد الأقصى المسموح به من قسط التأمين وتحديد استحقاق وفاة مستوى يساعد على تقليل مبلغ التأمين الذي تشتريه. إذا كنت ترغب في الرافعة المالية (استحقاق الوفاة)، فإن السياسات العالمية والمتغيرة التي تظهر مع ارتفاع معدل العائد، وزيادة استحقاقات الوفاة وانخفاض قسط توفير أعلى دفع عند الوفاة. وتتضمن السياسة التي تتضمن استحقاقا للوفاة من المستوى، على سبيل المثال 500 ألف دولار، قيمة نقدي كجزء من استحقاق الوفاة. وستدفع سياسة ذات فوائد وفاة متزايدة 000 500 دولار، بالإضافة إلى أي قيمة نقدية.

توفر السياسات الشاملة للحياة الكاملة وعدم الانقضاء مزايا وفاة مضمونة. ومع ذلك، فإن السياسات لديها أعلى قسط تقدم أقل الرافعة المالية.

الخلاصة

عند تصميم تغطية التأمين على الحياة الدائمة، فإن قسط التأمين الحقيقي يرجع إلى سبب شراء التغطية.هل هو للحماية، تراكم قيمة نقدية أو كليهما؟ (انظر أيضا: متى يجب علي مراجعة بوليصة التأمين على الحياة؟)