جدول المحتويات:
على الرغم من أن العديد من الأمريكيين يشعرون بالقلق إزاء التقاعد وهم يبذلون كل ما في وسعهم لإنقاذه، فإنهم ينظرون عادة إلى أرصدة خطط التقاعد كوسيلة لقياس تقدمهم. ولكن النهاية النهائية للمدخرات التقاعدية هي توليد الدخل، لذلك فإن توقع تدفقك النقدي في المستقبل يمكن أن يوفر مؤشرا أكثر واقعية للتأهب المالي. والمفتاح هو أن نتذكر أن هناك إحصائيا فرصة حقيقية أن تتمكن من العيش بشكل جيد في التسعينات الخاص بك.
تحليل التدفق النقدي المطلوب
الخطوة الأولى للتنبؤ بالتدفق النقدي أثناء التقاعد هي النظر في ميزانيتك الحالية. إذا كنت قادرا على توفير ما لا يقل عن 10٪ من دخلك الآن، فإن دخل التقاعد الخاص بك ربما يحتاج فقط إلى 90٪ من مستوى دخلك الحالي على الأكثر، مع تعديلات على التضخم. ولكن مبلغ الدخل الذي ستحتاج إليه بعد التوقف عن العمل ليس من المرجح أن يكون أقل بكثير مما تحتاجه الآن. إذا قمت بإجراء 75 ألف دولار الآن وتخطط للتقاعد في 10 سنوات عندما تبلغ من العمر 70 عاما، فربما تحتاج إلى الحصول على 65 ألف دولار سنويا بعد التقاعد ما لم تكن نفقاتك أقل بكثير مما هي عليه هم الان. إذا كنت تخطط للبقاء في مسكنك الحالي وستكون قد دفعت من خلال التقاعد، ثم يمكنك بوضوح تقليل النفقات الشهرية الخاصة بك عن طريق مبلغ أصل الدين والفائدة (ولكن ليس التأمين والضرائب) التي تدفعها حاليا كل شهر. (لمزيد من المعلومات، راجع: هل سيكون دخل التقاعد الخاص بك كافيا؟ )
ترجمة بيض عشك إلى دخل شهري يتطلب القياس الكمي للعديد من المتغيرات والقدرة على أداء بعض حسابات الوقت قيمة المال (تفم). هناك العديد من الآلات الحاسبة تفم المتاحة على الانترنت في مواقع مثل بانكريت. كوم، وهذه الأدوات يمكن أن تساعدك على معرفة كم من الوقت يمكنك جعل واقعي أموالك الماضي مع مجموعة معينة من الافتراضات. إذا كان لديك 250 $، 000 حفظ حتى وتحتاج إلى جعل أموالك تستمر لمدة 30 عاما، ثم سوف تحتاج إلى تخصيص نسبة كبيرة من محفظتك للأسهم. ومع ذلك، قد ترغب في اتخاذ موقف عام أكثر تحفظا في محفظتك خلال السنوات القليلة الأولى من التقاعد، لأن السحب الخاص بك خطر (فرصة أنك سوف تقلل بشكل كبير من قوة كسب محفظتك من خسائر السوق الأولية) هو أعظم خلال سنوات التقاعد المبكر.
على سبيل المثال، إذا كان لديك 500000 دولار في خطتك 401 (ك) وانخفض رصيد خطتك بمقدار 150،000 دولار في العام التالي للتقاعد بسبب تصحيح السوق، فقدت 150 دولارا ، 000 من رأس المال الذي كان يمكن أن تستخدم لتوليد دخل الاستثمار لبقية حياتك. ولذلك، فإن تخصيص أكثر استقرارا في البداية يمكن أن تساعدك على تجنب الخسائر الأولية الكبيرة التي يمكن أن تشل بشكل دائم محفظتك.ولكن إذا كانت الأرقام التي تديرها تبين أنك لن يكون لديك عن بعد مقدار الدخل الذي تريد أن يكون عند التقاعد، ثم سوف تحتاج إلى البدء في النظر في بعض التغييرات الرئيسية مثل تأخير التقاعد الخاص بك أو تقليص نمط حياتك المستقبلية . حماية أموال التقاعد من تقلبات السوق .)
