تتضمن بعض القرارات الأكثر أهمية التي تتخذها أنت والأخرى الهامة التي تتخذها التقاعد. متى وأين وكيف يتقاعد - وأخيرا وليس آخرا، كيفية دفع ثمن كل شيء. التقاعد هو التحول المالي والحياة الرئيسية، والمزيد من التخطيط يمكنك القيام به على الواجهة الأمامية - قبل ذلك بكثير من اليوم الأخير من العمل - كلما كان ذلك أفضل فرصك في التمتع بتجربة مريحة والوفاء. في ما يلي بعض الاعتبارات الرئيسية للتقاعد كزوجين.

توقيت تقاعدك

في حين أن التقاعد معا منطقي لبعض الأزواج، فإنه لا يعمل دائما، لأسباب مالية وعاطفية. المالية هي واضحة إلى حد ما: إذا تقاعدت في نفس الوقت، فإن الدخل الإجمالي للأسرة يأخذ ضربة كبيرة. لقد قلصت من فرصة تحقيق وفورات إضافية، وتبدأ التنصت على أصول التقاعد الخاص بك عاجلا. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تقلل من مزايا الضمان الاجتماعي (كلما كان الزوج يعمل لفترة أطول، وكلما طال انتظاره للحصول على الاستحقاقات قبل سن 70 عاما، كلما كانت الدفعات أكبر).

خارج المالية، يمكن أن يكون التقاعد صعبا عاطفيا. فقدان الشعور الهوية التي وضعت طوال حياتك المهنية يمكن أن تكون صعبة. و مهما كنت وشريك حياتك تحب بعضهما البعض، فإنه يمكن أن يكون من الصعب أن يكون فجأة في المنزل معا في كل وقت. بالنسبة لبعض الأزواج، ومداخلة اليوم الذي كل محاولة مكتب وداعا هو خيار أفضل، لأنه يعطي كل شريك الوقت للتكيف مع نمط حياة جديد. (اقرأ المزيد في التقاعد: يجب على الأزواج الذين لا يرغبون بالعمل معا .

-

قواعد المعاشات التقاعدية

إذا كنت أنت أو زوجك محظوظا بما فيه الكفاية لوضع خطة استحقاقات محددة (معاش تقاعدي تحصل فيه على مبلغ استحقاق محدد عند التقاعد، بناء على سنوات خدمتك ، والراتب والعمر عند التقاعد)، سيتعين عليك الاختيار بين منفعة الحياة الواحدة أو منفعة المشترك والورثة. إذا اخترت منافع الحياة الواحدة، فإن دفعاتك الشهرية ستستند إلى العمر المتوقع - وستتوقف الفوائد عند وفاتك. إذا اخترت الاستحقاق المشترك والباقي على قيد الحياة، فإن دفعاتك الشهرية تستند إلى عمر بالإضافة إلى مدى الحياة لزوجك، وسيستمر زوجك في تلقي مخصصات شهرية بعد الخروج.

ويستفيد الناجي أساسا من العمر لمدة سنتين - لك وزوجك - ولكن (وليس من المستغرب) سوف تتلقى فوائد شهرية أقل مما لو كنت انتخبت حياة واحدة. يقول بوب و سو لديها معاش من صاحب العمل بوب. وإذا اختاروا منافع الحياة الواحدة، فقد يحصلون على مبلغ 1 500 دولار شهريا في استحقاقات المعاش التقاعدي؛ وبمجرد أن يمر بوب بعيدا، يتوقف الدخل. إذا، من ناحية أخرى، انتخبا المشترك والمعاش الناجي، قد تتلقى فقط 1، 200 دولار شهريا بينما بوب هو على قيد الحياة، ولكن - وهنا الفرق الكبير - سو سوف تستمر في الحصول على 600 $ شهريا لبقية لها الحياة (مرة واحدة) يمر بعيدا (المبالغ للناجين تختلف، اعتمادا على المعاش، لكنها عادة ما لا يقل عن نصف من العائد الشهري الأصلي).

كثير من المتقاعدين يميلون إلى الحصول على منفعة الحياة الواحدة لأنه يوفر دفع تعويضات أعلى، ولكن ضع في اعتبارك أن الفوائد تتوقف بمجرد مغادرة المتقاعد. وقد تتوقف أيضا أي منافع المتقاعدين الصحية المضمنة في المعاش التقاعدي.

الزواج مرة أخرى

تشير التقديرات إلى أن معدل الطلاق للزواج الأول يتراوح ما بين 40٪ و 50٪. بالنسبة لأولئك الذين يتزوجون مرة ثانية، عندما تزوج أحد الزوجين على الأقل مرة واحدة، يقفز معدل الطلاق إلى ما بين 60٪ و 67٪. وبالنسبة للزواج الثالث، عندما تزوج أحد الزوجين على الأقل مرتين، يرتفع إلى 70 في المائة إلى 73 في المائة.

