وفقا لأبحاث شركة بيرسيكتيف بيرسبكتيفس، قدم 90٪ من المستشارين الماليين الذين شملتهم الدراسة الاستقصائية نوعا من مشورة الضمان الاجتماعي، ولكن 36٪ فقط من هؤلاء المستشارين قدموا مشورة محددة بشأن استراتيجيات المطالبة بالاستحقاقات.

حتى مع كل التقارير الإخبارية التي قد نقرأها حول القضايا المالية المحتملة التي تواجه نظام الضمان الاجتماعي، يبقى الضمان الاجتماعي عنصرا أساسيا في التخطيط للتقاعد لمعظم الأمريكيين. وفي حين أنه يشكل مكونا أكبر من مجرى دخل التقاعد بالنسبة للأشخاص ذوي الدخل المنخفض والمتوسط، فإنه لا يزال يشكل جزءا أساسيا من معادلة دخل التقاعد بالنسبة للمتقاعدين الذين لديهم بيض عش جيد الحجم أيضا.

في مقال حديث في التخطيط المالي، اقترح أن العديد من المستشارين الماليين قد ينتهكون واجباتهم الائتمانية تجاه العملاء من خلال تقديم المشورة غير الكافية بشأن الضمان الاجتماعي (ملاحظة: يمتلك السيد ماير شركة برمجيات يساعد المستشارين الماليين مساعدة العملاء في تحسين استراتيجياتهم المطالبة الضمان الاجتماعي). سواء كان صحيحا أم لا هو الحق في أن المستشارين الماليين بحاجة للتأكد من أنها تقدم للعملاء أفضل نصيحة ممكنة بشأن إدارة الضمان الاجتماعي. في رأيي أن المخاطر المحيطة بمشورة الضمان الاجتماعي ليست في تقديمها على الإطلاق وفي القيام بعمل ضعيف لتقديم هذه النصيحة إذا تم تقديمها. (لمزيد من المعلومات، راجع؛ نصائح حول تأجيل مزايا الضمان الاجتماعي .

- 2>>

خطر عدم تقديم المشورة

أنا بصراحة لا أرى كيف يمكن لأي مستشار مالي أن يقول أنه أو أنها تقدم المشورة التخطيط التقاعد لعملائها إذا لم تشمل المشورة بشأن الاجتماعية الأمان. هذا صحيح بشكل خاص بالنسبة للعملاء الذين يقتربون من التقاعد.

لنفترض أن العميل في غضون 10 سنوات من التقاعد. حتى لو كان لديهم $ 1. 5 مليون محفظة ومعاش الشركات لا يزال من المرجح أن الضمان الاجتماعي سوف تمثل جزءا كبيرا من تيار دخل التقاعد. ومن شأن عوامل مثل ما إذا كانوا سيعملون في حالة التقاعد والحالة الاجتماعية أم لا، أن تزيد من تعقيد قرار الضمان الاجتماعي. (لمزيد من المعلومات، راجع: أعلى 6 الخرافات حول فوائد الضمان الاجتماعي .

يجب على المستشارين الماليين الذين يخدمون هذه الأنواع من العملاء أن يصبحوا على دراية تامة بمعلومات الضمان الاجتماعي أو أن يكون لديهم مصدر موثوق به لتقديم هذه المعلومات والإرشادات للعملاء.

من ناحية أخرى، يمكن للمستشارين الماليين الذين يخدمون عملاء ميلينيال و جين X الحصول على نصائح مفصلة عن الضمان الاجتماعي، حيث أن التركيز في هذه التفاعلات مع العملاء عادة ما يكون أكثر حول كيفية تجميع بيضة عش التقاعد على مدى عدد من السنوات. اعتمادا على من تعتقد أن هؤلاء العملاء قد لا ترى فوائد الضمان الاجتماعي أو فوائدها قد تبدو مختلفة تماما من فوائد اليوم. تعظيم فوائد الضمان الاجتماعي .

