لدى الفرد أو الشركة التي تبحث عن شراء منزل أو عقار آخر خياران أساسيان للحصول على التمويل: بنك تقليدي أو مقرض عقاري خاص. في كثير من الأحيان، الاختيار بين المقرض الخاص والبنك التجاري يأتي إلى أي نوع من الممتلكات يسعى الفرد لشراء وحالة المالية الشخصية. في حين أن البنك المحلي أو غيرها من البنوك التقليدية الفرد غالبا ما يكون خيارا جيدا، وهناك عدد من الحالات عندما من المرجح أن تقدم المقرضين الرهن العقاري خيارا أفضل.

البساطة ليست هي اسم اللعبة

البنوك التقليدية هي الخيار الأمثل للأفراد الذين لديهم خاصية واضحة وبسيطة لتمويل، والذي لا نتوقع أي مشكلة مع الحصول على قرض الرهن العقاري . تفضل البنوك تقديم القروض على هذه الصفقات المبسطة لأنها تؤدي إلى قيمة مستقرة ودخل. وبشكل عام، غالبا ما يكون تمويل البنك مرتبطا بنسبة تغطية خدمة الدين للعقار. إذا كان الدخل على العقار لا يتجاوز مدفوعات الرهن العقاري، فإن البنك عادة ما يرفض تقديم قرض.

بدلا من ذلك، في حين أن المقرضين الخاصين يفضلون صفقة بسيطة، مثل شراء العقارات السكنية أو التجارية مباشرة، كما أنها توفر القروض لخصائص أكثر تعقيدا، مثل مراكز التسوق، وعادة ما تكون أكثر استعدادا النظر في المقترضين الذين قد يكون لديهم بعض الصعوبة في تلبية متطلبات الرهن العقاري للبنك. في الواقع، صفقة الممتلكات التي هي أكثر تعقيدا في كثير من الأحيان يوفر المقترض مع فرصة لكسب المزيد من المال. كما يساهم المقرضون من القطاع الخاص في كيفية استطاعتهم تحقيق الربح من خلال الاستحواذ على العقار في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض.

-

رسوم التأسيس ومعدلات الفائدة

في المتوسط، يتقاضى بنك تجاري أو تجاري رسوم رسوم تأسيس وأسعار فائدة أقل من المقرض الخاص. وتتناسب هذه الرسوم والمعدلات بشكل مباشر مع الرسوم التي تفرضها المصارف التجارية الأخرى على نفس أو ما شابه ذلك من صفقات الملكية الآمنة والبسيطة نسبيا. وفي هذا الصدد، فإن المقرضين من القطاع الخاص يتقاضون رسوما ومعدلات أكثر لأنهم يقدمون عموما قروض للصفقات الأكثر خطورة. وكلما زادت كمية المخاطر، والمزيد من المقرضين المقرضين التعويض الطلب.

يميل المقرضون الخاصون أيضا إلى الحصول على رسوم أعلى لأن رأس المال المستخدم لتوفير القروض المقترضة يستمد من المستثمرين الذين يبحثون عن عوائد كبيرة على الاستثمار، في حين أن المصارف التجارية لديها إمكانية الحصول على مصادر تمويل اتحادية منخفضة التكلفة للغاية.

نسبة القرض إلى القيمة

تتفاوت نسبة القروض إلى القيمة في المجموع، ولكن البنوك التجارية توفر عموما للمقترضين ما يتراوح بين 65 و 80٪ من قيمة العقار.المقرضين من القطاع الخاص دائما تقريبا وضع سقف على قروضهم في 65٪، على الرغم من عدم وجود الكثير من التناقض كما قد تظهر للوهلة الأولى. فعلى سبيل املثال، يقدم البنك، وهو ما يقرب من 100٪ من الوقت، قرضا على أساس القيمة احلالية للعقار املعني، في حني أن املقرضني من القطاع اخلاص من املرجح أن يقدموا للمقترض قرضا يصل إلى 65٪ من قيمة العقار بعد تم إعادة تشكيلها أو إعادة تأهيلها. وبهذه الطريقة، فإن القرض المقدم من قبل المقرض الخاص من شأنه أن يخرج أكبر عموما، وبالتالي قد يكون صفقة أفضل عندما يخطط المشتري للقيام إصلاح كبير أو إعادة عرض العمل.

الوقت اللازم للتنفيذ

مع وجود جميع الظروف الأخرى العادية، تمتلك البنوك التجارية سلطة إلغاء القرض وإتاحة التمويل في غضون شهر واحد إلى 45 يوما. لكن في الواقع، فإن الفترة الزمنية بين تاريخ إنشاء القرض وتاريخ تنفيذه تكون عادة ما بين 60 يوما وثلاثة أشهر.

المقرضون الخاصون قادرون على التحرك بسرعة أكبر، وغالبا ما يغلقون دفعات القرض في غضون بضعة أسابيع، أو حتى أيام، من عملية نشأة. المقرضين الخاصين هي أيضا قادرة عموما على تقديم المقترضين مع فكرة دقيقة للغاية بالضبط كم من الوقت يستغرق للحصول على المال في متناول اليد. لذلك، بالنسبة للمقترضين الذين يتطلعون للحصول على قرض الرهن العقاري بسرعة، المقرضين الخاص عادة ما تقدم الخيار الأفضل.