الأقساط تقدم أداة استثمارية فريدة من نوعها يمكن أن توفر الأمن وراحة البال خلال سنوات التقاعد الخاص بك. وخلافا للأسهم والسندات وصناديق الاستثمار أو الصناديق المتداولة في البورصة (إتفس)، لا يتم بيع المعاشات السنوية من قبل سماسرة الأوراق المالية أو المنازل السلكية ولكن من قبل شركات التأمين على الحياة. وتصنف المعاشات التقاعدية كشكل من أشكال التأمين على الحياة لأنها توفر استحقاقات الوفاة. المنتج يختلف عن التأمين على الحياة التقليدية، ولكن، بطريقة واحدة كبيرة. التأمين على الحياة يحمي عائلتك إذا كنت تموت في وقت قريب جدا في حين أن المعاشات التقاعدية حمايتك إذا كنت تعيش وقتا طويلا.

شراء الأقساط السنوية يمنحك دخلا مدى الحياة بعد التقاعد. ويتراكم الدخل السنوي الخاص بك الفائدة من الوقت الذي تشتريه حتى تتحول إلى 59. 5. وهذا يعرف باسم مرحلة التراكم، والتي يمكنك خلالها إضافة إلى رصيد القسط السنوي عن طريق إيداع الأموال. ويؤجل النمو خلال هذه الفترة. عند تشغيل الرقم 59. 5، يمكنك البدء في تلقي العوائد من القسط السنوي الخاص بك دون رسوم جزاء. ويعرف هذا باسم مرحلة الإشعار، أو مرحلة العائد. توفر الأقساط السنوية العديد من خيارات الدفع. الخيار الأكثر شعبية هو خيار الحياة، حيث تتلقى دفعة شهرية لبقية حياتك. لديك أيضا خيار لتلقي المدفوعات لعدد محدد من السنوات أو دفع مبلغ مقطوع.

دخل مضمون للحياة

الطريقة الأساسية التي يحميك بها المعاش خلال التقاعد هو أنه يضمن لك راتب شهري، على غرار الراتب أو الضمان الاجتماعي، لبقية حياتك. اختيار الخيار الحياة يضمن لك أبدا تتفوق الشيكات السنوية، حتى لو كنت تعيش لتكون 120.

مع خيار الحياة، يتم احتساب مبلغ الدفع الشهري الخاص بك على أساس العمر المتوقع. لنفترض أن الشركة التي أصدرت المعاش السنوي تتوقع أنك ستعيش لتكون 80. مبلغ الدفع الشهري الخاص بك، ثم، بحيث يتم إطفاء الرصيد من القسط السنوي الخاص بك، والمبلغ الأصلي والفائدة على مدى الفترة من أول بدء التوزيعات حتى تقوم بتشغيل 80 ، حتى لو كنت تتوقع العمر المتوقع، الشيكات لا تتوقف القادمة. وفي هذا الصدد، يمكن أن تكون المعاشات التقاعدية مربحة جدا لأولئك الذين لديهم طول العمر غير عادية.

إذا كنت تموت قبل المتوقع، تتلقى أقل من فائدة مالية من المعاش السنوي الخاص بك. ويرجع السبب في ذلك إلى أنه لم يتم إرجاع رصيدك الأساسي وفوائدك بالكامل قبل أن تموت. ويخفف العديد من أصحاب المعاشات التقاعدية من هذه المخاطر عن طريق اختيار خيار الحياة المشتركة، الذي يمكن الزوج الباقي على قيد الحياة من الاستمرار في تلقي مدفوعات المعاش التقاعدي بعد وفاة أصحابه. العيب الوحيد لخيار الحياة المشتركة هو أنه يمنح دفعة شهرية أقل من خيار الحياة القياسية. وذلك لأن شركة التأمين تأخذ بعين الاعتبار العمر المتوقع للزوج، وليس فقط الخاص بك، عند حساب المبلغ الخاص بك فائدة شهرية.

