إذا كان لديكم ديون كبيرة لا يمكنك سدادها، أو وراء دفعات الرهن العقاري، أو في خطر الرهن، فإنهم يتعرضون للمضايقات من قبل جامعي الفواتير - أو كل ما سبق - إعلان الإفلاس اجابتك.

أو قد لا يكون.

الإفلاس يمكن، في بعض الحالات، تقليل أو القضاء على ديونك، حفظ منزلك والحفاظ على تلك جامعي الفواتير في الخليج. ولكن لديها أيضا عواقب وخيمة، بما في ذلك الضرر على المدى الطويل لدرجة الائتمان الخاصة بك. وهذا بدوره يمكن أن يعوق قدرتك على الاقتراض في المستقبل، ورفع المعدلات التي تدفعها للتأمين، بل ويجعل من الصعب الحصول على وظيفة.

- <>>

على الرغم من السلبيات، فإن أكثر من مليون أمريكي تقدموا بالإفلاس خلال فترة ال 12 شهرا المنتهية في 30 سبتمبر 2013.

أنواع الإفلاس

يتم التعامل مع قضايا الإفلاس من قبل المحاكم الاتحادية ، ويحدد القانون الاتحادي ستة أنواع مختلفة. النوعان الأكثر شيوعا من قبل الأفراد هما الفصل 7 والفصل 13، الذي سمي بأقسام قانون الإفلاس الاتحادي حيثما وصفت. الفصل 11 الإفلاس، والذي غالبا ما يكون في عناوين الصحف، هو في المقام الأول للشركات.

ويشار إلى الفصل السابع بالإفلاس، وهو نوع ملف معظم الأفراد، بأنه إفلاس أو تصفية على التوالي. يمكن للوكيل المعين من قبل المحكمة بيع بعض الممتلكات الخاصة بك واستخدام العائدات لسداد الدائنين جزئيا، وبعد ذلك يتم اعتبار ديونك تفريغها. ويمكن إعفاء بعض أنواع الممتلكات من التصفية، رهنا بحدود معينة. وتشمل تلك السيارة، والملابس والسلع المنزلية، وأدوات التجارة الخاصة بك، والمعاشات التقاعدية، وجزء من أي الأسهم لديك في منزلك. يجب عليك سرد الممتلكات التي تدعي بأنها معفاة عند تقديم ملف للإفلاس. للحصول على معلومات إضافية، اقرأ فيل تشابتر 7 إفلاس .

- 3>>

من ناحية أخرى، يفضي الفصل 13 من الإفلاس إلى خطة معتمدة من المحكمة لتسديد ديونك كلها أو جزء منها على مدى فترة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات. قد يتم أيضا تفريغ بعض ديونك. لأنه لا يتطلب تصفية الأصول الخاصة بك، الفصل 13 الإفلاس يمكن أن تسمح لك للحفاظ على منزلك، طالما كنت لا تزال لجعل المدفوعات المتفق عليها. راجع خيار الإفلاس الشخصي الآخر: الفصل 13 .

بعض أنواع الديون عموما لا يمكن تصريفها من خلال الإفلاس. ويشمل ذلك إعالة الطفل والنفقة وقروض الطلاب وبعض الالتزامات الضريبية.

عملية الإفلاس

هناك عدد من الخطوات القانونية المطلوبة في تقديم الإفلاس. قد يؤدي الإخفاق في إكمالها إلى فصل قضيتك.

قبل الإيداع بالإفلاس، يطلب من الأفراد إكمال جلسة تقديم المشورة الائتمانية والحصول على شهادة لتقديم ملف مع إفلاسهم الالتماس. يجب على المستشار مراجعة حالتك الشخصية، وتقديم المشورة بشأن الميزانية وإدارة الديون، ومناقشة بدائل الإفلاس.

يمكنك العثور على أسماء وكالات الاستشارات الائتمانية المعتمدة من قبل الحكومة في منطقتك من خلال الاتصال بمحكمة الإفلاس الاتحادية الأقرب إليك أو من خلال زيارة موقعها على الويب. للعثور على أقرب محكمة الإفلاس، والتحقق من دفتر الهاتف أو انقر هنا لاستخدام أداة البحث محدد المحكمة المحكمة الاتحادية.

تتضمن عملية الإفلاس تقديم عريضة إفلاس وبيانات مالية تبين دخلك وديونك وأصولك. سوف يطلب منك أيضا تقديم نموذج اختبار الوسائل، الذي يحدد ما إذا كان دخلك منخفضا بما فيه الكفاية لتتأهل للفصل السابع. إذا لم يكن كذلك، سيكون عليك تقديم طلب للحصول على إفلاس الفصل 13 بدلا من ذلك. سوف تحتاج أيضا إلى دفع رسوم الإيداع، على الرغم من أنه يتم التنازل عنها في بعض الأحيان إذا كنت تستطيع إثبات أنك لا تستطيع تحمله.

يمكنك الحصول على النماذج التي تحتاجها من محكمة الإفلاس. إذا كنت تتعامل مع خدمات محام الإفلاس، والتي عادة ما تكون فكرة جيدة، وقال انه أو انها يجب أن تكون قادرة على توفير لهم.

بمجرد تقديمك، سيقوم أمين الإفلاس المخصص لقضيتك بترتيب عقد اجتماع للدائنين، يعرف أيضا باسم الاجتماع رقم 341 الخاص بقسم قانون الإفلاس الذي تم تكليفه به. هذا هو فرصة للناس أو الشركات التي تدين بها المال لطرح الأسئلة حول وضعك المالي وخططك، إن وجدت، لسدادها.

