يعد التسوق للحصول على أفضل قرض للمنازل المنزلية أكثر تعقيدا من التسوق في محلات البقالة. هناك شروط الدفع للنظر فيها وأسعار الفائدة لعامل في أكثر من فترة طويلة محتملة من الزمن. وهناك عدة هياكل بأسعار فائدة متاحة للمقترضين وهي: ثابتة ومتغيرة وقابلة للتعديل. سواء كنت تأخذ أول الرهن العقاري، والقروض المنزلية الأسهم أو خط المنزل الأسهم الائتمان (هيلوك)، معدلات تتغير باستمرار. وهذا يعني أن الخطوة الأولى في هبوط أفضل صفقة هي البحث عن أسعار تنافسية في السوق.

الرهن الثاني (طريقة أخرى لوصف تمويل الأسهم المنزلية) يعمل على نفس أساس الرهن العقاري الأول، مما يسمح لأصحاب المنازل باقتراض مبلغ مقطوع من المال، ثم تسديدها عن طريق السداد الشهري. تستخدم قروض الرهن العقاري) انظر قروض األسهم: ما تحتاج إلى معرفته (لتمويل عمليات التجديد أو تحديث المنازل، أو توحيد الفواتير، أو تقديم دفعة مقدمة على استثمار آخر.

بالنظر إلى مجموعة هياكل سعر الفائدة، من المهم جدا القيام بواجبك المنزلي. هل يمكن أن تتسوق من نفسك، وإشراك وسيط الرهن العقاري لإجراء البحوث بالنسبة لك أو ببساطة استخدام أداة البحث على الانترنت (مثل E- القروض أو شجرة الإقراض) التي سوف تجول الكون من المقرضين ومعدلات ما يصل إلى لحظة . مهما كان وضع البحث الخاص بك للعثور على أفضل خيار، فمن المهم أن نفهم كيف تعمل أسعار الفائدة لتحديد نوع القرض وهيكل معدل تناسب احتياجاتك.

الفوائد مقابل. أبر

عدم فهم الفرق بين الاثنين يمكن أن تكون مكلفة بالنسبة لك. هناك العديد من التكاليف المرتبطة بإخراج الرهن العقاري (وراء الفائدة). يتم استخدام سعر الفائدة لحساب دفع الرهن العقاري لمبلغ القرض المحدد وفترة السداد. ومع ذلك، وحدها، فإنه لا يوجد أي مؤشر حقيقي على كم القرض سوف تكلف فعلا.

في حين أن i معدل التغيير يكشف عن التكلفة (أو نسبة مئوية من مبلغ القرض) سوف تدفع كل عام، فإنه لا يعكس الرسوم أو الرسوم الأخرى قد تضطر أيضا لدفع.

معدل العائد السنوي السنوي أو نسبة مئوية سنوية (انظر أبر و أبي: لماذا آمل بنكك لا يمكنك معرفة الفرق ) لا يعكس فقط سعر الفائدة، ولكن أيضا عوامل في النقاط والوسيط ورسوم المعالجة ، والرسوم الأخرى التي يجب أن تدفع للحصول على القرض. ولهذا السبب، فإن معدل الفائدة السنوي عادة ما يكون أعلى من سعر الفائدة ويقدم صورة أكثر واقعية عن تكلفة القرض سنويا. (يرجى ملاحظة أن نسبة الفائدة السنوية (أب) لخط ائتمان المنزل سوف لا تظهر في تكاليف الرسوم، وفقا للجنة التجارة الاتحادية.)

أسعار الفائدة الثابتة

حوالي 90٪ من القروض العقارية الأمريكية هي قروض ذات سعر ثابت . في الواقع، الرهن العقاري لمدة ثابتة لمدة 30 عاما هو المنتج الأكثر شعبية في الولايات المتحدة الأمريكية.لماذا ا؟ انها رهان آمن لأن دفع ثمن منزل ثابت أو قرض الأسهم لن تتغير أبدا. يتم تأمين سعر الفائدة لمدة القرض. ويعني ذلك أن المقترضين يعرفون دائما أين يقفون على تسديدهم: فالمدفوعات الشهرية والفوائد الشهرية تظل ثابتة على مدى فترة القرض البالغة 30 عاما (أو غيرها)، وحماية المقترضين من معدل التسلق والصدمات المحتملة ". "إن قرض المساكن بالأسعار الثابتة يوفر حماية مماثلة.

