لدينا تقريبا التأمين. عندما يعطيك المؤمن لك وثيقة السياسة، عموما، كل ما عليك القيام به هو نظرة على الكلمات مزينة في السياسة وتراكم عنه مع مجموعة أخرى من الأوراق المالية على مكتبك، أليس كذلك؟ إذا كنت تنفق آلاف الدولارات كل عام على التأمين، لا تعتقد أنه يجب أن تعرف كل شيء عن ذلك؟ مستشار التأمين الخاص بك هو دائما هناك لمساعدتك على فهم شروط صعبة في أشكال التأمين، ولكن يجب أن تعرف أيضا لنفسك ما يقول العقد الخاص بك. في هذه المقالة، سنجعل قراءة عقد التأمين الخاص بك سهلا. اقرأ القراءة لإلقاء نظرة على المبادئ الأساسية لعقود التأمين وكيفية استخدامها في الحياة اليومية.

- <>>

البرنامج التعليمي: مقدمة للتأمين

أساسيات عقد تأمين ساري المفعول

• العرض والقبول
  عند التقدم بطلب للتأمين، فإن أول شيء تقوم به هو الحصول على استمارة اقتراح معين شركة التأمين. بعد ملء التفاصيل المطلوبة، يمكنك إرسال النموذج إلى الشركة (أحيانا مع شيك قسط). هذا هو عرضك. إذا قبلت شركة التأمين عرضك وتوافق على تأمين لك، وهذا ما يسمى القبول. في بعض الحالات، قد توافق شركة التأمين الخاصة بك على قبول عرضك بعد إجراء بعض التغييرات على الشروط المقترحة (على سبيل المثال، فرض رسوم مضاعفة على عادة التدخين في السلسلة).
• الاعتبار
  هذه هي الأقساط أو الأقساط المستقبلية التي دفعتها لشركة التأمين الخاصة بك. بالنسبة لشركات التأمين، يشير النظر أيضا إلى الأموال المدفوعة لك في حالة تقديم مطالبة تأمين. وهذا يعني أن كل طرف في العقد يجب أن يوفر بعض القيمة للعلاقة.
• القدرة القانونية
  عليك أن تكون مؤهلا قانونيا للدخول في اتفاق مع شركة التأمين الخاصة بك. إذا كنت قاصرا أو مريضا عقليا، على سبيل المثال، قد لا تكون مؤهلا لإبرام العقود. وبالمثل، تعتبر شركات التأمين مختصة إذا كانت مرخصة بموجب اللوائح السارية التي تحكمها.
  
• الغرض القانوني : إذا كان الغرض من عقدك هو تشجيع الأنشطة غير المشروعة، فهو باطل.

ابحث عن عقود التعويض عن القيمة
معظم عقود التأمين هي عقود تعويض. وتنطبق عقود التعويض على التأمينات التي يمكن فيها قياس الخسارة المتكبدة من حيث الأموال.

• مبدأ التعويض
  هذا ينص على أن شركات التأمين لا تدفع أكثر من الخسارة الفعلية التي تكبدتها. والغرض من عقد التأمين هو تركك في نفس المركز المالي الذي كنت عليه قبل وقوع الحادث مباشرة مما أدى إلى مطالبة تأمين. عندما سرقت تشيفي كافالير القديم الخاص بك، لا يمكنك أن تتوقع شركة التأمين الخاص بك ليحل محله مع مرسيدس بنز العلامة التجارية الجديدة. وبعبارة أخرى، سوف تحصل على أجر وفقا للمبلغ الإجمالي الذي أكدته للسيارة. (اقرأ المزيد عن عقود التعويض، راجع التسوق للتأمين على السيارات و كيف تعمل قاعدة 80٪ للتأمين على المنزل؟ )

- <

عوامل إضافية هناك بعض العوامل الإضافية لعقد التأمين الخاص بك والتي تحتاج أيضا إلى النظر فيها، بما في ذلك نقص التأمين والبنود الزائدة التي تخلق حالات تكون فيها القيمة الكاملة للأصل المؤمن عليه دون أجر.

• تحت التأمين
  في كثير من الأحيان، من أجل إنقاذ على أقساط، يمكنك تأمين منزلك في $ 80، 000 عندما القيمة الإجمالية للمنزل يأتي في الواقع إلى 100،000 $. في وقت الخسارة الجزئية، المؤمن الخاص بك سوف تدفع سوى نسبة من 80 $، 000 في حين لديك لحفر في المدخرات الخاصة بك لتغطية الجزء المتبقي من الخسارة. وهذا ما يسمى تحت التأمين، ويجب أن تحاول تجنب ذلك قدر الإمكان.
• فائض
  لتجنب المطالبات التافهة، أدخلت شركات التأمين أحكاما كزيادة. على سبيل المثال، لديك التأمين على السيارات مع الفائض المطبق من $ 5، 000. لسوء الحظ، كانت سيارتك حادث مع الخسارة التي تصل إلى 7000 $. سوف شركة التأمين الخاصة بك تدفع لك $ 7000 لأن الخسارة قد تجاوز الحد المحدد من $ 5، 000. ولكن، إذا جاءت الخسارة إلى 3 000 دولار ثم شركة التأمين لن تدفع قرش واحد وعليك أن تتحمل نفقات الخسارة نفسك. وباختصار، لن تقوم شركات التأمين بالتعرف على المطالبات إلا إذا تجاوزت خسائرك الحد الأدنى الذي حدده المؤمن.