سيتم البت في قضيتك من قبل قاضي إفلاس، بناء على المعلومات التي قدمتها. إذا قررت المحكمة أنك حاولت إخفاء الأصول أو ارتكبت غش آخر، قد لا تفقد قضيتك فقط ولكن أيضا تواجه الملاحقة الجنائية. وما لم تكن حالتك معقدة للغاية، فلن تضطر إلى المثول أمام المحكمة أمام القاضي.

بعد تقديمك للإفلاس - ولكن قبل أن يتم تسديد ديونك - يجب أن تأخذ دورة تعليم المدين، والتي سوف تقدم المشورة بشأن وضع الميزانيات وإدارة الأموال. مرة أخرى، سوف تحتاج إلى الحصول على شهادة تبين أنك قد شاركت. يمكنك الحصول على قائمة بمقدمي التعليم المدين المعتمدين من محكمة الإفلاس أو على موقع وزارة العدل هذا.

على افتراض أن المحكمة تقرر لصالحك، سيتم تصريف ديونك، في حالة الفصل 7. في الفصل 13، سيتم الموافقة على خطة السداد. ويعني وجود ديون أن الدائن لم يعد قادرا على جمعها منك.

يجب أن تستأجر محاميا ؟

ذلك يعتمد على من هو تقديم. على عكس الشركات والشراكات، يمكن للأفراد تقديم ملف للإفلاس بدون محام. انها تسمى تقديم القضية "للمحترفين". ولكن لأن تقديم الإفلاس معقد، ويجب أن يتم بشكل صحيح لتحقيق النجاح، فإنه من غير الحكمة المضي قدما دون مساعدة من محام من ذوي الخبرة في إجراءات الإفلاس. لمزيد من التفاصيل، راجع كيفية استئجار محام الإفلاس .

عواقب الإفلاس

كلا نوعي الإفلاس الفردي له بعض العواقب السلبية. سيبقى الإفلاس في الفصل السابع على سجل الائتمان الخاص بك لمدة عشر سنوات، في حين أن الإفلاس الفصل 13 سيبقى عموما لمدة سبع سنوات.

وفقا ل إكسفيريان، واحدة من ثلاثة مكاتب الائتمان الوطنية الكبرى، "إعلان الإفلاس له أكبر تأثير واحد على درجات الائتمان."قد تجعلك أيضا تبدو ضعيفة على الشركات التي تطلب تقريرك، بما في ذلك المقرضين الآخرين وشركات التأمين وأصحاب العمل المحتملين.

لاحظ أيضا، أن هناك حدودا لعدد المرات التي يمكن أن يكون ديونك تصريفها من خلال الإفلاس. على سبيل المثال، إذا كان لديكم ديون يتم تفريغها من خلال إفلاس الفصل السابع، يجب أن تنتظر ثماني سنوات قبل أن تتمكن من القيام بذلك مرة أخرى.

بدائل الإفلاس

الإفلاس هو في بعض الأحيان أفضل وسيلة للخروج من تحت الأعباء المالية الساحقة، ولكنها ليست الطريقة الوحيدة. هناك بدائل يمكن أن تقلل في بعض الأحيان التزامات الديون الخاصة بك دون العواقب الفوضي للإفلاس.

التفاوض مع الدائنين، دون إشراك المحاكم، يمكن أن يعمل في بعض الأحيان لصالح الجانبين. وبدلا من المخاطرة بعدم تلقي أي شيء، قد يوافق الدائن على جدول سداد يخفض دينك أو ينتشر دفعاتك على مدى فترة زمنية أطول.

إذا كنت غير قادر على تسديد دفعات الرهن العقاري الخاصة بك، توصي الوكالة الاتحادية لإسكان الإسكان بالاتصال برقم الرهن العقاري الخاص بك لمعرفة ما إذا كنت مؤهلا لبرنامج تعديل المنزل بأسعار معقولة (همب) أو بدائل الرهن العقاري بأسعار معقولة (هفا) أو أي مساعدة أخرى. يمكنك الحصول على مزيد من المعلومات حول تعديلات الرهن العقاري في هذا الموقع الحكومي.

ولكن حذار من العروض غير المرغوب فيها من الشركات مدعيا أنها يمكن أن تبقي منزلك من الرهن. قد لا تكون أكثر من احتيال الفنانين. راجع تجنب عمليات احتيال الرهن .

إذا كنت مدينا بمصلحة الضرائب، فقد تكون مؤهلا للحصول على "عرض في حل توفيقي"، مما يتيح لك تسوية مع الوكالة بمبلغ أقل من مدينتك. وفي بعض الحالات، تقدم مصلحة الضرائب أيضا خطط دفع شهرية لدافعي الضرائب الذين لا يستطيعون دفع التزاماتهم الضريبية في آن واحد.

خلاصة القول

قانون الإفلاس موجود لمساعدة الأشخاص الذين اتخذوا مبلغا لا يمكن السيطرة عليه من الديون، وغالبا نتيجة للفواتير الطبية الكبيرة أو غيرها من النفقات غير المتوقعة، لبداية جديدة. ولكنها ليست عملية بسيطة ولا تؤدي دائما إلى نهاية سعيدة. لذلك قبل اتخاذ هذه الخطوة الخطيرة جدا، تأكد من استكشاف كل ما تبذلونه من البدائل.

وللحصول على علامات تشير إلى أنك قد تصل إلى تلك النقطة، تحقق من 5 علامات أنك تعيش خارج وسائلك.