اعتمادا على الظروف المالية للمالك، فإن اليقين الذي يأتي مع تسديدات ثابتة يمكن أن يفوق بكثير أي وفورات محتملة يمكن أن يوفرها هيكل سعر الفائدة المتغير.

أسعار الفائدة المتغيرة

يمكن أن تكون الأسعار المتغيرة جذابة جدا، خاصة عندما تكون أقل من الأسعار الثابتة وقت الاقتراض. وبخلاف القرض السكني الثابت المعدل، يتغير المعدل المتغير وفقا لتقلبات أسعار السوق، لذلك لا تعرف أبدا بالضبط ما هي التسديدات التي من المرجح أن تكون كما هي عرضة للتغيير أيضا. إذا ظل سعر الفائدة منخفضا، يمكن أن يعمل هذا في صالح المقترض، ولكن "المتغير المستمر" يعني المخاطر المالية الرئيسية يجب أن ترتفع معدلات فجأة.

أسعار دعابة

تحت هذا الهيكل، هناك سعر ثابت ثابت مبدئي (سعر الفائدة التشويقي، للمقترضين)، وبعد ذلك تزداد الأسعار إلى مستوى السوق لتصنيفك الائتماني. في بعض الأحيان يتم تخفيض معدل زيادة أيضا، ولكن هناك دفع بالون كبير في نهاية القرض. وكثيرا ما يستهدف هيكل الرهن العقاري المقترضين الذين يعانون من ائتمان سيء والذين لا يستطيعون الحصول على قرض معدل ثابت على أساس تاريخهم المالي الضعيف.

أي هيكل معدل؟

عندما يتعلق الأمر بقروض الأسهم المنزلية، فإن هيكل السعر الذي تختاره يمكن أن ينخفض ​​إلى كيفية أسعار الفائدة في وقت التمويل. إذا كنت تقترض مبلغا صغيرا فقط وتنوي دفع القرض بسرعة، قد يكون المتغير منطقيا كما تتوقع تسديد القرض قبل أن تكون دفعات الفائدة الخاصة بك عرضة لخطر التقلبات غير المواتية على المدى الطويل. ولكن إذا كنت تحتاج إلى مبلغ كبير من المال الذي سيتم دفعه على مدى فترة طويلة، ثابتة وربما يكون أذكى خيار إذا كنت مؤهلا لذلك.

تجنب سوبريم

أفضل طريقة لحماية نفسك من القروض سوبريم هو الحفاظ على تاريخ الائتمان الخاصة بك. إذا كان الائتمان الخاص بك في وضع ضعيف، وتنفيذ تدابير لإصلاحه حتى تتمكن من جذب أفضل معدل القرض من المقرضين الشرعيين (انظر كيف يمكنني تحسين درجة الائتمان بلدي؟ ). تأجيل خطط الاقتراض الخاص بك حتى تقوم بإصلاح درجة الائتمان الخاصة بك. عليك حفظ على الفائدة على المدى الطويل.

التسوق حول

سيكون من المناسب العمل مع المقرض العقاري الحالي الخاص بك والاستفادة من علاقتك لطلب صفقة المنزل الإنصاف لائق. ليس من غير المألوف للمقرض الأصلي أن يقدم للمقترضين صفقة جيدة للاحتفاظ بأعمالهم، ولكن هذا ليس هو الحال دائما. لذلك حتى لو كنت تقدم لك قرض من قبل صاحب الرهن العقاري الخاص بك، فإنه من المجدي أن تحقق من ما المنافسة لهذا العرض.انها المشهد الاقراض تنافسية هناك، والمقرضين يريدون عملك، لذلك هم في كثير من الأحيان على استعداد للتفاوض.

الخلاصة

قروض المساكن المنزلية تأتي في مجموعة متنوعة من هياكل الفائدة. لتحديد ما هو أفضل رهان، من المهم أن نفهم كيف تعمل وكيف من المرجح أن تؤثر على تسديد الخاص بك على المدى الطويل. ثابت ومتغير لكل منها إيجابيات وسلبيات، اعتمادا على العوامل الأساسية مثل المبلغ المقترض، ومدة القرض، وكيف قريبا كنت تخطط لسداد ذلك. تأكد من إلقاء نظرة على الصورة الكبيرة من خلال النظر في معدل الفائدة السنوية ودقة بعناية مع القروض التي تقدم معدلات دعابة مغرية. إذا كان صفقة (أو سعر الفائدة) يبدو جيدا جدا ليكون صحيحا، ثم هو على الارجح. لمزيد من المعلومات، راجع قروض الأسهم المنزلية: ما تحتاج إلى معرفته .