في حين أن خيار الحياة، وعلى وجه الخصوص، خيار الحياة المشتركة، يوفر أكثر راحة البال، لديك خيارات إضافية إذا كنت تفضل فحص شهري أكبر على أمن تلقي واحد لبقية حياتك. يتيح لك خيار السحب المنهجي تحديد الوقت الذي يتم فيه إطفاء رصيدك السنوي. يعتمد مبلغ الشيك الشهري على جدول الإطفاء للفترة الزمنية التي تختارها. لذلك، إذا بدأت في تلقي العوائد في 59. 5 واختيار جدول زمني 10 سنوات، هل يمكن أن نتوقع الشيكات أكبر بكثير مقابل خيار الحياة. وذلك لأن رصيدك يدفع في غضون 10 سنوات فقط، في حين أن خيار الحياة يدفع بها على مدى أكثر من 20 عاما، على افتراض أن العمر المتوقع بالقرب من 80. والعيب لهذا الخيار، بطبيعة الحال، هو الشيكات تتوقف بعد المدى الذي حددته ينتهي.

هناك خيار آخر يمكنك اختياره وهو مبلغ مقطوع. بعض، ولكن ليس كثيرا، المتقاعدين اختيار لاتخاذ مبلغ مقطوع ومن ثم وضعه في وسيلة استثمارية مختلفة. السبب المبلغ الإجمالي المبلغ الأقساط المدفوعات تفتقر شعبية هي الآثار الضريبية وحشية. ولا تتلقى المعاشات التقاعدية نفس المعاملة الضريبية التفضيلية لأنواع الاستثمار الأخرى، مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة. يتم فرض ضريبة على الدخل من معظم الاستثمارات بمعدل ضريبة أرباح رأس المال، الذي يبلغ 15٪ اعتبارا من عام 2015. وعلى النقيض من ذلك، يتم احتساب الضرائب على معدلات الدخل العادية، والتي يمكن أن تصل إلى 39. 6٪، اعتمادا على الشريحة الضريبية كنت تقع تحت. أنت مسؤول عن دفع الضريبة بالكامل على مكاسبك السنوية في الوقت الذي تأخذ فيه مبلغا مقطوعا.

الثابتة مقابل. المعاشات المتغيرة

فائدة إضافية توفرها أنواع معينة من المعاشات هي معدل عائد مضمون. ولا ترتبط المعاشات الثابتة بأية مؤشرات اقتصادية أو مؤشرات سوقية، وهي توفر نفس معدل العائد بصرف النظر عن حالة سوق الأوراق المالية أو الاقتصاد ككل. وفي الواقع، فإن الأقساط الثابتة لا تصنف على أنها أوراق مالية. والطريقة التي تراكم بها الفائدة هي أقرب إلى شهادات الإيداع وحسابات سوق المال، ولكنها لا توفر سوى فوائد الدخل مدى الحياة التي تقدمها جميع المعاشات التقاعدية.

العيب الوحيد إلى الأقساط الثابتة هو أنه في معظم الحالات، فإنك تقبل نمو أبطأ مقابل ضمان سعر فائدة ثابت. تدفع الأقساط المتغيرة، المرتبطة بالصناديق الاستثمارية والأوراق المالية الأخرى القائمة على السوق، سعر فائدة يختلف باختلاف الضمان ذي الصلة. ويخضع المستثمرون السنويون المتغيرون لأهواء السوق. على المدى الطويل، ومع ذلك، فإن المعاشات المتغيرة توفر دائما نموا أكبر من المعاشات الثابتة. يمكنك أن تقرر على أساس الاحتياجات الفريدة الخاصة بك والمشاعر الاستثمار سواء كنت تفضل أمن الأقساط الثابتة أو أقوى، ولكن ليس مضمونة، نمو المتغير السنوي.

التأجيل الضريبي

في حين أن الضرائب على المكاسب السنوية، اعتمادا على شريحة الضرائب الخاصة بك، يمكن أن تكون أعلى من المكاسب من صناديق الاستثمار المشتركة وغيرها من الاستثمارات الشعبية، لا تزال الفوائد السنوية تقدم فائدة التأجيل الضريبي خلال مرحلة التراكم.وهذا يعني أنك لست مسؤولا عن دفع الضرائب على الفائدة التي يكسبها المعاش السنوي الخاص بك حتى تبدأ في تلقي توزيعات من ذلك المعاش السنوي. القدرة على نمو أموالك الضريبية المؤجلة يسمح لك لكسب المزيد من المال مع مرور الوقت مع الفائدة المركبة بدلا من إذا كان لديك لتسليم جزء من المكاسب الخاصة بك للحكومة كل عام.