خطر تقديم المشورة الضعيفة

القول بأن الفروق الدقيقة في مختلف استراتيجيات الضمان الاجتماعي المزعجة أمر مربك. ويمتد هذا الارتباك أيضا إلى العديد من المستشارين الماليين.

بالنسبة للمستشارين الماليين في حاجة إلى تقديم المشورة لعملائها للتحقق من بيان الضمان الاجتماعي سنويا. التقديرات من الوكالة ليست دائما دقيقة. ويمكن أن يشمل ذلك إغفال الأرباح التي ينبغي أن تقيد لحسابها.

خطر تلقي نصائح سيئة يمكن أن تكون مكلفة جدا لعملائك. على سبيل المثال، يمكن أن تؤدي المطالبة بالمزايا في سن 62 إلى تخفيض دائم في الفوائد التي تعود على العميل والتي تستمر طوال حياته. وبالمثل، إذا كانت تعمل أو كان لديها حتى دخل اسمي، فإن منافعها السنوية ستخفض بشكل كبير. تأخير التأمين الاجتماعي يمكن أن تضيف ما يصل .

مع الأزواج هناك العديد من الاستراتيجيات التي يمكن استخدامها لتحقيق أقصى قدر من الفوائد مدى الحياة للزوجين التي ينبغي استكشافها. ومرة أخرى، قد يكون الفشل في استكشاف هذه الخيارات مكلفا لهؤلاء العملاء.

حتى الاستفادة من برنامج برامج طرف ثالث لمساعدة العملاء على تحليل خياراتهم المطالبة الضمان الاجتماعي ليست من العقل. تماما مثل الأدوات التي يمكن أن يستخدمها المستشارون الماليون للقيام بالتخطيط المالي العام أو تحليل الاستثمار تحتاج برامج الضمان الاجتماعي هذه إلى تحليل من قبل المستشار قبل الاعتماد على المخرجات.

ما هي افتراضات البرنامج؟ وقد تشمل هذه الآفاق التخطيطية المستخدمة ومعدلات الخصم المفترضة. من حيث أفق التخطيط لا تأخذ الآلة الحاسبة فقط متوسط ​​العمر المتوقع للشخص أو أنها تسمح للمستخدم بتغيير متوسط ​​العمر المتوقع للنظر في سيناريوهات التخطيط المختلفة؟ 4 طرق غير عادية لتعزيز مزايا الضمان الاجتماعي .

وعلاوة على ذلك، فإن الحصول على الضمان الاجتماعي خاطئ لعملائك يمكن أن يؤدي إلى توصيات قد لا تكون الأمثل بالنسبة لهم من حيث تخصيص أو استثماراتها أو اقتراح منتجات مالية غير مناسبة. ويمكن أن يؤدي ذلك في النهاية إلى قيام العميل بإطلاق المستشار المالي أو قد يؤدي إلى اتخاذ إجراء قانوني ضد المستشار.

الخلاصة

بالنسبة للعديد من المستشارين الماليين فإن زبائنهم المثاليين هم بومير بوميرز في التقاعد أو يقتربون منه. تقديم المشورة المناسبة لهؤلاء العملاء يتضمن تقديم المشورة الصلبة والصحيحة بشأن الضمان الاجتماعي. ويشمل ذلك متى يطلبون استحقاقات وكيفية المطالبة (خاصة مع المتزوجين). والمستشارون الماليون الذين لا يقدمون مشورة محددة للضمان الاجتماعي أو يقدمون مشورة ضعيفة أو ناقصة في هذا المجال معرضون للخطر مع هؤلاء العملاء. لا أحد يمكن أن يكون خبيرا في جميع جوانب التخطيط المالي والتقاعد. والمستشارين الماليين المتدربين الذين ليسوا خبراء في الضمان الاجتماعي يحتاجون إما إلى اكتساب هذه الخبرة بأنفسهم أو العثور على مصدر موثوق به أو شريك لتقديم هذه الخدمة الحيوية لعملائهم. (لمزيد من المعلومات، راجع: تغييرات الضمان الاجتماعي لعام 2015 .)