ولأن زواج الزيجات من المرجح أن ينتهي في الطلاق، وكان للمتقاعدين الوقت لتجميع أصول كبيرة، يوصي خبراء قانون الأسرة بوضع اتفاق قبل الزواج لحماية المدخرات التقاعدية التي قد تكون قد انقسمت بالفعل خلال الطلاق السابق (بغض النظر عن من الخطأ، من المرجح أن يتم تقسيم هذه الأصول بالتساوي). بالإضافة إلى ذلك، يقول كارلوس دياس جونيور، مدير الثروات في مجموعة إكسيل للضرائب والثروات في بحيرة ماري، أن "الاتفاقات قبل الزواج مرة أخرى هي الطريقة المثلى لحماية أصول الزوجين من الدائنين إذا كان لديهما ديون سابقة". جنبا إلى جنب مع برينوب، فمن المهم للحفاظ على مناقشة مفتوحة حول اموالك كزوجين جديدين، بما في ذلك استراتيجيات للاستثمارات والضمان الاجتماعي الفوائد، التخطيط العقاري والضرائب والرسوم الدراسية وغيرها من النفقات للأطفال من الزواج السابق. اقرأ المزيد

5 أشياء يجب مراعاتها قبل الزواج المتأخر . تغييرات الضمان الاجتماعي

يتحدث عن الاستراتيجيات: تكتيكات شائعة تشمل الضمان الاجتماعي ليست الآن أكثر

ملف الضمان الاجتماعي وتعليق إستراتيجية المطالبة ينتهي: الآن ماذا؟). في أيار / مايو 2016، بعد التغييرات التي أدخلها قانون الموازنة بين الحزبين لعام 2015، توقفت استراتيجية "الملف والتعليق" التي سمحت للأزواج بزيادة مزايا الضمان الاجتماعي عن طريق الاستفادة من المزايا الزوجية وتأخر التقاعد في وقت واحد، مسموح بها. التغييرات تعني أيضا أن الأزواج الأصغر سنا (أي شخص ولد في عام 1954 أو في وقت لاحق) لم يعدوا قادرين على استخدام "التطبيق المقيد" لجمع منفعة الزوجية فقط، في حين أن الفوائد الخاصة بهم ترتفع بنسبة 8٪ سنويا لمدة تصل إلى أربعة سنوات (حتى سن 70). الآن، يعتبر تقديم الضمان الاجتماعي من قبل الضمان الاجتماعي لتحريك استحقاق التقاعد الخاص بك أيضا. (ملاحظة: هذا ينطبق فقط على المتقدمين الجدد؛ أولئك الذين نفذوا بالفعل هذه التكتيكات هي "جدي").

ومع ذلك، لا تزال هناك وسائل لتعزيز المنافع الخاصة بك. على سبيل المثال، يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس مؤسسة إندكس فوند أدفيسورس، إنك: "لا يزال بإمكانك تعزيز مزاياك عن طريق تأخير استحقاق التقاعد إلى سن 70 للمساعدة في زيادة مبلغ الدخل الذي ستحصل عليه من الضمان الاجتماعي" إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق الفهرس: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "(انظر أيضا

الضمان الاجتماعي" بدء، إيقاف، بدء "استراتيجية شرح .) الخلاصة

لأن التقاعد هو خطوة كبيرة من هذا القبيل، فإنه يدفع (ماليا وعاطفيا) للحفاظ على خط مفتوح للتواصل مع شريك حياتك حول ما يأمل كل واحد منكم تحقيقه بمجرد حدوثه.

ضع في اعتبارك أن أي تخطيط للتقاعد هو عمل قيد التقدم. فمن المستحيل الاعتماد على تاريخ التقاعد، على سبيل المثال، حيث أن التغيرات في الاقتصاد وشركتك وصحتك يمكن أن تغير الخطط الأفضل. وبالمثل، لا يمكنك التنبؤ بدقة كم سنة من التقاعد تحتاج إلى التحضير ل: في حين أن الإحصاءات يمكن أن تساعدك على تخمين متوسط ​​العمر المتوقع، أنت لا تعرف حقا. عند رمي الاحتياجات المتغيرة والمصالح في هذا المزيج من عدم اليقين، يصبح من المهم أن تبدأ مع مجموعة شاملة من الخطط ممكن - في حين فهم أنك سوف قرص لهم على طول الطريق، كما يمكنك التمتع الفصل التالي من حياتك قصة.

"النفقات تتغير في التقاعد. ويمكن أن تزيد أو تنقص بناء على خططك وحالات غير متوقعة. ولذلك، تحديد مصادر الدخل الخاص بك، والنفقات المتوقعة والوفورات التي يجب أن تضع جانبا هي المفتاح. إن العمل مع مستشار لمساعدتك على تقييم سيناريوهات مختلفة سيكون مفيدا للغاية "، يقول المستشار المالي ديان م. مانويل، CRPC®، سفب ® لإدارة الثروات الحضرية في سيغوندو، كاليفورنيا.