ليست جميع عقود التأمين هي عقود تعويض. عقود التاأمني على احلياة واآخر عقود التاأمني على احلوادث السخسية هي عقود غري تعويضية. يمكنك شراء بوليصة تأمين على الحياة بقيمة مليون دولار، ولكن هذا لا يعني أن قيمة حياتك تساوي هذا المبلغ بالدولار. لأنك لا يمكن حساب صافي قيمة حياتك وتحديد سعر على ذلك، لا ينطبق عقد التعويض. شراء التأمين على الحياة: الأجل مقابل التأمين على الرعاية طويلة الأجل: من يحتاج إليها؟ و تحويل التأمين على الحياة < .) فوائد غير قابلة للتأمين

من حقك القانوني تأمين أي نوع من الممتلكات أو أي حدث قد يسبب خسارة مالية أو يخلق مسؤولية قانونية لك. وهذا ما يسمى الفائدة القابلة للتأمين.
لنفترض أنك تعيش في منزل عمك، وتتقدم بطلب التأمين على أصحاب المنازل لأنك تعتقد أنك قد ترث المنزل لاحقا. سوف ترفض شركات التأمين العرض الخاص بك لأنك لست مالك المنزل، وبالتالي، أنت لا تعاني من معاناة مالية في حالة وقوع خسارة.

يوضح هذا المثال أنه عندما يتعلق الأمر بالتأمين، فإنه ليس المنزل أو السيارة أو الآلات المؤمنة. بل هي الفائدة النقدية في ذلك المنزل أو السيارة أو الآلات التي تنطبق عليها سياستك.

كما أن مبدأ الفائدة القابلة للتأمين يسمح للأزواج بأخذ وثائق التأمين على حياة أزواجهم - فقد يعانين ماليا إذا مات الزوج. كما توجد فوائد غير قابلة للتأمين في بعض الترتيبات التجارية، كما هو الحال بين الدائن والمدين، وبين الشركاء التجاريين أو بين أرباب العمل والموظفين.

مبدأ الإحلال

يسمح الإيداع لشركة التأمين بمقاضاة طرف ثالث تسبب في خسارة المؤمن عليه واتباع جميع طرق استرداد بعض الأموال التي دفعها للمؤمن عليه نتيجة للخسارة .
على سبيل المثال، إذا أصبت في حادث طريق ناجم عن القيادة المتهورة لطرف آخر، سيتم تعويضك من قبل شركة التأمين الخاصة بك. ومع ذلك، قد تقوم شركة التأمين الخاصة بك أيضا مقاضاة السائق المتهور في محاولة لاسترداد تلك الأموال.
عقيدة حسن النية الحسنة

وتستند جميع عقود التأمين إلى مفهوم "أوبيريما فيدي"، أو مبدأ حسن النية الحسنة. هذا المذهب يؤكد على وجود الإيمان المتبادل بين المؤمن والمؤمن. بعبارات بسيطة، أثناء التقدم بطلب للحصول على التأمين على الحياة، يصبح من واجبك الكشف عن الأمراض السابقة الخاصة بك إلى شركة التأمين. وبالمثل، لا يمكن لشركة التأمين إخفاء المعلومات عن التغطية التأمينية التي يتم بيعها.
مذهب التصاق

ينص مبدأ الالتصاق على أنه يجب عليك قبول عقد التأمين بأكمله وجميع شروطه وشروطه دون المساومة. ولأن المؤمن له ليس لديه فرصة لتغيير الشروط، فإن أي غموض في العقد سوف يفسر لصالح المؤمن عليه.
الاستنتاج

عند شراء التأمين، يعتمد معظمنا على مستشار التأمين لدينا لكل شيء - من اختيار سياسة لنا لملء استمارات طلب التأمين. معظم الناس في محاولة للبقاء بعيدا عن الشروط القانونية مملة من عقود التأمين، ولكن من المفيد دائما أن تكون على دراية بهذه الكلمات والعبارات، وأن تصبح مألوفة مع شروط السياسة التي تدفع ثمنها.
لمعرفة المزيد حول هذا الموضوع، راجع

استكشاف أساسيات عقود التأمين المتقدمة .