قد يؤدي تأخر استحقاقات الضمان الاجتماعي أيضا إلى زيادة دخلك في سنوات لاحقة إذا كنت قادرا على تحمل هذا الخيار، ولكن قد تكون أفضل من اتخاذ ذلك في وقت سابق ثم جورب أن المال بعيدا في روث إيرا أو غيرها من السيارة التقاعد بينما كنت لا تزال تعمل. لا توجد إجابة واحدة صحيحة لحل معادلة دخل التقاعد، ولكن بعض الخيارات تكون دائما تقريبا أفضل من غيرها. قد ترغب في إلقاء نظرة على بوليصة التأمين على طول العمر التي ستقدم دفعات شهرية مضمونة كبيرة بعد سن 85 إذا كنت تعتقد أن هناك فرصة جيدة أنك سوف تجعله في التسعينات. هذا النوع من السياسات يمكن أن يسمح لك برسم بقية خطة التقاعد الخاصة بك مع مزيد من الدقة، كما أنك عادة ما يكون لديك فقط لجعل بقية المدخرات الخاصة بك تستمر حتى هذا دفع تعويضات في.
الحصول على مساعدة المهنية
النقدية تحليل التدفق هو حيث مخطط مالي يمكن أن يكون حقا من الخدمة. خطة مالية شاملة يمكن أن تظهر كم من الوقت الخاص بك سوف تستمر في معدل معين من التشتت في شريحة الضرائب الخاصة بك. ويمكن أن يتضمن أيضا متغيرات أخرى مثل أداء السوق واستحقاقات الضمان الاجتماعي المقدرة. ربما الأهم من ذلك، يمكن أن تظهر لك أيضا ما سيحدث مع اموالك إذا كنت تعيش لتكون 95. حوالي واحد من كل خمسة الأميركيين سوف. والمخطط المالي الذي يدير أيضا الأصول يمكن أن تساعدك على تحديد مزيج الصحيح من الأصول خلال كل مرحلة من مراحل التقاعد الخاص بك بحيث يمكنك الحصول على أقصى استفادة من أموالك مع مرور الوقت. 5 تغييرات الضمان الاجتماعي المتوقع في عام 2016 .
الخلاصة
تجميع البيض هو مجرد الخطوة الأولى في التخطيط للتقاعد الفعال. إذا لم يكن لديك فكرة واضحة عن مقدار الدخل الشهري أو السنوي الذي يمكن أن تنشئه محفظتك أثناء تقاعدك، فأنت لست مستعدا للتقاعد. مخطط المالية يمكن أن تساعدك على رؤية بالضبط أين تقف ماليا وما التغييرات التي قد تحتاج إلى جعل من أجل الوصول إلى أهداف التقاعد الخاص بك. (للمزيد من المعلومات، راجع: إعادة توازن محفظتك للبقاء على المسار .
4 أهم صناديق أرباح الأسهم المتداولة للدخل التقاعدي
الاستثمار في الأسهم التي تدفع أرباح الأسهم يمكن أن يكون وسيلة ذكية لإنشاء تدفق موثوق للدخل في التقاعد. وفيما يلي أربع صناديق استثمار متداولة ذات أرباح منخفضة.
صناديق الاستثمار المتطورة المصممة للدخل التقاعدي
هذه صناديق الاستثمار المتداولة السبعة تقدم العديد من المزايا على صناديق الاستثمار المتداولة التقليدية، خاصة بالنسبة للمستثمرين الذين يسعون للحصول على دخل التقاعد.
ما هي الاختلافات الرئيسية بين خطة المدخرات التقاعدية المسجلة (رسب) وصندوق الدخل التقاعدي المسجل (رريف)؟
استكشاف الاختلافات الرئيسية بين خطة الادخار التقاعد الكندي المسجلة وصندوق دخل التقاعد المسجل للعثور على حق واحد بالنسبة لك.